最低降至4.1%！多地银行首套房贷利率下调，额度充足，最快当天可放款

8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上月下调5个基点和15个基点，这也是5年期以上LPR今年第三次下调。

中国证券报记者致电并走访多个地区的银行分支行及网点，了解到多数银行首套房贷利率随5年期以上LPR进行下调，且贷款额度充足，放款周期较短。目前，北上广深四大一线城市，首套房贷利率均在5%以下，更有苏州、呼和浩特等地首套房贷利率最低降至4.1%。

北京首套房贷利率“破5”

随着最新LPR的揭晓，北上广深四大一线城市首套房贷利率集体进入“4时代”。

“目前，北京地区各家银行执行的是首套房商贷利率加55个基点，二套房商贷加105个基点。”建设银行北京地区某个贷专员告诉记者，“本次LPR调整之后，在加点不变的基础上，北京首套房贷利率下限降至4.85%。”

北京也成为继广州、深圳、上海之后首套房贷利率跌破5%的一线城市。

广州地区首套及二套房贷利率也进一步下探，首贷利率最低可降至4.3%。渣打银行广州分行某贷款顾问表示，“此前我行首套房贷款利率加点为0，目前也未接到上调加点的通知，那么现在新申请客户和暂未放款的客户都可以以4.3%的最新贷款利率执行。”

除部分外资银行外，广州地区主流商业银行首套房贷利率普遍下调至4.5%左右，二套房贷款利率维持在4.9%-5.05%之间。且广州地区部分银行执行“认贷不认房”政策，某股份行个贷经理透露，“首套房贷款结清后，二套房仍可申请首套贷款利率”。

上海及深圳地区，房贷利率随LPR的调整平稳下调，加点保持不变。上海地区本次调整后首套房贷利率降至4.65%，深圳首套利率下限则调整为4.6%，即在最新5年期以上LPR基础上分别加了35个和30个基点

部分城市利率低至4.1%

“目前首套房贷利率可申请到4.1%，是最低价格了。”苏州市某股份行个贷人员表示，“客户如果在全国范围内已无其他房贷，首付比例为三成。对部分符合优惠条件的客户，首付比例可降至两成。”

今年5月，央行、银保监会联合下发《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR减20个基点。

记者在此前调研中了解到，此通知下发后，苏州、天津、郑州、青岛、呼和浩特、长沙、武汉等多个城市均有银行将首套房贷利率下限调整至5年期以上LPR-20基点的水平。因此，在本次LPR下调之后，多地首套房贷利率最低可降至4.1%。

此次5年期以上LPR下调也将减轻部分购房者的还贷压力。以首套房贷100万元贷款30年为例计算，总的贷款利息可以省约3万余元。

但也有银行贷款经理表示，已得到放款的客户并不能立刻就享受到LPR下调的福利。“按照贷款合同，需等到每年的重定价日才能执行新利率。重定价日一般为每年1月1日，也有贷款人选择定为贷款发放日或合同签订日。”

同时他补充说，截至目前，本年度LPR已经累计下调过3次，共下调了35个基点。若后续不再调整，那么选择每年1月1日为利率重定价日的贷款人，到明年1月的房贷利率可以下降0.35个百分点。

贷款额度充足

记者调研发现，多数银行均表示目前房贷额度充足，放款周期较短。

例如，北京各家银行普遍一周内就可以完成放款，还有其他城市部分银行表示各项手续完成之后，款项当天就可到账。

“现在房贷额度整体比较宽裕，放款环节速度很快，基本两三个工作日就能到账。”工行北京某个贷经理告诉记者，“前期材料审批大约需一周时间，后续房子抵押登记等各项手续一周内也能完成。因此从发出贷款申请到放款完成，最快只需半个月的时间。”

中信银行深圳分行个贷部工作人员也表示，目前贷款批复量不大，贷款额度充足，只要前期手续完备，当天就能放出款项。

不少业内人士指出，本次降息15个基点，略超出预期。降息将进一步使得房贷利率下调空间增大，叠加此前降息效应，今年购房者可以享受更大的利息优惠。

栏目主编：秦红文字编辑：李林蔚题图来源：图虫图片编辑：朱瓅

来源：作者：中新网

房贷利率创新低，现在是买房的最好时机吗？

最新1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，已连续三月稳定在历史低位。

从监测的103个重点城市数据来看，11月份首套房贷利率平均为4.09%，二套房平均为4.91%，较去年最高点分别回落165BP和109BP，均创历史新低。

其中，十多个大中城市的首套房贷利率跌破4%，如大连首套房贷利率降至3.95%，石家庄等降至3.8%，清远等地最低触及3.7%。随着金融支持政策的逐步释放，国内城市的首套房贷利率渐次迈入“3时代”。

增强购房信心

房贷利率为何会达新低？

受疫情等因素影响，购房者普遍信心不足，唯有降低购房者的成本，才可能让房地产市场有所回暖。

据调查，近三年来，居民的储蓄意愿不断提高，投资意愿明显下降。

根据中国人民银行发布的《2022年第三季度金融统计数据报告》，储蓄是大多数居民的首选，“更多储蓄”的占比达到58.1%，第二季度更是达到58.3%，为近几年的峰值；倾向于“更多消费”的居民占比较为稳定，维持在22%左右；而倾向于“更多投资”的居民占比最少，仅为19.1%。

具体来看，在居民欲增加支出的项目中，选择购房的占比基本呈下降趋势，近一年来始终在18%以下。而教育（30.0%）、医疗保健(27.2%)、大额商品(19.4%)是居民们更愿意增加支出的项目。

购房者信心不足，也直接反映在商品房销售上。

2022年，全国商品房销售面积、销售额一路下滑。1—10月份，商品房销售面积111179万平方米，同比下降22.3%，其中住宅销售面积下降25.5%。商品房累计销售额108832亿元，下降26.1%，其中住宅销售额下降28.2%。

整体上来看，除在本年年初略有回暖外，一年来，房地产开发景气指数基本呈下跌趋势，且在9月、10月均跌至95以下，这代表着房地产市场处于较低景气水平。

政策助推

除了市场行情表现较弱，“有迹可循”的政策也助推房贷利率下降。

2022年，受疫情反复和外部环境影响，中国经济依然承压。为此，中央多次部署稳经济政策，稳定房地产市场也是题中之义。

国务院常务会议多次强调“因城施策”；人民银行、外汇局传达学习党的二十大精神，提出“更好满足居民的刚性和改善性住房需求”，加大力度助推“保交楼、稳民生”工作。后续各地对房地产市场的支持程度也将进一步加强。

维稳宏观经济

房贷利率下调，从短期上看，将在一定程度上减缓银行营收增速。

据央行10月28日发布的最新数据，2022年三季度末，人民币房地产贷款余额53.29万亿元，同比增长3.2%。前三季度增加8488亿元，占同期各项贷款增量的4.7%。个人住房贷款余额38.91万亿元，同比增长4.1%。

根据光大证券的测算，在极限测试下，将按揭贷款中的首套房贷（以九成计算）利率全面下调至LPR，且政策在全国范围内执行，居民房贷利息支出将减少1900亿元左右，将影响上市银行年营收增速约2.9个百分点。

而作为房贷发放主力军的国有大行，由于按揭贷款额度占比相对较高，若下调存量房贷利率，所受影响可能更为明显。

但在市场端，房贷利率的下调，有助于降低购房者的资金成本，增强购房信心，提振市场情绪。长期看，有望为房地产行业和城市财政收入带来利好。

在宏观层面，房地产市场的复苏，势将对各地区的财政收入带来影响。除房地产在开发环节中的“土地出让收入”是地方政府的一项重要财政收入外，在建设与销售环节中，所涉需缴的增值税、所得税、房产税等各项税费也是地方财政收入的重要来源。降息措施在一定程度上将对当前下行的房地产销售起到刺激作用，也或在一定程度对后续的卖地收入起到支撑。尤其对一些对地产依赖度大的省份来说，地产的复苏对整个经济至关重要。

在31个省份中，海南的房地产依赖度为24.3%，是唯一一座高于20%的城市。贵州排在第二位，依赖度为19%。此外，浙江、重庆、广西、陕西、四川等10个省市的依赖度，也均超过了15%，其中西部省份占比较大。

房贷利率仍存在下调空间

那么，房贷利率还将继续下降吗？据多位专家表示，房贷利率仍存在下调空间。

东方金诚首席宏观分析师王青在采访时表示，受疫情影响，下半年消费修复将较为温和，房地产还会低位运行一段时间，年内5年期以上LPR或许还将下降15-20个基点。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，对于购房者来说，一个好的购房时机已经形成，但由于市场反应较为迟钝，一些重点城市的房贷利率还有下调的空间，尤其是二套房。

目前，政策的核心诉求在于促进市场回稳，各城市政府将抓紧落实各项保交楼政策措施，维护购房者合法权益，稳定社会经济发展。在一系列政策组合拳下，做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作。

栏目主编：张陌、尤莼洁

来源：作者：宋冬辰徐嘉滢连俊翔

房贷利率从5.88%到了4.25%，买房人怎么办？提前还款能解决吗

房贷利率从5.88%到了4.25%，那么买房人怎么办？提前还款并不能解决问题

房子是什么，居住的地方，虽然有不少的炒房客，但很多人买房还是为了自住，毕竟有了房子才能稳定下来。

但目前楼市突变，房贷利率开始下降，目前部分城市已经降到了4.25%，有人问了，这利率真的真的不低，甚至可以说20年需要多付很多房贷，那么该怎么办好呢？

很简单，就是提前还贷，这是必然的选择。

但对买房人来说，提前还贷并没有那么简单。毕竟每个时间段进行还贷的利率有很大的差别。并且要知道，银行会不会同意你提出提前申请那么简单的问题。

对银行来说，他们不是此三机构，之所以会有贷款业务，主要还是想通过贷款来盈利，这是银行最重要的收益来源，如果所有的人都提前还贷了，那么银行的收益就会减少。同样，你把钱存到银行同样也会有利息，但银行的存款利息远远低于贷款利息，只有这样银行才能盈利。但从现实来看，其实这个收益是波动的，有的年份高，有的年份低。就目前来看，随着经济的下行，银行的收益也在下降，比如说提前还款的，坏账、死账等。

从现实情况来看，目前银行的贷款利率正在下降，2020年房贷利率最高是6.15%，2021年的降低到了5.88%，到了2022年，银行贷款利率是4.15%，一直在下滑。对一些在2020年，2021年买房人来说，需要多交纳不少的利息，那么不是会赔钱吗？

其实未必。正常情况来说，不少人买房签订合同都是固定利率，也就是说无论银行利率如何变化，自己贷款后还款是不变的，你就要按照这个利率一直偿还。但对还没有买房的人你来说，还可以选择贷款利率低的时候买房，毕竟这样能省下不少钱。

因此，现在有一些人在目前贷款利率下降的时候，自己手中有充足的资金，会考虑一次性提前还款，然后用手中多余的资金再买一套房子，那么这样是否依然划算呢？

秒懂认为，不一定。如果要提前还款，需要按照以前的利率计算本息，并且有些银行允许提前还款，或者还款需要交纳违约金。对买房人来说，如果需要支付的违约金少于还款利息，或者更少，那么可以选择提前还款。

对很多人来说，其实提前划款很不划算，总的来说，不少人都需要多支付出一笔利息钱，并且这个利息是根据当初签贷款时候的利息计算，并不会随着市场而变化。因此，想提前还贷的人一定要考虑清楚了。

对现在的买房人来说，目前如果有足够的资金去买房，最好选择全款购买现房。但现在如果现在资金不够，考虑贷款，但一定要仔细考虑清楚贷款利率变化之后的还款额度，减轻自己的经济压力。