“建行惠懂你”：持续创新普惠金融 为小微企业保驾护航

11月15日，建设银行以“惠享·未来”为主题在北京举办“建行惠懂你”A3.0发布会，这是国内商业银行率先推出的面向普惠客群量身打造的综合化生态型服务平台的再升级。

“建行惠懂你”，佛山先行先试。佛山是民营经济大市，企业数量高达44.3万户，小微企业的稳健发展直接关系到佛山经济发展的质量。截至今年10月，“建行惠懂你”已累计为佛山2万余户小微企业发放普惠金融贷款超155亿元。接下来，佛山建行将持续拓宽“中小微个创农”全量普惠客群覆盖面，进一步把“普”做大、把“惠”做实，为服务实体经济、助企纾困解难、保障就业民生贡献建行力量。

发布：

“建行惠懂你”3.0带来“更懂你”服务

2018年，建设银行聚焦小微企业、个体工商户等普惠客群需求痛点，在同业中率先启动普惠金融发展战略，当年9月推出“建行惠懂你”移动端信贷服务平台。4年来，“建行惠懂你”已有近2亿次访问量，服务个人用户超1700万户、企业用户超850万户，为小微企业、个体工商户、农户等客群提供以信贷融资为核心的综合金融服务。建设银行也因此成为普惠金融贷款余额率先破2万亿元的银行。

“建行惠懂你”是建设银行面向小微企业、个体工商户等普惠金融客户打造的一站式专属移动金融服务平台，它是以普惠信贷为核心，集成在线精准测额、预约开户、贷款办理、增值服务、融智赋能等多项功能于一体，形成了批量化服务、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务的“五化”融资模式，实现了“一站式”服务、“一分钟”融资和“一价式”收费的“三一”信贷体验的建行普惠“潮”科技。

建设银行相关负责人表示，此次“建行惠懂你”3.0版本发布，是建设银行更好服务实体经济、创新普惠金融实践的又一重要里程碑。未来，“建行惠懂你”将以打造普惠金融领域公共基础设施为目标，形成普惠金融服务供给的“大市场”和非金融服务的集成平台。

面对当前社会数字化转型浪潮，建设银行积极倾听用户声音，及时响应用户需求，创新推出“建行惠懂你”3.0版本，立足融资、成长和生态“三条主线”，全面构建平台化生态体系，将为用户带来“更加懂你”的服务。

创新：

做强看家本领打造更优体验

“建行能（还能）贷给我多少钱？”是每一个“建行惠懂你”用户最关心的问题。此次升级后的3.0版本，围绕新老用户痛点和体验，通过线上线下协同，创新再造了信贷流程。

对于新用户，“建行惠懂你”摒弃了“办业务先开户”传统银行思维方式，用户可以在不提交任何资料、不发起贷款申请的情况下，在线免费测算贷款额度，确认有意向再进行贷款申请或预约开户。在自助申请、自助操作、自动化审批的基础上，进一步实现了“快、易、简、便”的更优体验。

“建行惠懂你”不但了解新用户，同样懂得老用户。3.0版本创新快捷提额功能，集成“全国通用类+地方特色类”超40余项全量额度提升项，客户可一键获取最高可提升额度，形成可申办产品“组合包”。同时推出产品推荐服务，针对小微企业、个人经营者、农户、科创企业和进出口企业等五类客群进行标签化识别，以客户视角呈现总、分行各个系列产品，实现差异化、智能化产品组合推荐，满足不同客户的个性化需求。

帮助客户成功申请贷款只是开始，为客户提供全流程服务更是追求。3.0版本打造流程提示服务，围绕客户信贷周期全流程，提示客户相关业务操作，帮助客户顺畅使用平台相关服务。

行动：

切实为小微企业让利为实体经济赋能

“建行惠懂你”坚持以小微企业金融需求为导向，解决小微企业融资难题，激活用户金融活跃度，聚焦企业成长。

在佛山，李先生夫妇从事物流运输行业已经十余年，夫妻俩起早摸黑跑货运，经过多年的打拼终于在2016年创立了自己的运输经营部。“看着生意越来越好，我们也打算扩大几家门店。但是，目前物流成本不断提升，经营面临很大压力”，李先生说。

“李先生，试试‘建行惠懂你’A吧，最近我们很多物流企业就是通过这个平台获得普惠金融贷款支持而渡过难关！”佛山建行工作人员在走访了解了企业的经营情况后，马上推荐李先生在手机上登录“建行惠懂你”A，通过企业日常经营的诚信数据便获得了一笔44万元的信用贷款。

“普惠金融就是我们搞运输的救命钱！”李先生表示，建行通过“减费让利”政策为小微企业提供了年化3.85%的优惠利率，通过“建行惠懂你”A线上“随借随还”，解决他们的“短、频、急”的用款需求，有效降低融资成本。

今年以来，佛山建行积极落实“六稳”“六保”相关政策要求，通过开展“访万企，解难题”走访送普惠服务上门的活动，主动为受疫情影响的物流运输行业精准浇灌“金融活水”，截至10月末，已累计为227家物流企业发放普惠金融贷款超2亿元。

支撑：

瞄准小微企业痛点难点形成反哺金融能力

升级后的“建行惠懂你”3.0，瞄准了小微企业发展中的一系列痛点、难点，全力聚合多方资源，努力延展生态线，以优质生态服务场景，化流量为“留量”，形成反哺金融能力。

周先生是佛山市高明区荷城一家理发店的老板。他的店铺开在城区中心，经过多年经营，店里人气变得很旺，周边小区居民经常来这里理发、做发型，每逢周末常常要排队。但是近期每天到店的顾客少了很多。周先生算了一笔账：铺位租金2万，员工工资8万，再加上水电物业等费用，每个月固定支出就超过10万元。

在这艰难时刻，佛山建行向这家理发店伸出了及时的援手。通过创新的“善担贷”产品，利用政府性融担基金担保为企业增信，仅一天时间，周先生就收到了建行发放的250万元“善担贷”普惠贷款，年化利率仅为3.96%，还支持通过“建行惠懂你”线上“随借随还”，满足理发店今后的用款需求。这笔及时的普惠贷款让周先生感受到了普惠金融的温暖，对渡过目前的难关充满了信心。

“建行惠懂你”关注并帮助着每一个普通小微企业的成长。与此同时，千千万万个小微企业，也以一传十、十传百的速度，助推着“建行惠懂你”发展。截至2022年上半年，“建行惠懂你”累计访问量达1.8亿次，注册用户超1600万户、下载量超2240万户，成为全行B端获客引流的核心支撑力量和普惠金融业务发展的重要动能。

“建行惠懂你”助力物流企业渡难关

文、图/黄健源、陈钰凤、梁如盈

（推广）

建行三峡分行“创新积分贷”帮科创小微企业纾困解难

“到账了！到账了！这笔贷款帮我们解决了大麻烦，建设银行的科技企业贷款真是为我们解决困难的好产品！”11月30日，湖北亿立能科技股份有限公司财务负责人在电话里激动地说。而一周前，他还在为公司的资金周转发愁。建行三峡分行高新科技支行向该公司及时投放200万元纯信用的“创新积分贷”，解了企业资金短缺的燃眉之急。

湖北亿立能科技股份有限公司是国家高新技术企业，科技创新成本高、周期长、风险大，从科技研发到成果转化应用，再到市场开拓、产生效益和投资回报，每个阶段都需要大量资金支持。近两年因公司业务不断扩大，受制于疫情影响，回款期限拉长，公司在资金周转上更为困难。然而，轻资产、无抵押，导致过去较难获得银行贷款支持，该公司的窘境也是大多数科技型企小微企业共同的痛楚。

2022年10月，依托科创企业智慧大脑大数据平台数据，建行三峡分行创新推出针对科技型小微企业的专属信贷产品——“创新积分贷”，贷款额度根据企业经营情况及企业在湖北省科创企业智慧大脑官方平台的“创新积分”情况综合确定，其中仅“创新积分”这一项，就可放大两倍为企业提供最高200万元的信用贷款增信额度。

此次根据湖北亿立能科技股份有限公司自身科创能力提供信用贷款，是建行三峡分行开展产品创新的最新举措，打破了金融机构对抵押担保的依赖，将小微科创企业创新能力量化为企业可持续发展的资金，打通金融“活水”流向科创企业的“最后一公里”，趟出了金融和科技产业深度融合发展的新路。

文/刘冰通讯员/滕明华周珊珊潘晓路

累计为3700多户首贷小微企业发放贷款，佛山建行提升服务效率

建设银行佛山市分行（下称“佛山建行”）近年来持续推进小微企业“首贷户”拓展培育工作，成绩相当亮眼：2020年，该行拓展培育的小微企业“首贷户”超1200户，2021年当年新增培育超1400户；截至目前，2022年新增培育的“首贷户”已超1000户，连续两年增幅均超过20%，累计为3700多户首贷小微企业发放贷款超过40亿元。

近年来，受到疫情反复的扰动和各类原材料价格的普涨等影响，小微企业经营成本上升、资金压力凸显，“无贷户”小微企业首贷需求也日渐强烈。但碍于征信信息少、信息不对称等客观原因，小微企业首贷需求长期以来难以得到及时快速响应。

首贷户拓展培育不仅是普惠金融下沉的重要标志，也是银行机构承担社会责任的具体表现。近两年来，银行机构着力提高首贷覆盖率，促进信贷资金直达首贷户，加快无贷户向有贷户有效转化，促进小微企业金融服务增量扩面、提质增效。

佛山建行积极响应社会需求，通过“三专”等一系列举措扎实推进首贷培育工作，持续疏通小微企业“首贷”难点和痛点。

搭建“专线对接”，加快服务效率

信息不对称是制约首贷小微企业融资的重要因素，为方便首贷企业获悉普惠金融产品及服务，佛山建行搭建了“线上+线下”的首贷服务专线，持续扩大服务覆盖面。在线上，通过业内首创的“惠懂你”普惠金融综合金融服务平台，主动对接“工商联”“商会”“协会”等机构，提供全天候的线上申贷服务。在线下，通过佛山全辖100多个网点设立“首贷”服务点并配备普惠金融专业团队，开通首贷专线，快速对接受理小微企业贷款业务咨询与办理。同时，佛山建行今年还创新挂牌设立了首批4个“创业者港湾”服务点，利用建设银行线下物理网点，集聚行内外资源，为佛山当地创新创业客户群体提供“金融+孵化+产业+辅导”的一站式综合服务。

今年6月，佛山市某餐饮服务有限公司便通过该行在“大良美食协会”上线的“惠懂你”服务平台获得了首笔贷款资金支持，快速便捷的专线服务使企业在几分钟内便获得授信，打消了企业融资顾虑，优惠的普惠信用贷款资金暂时缓解了企业资金难题。目前该行线下网点已成功对接企业，积极为企业通过更多支持方案增加授信以满足扩大经营的需求。

组织“专项行动”，扩大服务触角

佛山建行成立了多支“普惠金融党员先锋队”，下沉服务到各个工业园区、专业市场、村居等小微企业众多的地方，加大首贷户政策宣传，并持续开展“贷动小生意、服务大民生”等专项普惠金融服务活动。同时，在广佛地铁启动了“普惠金融佛山专列”，利用“惠懂你”服务平台，通过大数据精准获客、一键对接，为小微企业提供扫码线上测额、授信服务，实现可见即可贷，为首贷户获贷提供更大便利，并通过开展“小微企业云课堂”的方式为企业融智赋能，帮助首贷户规范健康经营。

佛山市南海某商行是一家经营百货零售的小商店，今年7月在该行“普惠金融党员先锋队”的帮助下成功获得首笔贷款22万元。该商行店主许先生表示：“建行直接将金融服务送上门，让我这种小商店也能得到普惠贷款的支持，获得了第一笔贷款，真的太感谢了。”

创新“专属产品”，疏通获贷难点

佛山建行针对首贷小微企业特点，不断创新普惠产品，让首贷企业融资更易得。该行利用大数据等金融科技力量，创新推出能够凭借企业“纳税额”“收单量”“结算量”等多个维度数字化资产获贷的“云税贷”“账户云贷”“商户云贷”“首户快贷”一系列线上信用贷款产品，不断推动普惠贷款产品下沉到市场，为首贷户获贷提供更多机会，转变业务模式从“客户找银行”向“银行主动授信”转变。

佛山市某理发店通过建行“惠懂你”服务平台测算后，由于企业征信信用信息较少，获得的测算贷款额度不足。佛山建行的客户经理便推荐该理发店申请建行创新的“商户云贷”产品，通过引用理发店在银联等结算渠道的收单数据，主动为其授信47万元。

佛山建行相关负责人表示，接下来将进一步改进小微企业金融供给、提高信贷资源配置效能、强化对“首贷户”等重点领域和薄弱环节小微企业的金融支持，不断强化稳企、助企、暖企各项普惠金融措施，助力佛山实体经济稳定高质量发展。

下一步，佛山建行将落实“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的要求，坚持稳字当头、稳中求进工作总基调，落实国务院33项措施、总行23条举措，聚焦广东省131项具体政策和佛山市委“515”战略目标以及稳经济措施，在政府部门、监管部门的支持与指导下，以新金融行动践行新发展理念，在服务佛山高质量发展、融入佛山新发展格局上展现更大作为，坚持以人民为中心，自觉践行金融工作的政治性、人民性，不断提升专业性，坚定不移走好中国特色金融发展之路，不断增强“服务国家建设能力、防范金融风险能力、参与国际竞争能力”建设，深化新金融行动，推进住房租赁、金融科技、普惠金融、乡村振兴、绿色金融等战略落地见效，支持项目建设、助力制造转型、护航小微企业、促进消费升级、着力稳外贸促外资，有效惠及民生，促进共同富裕，全面支持佛山争当地市级高质量发展领头羊建设。