微众银行微业贷推出“创业贷款”服务，助“新市民”安心创业

近日，“新市民”一词屡被提及。据了解，银保监会、人民银行联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确了新市民的范围，并强调要为新市民提供多方位金融服务。

根据《通知》划分，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，同时未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，目前全国大约有3亿人。进入城市后，新市民面临的一系列诸如租房、教育、医疗、创业、就业等问题，都需要与之适配的普惠金融服务体系提供支持。

作为国内首家互联网银行、民营银行，微众银行一直致力于为小微企业提供普惠金融服务，满足小微企业各类发展需求，支持实体经济发展。微众银行积极响应金融精准服务新市民的相关号召，充分发挥大数据风控特长及线上服务优势，以线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”为基础，为新市民创业群体、企业家等提供“创业贷款”等专项服务方案，以满足其就业、创业的需求。

据了解，新市民群体普遍存在抵质押资产不足、信用信息欠缺等问题，容易在创业、就业等领域面临阻碍。针对这些需求痛点，微众银行微业贷为新市民创业群体、企业家配备了便捷、优惠的“创业贷款”服务，并为客户灵活配置包括还款方式、利率折扣等形式在内的减费让利套餐。客户可根据融资需求和企业成长规划选择适合自己的套餐，全程手机操作、无需线下开户、无需抵质押材料，不仅方便快捷，还可进一步降低融资成本。

微众银行微业贷“创业贷款”服务目前已率先在深圳地区展开试点，享受到该服务的深圳企业已逾万户。随着新市民群体规模的不断扩大，未来微众银行微业贷将推广该项目到更多地区，并推出更多“政策包”，更大范围地为新市民群体带来更多元、更高效的金融和非金融服务，帮助其更好地扎根城市、享受美好生活。

据悉，通过支持小微企业发展，微众银行亦间接促进实体产业吸纳和稳定新市民就业。例如针对深圳市数量庞大的科创型企业客群，微众银行已围绕科创型企业全生命周期需求，为其提供知识产权全周期管理服务、政策咨询、补贴代办、资质申请、品牌宣传等差异化服务，未来将推出科创企业家俱乐部，围绕投资、政府政策宣导、企业上市辅导、企业家增值服务等多方面主题，通过线上线下活动及服务为科创型中小微企业营造良好的发展环境，进一步落实“稳企业、保就业、促创业”工作。

微众银行企业金融服务精准地为新市民的创业和奋斗梦想注入新动能，让更多企业和员工安心创新、安居乐业，以实际行动助力城市经济繁荣和实体经济发展。

“微粒贷”登陆微信 微众银行联合贷款落地

“微粒贷”是深圳前海微众银行开发的一款基于大数据模型的小贷产品，今年5月份上线。其定位为互联网小额信用贷款产品，具备“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”特点。

此前，该产品仅在手机QQ上线，采用“白名单”方式推广。最新数据显示，其目前已经向300万客户开放使用。不过从此前运行情况看，手机QQ活跃度仍不及微信，因此此次增加微信端的推广，客户数量有望大幅扩容。

据悉，“微粒贷”此次仍是采用了“白名单”制的推广方式。微众银行副行长黄黎明表示，微粒贷接入微信之后，在年底前开放客户数达到1500万，明年也许能达到几千万甚至上亿客户量。目前QQ、微信用户量均超6亿。

从手机QQ到微信端，微粒贷便捷性还呈现大幅提高。比如，受邀客户在登陆微信端后，点击“钱包”后，在“银行卡”项下，便有微众银行授信贷款额度。和此前版本一样，最高额度仍是20万元，具体根据个人信用情况而定。每次客户可以贷款额度为4万至500元不等。

据悉，具体信贷额度的确定，将由腾讯公司互联网大数据风控模型确定，主要基于互联网行为数据，如消费、社交、游戏等以及第三方数据等多维度数据。

“微粒贷”按月分期等本还款法，或者采用提前还款方式。“贷款会在15分钟贷款完成，额度在2万到20万之间。”公司相关人员向记者表示。

此前市场较为关注的万分之五的利率水平，无太大变化。不过，微众银行“微粒贷”资金来源看，联合贷款已经落到实处。记者从多位首日参与“微粒贷”的客户回执信息发现，贷款资金来源渠道为微众银行和上海银行。

由于深圳前海微众银行成立时，注册资本仅有30亿元，因此并不支持大规模放贷。微众银行董事长顾敏表示，微众银行没有营业网点，不依赖利差，要做一个持有银行牌照的互联网中间平台，一方连接大众客户和小微企业，另一方连接合作银行和其他金融机构。

“从目前而言，已有十几家银行和微众银行进行了相关接洽，而落地最快的当属上海银行，未来还会有更多银行参与其中。”微众银行相关人士向记者表示。记者还从公司内部获悉，微众银行A上线的两款主打产品也获得较好的业绩，销售增速也大大超出此前预期。(上海证券报)

【“微粒贷”微信玩法】

微众银行方面表示，微粒贷在手Q和微信两个渠道上线，采用微众银行统一的风险机制，但两个渠道在数据应用和具体策略上会略有不同，微信数据在微信渠道的账户安全和客户筛选上发挥较大的作用。微众会充分利用股东腾讯的平台资源，寻求与各个优秀平台的合作，手Q与微信两种渠道优势互补，让目标用户更便捷地接触、了解和使用微众银行的产品。记者获悉，微粒贷支持随借随还，而提前还款贷款客户无需承担违约金，同时采用按日计息，单一客户日固定利率上限为0.05%。目前，微粒贷采用的“同业合作”建立微粒贷联贷平台，与合作金融机构合力实现对客户的融资需求。(中国证券报)

用户只需要绑定过银行卡，就能一键点击“借钱”，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出一定的额度。用户无需任何抵押物，根据相应提示填写信息，就能在线完成借款。(hw)

【微众发展近况】

“2月份和微众银行签署战略合作协议以来，在小微贷款、消费信贷、信用卡、理财、同业授信、资源共享等领域都有了进展。”5月12日上午，在华夏银行股东大会上该行副行长黄金老在回答投资者提问时如是表示。(21世纪经济报道)

5月8日，平安银行与微众银行在深圳签署《全面业务合作协议》。平安银行董事长孙建一、副行长蔡丽凤、陈蓉，微众银行董事长兼CEO顾敏、副行长郑新林、首席战略官兼董事会秘书陈峭等出席签约仪式。平安银行副行长陈蓉与微众银行副行长郑新林代表双方签署了该协议。(中国证券报)

5月8日消息，据信报报道，东亚银行副行政总裁李民斌表示，该行与微众银行的合作，目前仍就合作细节及产品方面商讨，冀下半年推出新产品。(新浪网)

继“牵手”华夏银行、东亚银行、平安银行后，近日前海微众银行再度“联姻”中国进出口银行。一边是体量庞大的资深传统银行，一边是创新的互联网银行，这样的合作到底是“大象”助力“蚂蚁”壮大，还是“蚂蚁”带领“大象”跳舞，无疑充满悬念。(河北日报)

7月28日，重庆农村商业银行与深圳前海微众银行签署了战略合作框架协议。双方将充分发挥各自的优势，秉承优化互补的整合理念，在资源共享、小微金融、居民理财、同业业务等多个领域开展深入合作，致力打造金融领域的业务合作模式创新，实现共同发展，力求满足目标客户多元化的金融需求。(重庆日报)

近日，汉口银行与深圳前海微众银行在武汉签署了全面业务合作协议。根据协议，双方将在信用卡业务、小微及个人贷款业务、理财业务、同业授信、打造互联网金融生态圈等方面开展深入合作，共同努力为客户提供全方位金融服务。(金融时报)

6月25日，华融湘江银行与深圳前海微众银行在湖南长沙举行战略合作协议签署仪式。华融湘江银行董事长刘永生、微众银行董事长顾敏共同签署了战略合作协议。(三湘都市报)

网络银行无疑正成为基金公司争夺的目标。国金通用基金新设立的众赢货币基金入驻腾讯微众银行金融服务平台，对接其APP基础账户，成为国内首只互联网银行定制基金。从两年多前推出“金腾通”，到新成立的众赢货币，国金通用基金近年来屡屡推出颇具革新意味的互联网金融产品。(证券日报)

据中国之声《央广新闻》报道，近期，微众银行开始推出第一单产品“微粒贷”。这款产品是网络小额信用贷款，目前面向一定范围的员工进行内测，用QQ绑定任一银行卡即可。这一贷款方式以模糊的方式悄然突破“面签”制度，财新网报道认为，监管已经默许。(央广网)

4月21日，《经济参考报》记者从知情人士处获悉，微众银行正计划推出针对个人消费者的虚拟信用卡业务，并有可能在正式营业时推出。据悉，微众银行的这一业务将于传统金融机构展开合作，首个合作伙伴很有可能已经锁定为华夏银行。(经济参考报)

【微众高管声音】

微众银行董事长顾敏在21世纪经济报道联合浦发银行主办的“2015中国资产管理年会”论坛上表示，微众银行并不是一个资产管理机构，也不打算成为一个资产管理机构。但是我们希望重点服务年轻人的资产管理需求，在过去一段时间，微众银行开始不断地尝试观察和思考比较年轻一代的资管需求。(21世纪经济报道)

在黄黎明看来，互联网金融可能有四个路径方面的突破：第一，是否可能将运营成本降至足以改变这个行业；第二，是否能在风控上做出足够的创新；第三，是否能够像余额宝一样极度便利客户；第四，交易结构的改变，是否可以产生某种机制让客户内部产生流动性。(证券时报)

谈到银行未来的变革趋势，可以先从微观视角来看。过去几年出现了一个非常明显的趋势，就是各行业都出现了一些垂直平台，衍生出大量通过移动互联网直接连接服务提供商和个人消费者的新经济活动。比如，专门做美甲的平台，专业提供按摩服务的平台等等。伴随这些新平台的迅速发展，未来两三年可能会涌现出2亿—3亿个微型服务者，他们既是消费者也是小经营者，围绕着核心平台各自发展。(人民网)

5月23日，微众银行董事长顾敏在2015五道口金融论坛上明确表示：微众不仅没有网点，还要变成没有客户，没有贷款和存款的银行。(腾讯科技)

微粒贷不良贷款率超低，微众银行是如何做到的？

随着大数据的普及应用，大数据风控的概念随之而生，它是指通过运用大数据构建模型的方法对借款方进行风险控制和风险提示。大数据风控通过采集大量借款企业的各项指标进行数据建模分析，不仅提高了效率，还使统计结果变得更加有效。财资一家将连载大数据智能风控平台案例系列文章，本文为您解读微众银行纯互联网银行风控体系——“互联网风控”。

文董兴荣

来源《财资中国财富风尚》杂志2017年11月刊

在风控方面，微众银行借助大股东腾讯独特的网络大数据管理与分析能力，实行“传统银行风控”与“互联网风控”相结合，通过在数据源和评级方法上的创新，有效降低金融服务中的信用风险和欺诈风险，从而极大提升了信贷审核的效率。

微众银行目前的目标是大幅度降低运营成本，这要求它不靠网点、不靠与客户面对面地完成风险控制，而是用提高科技手段降低成本，微众银行控制风险的成本极低。当做到上亿级用户时，信用风险就是可以接受的社会平均风险，最重要的是在此基础上挑出“坏客户”，进一步降低风险。目前，微众银行采取白名单制，能有效保证用户的信用情况。防范欺诈风险方面，微众银行会利用社交信用、交易数据，多维度地对借款时的对象、环境、方式、设备、网络、账户等进行确认。

微众银行微粒贷产品的不良贷款率仅千分之几，远低于行业水平。微众银行打造了一套独有的以“传统数据+互联网数据”为基础的互联网金融风控体系，依托自身的大数据技术优势，对客户名单进行分析、筛选，并通过信用评级方法完成白名单的筛选过程。

另外，微众银行还建立了基于大数据技术的反欺诈体系、第三方电子存证管理和数据访问安全管控体系。在这个体系的保障下，微众银行旗下的消费贷款产品微粒贷可以实现效率与安全兼备，目前微粒贷产品能够实现线上及时放款、随借随还。

早在2014年底，微众银行就搭建了全国银行业第一个通过安全可控技术实现的全分布式架构。在这一架构的基础上，微众银行将生物识别技术和视频身份验证运用到客户身份识别和反欺诈场景，降低了微粒贷的产品风险。

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