购房经历：买房办了个组合贷款
今年6月份，单位统一的团购房子，目的是选一套面积129平方米，作为家里面的改善房，房子单价1.32W，总房价171W，一个车位是7W，储藏室是开发商赠送的，面积16平方米，总计178W。去年10月份交定金55W，加上3W的利息，现在开盘时，又补交了20W，凑齐了首付78个W，首付40%，准备贷款100个W。
因为我们两个都有公积金，并且公积金贷款都还没有用过，虽然家里有一套房子，贷款都已还清，按照购房的政策“认贷不认房”，所以我们房子属于首套房，贷款按照首套房的利息。我们当地的公积金政策，分为两种：一种是只能贷款，不能取公积金里面的钱，只能按月抵扣贷款；另一种是取公积金里面的钱，直接可以抵扣房款，不能贷款；以上两种政策只能选择其一，我分析是市里公积金账户里面没有钱或者钱比较紧张。
海南：发放住房公积金贷款82亿元
我的公积金，加上在北京工作两年的7W多，还有在家交的两年，一共11W，媳妇的公积金也就12W，总共23W。如果贷款，按照公积金政策夫妻双方贷款只有40W，今年国家出台的新的支持房贷政策之后，公积金贷款也就贷到45W。
今年国家多部门联合发声，支持房地产业的健康发展，“执行好房地产金融审慎管理制度，及时优化房地产信贷政策，保持房地产融资平稳有序，支持刚性和改善性住房需求。”同时，各省市也同时出台相关配套支持政策。
今年5月下旬国内的各大银行也纷纷调整房贷利率，本市银行政策下调基准利率20%，5年以上贷款利率按照4.25%，这是首套房的利率。我们商业贷款除去公积金贷款的45W，商业银行计划贷款55W。考虑以后手头的钱富裕了，想着能还一部分钱。所以，先后咨询了交通银行和工商银行贷款的还款政策，交通银行是可以提前还款，但是每年只能还三次，每次要求金额大于一万元，三年内所有贷款不能还清。相比来说，工商银行的还款政策就相对自由一些，工行可以三个月后还贷款，并且不限制还款金额，可以直接在手机上申请还款，手续办理方便，果断舍弃交通岗银行，选择工行贷款。
考虑我们的实际情况，我们采用组合贷，公积金贷款45W，商业贷款55W，贷款期限是20年，并且组合贷要求公积金和商贷还款期限一致。具体贷款情况如下：
1、公积金贷款45万元
逐月递减还款
贷款总额
450000.00元
还款月数
240月
首月还款
3093.75元
每月递减：5.08元
总支付利息
146859.38元
本息合计
596859.38元
每月等额还款
贷款总额
450000.00元
还款月数
240月
每月还款
2552.38元
总支付利息
162571.42元
本息合计
612571.42元
通过对比两种还款方式，可以看出逐月递减可以节省1.57W的利息，最后选择第一种还款方式。
2、商业贷款55万元
逐月递减还款
贷款总额
550000.00元
还款月数
240月
首月还款
4239.58元
每月递减：8.12元
总支付利息
234723.96元
本息合计
784723.96元
每月等额还款
贷款总额
550000.00元
还款月数
240月
每月还款
3405.79元
总支付利息
267389.50元
本息合计
817389.50元
同样，通过对比两种还款方式，可以看出逐月递减可以节省3.27W的利息，最后选择第一种还款方式。
由于我们的公积金首月还3093.75元，以后每个月递减5.08元，我们夫妻双方公积金加到一块能缴存四千多，再加上公积金账户里面有23W，所以公积金还款是没有压力。
商业贷款我们每个月在4239.58元，每个月递减8.12元，还款20年。我们夫妻一个月1W多点，贷款每个月用去一个人的工资，剩下的来支付生活的开支。
欣隆盛世·欣禧湾 | 什么是组合贷款 如何办理组合贷款？
贷款买房方式很多，其中有一种就是组合贷款，具体内容往下看。
什么是组合贷款
符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
也就是公积金贷款和商业贷款同时使用，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的，如购买高档住宅，须贷款50万元，而当地公积金管理中心规定公积金最多贷款40万元。
这样的话，剩余的10万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。
组合贷款申请条件
1、有合法的身份；
2、按时足额缴存住房公积金的职工；
3、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
4、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；
5、有所购(大修)住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款；
6、有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
7、符合当地公积金管理部门规定的借款条件；
8、贷款行规定的其他条件。
组合贷款的申请方法
初审手续与公积金贷款相同。初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。
两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位帐户。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。
房产百科：组合贷款的注意事项
贷款的问题我们可能是了解的少而又少，毕竟在接触这方面的知识还是非常少的。我们买房子有可能会用贷款。贷款当中，组合贷款属于公积金和商业贷款当中的一种方式。组合贷款相对与来说就是公积金额度不够，再用商业贷款来凑。其实面对这样的情况，对于一些实际的问题，很多人不太懂，那么小编就来告诉你组合贷款年限需统一吗？组合贷款的注意事项？
组合贷款年限需统一吗
组合贷款使用的是同一个抵押物来申请贷款，当贷款期限不一致，会出现一个贷款到期，另一个贷款未到期的情况。因此，为了避免出现这种情况，银行会要求组合贷款年限一样，这样一来银行更好地管理这笔贷款，降低坏账的风险。其实，每个组合贷款都是由同一家银行放款的，因此银行会让用户统一贷款年限，组合贷款年限不一致将无法通过贷款审核。
组合贷款的注意事项
1、只有公积金缴存者可申请组合贷款
组合贷款里面是包含了公积金贷款与商业贷款这两种方式的，所以如果大家在买房的时候想要使用组合贷款，那么大家就需要在购房所在地按时足额的缴存了公积金，并且公积金账户仍处于正常缴存状态中才行。
2、用足公积金贷款
在大家贷款买房使用组合贷款的时候，大家可以尽量用足自己的公积金贷款，并且在办理的时候还应该尽量的延长自己的还款期限，同时大程度的缩短商业贷款期限，这样就可以降低一些自己的月还款额，同时节省贷款成本。
3、在还款期之前先行偿还贷款应先还商业贷款
如果大家的房子是通过组合贷款的方式去进行购买的，那么在还款的过程中，如果大家想要去提前还款，那么大家应该优先偿还商业贷款，因为组合贷款中，商业贷款部分的贷款利率相比公积金贷款较高，如果大家提前把商业贷款给还清了，那么大家肯定是可以节省不少的利息出来。
4、确定贷款金额
大家在办理组合贷款的时候一定要注意，自己组合贷款里面公积金那一部分的贷款金额一旦确认了，那么之后是不能去办理更改的，所以大家以及大家配偶，需到公积金管理中心查询最高可贷款金额，然后根据自己目前的状况，确定自己最终可以申请的贷款金额。
5、要选定适合自己的还款方式
在办理贷款之后，要怎样去还款，是每一个贷款者都应该了解清楚的事情，所以在大家与银行正式签订贷款合同的时候，大家一定要和相关的工作人员问清楚自己之后的还款方式，然后确定适合自己的还款方式，因为还款方式一旦在合同中约定，那么在还款的时候一般都是不能去银行那边更改的。
以上是小编为我们介绍的组合贷款年限需统一吗？组合贷款的注意事项？我们要知道贷款买房子一定要了解清楚政策以及相关的规定，这样我们就不会因为自己物选择贷款而增加利息，选择组合贷款还是蛮不错的，毕竟公积金的利息低，再加上组合贷款的话，也是非常的划算的。因此买房子要考虑各方面的问题。
