电信网络诈骗又出“新招”：你贷款别人背债！

近日，电信网络诈骗又出“新招”，这次骗子打起了骗贷的主意，编排了新套路，另有“网络黑客”助阵，宣传可提供“你贷款，别人背债”的特殊服务。尽管听起来有些不可思议，但还是有不少人上当受骗，其中不乏大学生。

案例回放

去年5月，经同学介绍，大学生小琦看到一条贷款信息，信息上宣称对方是个黑客，能够帮忙弄到贷款，而且通过技术手段，可以实现“给你贷款，让别人背债”。小琦手头正紧，同学带来的消息如一场“及时雨”，让她看到了希望。

于是，她就加了信息中联系人的微信，按照他的要求发去了身份证正反面和手持身份证照片及电话号码。随后，她又把收到的短信验证码及银行卡账号发给了对方。对方告诉她这些内容，黑入网贷平台系统时改还贷人信息时需要用到。

没多久，小琦果然收到了两笔分别来自“拍拍贷”以及“招联跑期贷”的贷款，加起来一共有7000元。

这时，“黑客”提出要收取贷款金额的50%作为报酬，如若不然，他就不进行后续操作了。按他的说法，这样一来，这钱以后还得小琦自己还，到时候还要加上高额利息，再说毕竟能拿到钱全靠人家，小琦很快把钱转过去了。

她和朋友说了这事后，大家都说这事绝对有问题。于是，她下载了“拍拍贷”、“招联跑期贷”APP，一查发现贷款人信息根本没有改动。这时，小琦急忙联系对方，可怎么也联系不上。发觉上当受骗的她，急忙跑到杨汛桥派出所报案。

经审查，2020年5月、6月期间，闫某通过在微信朋友圈发布虚假信息“贷款不用还，其有黑科技能将贷款人信息改至其他人名下”，以收取贷款金额的一半作为手续费的方式实施诈骗，涉案金额2万余元。

警方提醒：

世上没有免费的午餐。不要轻易向他人透露个人信息，而所谓低利息、额度大、无抵押、无担保、无责任的贷款，往往暗藏陷阱，如有贷款需要务必找正规银行机构。如果发现身边有类似案例，应该立刻报警。

网贷业务无责，海外业务爆发，ST熊猫泰然应对问询

富凯摘要：国内烟花爆竹禁燃，2021年业绩却预告大涨，交易所表示严重关切。

作者幕恩

从2021年12月31日至今，ST熊猫的股价出现12个涨停板和4个跌停。对交易所问询的回复，二级市场的反应还算正面。

网贷平台没有连带责任近日，继ST熊猫于1月28日收到上交所的业绩预告问询函之后，在拖延20天后终于给出了答案。

在此次回复公告中，ST熊猫首先对网络借贷平台孙公司银湖网的兑付情况进行了回复。

公告显示，截至2021年5月31日，公司全资孙公司银湖网剩余出借人数量26561人，已兑付金额13.52亿元，待兑付余额21.11亿元。上交所要求公司结合出借人兑付情况、同行业可比业务会计处理情形，说明公司是否需要承担连带赔偿责任，是否计提减值准备，相关会计处理是否符合《企业会计准则》的规定。

自2018年网络借贷行业频频“爆雷”后，银湖网也受到影响，并在2019年4月发布债权处理方案。根据该处理方案的推进，截至2021年12月21日，银湖网剩余出借人数量21,553人，已兑付金额15.83亿元，待兑付余额18.80亿元，兑付资金来源包括但不限于借款人到期还款资金、催收回款资金等。

对于18.8亿元的待兑付余额，ST熊猫明确回复称“公司未对兑付资金提供过任何支持，也未对平台出借人做出过任何兜底承诺”。

对于公司免责的原因，公司解释称，2016年8月银监会、工信部等联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确要求“借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。”

另外，根据人民银行等十部门于2015年7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，“个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资”。

对此，公司表示，公司对网贷业务资金不能进行任何形式的提取、支配和使用，平台的借款和投资款不符合《企业会计准则》中关于“资产”和“负债”的认定，公司一直未对相关业务数据进行会计核算。因此，无需为平台出借人的借款承担连带赔偿责任，不需计提减值准备，相关会计处理符合《企业会计准则》的规定。

对于公司的上述决定，公司审计机构利安达会计师事务所给出意见称：“经核查，我们认为熊猫金控公司无需为平台出借人的借款承担连带赔偿责任，不需计提减值准备，相关会计处理符合《企业会计准则》的规定。”

净利润大增合理性遭问询上交所在问询函中要求公司结合烟花出口、小额贷款等业务的商业模式、经营情况、销售合同条款、各类产品实际销售数量和价格情况，说明2021年净利润大幅增加的原因及合理性，是否符合行业规律，并说明各类收入的确认政策和依据，是否存在未满足收入确认条件而确认收入的情形，是否存在以总额法代替净额法确认收入的情形，是否符合《企业会计准则》的规定。

回顾国内对烟花爆竹的燃放标准逐年加强，在2021年则是彻底禁止燃放，一系列的政策出台后，ST熊猫在国内的烟花爆竹业务变为零收入。

事实上，从2020年的年报就可看出，公司早已将烟花销售业务转移至国外。公司国内烟花的毛利构成也从2016年的90.74%降至2019年的38.2%。而到了2020年，公司国外烟花销售业务占比高达81.9%，实现营业收入1.43亿元。而国内的烟花销售业务则为零。

对此，ST熊猫表示，公司烟花爆竹出口贸易的主要市场是美国，主要出口产品有客户贴牌和自主品牌两种。客户贴牌业务的主要商业模式是拿到客户订单后，在中国寻找合适的烟花爆竹生产厂家采购，跟进生产过程，进行质量检验，安排调运及出口报关手续；自主品牌业务的主要商业模式是开发自主品牌全品类产品线，委托烟花爆竹厂家生产，再集中配货，直接销售给国外的批发商及零售商。

“在疫情冲击之下，虽然欧洲、南美、东南亚的烟花爆竹市场受到了沉重的打击，但是美国市场连续在2020年及2021年两个销季呈现了史无前例的爆发式增长，不论批发还是零售，市场库存几乎售罄，订单均爆发式增长。”公司如是说。

对于订单的爆发式增长，公司解释称：“一、疫情导致居民无法以旅行等其它方式庆祝假期，居家聚会燃放烟花爆竹成为更多人的庆祝方式；二、疫情之下，美国政府对企业和居民都采取了大量的刺激和补贴政策，渠道客户及消费者的现金流都十分充足，有钱进货及消费；三、疫情导致全球供应链挑战重重，缺柜、缺舱位、港口拥堵，市场上的烟花爆竹存货远远不能满足需求，渠道客户纷纷转向成熟可靠的出口供应商，以保证能收到货物。我司作为老牌出口商，相对可靠的交付也为公司赢得了不少新客户。”

公告显示，2021年，ST熊猫实际出口烟花爆竹1,037,482箱，约1005个40尺HC集装箱。受人民币升值及下半年原材料上涨等因素影响，烟花爆竹采购成本有所上升，出口价格有一定程度上涨，毛利率有所降低。

对于ST熊猫的海外烟花爆竹营收，公司审计机构利安达会计师事务所表示：“经核查，我们认为熊猫金控公司的前五名供应商、客户与公司控股股东、实际控制人及其关联方不存在业务往来和大额资金往来，不存在关联交易非关联化的情形。不符合《营业收入扣除》规定的：“与上市公司现有正常经营业务无关的关联交易产生的收入。”

值得一提的是，自公司股价于2021年1月13日跌至4.09元/股的低谷后，公司股价开始逐步走高，至2月21日，公司股价报收10.25元/股。

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持牌消金试水7天无理由还款权益，免手续费利息

消费金融持牌化趋势下，传统的粗放运营模式逐渐谢幕，越来越多的机构开始重新打磨产品与服务，通过更加卓越的服务质效和用户体验触达用户心智。

撰文木音

出品消费金融频道

消费金融服务的线上运营网络已基本搭建完成，用户获取信贷的便捷度明显提升，这得益于各项普惠金融政策的落地，也离不开金融科技的硬件支持。消费金融的可得性增强后，让信贷服务更有温度，在贯穿用户全生命周期过程中更好地保障金融消费者权益，成为持牌消费金融公司必须重视的议题。

近日，中原消费金融推出一项全新的“7天无理由还款”权益，用户在首次借款的前7天内提前还款，中原消费金融公司不收取任何费用（包括利息）。有效防止消费者“冲动消费”“过度消费”。这款权益直击目前消费金融市场中的乱象，引导用户回归理性消费。

从消费信贷机构的产品和服务情况来看，整个行业能提供贷后无责取消贷款服务的机构比例不足20%，中原消费金融领先同业首次提出“7天无理由还款”权益概念，从一定程度上讲算是树立了消费金融市场正本清源的标杆。

理解市场，顺势而为，才能真正与红利共振，成长为行业的引领者。于消费金融而言，监管着力倡导理性消费，市场合规门槛逐步提高，尊重和保障消费者权益，显然已是持牌消费金融公司立业之本。

堪比电商的贷后服务

正如电商平台提供的“7天无理由退货”服务一样，消费金融领域首个“7天无理由还款”也希望把服务做到极致，真正把用户权益贯穿到贷前、贷中、贷后全部流程。

据了解，中原消费金融公司此次推出的“7天无理由还款”权益，是针对用户推出的一项鼓励用户理性消费的保障性权益。用户在中原消费金融A和柚卡A上首次借款后，即可享有一次该权益的使用权。用户在借款后的前7天内提前还款，中原消费金融公司不收取任何费用包括利息。

针对这项保障性权益，中原消费金融公司相关负责人表示，上线该权益的初衷是看到了部分消费者在借贷消费时过于冲动，因此设置了类似于“7天冷静期”的概念。如果用户7天后发现自己确实不需要这笔钱，可以无偿还款，无需承担任何费用。中原消费金融公司希望通过这种方式让借贷回归理性，鼓励用户适度消费。

其实在消费金融行业，少有机构设置免费取消贷款的服务，这主要因为成本高且风控难度较大。中原消费金融能做到7天无理由还款，意味着让利用户，独自承担贷后资金成本及各项技术服务费用。

除了资金成本，一项新权益的创新还需要强大的技术后台支撑，以确保权益有效触达用户，这十分考验机构的风控能力。据了解，中原消费金融公司将风险筛选和建模能力进行前置，在获客环节开始精准定位并筛选目标客群，从源头优化客群结构。

提供有限期限内取消贷款服务，当然也会对消费金融公司的声誉及资产安全大有裨益。用户在非理性情况下贷款，往往伴随偿还难问题，若用户可以通过无责取消权益及时归还本金，不仅能引导消费者理性消费，而且能降低机构的风险。

随着消费金融市场变迁，参与者增多带来的同质化问题日益突出，消费金融公司的服务转型迫在眉睫。部分消费金融公司在旗下的A中，嵌入电商、生活服务功能，面向用户开放更多权益，通过差异化服务给用户带来更佳的体验。

金融消费回归理性

持牌消费金融公司发展十年来，已成为消费信贷领域非常重要的供给主体，小额、高频且灵活的消费金融产品深入到金融消费者心中，同时也影响了消费者的消费习惯和消费方式。不过，也有部分机构在营销过程中诱导消费者非理性借贷，既侵犯了消费者权益又危害行业良性发展。

去年，中国银保监会消费者权益保护局发布风险提示，金融消费者要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

消费金融从追求规模扩张迈向高质量发展，期间也掺杂着服务理念的价值回归，即服务实体、理性消费。以中原消费金融推出的无理由还款服务为起点，消费金融市场对业务认知和趋势研判更加清晰，各家机构也重新定位消费金融服务内涵，在提供金融服务的同时帮助消费者树立正确的消费观。

保障消费者权益，需要贯穿于消费金融服务各个环节，其中产品设计环节尤为重要。中原消费金融公司特别构建了“客户交互体验馆”，鼓励产品经理及研发工程师到客服一线与客户进行深度交流，就产品设计与开发过程中的交互与体验问题征求客户的意见与想法，培养产品及研发人员的客户思维，为今后产品的设计开发提供思路与改进方向。

持牌消费金融机构主要面对的客群为小而分散的中低收入人群，在做好消费金融服务、保护好金融消费者合法权益的同时，更应该将普及金融知识的任务作为自身使命，融入了企业发展战略之中。

为了避免偿还能力不足的消费者陷入财务陷阱，帮助消费者树立良好信用理念与消费观念，中原消费金融公司坚持线上线下协同，多渠道普及金融知识，提升消费者金融素养和风险防范意识。

在线上，中原消费金融利用官网、微信公众号、微博等渠道普及基础金融知识、介绍防骗指南、提示金融风险，帮助客户和广大金融消费者选择适合自己的金融产品和服务，远离非法金融活动，切实维护消费者自身合法权益。

在线下，中原消费金融深入郑州市多个社区住宅、写字楼，积极利用广告灯箱、车行道闸、入户门禁、楼宇电梯等与居民生活息息相关的场景开展公益宣传，重点向社区居民、写字楼内白领普及“防范金融骗局”金融知识，通过潜移默化的方式提升公众防诈骗意识和金融素养。

银保监会消费者权益保护局局长郭武平在去年11月指出，近年来金融服务供给主体越来越多元化，既有持牌金融机构，又有新兴金融科技公司，既有线下服务渠道，也有线上营销方式，在提供多元消费体验的同时，出现了无序竞争和扰乱市场秩序的行为，产生了侵害金融消费者权益的一些乱象。

消费金融的目标在于普惠金融，增强金融服务的可得性和可用性。持牌消费金融公司借助金融科技提高技术水平和风控效率，填补传统金融机构服务盲区，并不断降低融资成本、风控成本、运营成本，让利于用户。多元化的惠民权益涌现，健康和谐的信贷服务市场形成，也将会推动普惠金融向前迈出一大步。