征信逾期没法贷款，销售建议离婚买房？

绍兴有个楼盘叫三盛汝悦璟园，陈先生两口子认购了这里的房子。因为征信问题，在贷款上犯了难，他说销售出了个馊主意。

8月20号，陈先生两口子和绍兴荣杭房地产开发有限公司签了认购协议书，交了五万定金。

陈先生：“晚上回去，我老婆想了下，可能我们征信可能会有点问题，第二天就跟他们的销售讲了，销售说去拉个征信报告，我说行，拉完之后，就说我老婆逾期很多次，我可以办，唯一办法就是让我跟我老婆去离婚，离了婚我一个人做按揭。”

认购协议书上约定，8月26日前支付30%的首付款，共计八十万八千。

陈先生说，就付款时间，他之前和销售有过沟通，对方答应缓缓。8月30号，陈先生先付了部分首付款，共计四十万八千。

陈先生：“到了8月31日，我让她（销售）给我出一份证明，我钱交进去，房地产公司能不能帮我做下按揭，她给不了我明确答复，另外一半首付，我就没有交了。”

陈先生说，关于销售提出的离婚方案，他和爱人也跟家人商量过，家人都强烈反对。

陈先生：“家里人说你买个房子，搞个离婚，我女儿也不同意，哭着闹着，把零花钱，储蓄罐的钱给我们，说爸爸妈妈你们不要离婚，我把钱给你们。”

陈先生说，当时爱人正怀着二胎，两个多月，因为这个事弄得心情不好，还见了红。先去绍兴当地医院检查，说是胎儿不太稳定了，又去了杭州的妇产医院。夫妻俩吵了架。

陈先生：“她说这样房子也买不到，5万块钱定金也拿不回来，吵着说（孩子）就不要了，我就同意她的想法了。”

在一张有陈先生两口子签名的优惠折扣券上，有一条说的是：在购买前本人已知悉个人征信情况，如因个人征信问题导致银行拒贷，本人自愿变更为一次性付款，如因无法办理贷款或一次性付款，本人自愿放弃购买，并知悉定金不予退还。陈先生说，目前的情况是，开发商同意退首付，但五万块定金不同意退。

陈先生：“买房前，销售没有问询我们征信问题，就让我们签（在买房前你自己对你们的征信心里没数吗）我自己的征信不清楚，如果有问题也不会交钱（自己怎么会不清楚，你自己还信用卡，还贷）我老婆信用卡有时候信息发过来，有时候信息没发过来，就没有还。”

绍兴荣杭房地产开发有限公司朱经理：“她的征信有逾期，逾期了十九次（他老婆）对，逾期的问题之前没跟我们说。”

开发公司的朱经理表示，此事要汇报公司。他后来进一步做了回复，说是前期陈先生来买房时，提到贷款或者一次性付款都可以。后来销售员了解到陈先生爱人有征信问题后，给他们想了多个办法。

绍兴荣杭房地产开发有限公司朱经理：“我们当时帮他们联系了很多银行，银行说按照他的情况办不了贷款，后来想了很多办法，能不能以父母名义买，但是他们父母年纪大了，贷不了，还跟我说可以考虑一次性，后来又说资金有问题，办不了，周转不过来，后来就沟通，可不可以离异的方式去办，我们也只是个建议，如果是买房之前跟客户提这个事情，肯定是不行的，但是因为是房子买了，因为贷款问题，没办法，我们不希望这个问题导致客户有损失。”

朱经理表示，根据协议条款，那五万块钱定金无法退还。陈先生打算自己再跟开发商沟通沟通。

来源：1818黄金眼

麻辣财经：二代征信系统上线，离婚买房“首套房贷”咋算？

“二代信用报告能防范假离婚买房吗?”“水电费缴费信息纳入个人征信是真的吗?”被一些人称为“史上最严征信”的二代征信系统，还未上线便引起广泛热议，近日终于揭开了神秘面纱。

1月17日，中国人民银行征信中心启动二代征信系统切换上线工作，自19日起，征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

征信系统，准确地说是金融信用信息基础数据库，是人民银行征信中心负责建设、运行和维护的全国集中统一的企业和个人征信系统。一代征信系统于2006年正式运行，截至2019年底，征信系统收录10.2亿自然人和2834.1万户企业及其他组织的信息，规模已位居世界前列个人和企业征信系统分别接入机构3737家和3613家，基本覆盖各类正规放贷机构。

人无信不立，业无信不兴。征信系统是国家金融基础设施的重要组成部分，信用报告可以说是反映个人和企业信用行为的“经济身份证”，其重要性不言而喻。

那么，到底离婚后买房算不算首套?水电费信息也被采集了吗?相比一代格式信用报告，新版信用报告还有哪些变化?别着急，咱往下看。

二代信用报告将显示“共同借款”信息，反映企业和个人信用状况更全面

央行征信系统优化升级后，二代信用报告将显示“共同借款”信息。

“共同借款”，指一笔贷款有两个或两个以上借款人，他们共同承担连带偿还责任。“共同借款”信息反映每个借款人的客观负债情况和履约情况，是金融机构评估每个借款人信用风险的必要信息。

《中华人民共和国民法通则》第八十七条规定，“负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务”。因此，依照国际惯例和法律法规的规定，有必要将共同借款信息在每个借款人的信用报告中显示出来，以客观、准确反映借款人信用状况。

新网银行首席研究员董希淼认为，夫妻双方共同买房还款，贷款信息体现在双方的信用报告中。即使双方离婚，如果贷款尚未结清，双方的贷款信息仍然继续显示。信用报告提供的是借贷方面的客观信息。至于购房能否算首套，则要根据相关机构对首套房的标准来认定，这个不能一概而论。

比如在银行，当下对首套房的认定标准较严，一般而言是既认房又认贷。如果在征信系统中有房贷记录，一般不会认为是首套房贷。

“信用报告本身并不具备认定首套房的作用，是与不是、好与不好这些价值判断，已经超出了信用报告的能力。”董希淼说。

需要注意的是，1月19日上线的二代格式信用报告中，尚未展示个人“共同借款”信息，下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这类信息才开始展示。

人民银行征信中心有关负责人表示，将本着尊重事实的原则从金融机构采集此类信息，并将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

例如，如果发生后续共同借款协议解除，二代征信系统的数据报送机制支持金融机构报送解除共同借款关系信息金融机构向征信系统报送更新信息后，不再承担还款责任借款人的信用报告中将不再展示这笔贷款信息。

“假如夫妻双方离婚后，此前两人共同承担的房贷改为完全由一方负责，那么另一方名下就会出现无房也无房贷情况。所以，笼统地说离婚买房不再享受首套房贷，这个说法也并不完全准确。”东方金诚信用管理(北京)有限公司副总经理周君说，个人应及时将婚姻状况变更信息主动向借贷银行更新，银行会将最新信息反馈给征信系统，这样可以确保信用报告中信息的准确性和有效性。

水电费等公共事业缴费信息，还款记录包括“最近2年逾期金额”

很多人关心，水电费缴费信息是否纳入征信报告?虽然现在通过手机缴费已经很方便了，但也会有人忘记及时缴费。如果这种小额的短暂欠费也纳入征信系统的话，会不会“误伤”了自己的信誉?

人民银行征信中心有关负责人表示，目前，二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。但二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。对于个人电信信息，征信中心一直坚持“稳妥、谨慎”原则，在严把数据质量关的前提下进行采集。

未来，在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，人民银行征信中心将与相关数据源单位协商，在数据源单位取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全后，才会进行采集和展示。

业内专家认为，“先消费后付款”的公用事业缴费信息，能够反映借款人的偿还意愿，有助于帮助缺乏信贷记录的信息主体获得融资。对没有信贷记录的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助其建立信用记录，促进其获得信贷。

此外，二代格式个人信用报告中，还设计了展示最近5年还款记录，包括还款状态、逾期金额。其实，一代个人信用报告也有5年还款记录，只是展示方式略有差异。从信息量来看，二代格式个人信用报告展示的“5年还款记录”，增加了最近2年的逾期金额，个人按期还款信息更详细了，更能全面反映个人信用状况。

周君认为，二代格式信用报告更为全面、及时地反映个人和企业的信用状况，有助于金融机构更好地进行信贷风险管理，有利于企业的投融资活动更加合规化。

“央行上线二代征信系统，有更多的个人工作生活场景被记录，分析维度更加宽泛，内容不断完善，内涵也更丰富。这此内容既有利于个人和企业更方便地获取金融服务，也有利于金融机构更准确地提供金融服务，为我国发展普惠金融、服务实体经济奠定重要基础。”董希淼说。

查询自己的信用报告，可通过线上和线下两种方式

看到这儿，有人会问新版信用报告怎么查呢?据了解，目前有线上和线下两种渠道可以进行查询。

在线上，可以通过人民银行征信中心官方网站(www...)进行查询，也可以通过试点的招商银行和中信银行网银查询。

在线下，可以通过各地人民银行分支机构设立的2100多个查询点以及部分金融机构网点提供的约5000台自助查询机进行查询。

数据显示，2019年，个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。业内人士介绍，每人每年有两次免费查询信用报告的机会，查询信用报告可以发现本人信用信息是否存在问题，并在发现错误后及时纠正。

不过专家同时提醒，查询信用报告的次数不宜太多，因为每次查询均会被记录并在报告中显示，如果个人在申请贷款前过于频繁查询信用报告，金融机构会认为其可能存在信用风险，从而谨慎放贷。

如果查询信用报告后，发现自己存在不良记录怎么办?业内人士表示，如果不良记录是自己贷款逾期造成，那没有办法，因为一般不良记录会保存五年，只能赶紧还清贷款，在五年内好好经营个人信用，等待不良记录消除。如果不良记录的产生是遇到信用卡被盗刷等情况，个人可以向人民银行征信中心或业务发生银行提出异议。

央行征信中心有关负责人提示，鉴于二代格式信用报告信息更丰富，更新效率提高，建议个人和企业及时关注自身信用状况变化，切勿过度负债，按时足额还款，维护良好信用记录。

责编：刘婕

二代个人征信系统将上线，“假离婚买房”或受影响

为个人买房、消费出具“信用通行证”的个人征信系统即将升级。新京报记者1月9日从央行征信中心方面证实，第二代个人征信系统暂定于1月20日上线，在此前会有一段维护期。

去年4月市场就曾流传，二代征信系统将上线，对应的新版信用报告新增纳入多方面信息，包括共同借款人、信用卡大额专项分期、个人为企业担保、逾期后还款等。业内人士分析称，若照此执行，想通过假离婚享受首套房优惠贷款政策、通过销户洗白征信等做法都将行不通。

不过，近期一位接近金融监管的人士也对新京报记者表示，要警惕征信数据采集边界，以必要原则收集，不能随便收，否则是对老百姓隐私的极大侵犯。

二代系统暂定于1月20日上线

1月8日晚间，据21世纪经济报道称，央行将在1月20日左右上线第二代个人征信系统并提供查询，不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。新京报记者1月9日证实，二代系统暂定于1月20日上线。

此前已有伏笔，央行年初连续多天公布有关征信的信息。1月4日，央行征信中心披露，2019年1月至11月，个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次，日均查询量分别为628万次和30万次。

1月5日，央行2020年工作会议里提到“稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护”、“创新改进小微企业征信服务”。

1月6日，央行征信中心公告称，为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。期间如急需查询个人信用信息，可携带本人身份证件至当地查询网点现场查询。

此外，对当前征信系统采集信息范围，央行征信中心副主任王晓蕾4日介绍，当前我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息，主要包括三类：一是个人信贷信息，截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已基本实现对个人金融信用信息的广覆盖；二是“先消费后付款”的信用信息，主要包括电信等公用事业缴费信息，这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案；三是公共信息，主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。

“假离婚买房”等投机行为将行不通

事实上，去年4月市场就曾传出二代征信系统将上线的消息，当时央行予以了否认，不过对应的新版信用报告因涉及面明显扩大而受到广泛讨论，其剑指假离婚买房、打时间差贷款、销卡洗白征信等投机行为。

综合央行此前公告和业内分析，新版信用报告将有几方面变化。例如增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，也无法享受首套房的各种优惠。

新版征信的信息更新更及时，各机构需要在采集时点T+1向征信中心报送数据，以前可能需要一个月甚至更久才能更新征信数据，但以后想利用这段时间差去申请贷款将行不通。

分期贷款也会明确体现。此前，车位贷、装修贷等实质为大额信用卡分期，但在旧版征信报告中无法被识别出来。新版征信报告将体现分期时间和分期金额，个人需要控制好自己的负债比。

还款记录保存期延长至5年。旧版征信报告主要记录近二年的还款情况，只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年，新版征信报告将还款记录延长至5年。同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”，如果想通过还清欠款后销户的方式得到一份“干净”的征信报告，5年内都会行不通。

个人信息收集更加全面详实。在新版征信报告中，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号，配偶信息也会较完整体现。此外，新版征信报告还将纳入更多公共机构信息，比如自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。为他人提供担保也会上征信报告。

不过一些信息何时纳入还在研究中。王晓蕾4日表示，如水电燃气缴费属于“先消费后付款”的信用信息类别，从目前我国的情况看，该部分数据质量有待提高。未来随着信息化、实名制程度的提高，将研究把这部分数据纳入征信系统中。

接近监管人士提醒警惕信息采集边界

个人征信已经像一张网，渐渐将人们日常生活各个维度信息网罗其中，但信息采集边界也引发热议。

去年末，市场传出北京公租房违规将纳入征信、探索无偿献血纳入社会征信系统等消息。一位接近金融监管的人士接受新京报记者采访时明确，要警惕征信数据采集边界，以必要原则收集，不能随便收，否则是对老百姓隐私的极大侵犯。对献血等行为纳入征信，他认为不能用个人道德衡量征信水平，目前这些信息对金融活动也没有影响。

谈及征信信息采集边界和扩宽维度的利弊，苏宁金融研究院特约研究员何南野对新京报记者表示，征信是有边界的，并不在于越多越好，而在于当前征信系统所拥有的信息，是否能够充分真实地反映个人的信用状况，如果可以充分反映，那就没有必要再去涵括更多维度的信息。

“拓宽征信纬度有利有弊。有利的一方面在于，拓展的某一维度，正好可以弥补当前征信信息的某些缺失，从而有利于我国征信系统的完善。不利的一方面在于，过度拓展无关的征信信息，将造成社会资源的巨大浪费，投入产出比不理想。同时，过度的无关的征信信息，反而将弱化征信系统的准确性，造成无关的误差干扰，进而对某些人群产生不利的征信影响。”何南野称。

对于应如何防范信用机制被滥用？何南野认为，一是央行征信系统应强化对征信要素的研究，注重对关键征信要素的提取，而非强求面面俱到，以提升征信系统的中立性和准确性，提升投入产出比。二是监管部门对纳入征信系统的行为信息要进行充分的论证，防止无关的征信信息、有可能对公众信用进行误导的信息、难以界定的征信信息被纳入征信系统。三是对某些纳入征信系统的涉及民生的征信信息，应提供给民众充分的申诉渠道，要根据民众的申诉理由，考虑一些非客观因素，最终做出对征信信息的维持或更改行为。

新京报记者程维妙编辑孙勇校对柳宝庆