建信消费金融即将落地，建设银行出资60亿有何动机？

千呼万唤始出来，国有大行消金牌照即将落地。

9月28日，建设银行发布已获准筹建消费金融公司的公告。

建信消费金融注册资本72亿，建行作为控股方出资60亿，占股83.33%。

值得一提的是，另外两名股东同样来自北京国资系，分别是北京国有资产经营公司出资8亿，占11.11%，零售业王府井集团出资4亿，占5.56%。

消费金融牌照，筹谋已久

事实上，建行落子消金牌照的计划，或早在3年前就开始进行。

据【互金红榜】观察，有消息称，建行于2019年开始牵头准备申请消金牌照，计划注册资本高达100亿。

后续，建行方面也在2020年3月的业绩发布会上，由副行长纪志宏明确表态“已经筹划有一段时间”。

出资60亿的动机

外界关注的重点，建行设立消金公司的动机是什么？

公告中提到了三点：

1.促进支持消费增长、激发居民消费潜力、增强消费对经济发展的基础性作用。

2.围绕居民消费升级需求和新兴消费业态，提供创新产品和服务，满足多样化的消费需求。

3.进一步深耕消费金融领域，为集团带来新的增长空间。

第一点是表达对宏观消费经济的支持，第二点是满足消费需求。

第三点则是为建行自身带来新增长。

回顾建行的自身情况，近两年来，建设银行个人消费贷款和拳头产品个人“快贷”呈现下降趋势。

2021年个人消费贷款2329.79亿元，较上年减少316.02亿元，降幅11.94%。

个人“快贷”余额2090.49亿，占个人消费贷款89.7%。

值得注意的是，据2022年建行半年报数据显示，截至6月末，其个人消费贷款2557.63亿元，较上年末增加227.84亿元，增幅9.78%。

而个人快贷余额2068.98亿，反而出现下滑，其占比也跌至80.9%。

背后的原因可能性较多，贷款需求下降，用户质量下降无法匹配利率等等。

而消费金融公司的成立，无疑可以提高利率定价，来覆盖更多的用户范围，符合其新增长的目标。

消金进一步内卷

今年以来，前有宁波银行、南京银行，后有建设银行持牌进军消金市场，更不排除后续其他国有大行加入的可能。

除30余家现有消金公司外，整个消金赛道还存在大大小小的网络小贷，助贷公司等等，行业内卷严重。

不过对于建银消费金融而言，背靠大股东的资源和品牌效应，凭借获客，风控，资金的优势，不难站稳脚跟。

公司未来的管理团队，产品策略，利率定价，合作模式，都值得保持关注。

建行旗下消金公司获准筹建 个人消费贷余额三年增长875亿元

建行终于拿下消费金融牌照。

2019年6月20日，建设银行董事会就审议通过了《关于设立消费金融子公司的议案》，同意该行出资不超过60亿元，与其他出资人共同出资设立消费金融公司。

而在9月27日晚，建设银行终于发布公告，称拟与北京市国有资产经营有限责任公司(下称“北京国资公司”)及王府井集团股份有限公司(下称“王府井集团”)共同出资设立建信消费金融有效责任公司（以下简称“建信消金公司”）。

而这，也是继中国银行旗下中银消金、邮储银行旗下中邮消金之后的第三家国有银行系消费金融公司。

公告显示，目前建设银行已收到中国银保监会同意筹建建信消金公司的批复。筹建工作完成后，还需按照有关规定和程序向监管机构提出开业申请。

根据公告，建信消金公司注册资本为72亿元（人民币，下同）。建信消金公司注册资本为人民币72亿元，建设银行、北京国资公司和王府井集团持股比例分别为83.33%、11.11%及5.56%，注册地为北京。

建设银行称，本次投资是本行为促进和支持消费增长、激发居民消费潜力、增强消费对经济发展的基础性作用所推出的重要举措。围绕居民消费升级需求和新兴消费业态，提供创新产品和服务，满足多样化、多层次的消费需求，践行普惠金融理念，进一步深耕消费金融领域，为集团带来新的增长空间。

实际上，建设银行近年来消费金融业务发展较快，对消金牌照的需求增加。

根据建设银行2022年中期报告，今年上半年，该行个人消费贷款业务较其他业务发展更快。

数据显示，2022年上半年，该行发放个人贷款和垫款8.09万亿元，较上年末增加1952.61亿元，增幅2.47%。其中，信用卡贷款9103.11亿元，较上年末增加140.89亿元，增幅1.57%；而个人消费贷款2557.63亿元，较上年末增加227.84亿元，增幅9.78%，其中个人快贷余额2068.98亿元，占个人消费贷款的80.9%。

截图来源：建设银行2022年中期报告

但新经济观察团查阅发现，建行个人消费贷业务在近三年存在较大波动。在三年前的2019年6月，该行个人消费贷款余额1682.70亿元，较上年末减少418.55亿元，降幅19.92%；2020年，个人消费贷款2558.45亿元，较上年末增加662.57亿元，增幅34.95%；但到了2021年6月末，个人消费贷款2278.38亿元，较上年末减少367.43亿元，降幅13.89%。

建行近三年个人消费贷款情况表制图：新经济观察团

而今年上半年建行个人消费贷款2557.63亿元，与2020年几乎持平。总体上看，与2019年相比，个人消费贷款余额三年还是增长874.93亿元。

在波动背后，是建设银行屡次因消费贷业务违规被罚的事实。

例如，2019年7月，建行上海黄浦支行某个人消费贷款违规用于购房，被责令改正，并处罚款20万元。

2020年5月，建设银行辽宁省分行因小微企业划型不准、“快贷”资金用途不合规、信贷资金被挪用、未执行受托支付、未按照施工进度发放贷款等，被辽宁省银保监局罚款人民币130万元。而这，也是建行“快贷”产品首次被点名罚款。

2021年9月，建行新度支行因网点操作风险管理不到位、员工行为管理不到位、小微快贷业务管理不到位，被处合计200万元罚款。而据《中国保险报》统计，2021年，建设银行共收到101张罚单，罚款金额合计约5283.43万元（不含个人处罚），有11张罚单达“百万元级”。

最近的2022年6月，建设银行北京市分行及其相关责任人因存在“个人消费贷款贷后管理不到位”等六项违法违规事实，被北京银保监局罚款410万元。同花顺iFiD数据，截至7月13日，建设银行年内共收到来自监管部门的72张罚单，累计罚没金额2537.93万元。45张来自银保监会的罚单中，涉及信贷资金挪用的共5张，合计罚没530万元。

这些罚单一定程度上暴露了建行在个人消费贷业务管理上的不足。而对于未来消费金融公司的业务风险，建设银行早有预期。在公告中，建设银行提到，建信消金公司设立后，未来经营管理过程中可能面临宏观经济、行业政策、市场竞争等不确定因素影响，存在一定的市场风险、经营风险、管理风险等。建设银行将推动建信消金公司不断完善内部控制体系、完善风险防范运行机制，积极防范和应对上述风险。

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建设银行广西区行优化金融资源 提振消费护航民生

2022年以来，加强多方合作，充分发挥国有大行市场“稳定器”作用，是建行广西区分行工作的主旋律。截至8月末，该行相继与南宁、柳州、桂林等10个地市签订战略合作协议，签约总金额超过一万亿元；年内累计为广西经济社会发展发放贷款2620亿元，新增融资888亿元。

建行广西区分行与桂林市政府签署战略合作协议

“始终把服务实体经济放在首位，扛起责任、主动发力，把金融资源精准流向经济民生重点领域，当好服务壮美广西建设的金融主力军。”在不久前召开的广西区分行夏季工作会议上，广西区分行党委继续锚定工作目标，把贯彻落实好“保民生、稳就业、稳增长”作为重中之重。

筑牢“压舱石”加强重点领域信贷支持

全长482公里，贯穿贵州省东南部和广西西北部的贵阳至南宁高速铁路进入全面铺轨阶段。这条铁路是我国“八纵八横”高速铁路网中包海通道的重要组成部分，是西南与华南间相互开放以及华南向西南腹地经济辐射的重要干线铁路通道，开通运营后将极大提高通道运输能力，满足川渝黔及西北地区与华南沿海地区间客货交流的运输需求。

作为西南地区与粤港澳大湾区货物交流的绿色运输主通道的柳梧铁路即将全面开工；连接北部湾经济区与珠三角经济区和粤港澳大湾区的快速客运通道一部分的南玉铁路项目建设正如火如荼。

建行广西区分行客户经理到企业生产车间开展调研，实地考察企业经营状况

“哪里有建设，哪里就有建设银行的身影。”建行广西区分行发挥基本建设传统优势，主动融入西部陆海新通道建设，全力支持广西交通强区发展。今年前八个月，该行向西部陆海新通道领域投放贷款达159亿元，为重点项目顺利建设与推进提供了充足资金保障。

此外，广西区分行结合广西“1+1+4+3+N”目标任务体系，围绕当地经济社会发展大局统筹安排，抓细抓实建设银行23条系列措施，聚焦重大基础设施、工业振兴、绿色金融、“一带一路”等领域，实施政策、额度、审批、发放“四优先”，开辟绿色通道，全力加大支持力度。

在百色，建行广西区百色分行于8月18日为百色市城区老旧管道改造项目发放2000万元配套融资，这是广西投放的首笔基础设施基金重大项目配套融资项目，对保障当地供水安全稳定，补齐市政设施短板，加快建设节水型城市意义重大。能源、水利、城建……八桂大地处处活跃着建行的身影。

服务“工业强桂”战略，以制造业龙头企业为重点，服务传统产业转型升级和科技企业创新发展，支持壮大“工业树”，繁茂“产业林”，是建行广西区分行支持广西工业振兴的主要着力点。截至8月末，该行制造业贷款比年初新增65亿元，战略新兴产业贷款比年初新增64亿元，重点支持了中稀广西稀土、柳州国轩等一批重点企业。

绿色金融持续发力，为广西清洁交通、清洁能源、节能改造、污水处理、重点流域水污染防治、循环经济示范等国家重点工程以及绿色环保产业和项目提供一揽子综合金融服务。今年以来，该行累计投放绿色信贷110亿元，新增71亿元，成为捍卫“绿水青山”的金融主力军。

校准“定星盘”普惠金融纾解社会痛点

“没想到，专利技术也能在建行获得贷款！”8月2日，获得建行广西区南宁高新支行发放的200万元“知识产权质押贷”，让南宁中平电子衡器有限公司负责人蒙女士欣喜不已。

蒙女士的公司主要生产经营电子汽车衡的高新科技企业，被认定为2022年度南宁市第一批“专精特新”中小企业。由于扩大生产经营，原材料价格上涨，流动资金不足成为制约企业发展的瓶颈问题。建行南宁高新支行针对该公司拥有13项专利技术的优势，运用“知识产权质押贷”帮助企业盘活无形资产，打破了科技型小微企业轻资产、无担保、评价难的困境，让企业资金周转难题迎刃而解。

广西区柳州分行客户经理参观小微企业生产线，了解客户痛点问题

小微企业是经济中的“毛细血管”，约九成以上的市场主体是小微企业，也是稳就业的主力军。建行广西区分行持续推进“普惠金融”战略，认真贯彻落实人民银行《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷长效机制的通知》，面向区内小微企业、个体工商户等市场主体推出十五项普惠金融“稳企纾困”举措，举办“‘惠’懂小老板‘贷’动大未来”小微企业金融服务云讲会，召开“惠市•惠企”普惠个人经营性信贷系列产品线上发布会，推出“商户云贷”“首户快贷”等六款全新普惠金融大数据产品，运用专属产品、专享额度、专项政策、专业服务，全方位满足市场主体的融资需求，把“普”做大，把“惠”做实，让众多小微企业不再为融资烦恼。

建行广西区分行举办“‘惠’懂小老板‘贷’动大未来”小微企业金融服务方案云上宣讲会

截至8月末，建行广西区分行年内已向广西区内4.06万户小微市场主体投放贷款307.83亿元，贷款余额较年初新增78.08亿元，增速达27.14%；累计为5500多家小微企业39.58亿元贷款提供无还本续贷服务，为5800多家小微企业28.58亿元贷款提供了延期还本付息服务。

在乡村振兴领域，聚焦农业产业发展的痛点堵点，建行广西区分行发挥金融科技的力量，依托遍布全区的1.3万个“裕农通”服务点，把基础金融服务送到田间地头；创新开发“八桂产业贷”等“裕农快贷”系列特色产品，推出乡村振兴贷“产品包”等，打造“数字茉莉”“甜蜜通达”“优市多”等三方互联平台，把金融紧密嵌入到糖业、林业、生猪养殖业等广西特色农业产业发展链条之中，破解制约其发展壮大的“卡脖子”问题，引导金融资源流向农业企业、农户等最需要的地方。至8月末，该行累计投放涉农贷款153亿元，比年初新增超64亿元，增速达14.6%。

建行广西区分行客户经理走进乡村向老百姓介绍“裕农通”便民服务

当好“助推器”提振消费护航民生福祉

“吃个粉给我减了5块，给力，明天还要来！”自从“建行生活”推出了“壮乡嗦粉节”满减优惠，南宁市民韦先生乐此不疲，并频频向身边好友“种草”，“上面活动挺多的，商超、电影，还有一些特色品牌打折活动，都是我经常买的！”

发力消费金融，助燃城市“烟火气”。2022年以来，建行广西区分行依托“建行生活”平台，启动“助百城万店，惠千家万户，共建美好生活”拉动消费主题活动，参与“广西33消费节”，组织“818商户节”等消费优惠补贴活动230场次，投放餐饮、商超、旅游等优惠券170万张，带动消费额达8000万元，主动承接6个地市政府消费券超3000万元，同时年内累计投放个人消费贷款439亿元，依托“云上广C”开展“爱心助农”促销，累计带动广西特色水果销售量超15万斤，为当地提振消费注入了“强心剂”。

建行广西区分行网点客户经理向客户介绍“建行生活”消费优惠补贴活动

坚持“房住不炒”定位，分行深耕住房租赁，建成18个各具特色的“CCB建融家园”，首创“政业融通”模式，盘活全区14个地市、56个区县近27万套公租房房源，2022年新投放保障性租赁住房融资7.42亿元，支持筹集保障性租赁住房房源4571套，让广大新市民和怀揣炽热梦想的青年人，拥有了住起来舒适、用起来方便的新家。

初心如磐，使命在肩。建行广西区分行将坚持人民至上的服务宗旨，持续聚焦经济社会发展的关键领域和薄弱环节，优化金融资源供给，全方位精准发力，以新金融实践贯彻新发展理念，在支持地方经济企稳向好的行动中，展现新作为，做出新贡献，实现与地方经济社会发展互促共进、同频共振。