支持缴存职工异地购房，我市调整相关政策 公积金异地贷款额度与本地职工一致

来源：【舟山日报-舟山网】

为全面落实异地贷款政策，支持缴存职工异地购房，经市住房公积金管理委员会审议通过，自7月15日起，我市公积金异地贷款额度调整至与本地缴存职工一致。

据市住房公积金管理中心稽核处负责人介绍，职工外市正常缴存公积金，要在舟山购房，可向市公积金中心申请办理异地贷款。我市一直支持此类职工公积金贷款，但原有贷款最高额度为15万元，考虑到合理的异地购房需求，此次调整为与本地缴存职工一致。

根据我市5月18日起执行的住房公积金最新政策，我市缴存职工首次申请住房公积金贷款购买首套自住住房的贷款最高额度为60万元，首次申请公积金贷款购买第二套住房的最高额度为40万元，已结清公积金贷款第二次申请公积金贷款的贷款最高额度为40万元。

此外，为进一步为企业纾困，我市还出台了一揽子阶段性公积金缓交政策，近段时间咨询量较大。

该负责人就此解释，2022年12月31日前，住房公积金缴存企业因受疫情影响，无法按时足额缴存住房公积金的，在与职工充分协商的前提下，经职工代表大会或者工会讨论通过后，可以向所属地中心申请缓缴；个体工商户、灵活就业人员可以直接向公积金中心说明情况，办理缓缴手续，不需要提供相关证明材料。

阶段性缓缴期间，职工的住房公积金缴存时间连续计算，不影响职工正常提取和申请住房公积金贷款。经济效益好转的企业和灵活就业人员，可以自缓交月份恢复缴存。缓缴期限届满后，应当恢复缴存。

本文来自【舟山日报-舟山网】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

ID：j

互联网贷款再收紧：设3项指标、禁异地经营，威力多大？

时隔半年，银保监会进一步规范商业银行互联网贷款业务。

2月20日，中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(下称《通知》)，对商业银行互联网贷款业务设置了三项限制性定量指标，同时明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。在2020年7月，银保监会已发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》)。

这3项定量指标分别是：出资比例，即商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%；集中度指标，即商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；限额指标，即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。

“此次《通知》按照审慎监管原则，对《办法》内容制定更为完善的细则，能够有效遏制互联网贷款规模的快速扩张。”金融科技专家苏筱芮分析称。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也表示，《通知》大幅度收紧了互联网贷款政策要求，是对《办法》的进一步细化和修正。主要目的在于，落实中央关于规范金融科技和平台经济发展的一系列要求，进一步加强金融监管，更好地防范金融风险。

国家金融与发展实验室主任曾刚对澎湃新闻记者提到，《通知》的进一步规范主要在两个方面：一个对中小银行跨区经营进行控制，第二个对联合贷款合作双方可能潜在的风险方面进行进一步的明确，一边限制合作方的杠杆，另一边限制银行的集中度等降低联合贷款当中可能给双方带来的不同的金融风险。

设置出资比例：限制合作方杠杆

对于单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%的要求，银保监会有关部门负责人表示，在实践中，个别银行存在信贷风险管理薄弱、与合作方权责利不对等等情况和问题，损害了互联网贷款业务健康、可持续发展的根基。这一标准是根据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况，经充分调研测算确定的，同时也考虑到与《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定保持一致，避免监管套利。

曾刚认为，在联合贷款中，合作机构出资比例太少，银行出资过高，就意味着合作机构会过度使用杠杆。如果合作机构本身也是金融机构，就会导致自己的风险过高。

因此，曾刚认为，“合作方出资比例不得低于30%”的要求，主要为了避免由于联合贷款合作方的杠杆率过高造成的系统性风险。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文则提到，合作方提供一定的出资比例之后，银行才能真正把握风控，降低商业银行承担的风险，这也是针对联合贷款模式中银行实际风控完全由外部合作方把握的现实。

设置集中度和限额指标：分散联合贷款风险，防范风险传染

《通知》明确了集中度风险管理和限额管理量化标准。一方面，商业银行与合作机构共同出资发放贷款，与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。另一方面，商业银行与合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过本行全部贷款余额的50%。

实际上，为防范合作机构风险向银行体系传染，去年发布的《办法》已经对商业银行开展互联网贷款提出了限额管理及合作机构集中度管理要求。但在实践中，各商业银行对上述规定的理解和把握存在差异，个别机构的集中度管理和限额管理落空。

银保监会有关部门负责人称，上述规定，既能够促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散，避免过度依赖单一合作机构的集中度风险，同时为互联网贷款业务健康发展充分预留了空间。

“从银行自身来说，如果某一个联合贷款合作机构提供的联合贷款占银行的贷款比重过高，或者互联网贷款在贷款占比过高，都有可能导致银行的集中度风险，如果合作方出现问题，或者互联网贷款出现问题，银行的贷款风险就会很高。”曾刚说。

陈文也提到，如果单一合作方的风控做的不扎实，很可能会把风险传递给银行。

董希淼同样表示，强化合作机构集中度管理主要是为了分散联合贷款风险，避免中小银行“将鸡蛋放在同一个篮子”，过度依赖单一的外部合作对象。他还提到，限额指标主要是为了从总量上把控互联网贷款风险，避免互联网贷款无序增长，“这一点影响不大”。

禁止地方性银行跨区域经营

《通知》规定严控跨地域经营，明确地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。

银保监会有关部门负责人指出，近年来，个别地方性银行利用互联网技术拓展业务区域，严重偏离定位，盲目无序扩张，带来较大风险隐患。《通知》进一步明确严控互联网贷款跨地域经营，同时，《通知》也充分考虑部分机构的实际情况，对无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合监管机构其他规定条件的机构，豁免适用上述规定。

苏筱芮认为，此次《通知》有利于从源头上明晰地方法人的业务边界，引导地方性法人商业银行坚守发展定位，“控制跨区域经营后，地方性法人商业银行需要深耕本地经济，不去片面追求规模的快速增长，而是立足于本地的‘小而美’式发展道路。”

陈文也表示，区域性中小银行被批准设立重要的动机在于服务区域性市场，但通过互联网贷款背离了服务本地市场的初衷，风险又完全无法控制。

曾刚提到，中小银行变相地通过互联网贷款实现了全国性的经营会导致两个问题：一方面中小银行把握不了外地贷款的风险，只能完全依赖于联合贷款方，脱离了中小银行自身的控制能力。另一方面地方法人机构跨区域经营可能会减少对本地经济的资源投入，可能会导致对地方经济的支持不够，让中小银行偏离本源。

董希淼则指出，这一点会对已经开展互联网贷款业务的中小银行将带来较大冲击。

他还表示，“在当前人员流动较大的社会背景下，如何界定跨地域经营，按照用户的工作地、户籍地还是按照社保缴纳地或其他标准来界定，在实践中也需要进一步探索。”

设置过渡期：留出整改时间，平稳过度

银保监会有关负责人表示，对于集中度风险管理、限额管理的量化标准，监管部门将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在2022年7月17日前有序整改完毕。对出资比例标准和跨地域经营限制，实行“新老划断”，要求新发生业务自2022年1月1日起执行《通知》要求，允许存量业务自然结清。

“合理设置过渡期，推测是为了与财报、MPA考核等相适应，便于银行有序安排各项工作。”苏筱芮称。

曾刚指出，这是存量调整的问题。互联网贷款业务规模不小，参与机构也比较多，过快地推进可能会产生一些短期的冲击，因此给予一定时间进行调整，基本上能保证有序的过渡。剩下的业务自然到期之后不做新增，“因为这些贷款期限通常都不长”，因此这样对市场也不会产生太大的冲击。

董希淼也认为，较长的过渡期，给银行留出了充分的整改时间，有助于保持业务平稳过渡，减少对客户的影响。

记者叶映荷

来源：澎湃新闻

湖南省直公积金：申请贷款时异地缴存时间可合并计算

12月15日，湖南省直单位住房公积金管理中心发布11月热点问题月报。

其中，关注度最高的问题为：职工现缴存省直中心，申请贷款时在省直缴存未满12个月时，异地缴存的公积金时间可以合并计算吗？

月报显示，可以合并计算。住房公积金贷款申请时需正常缴存12个月以上，账户状态正常且缴存至申贷前2个月。在省直中心缴存未满12个月的情况下，若职工申请贷款时在异地缴存与现缴存时间未间断的情况下，缴存时间、余额可纳入贷款条件合并计算(需提供异地缴存明细、未贷款证明)。且贷款前需要将本人及配偶的多个账户进行合并、销户或转移处理。

也有市民关注房屋不动产权证还未出，可以申请办理商转公组合贷吗？省直中心的回复称，不可以。办理商转公组合贷款需要用本套房不动产权证去不动产中心办理抵押登记。

申请异地贷款证明因资料过期或信息填写错误需重新开具的，又该如何处理？

根据月报内容，职工可携带本人身份证原件(配偶账户同时被冻结的，同时提供配偶身份证原件和夫妻关系证明)、异地贷款使用证明、基本情况表及缴存流水原件前往中心各营业部或通过跨省通办平台申请重新开具异地贷款证明。

此外，申请办理购买新房提取公积金业务需要满足哪些条件？也是热点问题之一。

具体来看，满足条件如下：

1.职工及配偶购买新建商品房为自住住房的，可申请提取住房公积金。

2.同一职工同一套房屋限提取1次，自契税完税凭证出具之日起24个月以内提取（计算时间以契税实际入库时间为准）。

3.同一套房屋产权所有人的提取总额不得超过购买该房屋的首付金额，一次性付款的提取总额不超过购买该房屋的总价款，付款金额按剔除该套住房货币补贴部分后核算，提取金额至住房公积金账户金额的百元位。

4.职工与他人（非配偶）共同购买新建商品房的，按职工所占产权比例提取职工及配偶住房公积金。共有产权比例依次以《不动产权证书》或《房屋所有权证》记载内容、购房合同约定内容为准，无约定或约定不明确的按平均份额核算。

值得关注的是，职工公积金贷款结清后，无需间隔，可再次申请公积金贷款。

潇湘晨报记者牛蕊

新闻线索爆料通道：应用市场下载“晨视频”客户端，进入“晨意帮忙”专题；或拨打晨视频新闻热线0731-85571188。