奇葩贷款广告虽然坏，但并不蠢

这是半佛仙人的第438篇原创

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前段时间某金融借贷广告被人骂上热搜，类似的广告更早一些又被骂过，是别的公司。

互联网贷款公司的广告总是能在人类三观的边缘疯狂试探。

很多人觉得这种广告极其弱智，拍这玩意的人估计也是脑子不太行。

这种想法既正确，又错误。

正确的是，这个广告本身确实极其降智，但错误的是，拍这东西的人，脑子不仅没问题，而且还很好使。

坏归坏，但确实是不蠢。

毕竟做任何事情，都是有利益驱动的。

做贷款广告，目的就是让人来借钱，拍这玩意的公司很懂用户，很懂借贷这种产品的逻辑和生态，也很懂自己的KPI。

所以最终，就成了这样的广告形态。

如果跳开好恶再来看这件事情，其实他们在广告中藏了非常精明的逆向筛选。

同样的思维方式和操作方法，其实我们在页游，电视购物以及各种擦边球网站中，见过了太多太多。

当KPI主导的时候，下限是什么大家都装作不知道。

只是这次，弄到了贷款上。

2

首先，所有的广告都有目标受众，广告本身就是一种用户筛选。

认为它弱智的人本身就不会看，即便看了也不会成交，你认为它脑残弱智，它认为你是无效流量。

有趣的是，你们都是对的。

这个逻辑本身就是一次非常高效的用户筛选，以自己为标准必然会导致幸存者偏差。

所以这种广告本身针对的就是那些不觉得它弱智的用户，偏底层的用户。

注意，这里的底层并不是指财力或生活环境，而是指内容偏好类型。

就像那种“连续喝了十年蜂蜜的人，竟然变成……”这种看起来极其没有技术含量的垃圾蜂蜜养生广告你觉得弱智，但对于一大堆18线的中年大爷大妈来说，这就是一篇干货科普带货文。

大爷大妈没钱吗？

开玩笑，人家电动车篮子放着的那一串串钥匙分分钟让你大爷变爹地，大妈变达令。

人家喜欢的就是那样的内容，与钱无关，这叫追求。

坚定不移的低级趣味。

弱智的广告，等于非常有效的逆向筛选，筛选掉那些对内容有更高要求，对借贷有明显了解或戒心的用户，甚至越弱智越好，这样筛选起来越高效，避免因为不够弱智而有部分自认精英的白领跑了去看浪费了他们花钱买来的流量。

毕竟平台收费可是真真的。

那问题来了朋友，我们这些对内容有基础审美和智商的人，会把自己带入到这些广告的应用场景中吗？

显然不会。

那么这些广告的目标用户，是谁呢？

必然是那些不太【聪明】的用户。

这些目标用户，会不会被打动呢？会不会把自己代入进去呢？

这时候，逻辑就合理了。

3

坦率的讲，这些广告确实在挑拨社会矛盾，而且明显智商也没充值。

但这些我们看来魔幻的地方，恰恰好都打在了目标用户的敏感点上。

你说大老板怎么会不坐头等舱，偏跑过去跟农民工一起挤经济舱，是行政太忙还是财务不让报销？

你说遇到乘客晕机呕吐，空姐为什么建议升舱而不是提供呕吐袋和药物，是头等舱能开窗还是人家升舱你有提成？

没错，这些广告剧情都极其弱智，但是这些弱智的内容点都非常重要，因为它打在了目标用户的情感点上。

农民工一定要穿迷彩服吗？穿迷彩服的一定是农民工吗？

如果说是的话，武警叔叔有一套军体拳不知当打不当打。

为什么他们总要在这样一个有限的场景里，塞入这么多不合常理的矛盾点？

因为他们需要让目标用户在看到这个广告的时候，情绪能在短时间内被调动起来。

广告本身怎么样不重要，重要的是看的人要能感觉到里面被歧视的，能够挑动他们的愤怒，能够让他们在转折中出气，形成记忆点，记下那个产品。

就像你觉得歪嘴战神真的现实中存在吗？但这些弱智广告的受众，真的会把自己带进去。

经过筛选之后，广告的目标受众很精准，主要集中在那些收入不高的非一线人群，用户画像精准了，那么剧情也就跟着模板来了。

这类广告的标准模板，都是通过对代表用户的角色（工人，农民，穷人）及其敏感点（家人，钱，身材，相貌）进行嘲讽，然后通过剧情转折，或者是机械降神出现的大老板，或者是自己变身修罗龙王对对面进行一波反杀，完成升华，同时将广告打出去。

于是我们可以看到这一类广告剧情设置都极其简单粗暴：

朴素善良的农民工，狗眼看人低的暴发户，嘲讽满分的白富美，主持正义的霸道总裁。

剧情毫无逻辑，但情感踩点极为精确，每一点都踩在屏幕前这些精准匹配来的老大哥的情感前列腺上。

4

投放广告的目的，是为了收获价值。

这些广告的价值是我们日常所说的那种所谓“好广告”所无法替代的。

那些所谓人文价值满分，创意爆表的广告，确实在拍摄技法和创意上非常好，但然后呢？

你拍出了一条质量非常高的广告，把屏幕前的观众全看哭了，一边哭一边喊“妈妈再爱我一遍”，然后呢？

会有人因为广告拍的好专门去下载你的产品吗？

会有人因为看广告看哭了去借贷吗？

不会的。

我不缺钱我借钱干嘛？我就算借钱我干嘛找你借钱？

这种高投入，低产出的事情不会有人做。

或许有人问，那那些弱智广告就一定能赚钱吗？

能，而且一定能。

要知道，这种广告的存在已经不是一天两天了，它们能够长期持续存在，到今天还能继续拍下去，必然是因为它已经被市场验证过，ROI已经达标了，才会有人继续拍摄继续投放。

如果这种模式是失败的，资本是不会持续下注的，投入成本拍一些赚不回钱的东西，图什么？

图他能再养出一个歪嘴龙王么？

歪嘴龙王只是这个市场里的一个不可复制的奇迹，这个市场整体依然是以转化，以ROI为主的。

投入高，无转化，是最大的失败。

低投入，高转化，才是最大的成功。

在这个前提下，这种剧情弱智不重要，粗制滥造不重要，有人看才重要，能够用这些弱智到奇葩的剧情在用户脑子里形成了记忆点才重要，只要足够弱智，足够洗脑，总会有人在缺钱的时候想起来，总会有人去尝试。

在那些短视频平台，拍弱智土味剧情的并不少。

什么“扫地工被总裁打了巴掌，董事长怒了”；

“农民工被土豪瞧不起，一亮钥匙，土豪傻了”；

这种极致的土味脑残一直都是有受众的，你在那些短视频平台上随意一搜都能搜出不少，大家并不缺这么几条同样类型的广告。

既然有ROI保障，用户又不反感，那还说什么呢？

拍呗。

5

你说引来的都是低智用户，都是那些资质不好的用户，借了钱也是坏账。

这就是你对贷款行业不了解了，这话对一半，错一半。

是的，来的绝大部分人都是冲着借钱不还钱来的，他们中的大多数甚至都以为这钱不用还，随便动动手指就能拿到他们辛苦好几年都不一定存的下来的钱，这就是那些被这种广告吸引来的人内心的第一想法。

而所有的借贷平台也都是在潜意识给用户塑造这样的想法，你可以看到，几乎所有的借贷广告全都在告诉客户，额度有多大，申请多简单，花钱有多爽，利息有多低，从来不会告诉他们，这个钱要还，而且压力不小。

你想白嫖，但你不一定真的能白嫖。

做信贷的有一句话，叫做“不怕你不还，就怕你不借”。

朋友，对科技有点信心，赛博朋克都近在眼前了。

现在主流的金融借贷平台在科技和大数据的加持下已经把前期风控做到了极致，征信，个人信息，通话记录，只要你来申请，个人信息都必须提交，你都不知道，你随便点个“允许”人家能拿到你多少记录，我前段时间甚至接到一个催收电话，催收对象是我上上上家公司手下的一个实习生，就这种对面催收提醒了我10分钟我才记起这个人。

就这种关系，他们都能找到，现在金融信贷的风控已经不是前两年高炮时代那样野蛮，随便伪造个身份就能借钱那么随意了。

只要他们愿意，连你失散多年的亲戚都有可能给挖出来，到时候你还得给送锦旗。

给科学一点面子。

只要你来贷，他们就有办法把你整条村的人都查出来，很多公司只要你通话记录里重复出现大量黑名单号码就能把你拒掉。

你问我那个实习生的事？

当然是把牛老师的电话提供过去，然后建议对方加大力度催啊。

就算你通过了，你借了，你真的能不还了吗？

赛博催收了解一下。

大多数人其实是过度的低估了催收的能力和自己反催收的能力，很多人只要一个电话打到他父母、同学那里去，他其实就已经扛不住面子问题哭着求着要还钱了。

再退一万步来说，假设，你真的能扛过催收，不还了。

但那又怎么样呢？

我这么大的公司，这么大的盘子，这么高的利率，还覆盖不了那点坏账率？

你真当我是来做慈善的？

每个公司每一年，每一季度，甚至每个月都是有固定的坏账指标的，只要每个月将坏账控制在一定比例里，那他们就是赚的。

不是不能赔钱，是不能赔太多，在网络高利贷最疯狂的时候，甚至有的公司允许坏账能高达20%到40%，能允许坏账存在的基础是消费类贷款极高的收益率。

所以，用户看了觉得就是有钱用，就是不用还了，也无所谓。

他们就是要你这样想，只要你这念头存在，他们就已经赢了。

来了就是财富自由，哄猪进猪圈，进了随意宰，谈生意的事情搞得跟谈恋爱一样，何苦呢。

6

很多人会说这种广告对公关，对品牌的负面影响。

你说的是对的，但是在业务中不成立。

是，这东西一旦爆了，对品牌确实有影响，但是你只看到了被千夫所指的那一两个，没爆的有多少你根本不知道。

而且，这种广告的诞生原本跟品牌的关系也不大。

做过广告传播的都知道，广告一般会分成两种，品牌广告和效果广告。

品牌广告就是做品牌美誉的，要说品牌好话，让你觉得这品牌牛逼，强无敌，高大上，有情怀。

效果广告就是卖货，拉人头，卖产品，求变现。

这俩的负责对象根本不同。

像这种在底层推送的金融借贷类的效果广告，基本都是业务部门做的，甚至都是业务部门找外包公司做的。

人家要的，原本就不是品牌美誉，传播之类的务虚玩意，而是要有人来买，要有人来贷款，变现才是这个广告存在的唯一目的。

而这种广告大概率也不会经过所谓品牌部门、公关的审核，基本就是管理者要求这个月KPI新增用户要有多少，下载量要有多少，底下主管拆分任务把不同渠道交给不同员工，员工再拆分一个效果广告的部分交给实习生，实习生找几个外包公司，两万块钱10条批量拍摄，拍完就上线，上线就投各种视频平台。

留存变现好的持续加投，不好的直接撤掉。

公关？品牌？别闹了。

我一个月薪三千的实习生你又让我做变现又让我管品牌，你咋不让我拿世界杯呢？

所以，这东西之所以会出现在大众面前，被口诛笔伐，根本原因不在于它有多弱智、多垃圾，而在于他的精准筛选和匹配还不够精准，不小心推送到了不合适的人面前，不小心让他们传播了出去，不小心让那些水面之上的人，看到了水面之下那个巨大的世界有多么荒诞。

不是你看到的那个广告恶心，而是那个弱肉强食的世界一直都这么恶心。

7

说到底，这种广告就是平台、资本利益最大化的一个体现。

不道德，但聪明。

即便现在人人喊打，但只要利益足够，这种广告就不会死绝，可以断言，以后依然会有，只不过更隐蔽一些。

在现有这种借贷盈利模式，这种推送机制，这种广告内容之下，除了平台方和少数在前几年各种高炮催收下养出的极限白嫖蛊王之外，没有人是收益者。

那你说怎么解决？

我的答案一向简单直接。

罚，用钱说话。

唾骂好听但没用，因为资本没有感情。

资本根本没有好恶的说法，因为资本没有主观意志，资本只是放大器。

对资本抱有任何期待和道德诉求，都是天真和没有意义的。

所以解决资本作恶问题的关键不在于批判甚至收拾资本本身，这没有意义，因为你收拾了一家，还有无数家顶上，只要这个市场的作恶成本低收益高，那么恶魔之门就永远不会倒塌。

你跟资本说把他钉在耻辱柱上，资本根本不在意你说什么；

你告诉资本，会罚你一笔天价巨款，资本会衡量利弊，认真思考是不是这个模式算不过账来了。

钱，才是与资本沟通的有效方式。

罚。

罚到资本的ROI是负数，才是最有效的方法。

“金燕快贷”就是快，从此不欠人情债

为更好支持辖内农户和个体工商户发展，促进县域产业振兴，延津农商银行特推出线上贷款—“金燕快贷”，其高效地放款效率刷新了很多人对银行贷款的认知。“金燕快贷”凭借其方便快捷和快速解决资金难题的特点迅速走红，成为延津农商银行当之无愧的“爆款产品”。为了让更多客户享受到“金燕快贷”带来的方便与好处，延津农商银行工作人员通过信用户群、朋友圈推送，老客户转介和主动上门营销等方式多渠道进行宣传推广，使越来越多的客户切实享受到延津农商银行便捷高效的贷款服务，为辖区经济发展提供了强大动力，赢得了广大客户的一致好评。

李利明是延津县一家服装专卖店的老板，延津农商银行营业部工作人员在入户走访时曾来到他的服装店，通过工作人员的介绍，李利明得知延津农商银行不仅贷款手续简便，而且放款速度快，于是便留存了工作人员的电话，并表示会在需要时会与工作人员联系。

深秋时节，正是服装店大量购置冬服之际。由于冬季新款衣服进货价格高，所需资金较多，而且李利明店铺的库存衣服本就占了他很大一笔资金，再加上其店面刚刚装修完毕，所以李利明手中几乎没有多余的资金，他急需一笔资金用于购置冬季新款服装。李利明焦急万分地翻看手机里的通讯录，看是否有朋友可以借款，这时他突然翻到延津农商银行客户经理靳欢欢的电话，抱着试一试的态度，他打通了靳欢欢的电话，向其询问了贷款条件以及贷款所需要的资料。

靳欢欢详细了解李利明情况后，主动添加他的微信，并将“金燕快贷”申请码和申请流程一并发给了他。李利明根据申请流程在手机上一步步进行操作，几分钟过后，李利明便收到贷款审批通过的通知。李利明由于征信良好，且有较强的经济基础，获得了十万的贷款额度。靳欢欢在电话中对李利明嘱咐道：“用款额度可以根据自己实际情况选择，等资金回笼后可以随时还款，循环使用，而且不用款不计息。”李利明听到后幽默地说道：“你们这款贷款产品简直是为我量身定做啊，我想先用5万元当货款，你赶快教教我怎么支取。”在靳欢欢的悉心指导下，李利明很快便通过手机银行支取了5万元的贷款资金。

今年是“十四五”规划开局之年，也是我国进入新发展阶段的标志性之年，延津农商银行将发挥地方金融“主力军”作用，积极探索并不断完善支持乡村振兴的“延津模式”，进一步优化营商环境，加快扶持县域经济发展，为乡村振兴打好基础。

经济学很难懂？18则幽默段子解释这些金融词汇

阿牛哥做自媒体以来，发现很多买股票或指数基金的朋友，太缺乏金融知识了，完全没有基本认知，但是又不愿意读原著、悟原理。无奈之下，阿牛哥只有用18则幽默段子来解释一下这些看似晦涩难懂的金融词汇，希望对大家有帮助：

1、利息

银行家的儿子问爸爸：“爸爸，银行里的钱都是客户和储户的。那你是怎样赚来房子、奔驰车和游艇的呢？”银行家：“儿子，冰箱里有一块肥肉，你把它拿来。”儿子拿来了。“再放回去吧。”儿子问：“什么意思？”银行家说：“你看你的手指上是不是有油啊？”

2、投行

有一个投行菜鸟问：“什么是投行?”前辈拿了一些烂水果问他：“你打算怎么把这些水果卖出去?”菜鸟想了半天说：“我按照市场价打折处理掉。”这位前辈摇头，拿起一把水果刀，把烂水果去皮切块，弄个漂亮的水果拼盘：“这样，按照几十倍的价格卖掉”。

3、销售

男生对女生说：我是最棒的，我保证让你幸福，跟我好吧。——这是推销。

男生对女生说：我老爹有3处房子，跟我好，以后都是你的。——这是促销。

男生根本不对女生表白，但女生被男生的气质和风度所迷倒。——这是营销。

女生不认识男生，但她的所有朋友都对那个男生夸赞不已。——这是品牌。

4、停车费

一位富豪到华尔街银行借了5000元贷款，借期为两周，银行贷款须有抵押，他用停在门口的劳斯莱斯做抵押。银行职员将他的劳斯莱斯停在地下车库里，然后借给富豪5000元。两周后富豪来还钱，利息共15元，银行职员发现富豪账上有几千万美元，问为啥还要借钱。富豪说：15元两周的停车场，在华尔街是永远找不到的。

5、奢侈品

经济学老师一日讲到奢侈品，为了便于理解，说道：“同学们知道什么是奢侈品么，假设你跟你的女朋友逛街，你女朋友盯着一个东西超过30秒，你付钱买了下来，那么这个东西就是奢侈品。”同学们都会心一笑。还没完，“继续逛，你的女朋友又盯着一个东西超过30秒，同学们，那你的女朋友就是奢侈品啊！”

6、长线投资

一位8岁的女孩拿着三角钱来到瓜园买瓜，瓜农见她钱太少，便想糊弄小姑娘离开，指着一个未长大的小瓜说：“三角钱只能买到那个小瓜”，女孩答应了，兴高采烈的把钱递给瓜农，瓜农很惊讶：“这个瓜还没熟，你要它怎么吃呢?”女孩：“交上钱这瓜就属于我了，等瓜长大熟了我再来取吧。”

7、产业经济学

课堂上，教授讲授经济学：“何谓第一产业?喂牛，养羊。何谓第二产业?杀牛，宰羊。何谓第三产业?吃牛肉，喝羊汤。”有学生问：“那么，文化产业呢?”教授眼睛一亮：“问得好!不愧是俺的好学生。”然后回答：“所谓文化产业，就是吹牛皮，出羊相!”

8、无利润投资

“请举例说明，什么叫无利润投资。”经济学教授提问。“带自己的妹妹出去玩。”一个男学生答道。

9、博弈论

如四个男生都去追一个漂亮女生，那她一定会摆足架子，谁也不搭理。这时男生再去追别的女孩，别人也不会接受，因为没人愿当次品。但是，如果他们四个先追其她女生，那个漂亮女孩就会被孤立，这时再追她就简单多了。——数学大师纳什关于博弈论最简单表述。

10、没有免费的午餐

这句话最早由经济学大师弗里德曼提出来。它的本义是即使你不用付钱吃饭，可你还是要付出代价的。因为你吃这顿饭的时间，可以用来做其他事情，比如谈一笔100万的生意，你把时间用于吃这顿饭，就失去了这些本来能有的价值。这是机会成本的概念，以前你知道吗?

11、商业模式

少妇报案：“我把钱放在胸衣内，在拥挤的地铁内被一帅哥偷走了…”警察纳闷：“这么敏感的地方你就没觉察到？”少妇红着脸答：“谁能想到他是摸钱呢？”

评论：让客户的钱在愉快体验中不知不觉地被摸走，是商业模式的最高境界。

12、分享经济学

如果你有6个苹果，请不要都吃掉，因为这样你只吃到一种苹果味道。若把其中5个分给别人，你将获得其他五个人的友情和好感，将来你会得到更多，当别人有了其它水果时，也会和你分享。人一定要学会用你拥有的东西去换取对你来说更加重要和丰富的东西。放弃是一种智慧，分享是一种美德。

13、择偶观

假如把男人、女人分为ABCD四种优秀程度，那现在的现状就是，A男想找B女，B男想找C女，C男找D女，所以D男就剩了。反之，女人方面却不同，即是，ABCD女都想找A男。最后结果是剩下A女和D男。

经济学里有个案例：两个人在森林里遇到一只熊，那么对手不会是熊!只要比另一个人快一步就胜利。

14、帕累托分布

把全世界每个人拥有的财富从大到小排起来，一边是一个纤细但高耸入云的头，另一边是漫长的一望无际，低矮的让人绝望的尾。这样的分布在经济学里被冠名为“帕累托分布”。

15、穷人税

最典型的是买彩票的人大多都是穷人(经常买彩票的人请不要介意)，这是他们承受能力和支付能力范围以内能够实现财富剧增的少有机会，但中奖毕竟是小概率，长期以往，细水长流(不过是往外流)，出得多、进得少，就权当缴税了。

16、幸福公式

经济学中有个公式：幸福=效用÷期望值。如果您男友发奖金，拿到1000块，可您期望他给自己买10000块的LV包，1000除以10000，幸福感只有0.1。但如果您的期望是让男友请自己吃顿200块的西餐，1000除以200，幸福感是5。

要获得爱情中的幸福，最好不要让欲望影响您的生活。

17、快乐VS痛苦

一次捡75元，和先捡50后捡25，选哪个?一次丢75元，和先丢50再丢25，选哪个？实验证明，绝大多数人选分开捡75元，一起丢75元。

这就是经济学的快乐痛苦的原则：个好消息要分开发布；个坏消息要一起发布；一个大的坏消息和一个小的好消息，分别公布；一个大的好消息和一个小的坏消息，一起公布。

18、泡沫经济

当您决定上网聊天，这叫创业；上来一看MM真多，这叫市场潜力大；但GG也不少，这叫竞争激烈；您决定吸引美女眼球，这叫定位；您说您又帅又有钱，这叫炒作；您问“谁想和我聊天”，这叫广告；您又问“有美女吗”，这叫市场调查；有200人同时答“我是美女”，这叫“泡沫经济”