平安普惠的贷款除了利息为什么每月还有保险费，担保费和服务费？

如果你问在中国哪些地方可以贷到款？我相信八成以上的人都会不假思索的说：银行！

没错，我国的银行都是股份制有限公司，既然是公司那就是要盈利的，吸收资金然后再放贷给有需要的人或企业，赚取利差，这就是银行的主要生存之道！

那么，我们再思考一下，除了银行还有其他机构可以贷款吗？有人说网贷很方便，有人说消费金融公司也可以，也有人说小额贷款公司……其实，你所说的这些机构，他们用来放贷的资金大部分也是来自于银行，另外一部分来自于财富公司的理财，比如P2P。当然也包括我今天要说的~信用担保公司！

信用担保公司负责放贷，但是自己并没有资金，他们的资金来自于银行或者信托，资金方是有很多的，但是不管谁提供的资金，都是有利息的，比如银行，他以月息6厘的利率向符合条件的人发放信用贷款，客户的逾期风险由其自己承担。也可以用同样甚至更低的利率把钱提供给担保公司，由担保公司承担客户逾期的风险！

而在这中间担保公司起到一个担保人的作用，就像我们在信用社贷款，信用社要求我们找一个有资产的企业主或者公务员之类的有偿还能力的人来给你担保，他才会给你发放这笔贷款！

当然，担保并不是无偿的，所以会有担保费，不过这个费用比较少！

能在银行直接贷款的人不会去担保公司（除了对贷款一无所知的人），资质达不到银行条件只能去担保公司借款的人，逾期风险就比较高了，担保公司为了转移自己的部分风险，就会找保险公司投保，保险标的就是每一笔贷款，客户按月缴纳保险费，一旦出现逾期不还的情况，由保险公司代为偿还贷款的本息！

这就是月保险费的由来！

信用担保公司通常都是大型的持牌金融公司，比如平安普惠，大地时贷，阳光，人保，太平洋等等，都有自己的风控、签约、内勤各部门和庞大的业务人员，所有的人吃马喂都需要支出，况且公司还要盈利，所以会有服务费，均摊到每个月，就是月服务费！

因此，每月利息加上月担保费，月保险费和月服务费就是本笔贷款的月综合利率了！

目前这个月综合费率基本在0.7~1.2分之间。就是借10万，每个月平均700~1200元的费用！相比较之前，降低了三成。就如下图

有人会觉得，这个利息太高了，甚至大骂其高利贷；也有人觉得还可以，短期周转一下可以接受。众说纷纭！我想说的是贷款利率的高低从来没有绝对值，只有相对值。

马云的借呗日利率万5，折合月息1.5分，很多人依然在用；银行优质客户的利率只有3厘，其中依然有人在追问，有无息贷款吗？

因此我们需要明白其中的底层逻辑，不管是银行还是其他金融机构，放出的每一笔贷款，它所考虑的都是两点：一，借款人不还款的概率有多大。二，借款人一旦逾期不还款我需要承担多大的损失！

银行直接发放的贷款利率不能太高，因为有银保监会的监管；信用担保公司的贷款利率不能太低，因为太低了没有利润，没利润的事情没人干！

记住你的资质决定了利率的高低，资金的成本决定了它的价格！

如果你投资的收益能超过借贷利率

如果你无法找到更低成本的借款

如果你有一件很重要的事急需这笔钱

如果………

这也只是你的一个备选项而已，选择权都在你自己。

成年人的世界有太多的无奈，若非情不得已谁又会去举债，如果有额度，就当它是我们汽车上的第五个轮胎~备胎！

消费曝光台｜女子称贷款“被签名”费用翻倍，平安普惠客服回应

实习生王舒曼澎湃新闻记者吕新文

近日，河南省洛阳市的胡女士向澎湃质量报告投诉平台反映，她于2020年4月在平安普惠借款，业务员告知年利率为9%左右，而今年7月份，胡女士发现每个月还的钱除了本金和利息以外，还多出了服务费和保险费，以及担保费，真实的年化利率高达31.76%。此外，胡女士称自己只签署了一份合同，而平安普惠APP里却有多份协议印有相同的电子签名，她认为自己的电子签名被复制滥用，并对自身造成损失。

胡女士多份文件中的签名一模一样，她怀疑电子签名被复制。

对此，平安普惠的工作人员表示，各项费用已经在合同里标明，电子签名有授权。

律师表示，如果在一份合同中，主合同写明了含有附件，那么附件与主合同具有同等效力，即使是未签字或者所谓的“复制签字”，合同仍然是有效的。而如果在当事人没有同意合同条款的情况下，由出借人自行签字，签名效力明显有瑕疵。

消费者投诉：

胡女士介绍，去年4月份她因想做投资，在朋友的推荐下，在平安普惠借款了10万元。胡女士说，当时业务员告知借款年利率为9%左右，且不会超过一分。“业务员告诉我，除了当时交的300元保险费，没有其他附加费用。”

胡女士称，当时业务员直接上门为她办理相关手续，自己也没有仔细看合同和协议，此后就根据手机上的提示按月还款，每月四千多元。

直到最近，胡女士与朋友谈及借贷事宜，她这才仔细查看了平安普惠APP里个人账户的各项合同和协议，却发现，每个月还的钱除了本金和利息以外，还多出了服务费和保险费，以及担保费。

据胡女士提供的借款详情显示，其年利率为9.2%，月服务费率为0.61%，此外还要承担本金一定比例的月保险率和担保费率。胡女士称，她实际拿到借款99700元，每月还款4329.29元，分36期还款，通过“利率计算器”计算，真实的贷款“年化利率”已经高达31.76%，三年的借贷期限，胡女士需支付利息总计5万多元。

更令胡女士疑惑的是，她称借贷时只签了两份文件，但后来发现除了个人信用报告查询授权书有单独的签名，平安普惠的贷款信息中显示有四份相同电子签名的协议。“每次写自己的名字多少会不一样，这四份合同的签名你一看就知道是一模一样的。”胡女士说。

平安普惠的工作人员告诉胡女士，这些电子签名有授权。

胡女士提供的《借款合同》显示，借款其实是与华能贵诚信托有限公司产生关系的，以9.2%作为借款年利率收利息。而在《个人借款保证保险》保单中，被保险人名称也正是这家公司。

“业务员推销的时候说没有附加费用，实际利率很高。再加上协议都是代签的，也没有纸质合同，很难注意到这些细节！”胡女士希望平安普惠能退回部分费用，但在后续沟通中工作人员表示，所有费用合同已经标明，且有本人签名，不可能退。

企业回应：

公开资料显示，平安普惠是中国平安保险（集团）股份有限公司联营公司旗下开展融资担保、融资咨询、小额贷款等业务的公司的总称。

澎湃新闻注意到，平安普惠APP用户服务协议中标明，平安普惠并非银行业贷款机构，通过业务流程整合、IT系统整合与对接等方式，为消费者实现借款需求。根据评估情况，由商业银行、小额贷款公司、信托公司等资金方与借贷人签署借款合同并提供借款。

平安普惠的在线客服表示，借款月费用一般由利息、保险费、担保费以及服务费组成，具体费用组成可能会因产品、资金方等不同而有所差别。服务费由平安普惠收取，主要为客户提供资料传递、融资咨询、贷中还款监测、贷后逾期管理等综合融资咨询服务。担保费由平安普惠收取，主要为客户借款提供融资担保的服务。保险费指的是《个人借款保证保险》，是为提高借款成功率而进行的投保增信，收费依据保险合同、保险单等保险相关单证。对于电子签名授权，在线客服无具体回应。

律师说法：

对于平安普惠的相关收费是否合理，北京市京师（上海）律师事务所的刘欣妍律师认为，平安普惠作为金融机构是否可以适用民间借贷相关法律法规，要看其实质放款途径，如果是通过未持牌的小额贷款公司放款，其应受民间借贷LPR4倍上限利率限制，反之金融机构贷款利率不受LPR4倍限制。

针对电子签名“复制”情况，刘欣妍认为应该先核实签名是否为伪造，以及当事人是否知情。电子签名只是将纸质签名电子化，归根结底还是要看双方对合同内容是否达成一致。如果在一份合同中，主合同写明了含有附件，那么附件与主合同具有同等效力，即使是未签字或者所谓的“复制签字”，合同仍然是有效的。而如果在当事人本人没有同意合同条款的情况下，由出借人自行签字，签名效力明显有瑕疵。

针对胡女士的情况，刘欣妍建议胡女士到当地的银保监会投诉,如果仍没有满意的结果，可以诉讼中争取将综合利率降低。但是由于没有明文规定金融机构贷款利率上限，所以各地的裁判可能不一致。

责任编辑：崔烜

校对：丁晓

保单贷还是套路贷

保单贷还是套路贷？！

今天上午，有个女客户来找我，跟我说了这么个事：

2020年5月，她在一个微信群里说她因故想代垫款，不知道怎么办，问谁能帮忙？次日有平安普惠的工作人员联系她，并且上门为她办理了贷款手续。放款也很快48万次日就发放到了她指定的银行卡里。现在她已经还了30多万，觉得应该快还完了，可一查发现不对，“还”的这30多万，有一大部分是交的保费！给她办贷款的人当时跟她说的是等额本息，一共分若干个月还清，每个月还利息和一部分本金。现在她才发现不对劲，找哪个当时给她办贷款的人，平安普惠说那个人离职了。跟别的工作人员说这事，人家拿出她当时签的各种合同。她发现，那些合同上的签字虽然是她签的，但她根本没见过保险合同，那些合同上的签字是工作人员粘贴复制上去的。

这事怎么办？

想贷款吗？先买保险，然后以投保人作为借款人，银行作为贷款人，保险公司作为担保人，办理贷款手续。

最重要的是，形成了三个法律关系即借款人与银行之间的借贷关系；保险公司与银行之间的担保关系；借款人与保险公司之间的保险关系。这套路太完美了！成功避过了贷款利率不得高于15.4%的规定，而且成功躲过了银保监会的监管！你看，我收的利息不高于最高限额，保费没有上限要求！

这个套路把借款人卡的死死的，明明让借款人承担了超过30%的利息，还没处说理！

真的没办法了吗？

有的！借款人不是都说了吗？保险合同等文件上他的电子签名都是她，他们工作人员粘贴复制过去的。这就好办了。