广丰区：助学贷款护航学子追梦路

“这个政策真好！给我们减轻了很大的压力，这里的服务也很贴心，窗口还特地为我们准备了矿泉水和防暑药品。”近日，来自霞峰镇的邵先生带着两个儿子来到广丰区政务服务中心办理生源地助学贷款，提起这项政策，他始终掩饰不住内心的喜悦。

据了解，邵先生由于身体不好经常生病，家庭经济比较困难。大儿子现在已经上大三，小儿子今年又考上了大学。这些天，他正为两孩子开学后的学费犯愁，村干部主动上门告诉他家可以申请办理助学贷款，孩子们上大学期间是免息的，而且办理也很方便。于是，邵先生就抱着试试看来到行政服务中心助学贷款窗口。“没想到是真的，办理也很快！”邵先生说。

连日来，随着大学录取通知书的陆续发放，申请办理助学贷款的学生也越来越多。为让办事群众少跑路快办事，区行政服务中心与教体局协调配合，将大学生生源地助学贷款服务事项纳入政务服务中心集中办理，进一步优化申贷流程，简化申贷手续，全面开启“一站式”服务。

为确保不让一个学生因家庭经济困难而失学，区教体局学生资助中心坚持“应贷尽贷”，提前摸清全区困难学生底子，积极开展助学贷款政策宣传，通过发放申请指南、张贴公告，利用公众号、网站、宣传栏等形式加强对政策的宣传和解读，持续公开贷款时间、地点和办理程序。同时，强化工作人员服务意识和责任意识，对申请人应当提供的申请材料严格落实一次告知，避免反复填写、多次提交，确保服务效率和服务质量。

“自7月10日起，广丰区2022年助学贷款已开始受理。八月份是申请助学贷款的高峰期，为了确保广大学生顺利申请助学贷款，我们对窗口人员进行了业务培训，并调试好了机器设备，全力提供后勤保障，力求更好地为广丰莘莘学子服务。”区政务服务中心副主任罗浩介绍。

“首贷学生凭录取通知书或学生证，以及本人和共同借款人身份证、户口本来政务服务中心三楼的无差别综合受理窗口即可申请办理，审核通过后，后续的放款、续贷只要自己在手机上操作就可以完成。一件事，只跑一次。”广丰区教体局教育窗口负责人项振国表示，“我们一定会把生源地助学贷款这个国家利好政策宣传好、贯彻好，让每一位有需求的广丰学子都能顺利贷款，安心求学！”

24日下午5时30分，记者在受理窗口看到，虽然距离下班时间已经过去了半个小时，但还是有群众顺利提交了助学贷款申请。窗口工作人员告诉记者：“现在国家政策好，学生能够享受免息助学贷款，作为窗口的工作人员，尽心尽责帮助学子办好助学贷款是我们义不容辞的事情，希望通过延时服务让群众少跑腿。”

生源地助学贷款是由政府主导、财政贴息，专门帮助高校家庭经济困难学生解决学习期间学费、住宿费、弥补生活费的一种信用贷款。全日制普通本专科学生(含第二学士学位、高职学生)、全日制研究生每人每年申请贷款额度分别不超过12000元、16000元。近年来，广丰区积极落实助学贷款政策，助力困难学子圆梦大学，贷款人数、金额均位于全市前列。仅2021年度，广丰区生源地助学贷款审核通过人数便达5594人，贷款金额为4948.8万元。(姚雅云)

多家农商行计划定增补血 广丰农商行一季不良率逾10%

外汇天眼APP讯:中小银行“补血”忙。日前，江西广丰农村商业银行股份有限公司（下称“广丰农商行”）发布定向发行说明书，预计募集资金不超过1.8亿元用以补充资本。

根据说明书，近几年，广丰农商行存贷款利差逐步走扩，2018年度、2019年度和2020年1-3月，净利差分别为2.09%、2.81%和3.12%，净息差分别为2.06%、2.79%和3.04%；与此同时，该行2018年度、2019年度和2020年1-3月，实现净利润分别为-1.23亿元、-0.2534亿元和-0.91亿元；不良贷款率分别为20.96%、8.29%和10.99%。

据记者统计，今年以来，除广丰农商行外，广东四会农商行、宁波奉化农商行、山东诸城农商行和江西共青农商行等中小银行发布了定增计划说明书，资产质量同样不容乐观。

广丰农商行在定向发行说明书中称，2018年不良率较高的原因是，90天以上逾期贷款计入不良贷款，当年资产减值损失冲减利润。而2020年一季度，不良率再度上升到10%以上，是由于受疫情的影响。

“目前，不良贷款主要体现在企业客户。企业客户不良贷款较高的主要原因是：自身经营规模小、处在生产链条的中下游，自身抗风险能力较弱；受市场环境影响，部分行业面临转型升级的困境，经营情况恶化，拉长资金回笼期，经营利润下降，现金流不充分，导致还款来源不足；因环评要求越来越严格，原正常企业贷款客户因环保要求停产、搬迁，出现流动资金紧张和周转困难，导致未能按约定偿还贷款本息。其他自然人客户、农户等均因受宏观经济低位运行的影响，加之自身经营管理水平有限，导致经营不善，无法按期归还贷款本息。”广丰农商行称。

具体来看，广丰农商行不良贷款主要集中在建筑业、批发和零售业、农林牧渔业。其中，建筑业受宏观经济地位运行、政策监管趋严及行业环境变动影响，无法按期归还贷款本息；批发和零售业受宏观经济低位运行的影响，加之自身经营管理水平有限，导致经营不善，无法按期归还贷款本息；农林牧渔业较容易受洪灾、干旱等自然因素的影响，其自身抗风险能力较弱，资金回笼困难，形成不良贷款。

2018年末、2019年末和2020年3月末，广丰农商行贷款损失准备均未充分计提。该行解释称，主要原因为：经济下行，部分客户经营困难，出现贷款违约，导致不良贷款增加；加大不良贷款的核销力度，贷款损失准备大幅下降，计提的拨备无法覆盖不良贷款；不良上升影响盈利能力提升，进而减弱了贷款准备充分计提能力。

另外，广丰农商行多项指标不达标，截至2018年12月31日、2019年12月31日和2020年3月31日，广丰农商行资本充足率分别为10.24%、6.86%和5.71%，均低于监管红线；拨备覆盖率分别为43.30%、61.33%和59.56%，不符合监管要求。

据记者统计，2020年，除广丰农商行外，广东四会农商行、宁波奉化农商行、山东诸城农商行和江西共青农商行等非上市中小银行，发布了定增计划说明书，资产质量同样不容乐观。例如，2020年一季度末，降息共青农商行不良贷款率达4.74%，高于银行业平均水平。

当前，根据监管要求，银行帮扶企业化解风险，部分客户在化险盘活后再次出现逾期欠息等情况，形成二次风险，这对实力较弱的中小银行形成第二次冲击。

“中小银行内源性资本补充能力不足，在利差收窄、监管严格、信用风险管理难度加大的背景下，中小银行盈利承压，资产利润率水平下滑，而资本消耗不断加大，内源性资本积累难以满足业务持续发展的需要，而能够使用的外源性一级资本补充工具有限。”一位业内人士分析称。

不过，中小银行资本补充压力有望得到缓解。今年5月底，国务院金融委称，按照“成熟一项推出一项”原则，将于近期推出11条金融改革措施，其中包括出台《中小银行深化改革和补充资本工作方案》，将进一步推动中小银行深化改革，加快中小银行补充资本，坚持市场化法治化原则，多渠道筹措资金，把补资本与优化公司治理有机结合起来。

江西广丰农商银行拟定向募资1.8亿元，不良率高达10.99%

5月29日，据中国证监会官网披露，江西广丰农商银行拟定向发行不超过9000万股（含），发行价格为每股2元，募集资金不超过1.8亿元人民币（含）。

根据发行安排，本次定向发行是为了进一步防范化解风险，补充资本充足水平，优化股权结构，增强抵御风险的能力，提升整体盈利能力和核心竞争力。

不良贷款率高达10.99%盈利能力堪忧

据定增说明书披露，广丰农商银行总资产和总负债总体上均呈稳步增长趋势，截至2020年3月末，资产总额增至88.35亿元，负债总额增至85.60亿元。

虽然资产规模稳步增长，但资产质量承压。截至2018年末、2019年末及2020年一季度末，广丰农商银行不良贷款率分别为20.96%、8.29%和10.99%。拨备覆盖率分别为43.30%、61.33%和59.56%。

广丰农商银行表示，2018年将本金或利息逾期90天以上贷款全部调整为不良贷款，导致2018年末不良贷款率较高。2020年一季度末，受新型冠状病毒疫情影响，公司不良贷款上升，导致不良贷款率上升到10.99%。对于拨备覆盖率不符合监管要求，该行称主要是由于不良贷款占比过高，无足额贷款损失准备金计提。

不良贷款率走高，广丰农商银行盈利能力堪忧。2018年度、2019年度和2020年1-3月，该行营业收入分别为1.57亿元、2.19亿元和0.59亿元；净利润分别为-1.23亿元、-0.25亿元和-0.91亿元。

对于净利润波动较大的原因，广丰农商银行解释为2018年及2019年因监管要求，90天以上逾期贷款需计入不良贷款，农商行需对不良贷款计提拨备，当年资产减值损失冲减利润。2020年一季度净利润远低于同期水平，是因为受到新型冠状病毒肺炎疫情影响，吸收存款大幅攀升，但发放贷款及垫款并无过大变化。

对于反应企业盈利能力的另外两项指标资产利润率和资本利润率，2018年、2019年和2020年一季度，广丰农商银行资产利润率分别为0.00%、0.01%和0.00%，资本利润率分别为0.00%、0.18%和0.00%，该行表示指标两项指标未达标的原因是净利润全额计提贷款损失准备金。

增资扩股后资本充足水平仍低于监管要求

广丰农商银行资本充足水平同样值得担忧。2018年末、2019年末和2020年3月末，该行资本充足率分别为10.24%、6.86%和5.71%，一级资本充足率分别为10.24%、6.86%和5.71%，核心一级资本充足率分别为10.24%、6.86%和5.71%，均低于监管要求。

发行说明书披露，资产充足水平低于监管要求主要原因为2018年末、2019年末和2020年3月末广丰农商银行未分配利润分别为-8,850.54万元、-12,431.22万元和-21,570.87万元，导致公司资本净额逐年下降，进而导致公司资本充足率逐年降低。

据广丰农商银行测算，本次发行完成后，资本净额将得以提升，综合实力将得以提高，核心一级资本充足率将升至7.47%，资本充足率将升至8.01%。虽然有所提升，但仍低于监管要求。

股权结构方面，截至本定向发行说明书出具之日止，广丰农商银行股份总数为1.94亿股，股东户数共479户，其中持股5%以上股东共2户，单一持股比例均不超过10%，股权结构分散，不存在控股股东和实际控制人。本次发行后，按照本次发行上限9000万股计算，预计前十大股东持股情况变动如下：

不良贷款率走高及净利润波动或受监管关注

通过分析江西地区其他5家农商银行（彭泽农商银行，都昌农商银行，铅山农商银行，玉山农商银行，萍乡农商银行）定增反馈意见发现，5家银行意见3-6条不等。

其中，证监会对银行资产质量较为关注。要求都昌农商银行、铅山农商银行结合信贷客户类型、规模、行业分布、客户资质等补充披露不良贷款率攀升的原因；补充披露贷款损失准备是否计提充分；补充披露目前不良贷款水平对申请人持续经营能力的影响，

对萍乡农商银行不良贷款率和拨备覆盖率指标均显著低于银行监管要求，定增反馈意见中提到，请萍乡农商银行补充披露监管指标未达到监管要求是否有被银行业监督管理机构采取监管措施或者行政处罚的风险。

证监会同样关注净利润波动较大的原因。对萍乡农商银行的反馈意见中，证监会要求该行补充披露：报告期内净利润变动较大的具体原因；报告期内会计政策和会计估计是否发生重大调整，如有，请说明具体情况；财务报表是否真实反映公司的财务状况和经营成果。

对标5家农商银行定增反馈意见，广丰农商银行净利润为负值且波动较大，或将受到证监会问询。

同时，监管指标方面，广丰农商银行不良贷款率高达10.99%，拨备覆盖率和资本充足率等多项指标未达标，或将引起证监会关注。