聚焦 |“神州车闪贷”如此处理还款逾期：不走法律程序不告知直接把车“闪”开走

“有车即可借款，0手续费到账快”“放款快，不押车”……这些诱人的宣传令不少人选择了汽车抵押贷款——将个人汽车抵押，获得贷款分期偿还。

近日，“新华视点”记者调查发现，随着不少融资租赁公司进入车贷市场，一些“抵押贷款”摇身变成“融资租赁”，对借贷人来说，可能面临高利率甚至暴力催收的风险。

有人贷款不到4万元要还7万元多

有的遭遇暴力催收

在安卓软件商店输入“车贷”关键词，有近百个相关APP，纷纷宣称“有车就能贷”“门槛低不押车”“按揭车也可贷”。此外，类似的宣传语在各大网站以及社交平台也随处可见。

然而，这些看起来“很美”的宣传很可能是“陷阱”。2018年12月25日，广东中山的程成在深圳投哪金融机构旗下的“畅快车贷”办理了汽车抵押贷款，合同上的贷款金额是46650元，但扣除服务费等费用后，实际到账只有39680元。这些贷款分36期偿还，每期2092元。最终，3年总还款额高达75000多元。

程成告诉记者：“还款8期后，在9月26日还款日，我银行卡上的金额是充足的，因为他们自身系统问题没有扣款成功。10月8日早上，在没有通知我的前提下，他们居然把车偷偷拖走，然后告诉我想拿车必须一次性全部还款，加上滞纳金等共需57000多元。”也就是说，程成虽然实际借款仅39680元，但10个月得还7万多元。

与程成有相似遭遇的借贷人不在少数。河南的杨先生因资金周转困难，于2018年在“神州车闪贷”办理了一笔抵押贷款。今年9月，他未及时还款，平台在没有通过法律程序和告知他的情况下，用抵押的备用钥匙直接把车开走了。

“我认为，在不走法律程序也不告知的情况下扣车，属于侵犯个人财产。”杨先生说，通过报警、投诉并一次性结清剩余贷款后，公司才将车还给了他。

广东揭阳的黄先生则遭遇了暴力催收。因为没有按时把机动车登记证上交给易鑫公司，已经正常还款6个月的黄先生遭到了威胁恐吓。“公司有3个人跑到我老家威胁恐吓我母亲，我害怕他们继续骚扰家人，就按照他们的要求一次性结清贷款，并支付了3000元的所谓上门催收费。3.6万元的贷款最后还了大约5.7万元。”

记者在“聚投诉”平台上输入“车贷”，发现有近2000条相关投诉。初步梳理发现，相关投诉主要集中在几方面：以各种名目变相收取高额“砍头息”，实际到账普遍低于合同金额；高利率，有的超过24%；以各种理由私自收车，暴力催收。

以为办理的是“汽车抵押贷”

实际却是“融资租赁”

记者调查发现，不少车主以为办理的是抵押贷款，实际却是融资租赁。二者的本质区别在于，融资租赁并不是贷款，而是售后回租模式，所有权发生了转移。相当于车主将自己的车转让给了机构，机构再出租给车主，每月的还款实际上是付租金。

利用车主急需用钱的心理和信息不对称，不少融资租赁机构玩起了套路，车主一不留神就会“入坑”。

——用“低月供”诱导车主。多位受访车主表示，对外宣传时，机构往往不直接说明年化贷款利率是多少，而是用较低的月供金额或者日供利率来模糊宣传。如果算清楚，年化贷款利率往往是吓人的数字，很多甚至高达20%以上。

——用合同掩盖“砍头息”等乱收费项目。记者看到车主签订的多份合同上均是0手续费，但不少车主反映，“贷款金额分两笔到账，第一笔到账后会要求转一笔数千元的服务费才下发余款。”

河南汤先生2018年8月份在易鑫办理的车贷，合同上放款金额是64800元，但被业务员以GPS租赁费等名目收取了“砍头息”6587元，实际到账金额只有58213元。

根据国家相关规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

——设置苛刻的逾期责任。今年5月，内蒙古自治区人民检察院通报的一例案件显示，被告人针对抵押机动车客户故意设置各种陷阱，在借贷过程中提供格式合同签订霸王条款，让被害人承担苛刻的逾期责任。同时，被告人使用备用钥匙私自开走被害人车辆，迫使被害人支付高额“违约金”“拖车费”。

借贷人维权难

乱象亟待监管整治

近年来，车贷业务市场规模迅速增长，但对于借贷人而言，相关金融产品复杂程度较高，容易被机构误导，权益受损后维权难。

上海财经大学国际金融系教授奚君羊认为，汽车融资租赁在很多国家实际上是一种比较成熟的融资方式，在国内相关领域出现的乱象，与机构急功近利和监管不力有关。

在中国裁判文书网上，与汽车融资租赁有关的案件有14000多条。记者调查发现，不少车主被强行收车却只能吃哑巴亏，原因就在于双方签署的是融资租赁合同而非汽车抵押贷款合同。

“当时业务员跟我说是办汽车抵押贷，一直催着让我签字，也没跟我说过融资租赁和贷款有什么区别；这样专业的模式我也不懂，稀里糊涂就签字了。”河南的汤先生告诉记者。

北京志霖律师事务所律师赵占领认为，“在宣传营销与合同签署环节，很多平台事先没有明确告知或刻意误导贷款者，很不规范，需要引起监管部门的重视。”

上海市租赁行业协会5月发布的《汽车融资租赁业务自律公约》要求，协会各成员单位依法合规经营，不得从事信用贷款、抵押贷款等非融资租赁性业务，杜绝在融资租赁合同、产品宣传资料、APP平台等出现“贷”“贷款”等带有误导性质的语言表述。

来源：新华视点（ID：XHSXHSD）

本期编辑：赵晨晨

神州车闪贷短期贷升级 等额本息让车主周转更轻松

近期热播剧《人民的名义》火遍了祖国的大江南北，剧中蔡成功因向高小琴借了一笔过桥资金引发了“一一六”事件。说到过桥资金，许多生意人一定不会陌生，生意场上难免会遇到资金链断裂的情况，这时候就急需一笔过桥资金来做短期衔接。私家车作为易于变现的固定资产，用来做抵押贷款比较合适。

近日，作为神州优车集团旗下的一站式汽车金融服务平台神州车闪贷，对其金融贷款产品“车主贷”进行了升级，包括“短期贷“、“低息贷”和“高能贷”三种产品。以“短期贷”为例，除了先息后本，现在还新增了等额本息的贷款方式。进一步更贴近用户需求，让车主尽可能多的拿到钱，解决短期资金需求。

在青岛做海鲜生意的林先生，就遇到了棘手的事情。4月中旬，他有一笔20万元的银行贷款需要归还，但临近“五一”假期，手里又需要大量资金备货，还实在拿不出足够的钱来还清银行贷款。情急之下，林先生想把2010年买的奥迪A6L，抵押贷款应急，但咨询一圈之后发现这种短期应急贷款的额度低，利息高，且要求5年以内的车龄，有的公司还要押车。后来，经朋友介绍林先生找到了神州车闪贷，8年以内的车辆都可以做抵押贷款，而且不押车，不影响跑生意。

林先生把爱车开到神州车闪贷青岛门店进行评估，综合各项指标后，工作人员给出了15万元贷款额。因急需短期过桥资金，且对额度要求高，林先生综合考虑过选择了等额本息的还款方式。据悉，神州车闪贷近期新推出的短期贷等额本息形式，让车主“所贷即所得”，扣除了一定的服务费后，尽可能的保证车主拿到接近贷款总额的资金，之后按月还款，这种形式就更加适合林先生的需求。

“对于先息后本、等额本息两种贷款方式，尽管最终车主支出的利息等费用成本差别不大，但由于当时就能够拿到充足资金，对于林先生这种急需足够多过桥资金、后续还款不成问题的车主来说意义非常重大。”神州车闪贷工作人员表示。

据神州车闪贷的工作人员介绍，最新升级的短期贷等额本息方式，更贴近用户需求，让车主尽可能多的拿到钱，解决短期资金需求。目前，神州车闪贷在全国80多个城市开设了200余家门店，有车就能贷，满足各种资金需求的车主应急之需。据了解，除了3个月的短期贷，神州车闪贷还提供1—3年期的低息贷、高能贷、按揭车抵押贷款等金融贷款方案，针对不同车主的需求，这些丰富的产品组合可以更好的、有效的解决了车主资金周转问题。

编辑：鼎城

神州车闪贷套路车主曾被官媒曝光，工商银行等为合作方

瑞幸咖啡（NASDAQ：LK）承认22亿交易额造假后，开盘暴跌80%遭遇熔断，收盘价跌去76%；翌日，同为“神州系”上市公司，神州租车（0699.HK）盘中股价闪崩70%，临时停牌，创历史新低；神州优车（OC：838006）盘中跌去26%，触及历史低点。

2007年，陆正耀创立神州租车。租车平台在2014年9月登陆港交所后，陆正耀布局起专车业务。2016年，神州优车成立，整合神州专车等资产，同年登陆新三板。2017年，陆正耀作为天使投资人入局的瑞幸咖啡，在18个月后创下闪电上市神话。公开信息显示，陆正耀任瑞幸咖啡董事长。

瑞幸创始人钱治亚及当事人COO刘剑均师出神州租车，瑞幸A、B轮资方君联资本、愉悦资本、大钲资本背后刘二海、黎辉等均曾参与投资神州租车。神州租车被指为瑞幸咖啡扩张背后推手，成为焦点。

神州租车在澄清电话会表示，与瑞幸没有关联，人员结构和组织结构都是完全独立的。

4月1日，神州租车发布2019年年度业绩公告，净利同比下滑近90%。公告显示，2019年，神州租车总收入76.9亿，同比增19%，年内利润3077万，同比下滑89%；报告期内，行政开支及财务成本增加。

神州租车旗下有租赁和二手车业务，汽车租赁为收入支柱，营收占比63%。租赁业务毛利率34.1%，二手车销售毛损率2.7%。其中，神州租车租赁业务净利润3100万，同比下滑89.3%，去年同期数据为2.89亿。

报告披露，截至19年末，神州租车投资神州优车亏损900万，持股比例6.27%。去年同期数据为投资收益239万。神州租车旗下联营公司包括大数据营销公司北京气动益维科技股份有限公司（下称“气动益维”）以及汽车保险及收购公司B，均带来利润。

神州优车尚未公布2019年业绩，上半年归母净亏损6.52亿，同比降549%。

神州优车集团官网显示，旗下包括神州专车、神州买买车和神州车闪贷。在公开平台，有大量投诉反映，神州车闪贷涉嫌未告知拖车，管理费涉砍头息。

天眼查信息显示，神州车闪贷主体为神州闪贷（平潭）融资租赁有限公司（下称“神州闪贷”），由神州优车股份有限公司（下称“神州优车”）全资持有，对外投资包括神州闪贷（福建）汽车服务有限公司、神州闪现（平潭）投标担保有限公司等。

陆正耀在神州优车担任法人和股东，一度是神州闪贷法人，在2019年4月退出。

新华社19年10月报道，一名用户于2018年在“神州车闪贷”办理的抵押贷款，平台在没有通过法律程序和未告知的情况下，用抵押的备用钥匙把车开走。报道称，神州车闪贷与用户签署的合同非汽车抵押贷款合同，存在误导行为。公开信息显示，神州车闪贷涉及的法律纠纷多为融资租赁合同纠纷。神州车闪贷产品名为车主贷，上海租赁行业曾表示明确，杜绝融资租赁合同出现“贷”等误导性质语言。

神州车闪贷还面临多项投诉，包括服务费涉嫌砍头息、贷款结清后未解除抵押、疑扣押扣押渠道商返润等。

例如，聚投诉平台就有多名网友反馈，神州车闪贷到账金额和银行借款金额不符。有图片显示，账户明细到账68957元，其称，工商银行表示放款金额超9万。同样有投诉信息表示，在2018年7月23日，工商银行储蓄卡收到神州车闪贷73960元贷款，后被代扣11062.73元，涉及手续费、管理服务费等名目，实际到手62898.07元，两日后，收到工商银行信用卡92300元开通短信，24期每期4121元。

有汽车金融行业人士表示，因为有抵押车辆，且装有GPS定位，风险相对可控，车抵贷的贷款利率相对较低。

根据投诉透露的实际到账金额及每期还款金额，赖某借款的IRR利率为47.87%，超过红线。有投诉反映称，服务费中包括保证金，但还款后保证金未退还，目前该投诉仍显示仍未解决。

公安破获的套路贷中，不乏车抵贷案例。多地公安披露，有用户逾期后，立即被强制扣押车辆。此类违法行动还涉及软暴力行为，并被索要违约金。

有对话截图显示，贷款逾期后，疑似神州车闪贷方面要求支付的违约金为3000元，还款后三天内可取车。该投诉称，放款资金方为浦发银行。

神州车闪贷官网页面介绍，平台和商业银行合作，提供二手车金融、汽车抵押贷款等，最高可贷30万，合作伙伴显示有中国人保、中国人寿、工商银行和光大金融租赁。

公开报道显示，2017年，工商银行投资优车产业基金15亿，和神州优车在债务融资、银行卡合作等方面达成合作，

有自称神州车闪贷安徽池州的渠道商近期表示，因神州自身原因业务停止，将渠道保证金退还，但最后两个月的返润一直拖欠近一年时间。

2019年末，神州优车因人事裁员态度强硬惹风波。神州优车被曝出人事在工位宣布辞退员工视频，要求不许提问，限期离开。据悉，涉事公司是神州买买车(厦门)电子商务有限公司。有公开报道称，神州优车对专车、网约车、车闪贷业务进行调整。官方客服表示，神州车闪贷业务在营。

在瑞幸的烧钱之路上，除了神州租车原资方的助力外，融资租赁等金融工具也撬动了资本杠杆。

2019年，瑞幸通过抵押旗下咖啡机、奶箱和粉仓等资产，获得4500万资金，债务期限为2020年3月31日。天眼查显示，目前瑞幸咖啡（中国）有限公司有动产处于抵押状态。除瑞幸咖啡外，OYO酒店、宝沃汽车也被指在复制瑞幸咖啡模式扩张，神州租车原CFO任职OYO。目前，陆正耀在宝沃汽车任董事长。