零售业务不良率小幅上升，平安银行悄然加码企业贷款

净利差、净息差达到2016年之后的最好水平，资产质量持续好转，净利润增速超过15%——平安银行8月7日晚间披露的半年报似乎在宣示，银行的好日子又来了。

根据半年报，2019年上半年，平安银行净利差、净息差继续提升，分别为2.54%、2.62%，实现净利润154.03亿元，同比增长15.2%，均已达到最近几年最高点。资金面宽松利好效应传导，该行上半年的同业负债成本还大幅下降了44%以上。

持续推进的零售转型，更是贡献了七成利润。2019年上半年，该行零售业务业收入385.96亿元，净利润108.10亿元，在全部净利润中占比达到70.2%。但与此同时，其零售贷款的不良率也出现了小幅上升。

在此背景下，该行的的资产配置已经悄然变化。最近几年来，该行持续压缩对公业务，但截至2019年6月底，该行企业贷款余额为8569亿元，比上年底的8435亿元增加约134亿元，并且超过了2017年底8551亿元的规模，而部分零售贷款的规模则出现了一定下降。

息差大幅上扬

半年报数据显示，截至2019年6月底，平安银行总资产达到3.59万亿元，同比增长5%；存、贷款余额分别为2.34万亿元、2.08万亿元，同比分别增长10.1%、4.2%，实现营业收入678.29亿元，同比增长18.5%；净利润154.03亿元，同比增长15.2%。

这是时隔三年之后，平安银行净利润增速再次回到15%以上。数据显示，2016年至2018年，该行净利润增速分别为3.36%、2.61%、7%，2019年一季度则为12.9%。由此来看，该行2019年二季度净利润增速相比一季度进一步提升。

利润增速普遍较高，也是上市银行的共同表现。除了郑州银行、江阴银行之外，A股已经披露业绩快报、半年报的上市银行中，2019年上半年的净利润增速全部都在10%以上，个别甚至达到20%以上。

已披露数据的银行中，利润增长最快的是宁波银行、杭州银行两家城商行。2019年上半年，分别实现净利润68.43亿、36.28亿元，同比分别增长20.03%、20.21%；南京银行、成都银行、张家港行同期净利润则同比增长15.07%、17.99%、15.05%。

体量、基数更大的江苏银行、上海银行以及招商银行，增速也全部在10%以上。江苏银行、上海银行净利润同比分别增长14.88%、14.32%，而招商银行同比增长13.08%。

平安银行利润增长复苏，与息差扩大密不可分。2018年上半年、2018年全年、2019年一季度，该行净息差分别为2.26%、2.35%、2.53%，净利差则为2.06%、2.26%、2.44%。在此基础上，2019年上半年其净利差、净息差继续提升，分别为2.54%、2.62%，同比分别提高48个基点、36个基点。

息差、利差水平的提升，促使利息收入大幅上扬。2019年上半年，平安银行利息净收入为436.4亿元，同比增加16.6%，贷款利息收入为657.7亿元，同比亦增长16.6%；代表同业负债的金融企业往来利息支出59.3亿元，更是同比减少48亿元以上，降幅达44.6%。

平安银行称，上半年，市场资金面整体宽松，市场利率全线走低，引导该行付息负债成本率下降。同时，该行提升了高收益零售贷款投放力度。

江阴银行2019年半年报也显示，上半年，该行净利差、净息差分别为2.1%、2.36%，虽然低于2018年，但已高于2017年。

另一方面，平安银行的零售业务增长仍然强劲。根据披露，上半年，该行个人贷款余额为1.22万亿元，比上年底增加近700亿元，占比58.8%，比上年底上升1个百分点；企业贷款占比41.2%，比上年底下降1个百分点。

年报数据显示，2019年上半年，平安银行零售业务收入385.96亿元，同比增长31.7%，占比56.9%；零售业务净利润108.10亿元，同比增长19.1%，在全部净利润中占比达到70.2%。

企业贷款悄然增加

虽然平安银行零售业务收入、利润仍在快速上升，但不良率却有所上升，对资产质量带来了一些新的压力。

根据半年报披露，截至2019年6月底，该行个人贷款不良率为1.09%。零售几大主力业务中，信用卡不良率为1.37%，比上年底上升0.05个百分点，同比上升0.02个百分点，“新一贷”、汽车金融不良率为1.13%、0.62%，分别比上年底上升0.13、0.08个百分点。

同总体不良率情况相比，上述不良率仍处于较低水平。截至2019年6月底，该行不良率1.68%，比上年底下降0.07个百分点，同期企业贷款不良率为2.51%，同比下降0.17个百分点。但零售贷款不良率的表现，与总体情况、企业贷款出现了相反的走势。

在此背景下，该行的的资产配置也出现了一些变化。截至2019年6月底，平安银行的零售主力业务中，“新一贷”、汽车金融贷款余额分别为1533.61亿元、1658.02亿元，分别比上年底下降0.2%、3.6%，只有信用卡、放贷增长了8%、3.1%，但增速同比却分别下降了19、9.2个百分点。

尽管对公业务占比仍在下降，但企业贷款的规模却在悄然增加。截至6月底，该行企业贷款余额为8569亿元，比上年底的8435亿元增加约134亿元，并且超过了2017年底的8551亿元。

在资产质量方面，截至2019年6月底，平安银行逾期贷款余额487.63亿元，比上年底减少7.17亿元；占比2.34%，比上年底下降0.14个百分点。其中，逾期90天以上贷款余额327.97亿元，比上年底减少11.87亿元，占比1.58%，比上年底下降0.12个百分点。不良贷款率1.68%，较上年末下降0.07个百分点。

虽然资产质量有所改善，但压力仍然存在。2019年上半年，该行收回不良资产137.52亿元，同比增长11.6%；其中贷款本金128.15亿元，已核销金额75.65亿元，未核销52.5亿元。

半年报数据还显示，2019年上半年，该行计提信用及其他资产减值损失272.04亿元，同比增长22.0%，其中发放贷款信用减值损失为235.97亿元，同比增加25.53亿元，增长12.1%。

平安银行发布大额互联网贷款产品 为小微企业、个体户解燃眉之急

中证网讯（记者齐金钊）9月28日，记者从平安银行获悉，该行日前遵照新发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，推出了大额互联网贷款产品，客户足不出户就能快速在线上完成银行贷款办理。“70%支持经营用途，小微企业、个体户是我们最主要的服务群体。”平安银行相关负责人表示。

在内蒙古，李先生经营着一家小规模的酒水批发店。进货、批发、回款，资金周转周期一般在3个月左右。今年受疫情影响，店里收入下滑，急需50万元周转。李先生辗转打听，发现当地银行申请经营贷需要材料繁琐，又因自身有房贷很难再从银行获得经营贷款。正愁借款无门时，得知了平安银行试点运行的快贷产品可以线上办理，有房贷情况下也符合申请条件。他通过小程序操作，仅10分钟左右，50万元贷款到了账上。

据悉，李先生尝试的正是平安银行遵照新发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，迅速推出的大额互联网贷款产品。平安银行介绍，9月26日，该行新一贷快贷全新上线。客户足不出户，只要手机和身份证在手，后台通过大数据征信等智能流程，最快6分钟、通常20分钟就能完成银行贷款办理。

平安银行介绍，新一贷快贷全新上线，意味着该行在传统业务流程基础上真正实现了“让信息成为新的抵押品”。近年来，平安银行基于AI技术和前沿算法革新贷款业务。在业务办理流程上，新一贷快贷客户全流程线上自主申请，填写贷款信息、完成线上征信。与此同时，后台系统利用人工智能，通过人行征信解析、对接移动运营商、公积金平台、工商管理平台等三方平台，全线上自动完成贷前调查。需要人工复核时，产品经理通过远程视频向客户核实，同样在线上实施。合同签约环节中，同样采取远程视频面签方式，系统对接同盾、企查查等三方平台核对审批数据，降低风险，个性化定价，AI客服智能提示客户完成资料补充。由此，T+1的贷前调查和审批放款时效，均变成了T+0。

“正是依靠这一整套科技赋能的服务体系，平安银行能创新贷款申请流程、降低成本，以更优惠的利率回馈申请者，并由此开拓潜在客户群，提升客户体验。”平安银行相关负责人表示。

积极反哺实体经济 平安银行普惠型小微企业贷款余额户数超75万

中证网讯（记者齐金钊）日前，平安银行举行2021年中期业绩发布会。平安银行上半年实现营业收入846.80亿元，同比增长8.1%；实现净利润175.83亿元，同比增长28.5%。值得注意的是，在净利大幅增长的同时，该行也在积极履行金融服务实体经济责任，积极支持民营企业、中小微企业高质量发展。中报数据显示，平安银行中小微客户数、小微企业贷款信用贷款占比均在同业中居前列。截至6月末，平安银行普惠型小微企业贷款余额客户数75.16万户，小微企业贷款信用贷款占比20.75%，在同业中处于领先水平。

普惠小微企业贷款业务行业领先

中报显示，2021年上半年，平安银行新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有企业贷款客户达70%以上；2021年6月末，民营企业贷款余额较上年末增长12.8%，在企业贷款余额中的占比为72.0%；上半年，平安银行单户授信1,000万元及以下不含票据融资的小微企业贷款发放额1806.84亿元，同比增长58.6%，新发放贷款加权平均利率较上年全年下降52个基点；截至6月末，普惠型小微企业贷款余额户数达75.16万户，贷款余额达3438.95亿元，较上年末增长22.1%，不良率控制在合理范围。

此外，上半年，平安银行完成发行总额为200亿元人民币的小型微型企业贷款专项金融债券，募集资金专项用于发放小微企业贷款，推动小微企业业务稳健发展。

平安银行董事长谢永林表示，平安银行十多年一直在打磨无担保信用贷款产品，积累了丰富的模型和渠道能力。截止到6月末，平安银行的普惠型小微企业贷款余额户数、普惠型小微贷款增速以及普惠型小微贷款的信用类贷款占比数均在股份制银行中领先。同时，平安银行小微贷款的不良率也控制在非常合理的水平之内。

在响应监管号召、为小微企业减负方面，平安银行支持小微客户降低融资成本，通过智能定价，为小微客户提供优惠定价，目前抵押类贷款年利率最低3.85%，信用贷款最低4.68%。另外，该行还采取了多项举措，如针对所有经营用途的零售贷款，继续采取免收提前还款违约金政策，2021年上半年，共减免提前还款违约金约8.3亿元，共计为超8300位新一贷客户发放利息券，减免金额超7200万元。

对于接下来在小微企业普惠贷款方面的努力方向，平安银行行长特别助理蔡新发表示，平安银行会在今年的业务基础上进一步创新，一是升级整个智能定价体系，随着首贷用户变多，客户信用表现好的基础上，平安银行可以在续贷等服务上进一步减费、让利。同时，平安银行会积极响应监管号召，尝试在提前还款这类事情上减轻客户的负担，平安银行内部也会给小微企业一些补贴，助小微企业渡过难关。此外，平安银行还启动两大动作，其一是依托平安银行科技、风控能力，将小微企业重新划分层级、档次，把信用级别高的企业的成本降下来。其二是以“数据+关系”的互动，在现有的基础上探索一种新的服务小微的模式，把当前小微企业用户数量大幅度增加。

科技赋能渠道创新

在支持助力小微企业发展过程中，平安银行借助金融科技力量，不断丰富服务产品和场景。

平安银行介绍，该行全面上线的新微贷，以税金为基础，结合司法、工商、电力、电信等第三方数据的应用，并通过统计模型、机器学习算法与专家判断多种方式构建准入评分模型、核额模型等无监督或有监督模型及各项决策判断规则，不断打磨升级、精准客户画像，为无法在传统银行获取贷款的小微客户提供信用贷款支持；同时引入担保模式创新，响应政府号召，联合担保公司、保险进一步扩大客户的服务范围和服务力度。此外，在服务客群的方式上，依托集团科技和综合金融服务优势，通过扩大触客范围，帮助小微企业从银行渠道获取融资，降低综合融资成本，实现有温度的小微服务。

同时，平安银行还通过物联网+卫星、开放银行等技术手段，解决小微企业经营难、经营贵问题。2020年，平安银行发射金融行业首颗物联网卫星"平安1号"，对平安星云物联网平台进行技术补充，实现对实物资产的感知、识别、定位、跟踪、监控和管理，将卫星技术手段应用到金融服务中，已在智慧制造、车联、农业、能源、物流、城建、厅堂、航运等重点领域落地，已接入物联网设备超230万台，创新应用场景20项，服务超10000家企业客户，支持实体经济融资超1100亿元。