女子将20万存银行定期！三年后不但利息消失，竟反欠银行7000元？

你敢相信吗？她在银行存款20万，三年后不仅没有利息，还倒赔银行7000块？

提起银行，我们最先想到的就是“信用”二字，我们普通人可谓是无条件的信任银行，将自己毕生的心血都毫无保留地交给银行，但在浙江有位徐女士，却实实在在的被银行坑惨了，她将20万存为定期，利息一分没拿到，反而倒欠银行7000块？这到底是怎么一回事呢？大家好，我是十一。

徐女士是出生于浙江的一位普通“打工人”，辛勤工作了大半辈子，攒了20万的积蓄，她想着将这笔钱存进银行，还可以赚点利息，于是便立即去了当地的中信银行咨询，银行工作人员告诉她如果这笔钱不急用的话，不妨办理定期存款，这样三年后连本带利可以拿到234000元，如果办理活期的话，利息比这少的不是一星半点。

徐女士听了工作人员的介绍，按捺不住自己内心的激动，23400元的利息对她来说相当可观，大概是她将近一年的收入，于是徐女士立刻让柜员办理了这项业务，之后她就美滋滋的离开银行了。

转眼间两年过去了，徐女士看中了一套折扣房，她想着自己漂泊了大半辈子，如今年纪大了，她想要拥有一个属于自己的真正的家，可房子不等人，这时徐女士想起了自己俩年前办理的那二十万定期存款，她抱着试一试的心态来到银行，询问可不可以把钱取出来，银行人员的反馈是：如果想要全部取出来的话，就必须要定期转成活期，但是转成活期之后，利息就没有那么多了，可能就几千块钱；还有一个解决方案是，可以办理一部分质押贷款，这样既能买房，又能得到之前说好的利息。徐女士会做何选择呢？

经过银行人员的推荐，徐女士选择办理17万元的质押贷款，房子的事也算是解决了，而且再过几个月三年就期满了，到时候依然会得到23400的利息。

但过了几个月，银行的一通电话彻底击垮了徐女士，银行人员说到：徐女士需要尽快支付七千多元的银行贷款利息，这通电话一下子让徐女士蒙圈了，怎么突然欠了银行这么多钱？她急匆匆地赶到银行询问是怎么一回事。

原来这么多欠款是之前徐女士办理的17万质押贷款的利息，七千多块是徐女士两个多月的工资，而且刚刚买了房，徐女士只能拼拼凑凑的找人借，最终凑够了前去银行还款，到了银行之后，柜台员又说要在手机上操作，可徐女士对智能手机是一窍不通，于是请求工作人员帮她操作一下。

过了一会儿，工作人员说还款成功了，可徐女士接过手机一看人傻掉了，自己存的定期变成了活期，这就意味着利息打水漂了，还白白向银行支付了7000多元。

徐女士此时是求天天不应叫地地不灵，记者了解到这个情况，去银行采访了徐女士以及银行工人员后才知道，造成这样后果的原因是，这位帮助徐女士还贷款的柜员操作失误，用徐女士存的定期转成了活期还了7000元的利息。这位柜员表示，她会自己弥补错误，用私人转账的形式将欠徐女士的利息转过去。徐女士听到这里才停止哭泣，她心里的一颗大石头这才算彻底落地了。

了解徐女士的故事，给了十一很大的启发，我们的长辈去到银行用手机办理业务时，一旦遇到问题，他们有多么无助，我们应该要向他们普及一些银行的基本知识，避免不知情的情况下办理了自己并不了解的业务。

像上述徐女士办理的存单质押贷款到底是什么意思呢？我们今天来了解一下。通俗来讲的话就是：借款人可以凭借自己的定期储蓄存款作为贷款银行的质押物，然后从银行取得一定金额的贷款，并按期归还贷款本金和利息的一种信用业务。

但是存单质押的贷款期限最长不可以超过一年或者存单的到期日，所以这也是为何银行会让徐女士尽快归还利息7000块的原因，徐女士的定期存单马上要到期了，本来这项业务可以为一些急用钱又不想动定期存款的人解决问题的，但就由于柜员的一个失误，造成这样的局面，实在是不应该。那除了存单质押贷款，还有什么关于银行的知识需要我们了解呢？

对于一些老年人来说，去了银行不管是取存折里的钱还是在ATM上取钱，一定要保护好自己的密码，用手遮住，不可以随随便便的把密码告诉别人，即使是银行工作人员也不行，取钱的过程一定要自己完成。

另外，不要随便轻信了银行工作人员的理财产品推销，即使要买理财产品，也一定要仔细地了解它的收益和风险，不要最后赔了夫人又折兵，更不要让自己的存款变成保险，银行到了节假日会推出很多活动，还送各种使用的礼品，千万不要为了贪一点小便宜而吃了大亏，银行工作人员和你说某某产品利息离奇高，信都不要信，天上哪里会掉馅饼呢？可能一些银行和保险公司会有合作，你如果买了他们口中的产品，不仅中途不能退保，即使保险到期也不会拿到他们宣传时候所说的高收益，更严重的是，你可能存了几年钱，最后连本金都保不住。

好了，说了那么多，十一希望大家都能将自己辛苦赚来的钱妥善处理，不要当了“冤大头”

今天的内容就是这样，你们有没有在银行办理业务时发生一些奇葩的事呢？欢迎在评论区和十一交流讨论，最后别忘了关注和点赞，我们下期再见啦！

小额贷款不查征信有哪些？不查征信有风险，看看这3种

很多人想要申请小额贷款，但是自己的征信不好，怕申请不通过。又或者是害怕申请多了会将征信查花，想找不需要查看征信的小额贷款。市面上有这么多贷款，那存不存在不查征信的小额贷款呢？不妨接着往下看。

一、小额贷款不查征信有哪些？

无论是干什么，失信之人多多少少都会受到一点阻碍，毕竟没有信用之人，很少有人愿意与之打交道。要说征信不好的人想要贷款的话，难度更大了，就算是有一定的经济实力，有“老赖”的黑历史，贷款成功的几率也会大打折扣。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）要是因为自己征信不好贷不到款，想找不看征信的小额贷款的话，小编认为还是趁早打消这种念头才好。所有正规、靠谱的贷款都需要查看征信，征信作为贷款的钥匙，缺失了是无法打开贷款大门的。

不查征信的贷款很多没有得到国家的允许，没有营业执照，不具备放贷的资格，很有可能属于非法营业，不受法律的保护。如果一旦被骗，贷款平台卷钱跑路，想要申诉都无从下手，只能自己默默承担。

二、可以选择的贷款平台有哪些？

还有一种情况，很多人找不看征信的贷款不是因为征信不好，而是怕贷款查询过多影响自己的征信，其实并不用担心，正常的贷款申请是不会有影响的，也不会导致征信变花，可以放心申请。这些贷款平台可以选择：

1.360借条

最高可以贷20万元，利率低于同类贷款产品，最长可以分24期，缓解贷款人的经济压力。全程线上办理，流程简单，最快5分钟到账。还款方式灵活，支持提前还款，还不收取手续费。

而且看个人征信的同时也会参考360数据，征信稍微有欠缺，360数据够好也能够弥补，帮助贷款。

2.美团月付

美团月付和支付宝的花呗差不多，支持先消费后还款，新用户可以免利息借用7天。主要参考的是用户美团数据，根据系统评定授权额度，适合喜欢使用美团的人群。

3.安逸花

安逸花的审核相对宽松，对贷款人的资质要求比较低，只要征信没有出现连三累六，没有特别严重的不良贷款行为就能申请。最低日利率只有0.048%，而且审核快，放款迅速，最快1分钟放款，及时解决贷款人资金问题。

不管什么原因，申请贷款还是要找靠谱的机构，不要当儿戏。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

存隐性收费、续贷不一定成功 经营贷换房贷暗藏诸多风险

存在隐性收费续贷不一定成功或影响个人征信

经营贷换房贷暗藏诸多风险

调查动机

银保监会近日公布了8张行政处罚罚单，其中5张罚单处罚原因涉及个人经营贷款违规流入房地产市场、个人经营贷款制度不审慎等。

近年来，随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率逐步走低，多家商业银行的经营贷利率下调至4%以下，低于多地首套房按揭贷款利率，且远低于二套房贷款利率。由于存在较大的利率差，一些中介活跃在推销经营贷的前线，忽悠群众将手头利率较高的房贷转换成利率较低的经营贷，声称可以省下一大笔利息。

然而，真有这样的好事吗？经营贷置换房贷背后隐藏着怎样的风险？《法治日报》记者对此展开了调查。

□本报见习记者张守坤

□本报记者陈磊

“我们可以代办‘转贷降息’，对您来说特别合适。”近日，家住广东省广州市的王蕊(化名)接到一名从事资金周转服务中介的电话。对方称，相对于目前的房贷利率，经营贷利率低至3.2%左右，若选择置换，每年可为她省下上万元贷款利息。

王蕊心动了。去年，她买了一套二手房，总价约250万元，纯商业贷款利率5.5%，月供超过8000元，感觉到压力特别大。在听到中介介绍的“经营贷置换房贷”办法时，王蕊很快来了兴趣。中介告诉她，经营贷是商业银行针对中小企业或个体工商户推出的贷款产品，目的在于减轻企业从事商业经营活动时的负担，“房贷转经营贷，都是通过正规银行放款的，绝对安全”。

据了解，办理经营贷的基本条件，申请人必须是一家企业的法定代表人或者最大股东，且该公司经营资质要达到一年以上。目前市场上很多中介对于不符合资质的贷款人也宣称，通过一番“私下操作”也能让对方顺利拿到钱、省下钱。

然而，《法治日报》记者近日调查发现，经营贷置换房贷，不仅存在诸多隐性收费，后续还有一系列未知风险，比如扰乱金融市场秩序、可能会对购房者征信产生不可逆的影响等。

暗箱操作以贷换贷

宣称降低还贷成本

记者采访发现，有不少人收到过金融中介、房地产中介的推销短信或电话，称可以通过经营贷置换房贷达到降息目的。

据了解，经营贷主要用于支持小微企业和个体工商户的经营发展，贷款额度一般为抵押物的七成甚至更高，而且融资门槛和利率较低，银行向小微企业发放的贷款利率普遍在4%以下，一些银行甚至可以做到3%左右，低于房地产市场首套房尤其远低于二套房利率。

一位银行内部人士告诉记者，小微企业在申请经营贷时，银行会要求企业营业执照至少满一年，有实际经营地点，企业流水可以覆盖贷款本息偿还。此外，用于抵押的房产要结清之前的贷款。

但这些限制条件在一些中介看来并非难事。

北京市某房地产中介公司贷款专员李女士向记者介绍，房贷通常通过以下操作手法转换成经营贷：假如你手上有200万元房贷，想要提前还款却没有充足资金，中介会先把还房贷的钱借给你，你还清房贷后，房产得以解押。之后，中介会让你以该房产作为抵押物向银行申请经营贷款，等贷款批下来再用这笔钱偿还欠中介的债务。最后，你名下拥有经营贷，同时按期支付经营贷的利息。

“与房贷相比，经营贷都是先息后本，每个月还的都是利息，还贷压力会小很多。”李女士说，“如果名下没有公司，我们会负责帮你办，经营流水、地点等资料也能操作，银行审核基本都能过，后续也不会有风险，只需要付一定的手续费即可，手续费一般是贷款额的1%左右。”

隐性收费不可小觑

实际负担可能增加

“转贷降息”，这个宣称能减少数十万元利息的诱惑，是否暗藏陷阱呢？

在和多位中介沟通后，记者了解到，经营贷置换房贷，不仅存在诸多隐性收费，后续还有一系列未知风险。

“以贷款金额200万元、经营贷贷款时间5年计算，中介费至少要2万元，过桥垫资费、空壳公司维护费等费用需要8万元左右，粗略估算办经营贷成本就要超过10万元。”来自安徽省宿州市的房地产中介牛奇(化名)介绍道。

他举例称，若按照房贷利率5.7%、等额本息25年计算，200万元房贷每月月供1.25万元，利息总额175.65万元；假如5年期经营贷年化利率3.7%，每月月供6167元。看上去每月月供可以节省6333元，却忽略了本金带来的压力，经营贷先息后本，前面偿还的都是利息，5年后需一次性归还本金200万元，到时如果一下子拿不出这么多钱怎么办？

“相比于房贷长达二三十年的还贷款周期，经营贷的贷款期限往往只有3至5年。置换之后，贷款人的还款压力骤增。如果没有足够的现金流支撑，购房者就要面临违约风险。虽然可以走新一轮流程重新贷款，但这又得面临被‘割韭菜’。更何况一旦将来政策有变或贷款收紧，能否重新获得贷款也是未知数。”牛奇说。

“在经营贷置换房贷过程中，一些中介只告诉购房者好处，而选择性不说存在的风险，甚至在运作过程中提出增加服务费。购房者真得三思而后行。”牛奇告诉记者，如果条件允许，正常通过银行提前还房贷，要比用经营贷置换房贷更安全、更省钱。

值得注意的是，记者调查发现，目前想提前还房贷也不容易。

来自北京市丰台区的王洁(化名)去年8月购入一套房产，贷款260万元。最近她想提前还款，却发现通过银行A申请线上提前还贷业务时困难重重，银行工作人员解释称“系统升级出现”，需要和银行预约线下提前还款。

来自安徽、江苏、重庆、山东等地的购房者也遇到了类似问题。记者还注意到，即便能够成功申请到提前还贷，流程也很复杂，如果银行不支持A或网站办理，那么线下办理流程更烦琐，有时需要花费几个月时间。

短贷长投违反约定

或存在流动性危险

对于购房者来说，经营贷置换房贷，虽然表面上看能降低资金成本，但可能会对自身征信产生不可逆的影响。

“在许多中介的运作下，经营贷的贷款期限也能够被拉长到和房贷差不多，但这中间存在续贷行为，比如每3至5年向银行递交一次申请材料，接受一次审核。风险恰恰藏于其中，中介帮忙办理的材料均系伪造，经不住多次审查。”牛奇说。

华东政法大学房地产政策法律研究所所长杨勤法认为，将经营贷置换为房贷，以获取利差，违反了借款合同的约定。银行的借款合同条款都会约定借款用途，借款人未经贷款银行同意，将经营用贷款挪作购房，依据民法典相关规定，贷款银行有权提前收回贷款或解除合同。

“贷款银行提前收回贷款，购房人的还款压力会大幅增加。因经营贷期限较短，购房贷款期限长，经营贷转房贷会造成短贷长投，这会给购房人形成流动性危险。”杨勤法说。

北京瀛和律师事务所律师胡云云告诉记者，国家明令禁止企业经营贷资金进入楼市，中国银保监会多次下发通知“禁止经营类贷款违规进入楼市”。经营类贷款进入楼市后一旦被查处，银行可能会收回贷款，影响个人征信，甚至有被认定为贷款诈骗或合同诈骗的风险。

刑法规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

为了维护房地产市场健康发展，防止经营贷违规流入楼市，有关部门一直在行动。

2021年7月28日，中国银保监会办公厅等联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，要求银行机构加强借款人资质核查，加强经营用途贷款“三查”，落实各项授信审批要求，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。

与此同时，从去年下半年开始，金融监管部门有序调整楼市金融监管政策，全国房贷利率进入调降期。尤其今年以来，央行多次下调贷款市场报价利率并降低房贷利率下限，推动全国各地房贷利率大幅度调降。

“监管部门应加强贷款信息共享，及时了解经营贷款的具体流向，发现违规流入房地产市场的，要立即查处，并予以处罚，包括拉入贷款黑名单等征信措施。银行要关注客户资金流向，对可疑的资金流动，要及时向监管部门报告，对于违规流入的，该提前收回的，应提前收回经营贷。中介及购房者要有守法、守纪的观念，不贪图小利而违规违法。”杨勤法说。(法治日报)

来源：法治日报