广州多家银行房贷利率随LPR下降，首套房利率降至4.3%

8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布8月贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%（上月为3.7%），5年期以上LPR为4.3%（上月为4.45%）。相较上月，1年期、5年期LPR分别下降5BP和15BP。

叠加1月份和5月份两次调整后，年内1年期LPR累计下调15BP，5年期以上LPR累计下调35BP。其中，5年期以上LPR较2020年全年累计降幅高20BP。

值得注意的是，此次调整为非对称下调，5年期以上LPR降幅高于1年期LPR，并超出此前市场预期的10BP。对此，有业内人士表示，LPR下调，尤其长端，除了释放部分领域“稳”的积极信号外，亦有助于实体缓解债务压力、激发实体需求。同时，5年期LPR降幅更大则有利于进一步强化“稳地产”预期。

此外，南都·湾财社记者了解到，多家银行广州地区的房贷利率已跟随LPR基准变化有所下调，但房贷利率加点数值暂未调整。部分国有行已执行首套房贷利率不加点政策。

LPR下调释放“稳增长”积极信号

实际上，对于此次降息，市场已有预期。

8月15日，央行开展4000亿元中期借贷便利（MLF）操作（含对8月16日MLF到期的续做）和20亿元公开市场逆回购操作，中标利率均下调10个基点。由于新的LPR形成机制是在MLF利率基础上加点形成，因此MLF利率下降也引发了LPR下调的市场预期。

当月LPR报价下调显示新一轮稳增长措施正在加码。业内人士认为，1年期LPR与5年期以上LPR“双降”，此举有效释放了货币政策加力稳增长信号，将惠及多个市场主体。

中银证券发布研究报告指出，1年LPR调降有利于提振微观企业主体信心。目前1年期LPR3.7%，已经处于较低水平。此次调降5，将进一步强化对微观企业特别是普惠小微、中小企业的支持。另一方面，降息也意在提振微观主体对政策的信心，改善微观主体的悲观预期。

此外，有业内人士向南都记者表示，存量付息贷款利率也多会在1年内跟随LPR调整，缓解企业、居民、城投平台等存量债务压力。

“相较于1年期LPR，5年期LPR作为中长贷定价的锚，其下调将直接带来制造业、基建、服务业等新增中长贷贷款融资成本的回落，有助于助力实体缓解债务压力、激发实体需求。”国金证券赵伟团队表示。

不过，对于上述影响带来的实际市场表现，创金合信金融地产行业研究员胡致柏表示，历史上看，市场在LPR调整之前的预期阶段往往走势较强，这种现象的发生可能与投资者对流动性宽松的预期升温有关。等调降落地之后，短期内市场往往表现一般。而从中长期看，市场的走势还是取决于宽信用的落地情况，当前还需要观察经济的修复和地产需求刺激的情况。

5年期以上LPR下调幅度超出预期

值得注意的是，此次调整为非对称下调，5年期以上LPR降幅高于1年期LPR，并超出此前市场预期的10BP，下调幅度达到15BP。不少投行在研报中指出，确实超出预期。

与1年期LPR不同，5年期以上LPR通常被认为与个人住房贷款挂钩，是个人住房贷款和中长期贷款利率的重要定价基准，其下调往往引起业内对于未来房地产市场政策走向的关注。

对于此次LPR非对称下调，胡致柏认为，5年期降幅更大的核心目的是拉动按揭贷需求，在刺激房地产需求的同时，避免给商业银行造成太大的息差压力。

有业内人士解释称，降低商业银行息差压力主要包括两个部分，一方面是通过利率市场化的手段降低存款利率；另一方面就是降低银行同业存单发行利率。对于商业银行来说，非对称调降能够避免进一步拖累银行盈利，导致后续资本充足率压力加大。

此前5月份下调个人首套房商贷利率下限、5年期LPR超预期下调已释放一定信号，本月5年期LPR再度大幅下调，进一步强化“稳地产”预期。

赵伟团队表示，去年底今年初，实体需求收缩已经开始加速显现，主要体现在金融数据上，尤其是居民中长贷同比持续8个月大幅转负。此时超预期下调5年期LPR，再次释放出“稳地产”信号。

“目前房地产市场遇冷，八月份市场并没有出现回暖迹象，甚至较七月份更差。”中原地产项目部总经理黄韬告诉南都记者，在这种大环境下政策的进一步出台和优惠政策对房地产市场能够起到积极影响。

南都记者估算后发现，以200万贷款本金、30年期、等额本息还款计算，5年期以上LPR下降15BP后，购房者平均每月可减少月供约177元，需偿还的利息总额减少约6.37万元。

不过，在黄韬看来，LPR下降为房地产市场带来的更多是心理层面的影响，主要体现在增强购房者信心，房地产市场是否回暖还是取决于宏观经济基本面。

中银证券则指出，非对称下降体现出定向支持房地产贷款是当前政策的重心。就5月LPR下降15BP和5月15日调整差别化住房信贷政策带来的效果来看，对居民的购房动力影响仍然有限。其中，7月商品房销售面积累计同比下降23.1%，环比重归下行，月频数据反映出商品房销售仍未企稳；8月中上旬30大中城市商品房成交面积为743万平方米，环比下降8.91%，高频数据反映出居民购房需求仍弱，全面性政策刺激仍有必要。

广州多家银行房贷利率加点数值保持不变

随着5年期以上LPR进一步下调，广州地区房贷利率变动情况如何？南都记者从多家银行相关人士获悉，目前多家银行在广州地区的房贷利率加点数值保持不变。部分银行首套个人住房贷款利率最低为LPR不加点。

国有行方面，建设银行、邮储银行两家银行的广州地区首套房贷利率均为LPR不加点，二套房贷利率为LPR+60BP。而农业银行广州地区5年期以上首套房贷利率按LPR不加点至+20BP执行，二套房贷利率按LPR加60BP执行，加点数值没变化。

中国农业银行广州分行相关负责人告诉记者，LPR下调后，8月23日新发放的个人住房贷款将按照8月22日公布的贷款市场报价利率加点；对于存量浮动利率贷款客户，实际执行利率将按照借款合同约定的重定价周期LPR调整而变化。

中国银行广州地区的房贷利率加点数值同样没有调整。“目前，我行广州地区五年期以上的首套个人住房贷款利率按LPR加20BP至40BP执行,二套个人住房贷款利率按不低于LPR加60BP执行。”中国银行广东省分行相关负责人向南都记者表示，在符合监管政策要求的前提下，我行根据借款人的信用记录、还款能力、综合贡献以及同业市场定价等因素进行差异化定价，合理确定每笔贷款的具体加点数值，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。

股份行方面，多数银行在广州地区的房贷利率加点数值亦暂无调整。

南都记者从兴业银行及华夏银行相关人士处获悉，按照最新利率加点执行，目前上述两家银行广州地区5年期以上首套房贷利率均为LPR+20BP，二套房贷利率均为LPR+60BP。

“按照最新利率加点执行，我行广州地区5年期以上首套房贷利率为LPR+20BP，二套房贷利率为LPR+60BP。”平安银行广州分行相关负责人表示，目前该行额度充足，客户达到放款条件后一周内可放款。

此外，浦发银行、中信银行广州地区房贷利率加点数值暂无调整，按照最新利率加点执行。两家银行均为首套房贷利率LPR不加点，二套房贷利率按LPR+60。“目前我行按揭额度正常，客户达到放款条件即可放款。”中信银行广州分行相关负责人表示。

“我行在今年5月31日调整利率后，目前广州地区首套房贷利率最低执行LPR不加点，二套执行LPR+60BP利率，相较上次调整首套调降10BP，二套不变。”民生银行广州分行相关负责人向南都记者表示，该行从8月22日开始执行新的LPR定价，新增审批的按揭客户和已批未放的按揭客户，放款执行新的LPR；存量已放款的按揭客户在明年放款日执行新的LPR。

采写：南都·湾财社记者许爽见习记者王文妍

LPR下调 广州首套房贷利率降至4.3%

21世纪经济报道记者叶麦穗广州报道今日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

这也意味着，个人住房贷款利率也将相应下调，目前首套房的利率已经跌至2009年的水平。

今日，21世纪经济报道记者咨询广州房贷市场。各家银行表示，最新放款客户的LPR将同步下降，目前四大行的首套房贷最低已经降至LPR基准,二套个人住房贷款利率按LPR加60BP执行。

百万房贷每月少还近90元

中国银行广东分行表示，在符合监管政策要求的前提下，中行将根据借款人的信用记录、还款能力、综合贡献以及同业市场定价等因素进行差异化定价，合理确定每笔贷款的具体加点数值，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。

目前，中国银行广州地区五年期以上的首套个人住房贷款利率按LPR加20BP至40BP执行,二套个人住房贷款利率按不低于LPR加60BP执行。

农业银行广东分行表示，本次LPR调整后，广州五年期以上首二套房加点值未变化，即首套为5年LPR加0到f20、二套加60。增量客户当下即可享受，即8月23日新发放的个人住房贷款将按照8月22日公布的贷款市场报价利率加点；对于存量浮动利率贷款客户，实际执行利率将按照借款合同约定的重定价周期LPR调整而变化。

平安银行广州分行也表示，目前平安银行广州地区的二手按揭首套房贷最低加20，二套房最低加60。目前额度充足，达到放款条件一周内可放款。

随着LPR利率下调，民生银行广州地区首套最低执行LPR利率，二套执行LPR+60BP利率。民生银行广州地区今日执行新的LPR定价，新增审批的按揭客户和已批未放的按揭客户，放款执行新的LPR；存量已放款的按揭客户明年放款日执行新的LPR。

汇丰银行今日表示，在广州地区，汇丰银行首套房贷利率调至最低为LPR，二套房贷利率最低为LPR+60。

易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，5年期以上利率下降15个基点，这点略超预期，进一步说明降低资金成本，降低中长期的资金成本等方面力度是比较大的，说明货币政策方面会有这样一些比较强的政策内容。他提到，这一次降息进一步说明下半年的政策基调，进一步在货币政策方面降低资金的一些成本。下半年会进一步开启更加宽松的货币政策和金融信贷政策。

大源按揭总经理郑大源对21世纪经济报道记者表示，2015年10月24日最后一期基准利率出台，最低可以打8.5折，最高首套是上浮10%，也就是最低利率是4.165%，最高是5.39%。2019年9月20日执行LPR政策，LPR利率一直稳中有降，从4.85%降到了最新一期的4.3%。

郑大源表示，房贷利率最高的时候加140BP，执行6.05%，当前央行允许利率下降20BP，故而最低房贷利率可以是4.1%。不过，要注意的是，广州原则上规定首套房贷利率不得低于LPR利率，故而通常执行利率不得低于4.3%。而佛山地区首套房贷利率最低可以做到LPR减20BP，即4.1%。

以100万贷款本金、30年期、等额本息还款计算，房贷利率从6.05%降至4.1%，则月供从6027.69元降至4831.98元，每月利息降低1195.71元，而每年节省利息14348.52元，30年节省利息达到430455.6元，利率优惠力度非常具有吸引力。

不过，如果仅以本次LPR调整计算，以贷款100万元、期限30年、等额本息还款方式计算，5年期LPR下降15个基点后，每月可少还房贷88.5元，积累30年月供减少3.19万元。

二季度房贷增速放缓

“本次LPR调整力度大于市场预期，有效地刺激房地产市场，尤其对于近期买房、尚未放款的客户来说，自然是欢呼四起。不过要整体刺激房地产行业，显然还为时尚早。”郑大源表示，真正影响房产交易的因素中，房贷是重要的一环，而不是全部。对于广州地区来说，房地产调控政策核心的限购、限售、限贷没有明显松动，故而未来房地产走势如何，还需要进一步观察。

民生银行首席经济学家温彬则指出，二季度房地产开发贷款和按揭贷款均表现不佳，整体下行压力不断加大。在居民收入减少、债务负担大的背景下，降低政策利率进而引导LPR调降，也有助于给存量按揭贷款释放红利，提升居民消费预期。

7月29日，央行公布2022年二季度金融机构贷款投向统计报告。2022年二季度末，人民币房地产贷款余额53.11万亿元，同比增长4.2%，比上年末增速低3.7个百分点；上半年增加6685亿元，占同期各项贷款增量的4.9%，占比较上年全年水平低14.2个百分点。

2022年二季度末，房地产开发贷款余额12.49万亿元，同比下降0.2%，增速比上年末低1.1个百分点。其中，保障性住房开发贷款余额4.56万亿元，同比减少1.9%，降幅比上季末缩小0.3个百分点。个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%，增速比上年末低5.1个百分点。

今日，有购房者表示，自己的贷款合同是年初调整的，本年度几次LPR下调都需要到明年才能调整，目前仍然是4.65%的利率。

房贷利率下降后，购房者是否会有进一步的购房愿望？该人士表示，主要是考虑房价，2020年到2021年广州的房价上涨较大，部分区域价格涨幅较大，因此，相较房价而言，贷款利息的影响因素明显要低些。

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LPR连续四个月保持不变 广州房贷持平

昨日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布消息，12月1年期贷款市场报价利率（LPR）3.65%，5年期以上4.30%，连续四个月保持不变。有分析师表示，本次LPR不变符合市场预期，但最早在明年1月LPR有望再度下调。新快报记者从银行经理和房地产中介处了解到，目前，多家银行广州首套房贷利率为4.3%，与LPR持平。

■新快报记者杨依泓

最早在明年1月有望再度下调

12月15日，人民银行开展6500亿元中期借贷便利（MLF）操作，利率为2.75%，作为LPR报价基础的MLF利率本月并未发生变化。

“近期市场利率上行较快，银行边际资金成本上升，削弱了报价行压缩LPR报价加点的动力。加上稳楼市政策力度持续加码，目前正处于政策效果观察期。另外，保持LPR报价稳定，也在一定程度上有助于夯实人民币汇率回稳基础，稳定汇市预期。”东方金诚首席宏观分析师王青表示，12月LPR报价持平不会影响实体经济融资成本下行势头，预计年底新发放企业贷款加权平均利率将续创历史新低，新发放居民房贷利率也有望延续小幅下行势头。

展望未来，业内不少声音认为，明年LPR仍存在下调空间，最早在1月有望再度下调。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，应继续引导LPR尤其是5年期以上LPR适度下行，既减轻居民住房消费负担又激发企业中长期融资需求。董希淼预计，2023年1月或2月或是LPR下降的时间窗口。

广州首套房房贷利率4.3%

“现在广州首套房房贷利率统一是4.3%。”昨日，记者从广州某房地产中介罗小姐处了解到，当前多家银行广州地区首套房贷执行利率与LPR持平。

建设银行、工商银行、平安银行、兴业银行等多家银行房贷经理也对记者表示，目前广州地区首套房贷利率为4.3%，暂时未有浮动。“去年房贷利率比今年高很多，但买房的也多，今年做房贷的就少多了。”有银行经理向记者透露。

不过，从全国的数据来看，房贷利率继续下降。贝壳研究院最新统计数据显示，2022年12月首、二套房贷主流利率指数环比继续下行。12月首套主流利率平均为4.09%，二套平均为4.91%，环比基本持平，同比分别回落155BP和100BP，创历史新低。