广州“信易贷”平台 促成放款近1500亿元

短短5天时间，来自海珠区的一家中小企业就通过广州“信易贷”平台提供的精准画像，拿到了广州银行提供的信用贷款，企业接下来的生产资金压力得以缓解。从企业申请到银行放款，全流程用时5天，而线下融资完成整个流程一般需要15天。

在广州，信用已是企业融资的重要凭证之一。去年，广州发改委牵头设立广州“信易贷”平台，截至2022年7月，广州“信易贷”平台已入驻一级银行机构54家，银行机构通过这一平台上线金融产品415款，促成放款金额近1500亿元，融资综合信用服务功能全国领先。

文/广州日报全媒体记者申卉通讯员穗发宣

图/@视觉中国

短短5天时间企业获得银行信用贷款

“没想到，足不出户就把资金周转问题解决了！”广州海珠海之康医疗科技有限公司负责人谢先生说。通过广州“信易贷”平台提交贷款申请后，短短5天时间，谢先生就拿到了广州银行提供的信用贷款，企业接下来的生产资金压力得以缓解。

广州银行客户经理陈建邦告诉记者，基于广州“信易贷”平台提供的精准画像，他们为这家企业提供了相应额度的无抵押无担保贷款。“从企业申请到银行放款，全流程用时5天，而线下融资完成整个流程一般需要15天。”

在广州，信用已是企业融资的重要凭证。截至2022年7月，超过36万家企业已在广州“信易贷”平台注册，他们均可享受这一融资便利。自2020年以来，广州积极推广基于信息共享和大数据开发利用的“信易贷”模式，通过信用赋能，将金融“活水”引入企业，精准浇灌实体经济，探索出了一条具有本地特色的“信用+科技+普惠金融”创新应用之路。

基于在企业信用融资方面先行先试，广州“信易贷”平台于2021年获得“全国中小企业融资综合信用服务示范平台”称号。今年5月底，广州“信易贷”平台率先开展“信用信息共享应用促进中小微企业融资”银行机构与地方平台试点工作，会同相关银行机构加快推进数据互认、联合建模、创新产品开发等工作深度落地，实现平台全流程放款，进一步提升综合服务能力。

针对餐饮、电力等产业

推出创新金融产品“信易贷+”

针对不同产业，广州“信易贷”平台还形成了“信易贷+”广州金融机构特色产品矩阵，陆续推出了“餐饮信易贷”“电力信易贷”“物流信易贷”“信易茶商贷”等创新金融产品，新的应用场景正在不断落地。

在广州市荔湾区，不到一天时间，广州淘茶文化传播有限公司就已获得银行贷款批复。“以前也做过银行的抵押贷款，这次材料简化了很多，流程也更高效。”该企业负责人肖先生说。

“我们通过广州‘信易贷’平台获取茶商公共信用数据，结合银行内部数据，专门设计了‘茶商贷’这个金融产品，建立预授信模型，企业在线测评就能立刻获知自己的授信额度。”中国建设银行广州分行普惠金融业务部负责人介绍，“茶商贷”适配茶叶市场内工商经营主体或个体工商户，单户最高1000万元，具备准入要求低、贷款利率低、随借随还等特点，助力解决茶商的融资难题。

据统计，截至2022年7月，广州“信易贷”平台已入驻一级银行机构54家，银行机构通过这一平台上线金融产品415款，促成放款金额近1500亿元，融资综合信用服务功能全国领先。

为企业信用精准“画像”

据介绍，针对中小微企业与常规金融产品匹配度低等问题，在广州市发展改革委协调指导下，广州“信易贷”平台深入挖掘信用数据价值，持续开发专属信用金融产品，目前已在专业市场、工业互联网、制造业等领域落地。注册企业可以通过平台申请相应的特色金融产品。例如，为受疫情影响中小企业开发上线“抗疫专区”，上架信用产品18款，最低可达年化利率2.5%，帮助企业纾困解难；开设“专精特新”金融专区，为“专精特新”企业提供特色化、精细化的融资服务，助力中小企业增强成长性和竞争力。

记者从广州市发展改革委获悉，平台既能够为企业快速找到合适的金融产品和惠企政策，也能帮助金融机构提高获客精准度。依托信用信息，更好地实现赋能实体经济的作用。

广州“信易贷”平台这一功能的实现，得益于涉企信用信息“基座”的搭建。平台对接市公共信用信息管理系统，并主动加强与特色行业数据部门的合作，将电力、交通、通讯、工业互联网等行业数据纳入其中。在信息主体授权前提下，平台可以查询相关涉企数据，并深度挖掘数据信用价值，形成一幅幅企业“信用画像”，成为金融机构评估决策的依据，并为融资审核提供参照。得益于“信易贷”的精准画像，信用状况良好的中小企业将更容易获得金融机构融资贷款，获得更好的企业发展空间。

最高年利率24%，提前还款5%违约金，新规对广州银行影响几何？

日前，一位用户向笔者吐槽：广州银行即享金手续费太高了，最要命的是提前还款居然还要待还本金5%的违约金。

该用户将即享金与招行的信贷产品做了对比：招商银行给我的一笔信贷，年利率6.3%，打折后还不到6%，而即享金实际年利率高达17%。

1、数字游戏：手续费最高1.8%/期，对应年利率却是24%

“即享金是我行的信用卡产品，需要和信用卡中心客服联系。”广州银行客服人员表示。

即享金是广州银行信用卡中心推出的分期业务，与银行常见的无抵押信贷的计息方式有所不同，无抵押信贷产品以未还本金为基数计息，在等额本息的还款方式下，前期还款利息多而本金少，后期随着未还本金数额的降低，每期还款的构成中利息越来越少，而本金越来越多，如下图所示：

注：为方便比较，本示例以36000元为本金，8.4%为年利率

而即享金则是一直以全部借款本金为基数计算手续费，每期还款本金与手续费相同，即：手续费不会因为本金的减少而降低。这种设置会给借款者一种错觉，每个月手续费0.7%，一年也就8.4%，也不高呀，但实际的年化利率却远远不止这些，广州银行信用卡页面的官网展示了手续费与年化利率的对应关系。

通过对比不难发现，同为12期，手续费0.7%/期（年手续费共8.4%）现金分期产品，折算年化利率为15.16%，相较于一般的信贷产品利率近乎翻倍。

《广州银行信用卡现金分期付款业务细则》指出：（一）如选择等本等费或先费后本的分摊方式，则持卡人办理该次现金分期业务的每期手续费率为0-1.80%，折算年化利率为0-24%；（二）如选择等额本息的分摊方式，则持卡人办理该次现金分期业务的年化利率为0-24%，折算月平均费率为0-1.8%。

在招商银行的产品中，能与即享金对标的不是闪电贷这类无抵押信贷，而是招行信用卡的招贷，而招贷同样是以手续费形式收费，但折算年化利率最高为18.25%，远低于即享金的24%。

为何信用卡分期业务在手续费的基础上又展示了年化利率？

2021年3月央行发布的一则公告指出：所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。

该公告还提及：贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

而在不久前出台的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》对分期业务使用成本的展示形式进一步明确。这或将对即享金、招贷等大量信用卡分期业务产生影响。

2、统一为利息形式！对即享金影响几何？

广州银行信用卡中心成立于2011年，是广州银行的分行级机构、战略部门。业务范围涵盖信用卡、消费分期等板块，扎根广州，辐射珠三角，目前在职员工超过2500人。

2020年财报显示，广州银行营收为149.18亿元，同比增长11.50%，具体到金额约为15.39亿元；其中手续费及佣金净收入同比增长62.44%，具体到金额为4.79亿元，占营收增长比约为31.12%。

在广州银行的手续费及佣金收入中，银行卡手续费是大头，2020年占比高达60.51%。受益于信用卡业务规模快速增长，2020年广州银行银用卡手续费收入金额达9.81亿元，同比增长18.19%，增长金额为1.51亿元。

需要注意的是：2020年，广州银行利润总额为52.32亿元，同比增长2.53%，具体到金额为1.29亿元，某种程度上：若没有银行卡手续费的大幅增长，广州银行利润总额的增长或将受到挑战。

实际上，当前广州银行的银行卡手续费收入也的确面临着挑战，挑战来自于《征求意见稿》。

《征求意见稿》指出：银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。

利率是资金的价格，在信用卡分期业务中，以手续费代替利息，其好处是可以降低用户在使用分期服务时的痛感，促进业务发展，坏处就是用户在不知不觉中承担了自己本不愿承担的高利率。

很明显，监管也意识到了这点。

一位不愿具名的信用卡行业资深人士认为：《征求意见稿》落地后，信用卡分期业务的手续费很可能转换为利息的形式展示。

“虽然很多用户会吐槽信用卡分期业务手续费高，但我并不认为用户会看到了年利率就放弃使用，因为分期业务的刚需人群很大。”前述人士补充道“银行的确也有自己的问题，就是分期业务手续费折算为年利率展示的位置太‘偏僻’，而且有些过度推销的情况，银行在宣传时喜欢强调免息，很容易给客户没有使用成本的错觉，但实际上是有成本的，因为有手续费，这部分被“过度营销”的客户在《征求意见稿》落地后是否会使用分期业务，是个未知数。

【诚信建设万里行·地方篇】广州越秀区首推“越商贷”精准滴灌中小微企业

为积极探索信用赋能中小微企业纾困解难新路径，广州市越秀区以开展广东省信用建设服务实体经济发展改革试点为契机，在广州市信用办的支持指导下，越秀区联合广州“信易贷”平台、长沙银行广州分行，深入调研区内一德商圈、流花商圈、矿泉商圈等20余家专业批发市场，针对市场主体的诉求打造行业专属信用金融产品——“越商贷”。

一是拓展贷款惠及“广度”。构建“平台+金融机构+商会协会”多元参与模式，结合区域行业特点和差异化需求，“一行一品”推出海味干果贷、白马服装贷、诚信企业贷等创新金融产品，免抵押额度高达300万元，最快24小时获得贷款，助力中小微企业战疫情、保生产。

二是强化信用应用“深度”。依托“信易贷”“信用越秀”等综合信用服务平台，推动交通银行、浦发银行、长沙银行等金融机构19个支行网点，在办理贷款业务时主动查询使用公共信用信息报告，以信用数据为企业画像，实现贷款投放精准滴灌。

三是提高金融服务“精度”。开设专业市场综合金融服务站，制定“借钱、收钱、管钱一体化”金融服务方案，推动商业银行实行批发行业收单业务手续费减免，针对市场淡季推出现金管理产品，助推中小微企业健康发展。

（《中国信用》杂志记者吴限实习记者孟佳惠）

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