保险系首张消费金融牌照下发 平安率先尝鲜
当鼓励金融消费的号角吹响时，越来越多的商业巨头向这一类牌照发起冲击。现在，保险系首张消费金融牌照已落定，花落中国平安。4月9日平安消费金融有限公司获准开业，这将成为中国平安“金融+科技”、“金融+生态”战略布局的进一步延伸。
4月9日，平安消费金融开业获上海银保监局批准，平安金融布局再加码。作为一家综合性金融集团，从保险到银行，到科技，再至消费金融，随着战略的变化，平安“触角”正在不断延伸。
开业批复通知显示，平安消费金融注册资本为50亿元，由中国平安领头，与融熠有限公司、未鲲（上海）科技服务有限公司、锦炯（深圳）科技服务有限公司共同出资。
其中：
·中国平安出资15亿元，占注册资本的30%。
·融熠有限公司出资14亿元，占注册资本的28%。
·未鲲（上海）科技出资13.5亿元，占注册资本的27%。
·锦炯（深圳）科技出资7.5亿元，占注册资本的15%。
需要注意的是，融熠有限公司、未鲲（上海）科技服务有限公司、锦炯（深圳）科技服务有限公司均为陆金所控股有限公司旗下公司，而陆金所乃中国平安打造的投资理财平台，属于中国平安全资子公司。
作为世界级的金融控股集团，中国平安的实力自然不容小觑。一边手握保险、银行、信托、证券、资产管理、基金等金融牌照，一边再次倾力打造消费金融公司，打造金融消费生态圈的意图较为明显。在此之前，陆金所、金融壹账通、平安好医生、平安医保科技、汽车之家、平安智慧城市等多个基于消费场景下诞生的金融产业链，已在中国平安体系内扎根。
“不仅要全，而且要闭环”的“金融+商业”模式，或许随着中国平安越来越多的探索，会具有更多的可能性。
“跨界融合”
保险老将掌舵
在此次开业批复中，监管还公布了平安消费金融管理人员名单。
批复显示，平安消费金融董事长由陈东起担任，倪荣庆任董事总经理，陈立洁任首席财务官，李云初任首席产品官，朱智伟任首席风控官；路军任首席运营官；陈宁、ZHENGXIGUI、王之光出任公司董事。
陈东起，老平安人，1996年加盟中国平安，曾任平安产险吉林分公司总经理、河北分公司总经理，后转为平安普惠常务副总经理，首席销售官。在此项任命前，陈东起主要负责平安普惠各事业部销售、新渠道拓展等管理工作。
倪荣庆，老平安人，1995年加盟中国平安，历任平安人寿上海分公司副总经理、平安养老险上海分公司总经理、平安养老险总公司总经理助理兼东区、西南区总经理、陆金所副总经理等职务。在任职前为平安普惠总经理助理，首席产品官。
两位老平安人同样有着丰富的保险从业经历，尤其是陈东起，保险科班出身，毕业于南开大学保险专业。这样的任命，让“保险+消费金融”或许更有一番深意。
况且在中国平安“金融+科技”、“金融+生态”的战略布局下，联想此前平安联席CEO设置的分管方向，个人客户综合金融业务、公司客户综合金融业务、科技业务，系列动作均说明中国平安在消费金融领域要再下一城。
互联互通
有望加码保险创新
再从经营范围看，平安消费金融的业务经营范围包括：
·发放个人消费贷款
·接受股东境内子公司及境内股东的存款
·向境内金融机构借款
·经批准发行金融债券
·境内同业拆借
·与消费金融相关的咨询、代理业务
·代理销售与消费贷款相关的保险产品
·固定收益类证券投资业务
其中一项便是代理销售与消费贷款相关的保险产品，对于以保险起家的中国平安来说，保险对中国平安的意义不言而喻。
依据《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》中规定，非持牌第三方平台作为营销宣传合作机构参与保险活动，仅限定于根据保险机构委托，且业务范围仅限于从事展示、说明和网站跳链等营销宣传活动，并且不得从事保险销售咨询和相关禁止行为。
而对于消费金融等相关的平台而言，同样也不可以进行以上禁止事宜。但如果是在一个集团体系下，平安消费金融的存在，则可以互联互通平安人寿、平安产险、平安养老等，实现业务发展的无缝衔接。
正如那些非持牌的第三方平台，如果想要深度参与保险业务，需要获取保险中介牌照，从事保险销售、保险咨询业务。而平安消费金融或许可以巧妙避开这一环节。
可以看出，随着平安消费金融业务的开展，中国平安的保险业务或将再度加码，营销层级或许再上一个台阶。
风险警示
风控成为第一关
当然，除此次中国平安设立消费金融公司外，还有一些险企同样也布局了消费金融领域，有的是在做消费金融业务，并没有持牌经营。而有的只是参股经营。
资料显示，近期中国人保推出了保贷，且入口在中国人保A首页，目前该产品为邀请制，仅向部分用户开放。据悉，保贷是由重庆人保小额贷款有限责任公司（以下简称“人保小贷”）提供，而人保小贷则是人保金服全资子公司，也是中国人保的全资子公司。
人保金服，中国人保旗下真正聚焦消费金融领域的平台，其业务范围包括汽车服务、互联网保险、普惠金融、支付技术等，其中普惠金融服务由人保小贷提供。
另外，阳光保险旗下广州惠金小额贷款有限公司也是聚焦消费金融领域。不过，阳光保险还参股了马上消费金融，持股比例为0.9%。
以上为保险公司通过自有牌照开展消费金融业务，对于更多的险企，多是与其他金融机构开展合作的模式。
例如，中国人寿借助其控股的广发银行，还有中国再保险、阳光保险、太平洋保险、中国人保等也相继与金融机构合作开展个人贷款保证保险或信用保证保险业务。
但需要注意的是，由信贷业务衍生出的保证保险，其风险性较大。近年来，由于网贷平台的爆雷，不少险企也受牵连，如浙商财险、长安责任等。这也使监管叫停相关保险公司与现金贷等网贷平台的相关业务。
受累于信贷业务的发展，信用保证保险经营并不乐观。数据显示，2019年人保财险信用保证保险业务巨亏28.8亿元，综合成本率攀升至121.7%。
虽然不少险企开始向消费金融领域拓展，但面对相对较高的风险隐患，险企在风险把控方面尚需要很长一段路要走。
对于消费金融机构来说，就非持牌机构而言，严监管的核心要点是持牌经营；而对于持牌机构而言，严监管的核心要点则是合规经营。2019年，就有持牌消费金融机构因违反人民银行征信管理相关规定受到处罚，如消费贷款用途不合规，违反审慎经营原则、形成重大风险等。
消费金融机构知多少？
对于绝大多数保险机构来说，消费金融还是一个陌生的领域。
消费金融已成为互联网金融中最“热”的细分领域，目前消费金融市场竞争格局较为分散，传统银行、持牌消费金融、互联网消费金融“三足鼎立”。
截至2019年6月，持牌消费金融机构共有24家，并没有保险系机构，只有阳光保险参股马上消费金融，持股比例为0.9%。
2019年下半年以来，在国务院鼓励消费金融产品和服务创新的利好政策下，多家持牌消费金融机构整装待发，借助金融科技提升战斗力。
与保险机构相比，持牌消费金融尚未形成规模化，不过对于金融市场培育新动力却不容小觑。截至目前，公布上一年业绩的公司约10家，招联消费金融营业收入超百亿元，净利润超过10亿元。
（统计来源蓝鲸财经）
本文源自A智慧保
网络小贷遭整治 众安信用保险发展受阻
监管层对网络小贷的整顿如火如荼，近期消息不断，监管政策也必将陆续出台，但是在网络消费贷大爆发的背景下，网贷信用保证保险的风险更是值得特别关注的。
最近两年网贷信用保证保险发展呈爆炸态势。正是基于网络小贷的迅猛膨胀，互联网保险公司在这个业务领域可谓下了赌注，比如众安保险去年推出的速贷宝产品与网易旗下互联网小贷平台网易小贷达成合作。该产品主要面向白领用户开放，通过为个人用户提供增信作用的信用保证保险，以及资金信息的撮合，帮助用户获得网易小贷等贷款。众安保险由于自身就是互联网金融，先行进入消费金融，在不到两年的时间里服务300多个场景中的千万用户，而在众安保险的业务板块中，曾经是唯一盈利者。
众安不仅仅开展此项业务，还申请设立了网络小贷公司。10月中旬，刚刚登陆港交所的众安在线发布公告称，其全资子公司众安信息技术服务有限公司与香港百仕达有限公司订立合营公司协议，拟在重庆成立一家小贷公司，注册资本为3亿元，其中众安科技和香港百仕达分别出资人民币2.1亿元和0.9亿元。
公告同时称，合营公司业务范围限于提供贷款、贴现票据、资金转让、股权投资。很显然，利用保险公司提供信贷保险业务，为网络小额贷款发布保险产品这是一个产业链的闭环。
与此同时，各大传统保险机构也将视线投向了小贷领域。去年11月，阳光中南财险发起成立了广州惠金小额贷款有限公司，平安保险旗下的深圳平安金融科技咨询有限公司也在去年11月成立了珠海横琴平安钱进小额贷款有限公司。
类似速贷宝这样的网络小贷信用保证保险看起来是一个很不错的产品，因为它依托的是互联网信息技术提供的大数据和风控技术，跟其他征信公司合作，更能鉴别客户的信用能力，并提供强大的获客渠道。
但是作为信用保证保险的网络小贷保险在目前却存在比较大的风险，需要各方关注。
其实去年已经有一起风险事件发生在网络小贷领域。2016年12月，一家互联网金融平台发生了债务违约，而承保的浙商财险因此赔偿本息共计逾11亿元。
受此影响，今年上半年浙商财险亏损金额达到3.07亿元。2017年二季度数据显示，浙商财险核心偿付能力与综合偿付能力分别为45.4%、90.79%，两项数据均不达标。监管机构要求浙商财险增加资本金，完成增资扩股工作，总公司及分支机构停止接受非车险新业务（包括直接保险业务和再保险分入业务），停止增设分支机构。
此事发生后，监管机构认识到信用保证保险存在的巨大隐患，于6月19日发布《信用保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见，该意见禁止险企为类资产证券化业务、主体信用评级AA及以下的债券发行业务、保险公司股东及其关联方提供信保业务。同时，还特别针对网贷平台的信保业务提出要求，针对不同业务，自留责任余额要超过20万元——500万元不等。
然而，由于这个商业模式本身的局限性，仅仅这样一个文件不足以防范信用保证保险的风险。
信用保证保险必须具有充分的信用数据，而这在中国当下是最薄弱的，个人征信机构牌照直到今年尚未有一家发放，征信机构的数据积累和产品开发等等都需要时间，而且即使未来有新批准的个人征信机构也面临信息孤岛林立、数据收集困难等问题，而且目前个人征信机构、个人隐私保护等重要信息还缺乏法律保护，法律法规不明确，隐私界定不清晰。个人征信公司的前期投入成本极高，而目前尚处于无序竞争阶段。
有专家指出，对于中国的保险公司而言，信用保证保险市场缺乏经验，风控模型和体系、保费累积和人才储备上都需要大量的时间，承保能力非常有限，而中国互联网的发展又是全世界最为快速的，这样就容易引发风险。
在网络小贷大整治的背景下，众安保险所依托的业务信用保证保险的收缩也是大势所趋。
2022国考报名超40万，税务系统报考最多，７％的职位“挂零”
2022国考报名进入第四天，截至18日16时，已有４１５２２０人提交报考申请，比单日增长量超１５万人，目前通过审核确认可以参加考试的有２６７４６３人，比去年同期超十万人以上，平均竞争比为8.５６:1，比去年竞争力略低。目前仍有１１８６个职位无人报考，仅占总职位数的7%,这些“遇冷”的职位竞争力度极低，希望尚未出手的考生引起重点关注。
2022国考报名走势图【截至18日16时】
２０２１国考过审人数ＶＳ２０２２国考过审人数
今天是报名第四天，考生们还有充裕的时间选择职位以及填写报名信息，在选职位时可以参考系统中显示的待审查人数和过审人数，了解自己有多少竞争对手。如果是真心想考上，则要尽量避免那些人气高的职位，但首先要结合自身条件理性报考。
一、税务系统人气职位扎堆2022国考报名过审人数最多十个职位【截至18日16时】
招录机关
用人司局
招考职位
职位代码
招考
人数
过审
人数
西藏自治区邮政管理局
阿里地区邮政管理局
一级主任科员及以下
300110008001
1
2097
全国总工会
中国机械冶金建材工会
办公室一级主任科员及以下
100110012001
1
1009
国家税务总局四川省税务局
国家税务总局得荣县税务局
一级行政执法员（二）
300110184002
1
951
国家税务总局黑龙江省税务局
国家税务总局友谊县税务局
一级行政执法员（三）
300110096003
2
792
国家税务总局陕西省税务局
国家税务总局西安市雁塔区税务局
一级行政执法员（二）
300110004004
4
774
国家税务总局陕西省税务局
国家税务总局西咸新区空港新城税务局
一级行政执法员（二）
300110126004
2
738
生态环境部华南核与辐射安全监督站
生态环境部华南核与辐射安全监督站
核与辐射安全监督岗位一级主任科员及以下
400110116001
3
713
国家税务总局陕西省税务局
国家税务总局西安市长安区税务局
一级行政执法员（一）
300110009003
4
669
国家税务总局广东省税务局
国家税务总局广州市天河区税务局
一级行政执法员（十七）
300129004004
1
579
国家文物局
革命文物司
保护管理处一级主任科员及以下
200110005001
1
555
2022国考报名过审竞争最激烈十个职位【截至18日16时】
招录机关
用人司局
招考职位
职位代码
招考
人数
过审
人数
竞争比例
西藏自治区邮政管理局
阿里地区邮政管理局
一级主任科员及以下
300110008001
1
2097
2097：1
全国总工会
中国机械冶金建材工会
办公室一级主任科员及以下
100110012001
1
1009
1009：1
国家税务总局四川省税务局
国家税务总局得荣县税务局
一级行政执法员（二）
300110184002
1
951
951：1
国家税务总局广东省税务局
国家税务总局广州市天河区税务局
一级行政执法员（十七）
300129004004
1
579
579：1
国家文物局
革命文物司
保护管理处一级主任科员及以下
200110005001
1
555
555：1
水利部黄河水利委员会
郑州黄河河务局惠金黄河河务局
工程管理科一级主任科员及以下
400110307001
1
485
485：1
国家税务总局四川省税务局
国家税务总局石渠县税务局
一级行政执法员（三）
300110178003
1
400
400：1
国家税务总局黑龙江省税务局
国家税务总局友谊县税务局
一级行政执法员（三）
300110096003
2
792
396：1
国家税务总局陕西省税务局
国家税务总局西咸新区空港新城税务局
一级行政执法员（二）
300110126004
2
738
369：1
国家税务总局四川省税务局
国家税务总局遂宁经济技术开发区税务局
一级行政执法员（二）
300110075002
1
355
355：1
截至１０月18日16时，在２０２２国考报名的第四天，“人气”职位基本被“西藏自治区邮政管理局阿里地区邮政管理局一级主任科员及以下(300110008001)”这一职位“定格”，稳居榜首，仅招录１人，已经有2097人成功通过审核，竞争比例高达2097：1，是２０２２国考报名期间当之不愧的“人气之星”。
在过审人数最多十个职位和竞争最激烈前十职位榜单中，税务系统也非常“亮眼”，这两个榜单中均占到六个“席位”，是人气职位扎堆的部门。
二、生态环境部竞争力度强2022国考报名过审人数最多十个部门【截至18日16时】
招录机关
招考人数
过审人数
国家税务总局广东省税务局
1000
16878
国家税务总局四川省税务局
1000
11595
国家税务总局浙江省税务局
1000
9424
国家税务总局陕西省税务局
600
9281
国家税务总局北京市税务局
550
9042
国家税务总局江苏省税务局
900
8004
国家税务总局福建省税务局
800
7099
国家税务总局云南省税务局
600
7028
国家税务总局山东省税务局
1000
6247
国家税务总局贵州省税务局
600
6223
2022国考报名过审竞争最激烈十个部门【截至18日16时】
招录机关
招考人数
过审人数
竞争比例
西藏自治区邮政管理局
2
2135
1067：１
生态环境部西北核与辐射安全监督站
1
348
348：１
财政部内蒙古监管局
1
240
240：１
生态环境部华南核与辐射安全监督站
3
713
237：１
财政部安徽监管局
1
177
177：１
国家粮食和物资储备局四川局
2
350
175：１
中国宋庆龄基金会
1
165
165：１
财政部贵州监管局
2
296
148：１
生态环境部东北督察局
2
287
143：１
中国证券监督管理委员会吉林监管局
2
258
129：１
截至18日16时，近四天以来表现最强劲的国家税务总局广东省税务局人气持续高涨，过审人数高达16878人，位列第二的国家税务总局四川省税务局也“破万”。引人注目的是，在2022国考报名过审竞争最激烈十个部门榜单中有三个来自生态环境部，而且其中有一个跻身前三甲，生态环境部华南核与辐射安全监督站以微弱优势位居第四。这些部门招录人数较少，竞争力度高，尚未出手的考生尽量避开这些部门。
三、西藏地区竞争力度最大2022国考过审人数最多十大省份【截至18日16时】
招录机关
招考人数
过审人数
北京
2103
30477
广东
2451
28443
浙江
1593
14577
四川
1237
13494
山东
1777
12139
江苏
1359
11499
云南
1061
10981
河南
981
10659
陕西
801
10356
福建
1200
9908
2022国考竞争最激烈十大省份【截至18日16时】
招录机关
招考人数
过审人数
竞争比例
西藏
205
3481
17：１
北京
2103
30477
14：１
陕西
801
10356
12.9：１
重庆
503
5841
11.6：１
广东
2451
28443
11.6：１
贵州
749
8175
10.9：１
四川
1237
13494
10.9：１
河南
981
10659
10.9：１
云南
1061
10981
10.3：１
甘肃
561
5204
9.3：１
在过审人数最多的省份中北京作为首都首屈一指，中央机关聚集之地，对考生吸引力可见一斑，目前已经有30477人通过审核，是唯一一个过审人数超三万的地区，广东紧随其后，过审人数超过两万，这两个地区均属于发达地区，招录规模也较大，
但值得大家注意的是，竞争力度最大，考试难度最大的省份来自祖国的屏障——西藏自治区，竞争比例高达17：１，是目前全国竞争力度最大的省份。同时，在竞争力度最大前十省份中，西藏、甘肃、贵州等西部省份均入榜单。
四．７％的职位“挂零”截至１８日１６时，２０２２国考目前仍有１１８６个职位无人报考，仅占总职位数的7%,这些“遇冷”的职位竞争力度极低，希望尚未出手的考生引起重点关注。中公教育为大家找出招录人数在５人及以上职位尚未有人报名的职位，希望引起大家关注。
【截至１８日１６时】２０２２国考招录５人及以上无人报考职位
招录机关
用人司局
招考职位
职位代码
招考
人数
报名人数
中国银行保险监督管理委员会新疆监管局
巴音郭楞银保监分局
监管部门一级主任科员及以下
400144013001
6
0
北京铁路公安局
北京铁路公安局
石家庄铁路公安处线路警务区民警
300130843048
6
0
沈阳铁路公安局
沈阳铁路公安局
锦州铁路公安处线路警务区民警
300130842012
6
0
北京铁路公安局
北京铁路公安局
北京铁路公安处车站派出所民警
300130843026
6
0
上海海关
隶属海关
物控查检四级主办及以下
300110111013
6
0
沈阳铁路公安局
沈阳铁路公安局
通辽铁路公安处车站派出所民警
300130842039
6
0
西安铁路公安局
西安铁路公安局
西安铁路公安处线路警务区民警
300130847019
5
0
国家税务总局浙江省税务局
国家税务总局永嘉县税务局
一级行政执法员（三）
300110114003
5
0
广州铁路公安局
广州铁路公安局
深圳铁路公安处线路警务区民警
300130851069
5
0
江门海关
高沙海关
海关业务四级主办及以下
300110003002
5
0
深圳海关缉私局
深圳海关缉私局
深圳湾海关缉私分局一级警长及以下
300130005007
5
0
