贷款买房是什么流程？要准备哪些材料

购房款数额较大，一般家庭未必能够一次付清，所以，很多人会选择贷款买房。贷款买房，流程复杂，通常也会交由中介协助办理，但在操作过程中，会涉及哪些步骤，又有哪些注意事项，这些还需提前知晓。济南链家为您解答。

一、贷款买房流程

1、贷款申请：

办理贷款前，要先看所购楼盘是否有银行提供个人住房按揭贷款承诺书。然后填写《贷款申请审批表》，将付首期款证明、购房合同、身份证、经济收入来源证明、婚姻状况证明、担保证明文件等原件、复印件提交贷款银行以备审核。

2、明确保证人：

开发商作为借款保证人要在贷款申请表上签字、盖章。

3、银行审核：

银行对借款申请人提交的资料、担保人、征信进行审核，按程序审批，将审批结果通知借款人。

4、与银行签约：

申请批准后，就可以和银行签订借款合同和相应的担保合同，代办公证、保险（采取客户自愿原则）、抵（质）押登记等手续。

5、银行放款：

将款项存入开发商账户，并通知客户取合同和到开发商处办理购房手续，并由开发商出具付清房款证明给贷款银行。

6、银行代办：

银行可以代缴契税，代办房产证等业务，但是借款人须提供办理缴纳契税、领取契证、办房产证及住房抵押登记手续的一切材料，收费严格按各有关办理机关的收费标准执行，不收代理费；

7、贷款经办人员将档案归档。

二、贷款买房注意事项

1、购房发票：

首付款发票一定要保存好，发票丢失是没有办法补开的。需自己办理发票丢失的手续。

2、个人征信：

个人征信很重要，逾期还款连续三个月累计六个月，银行将参考还款记录，不予放款。

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八斗金：贷款买房攻略，教你4步搞定，快围观不容错过

一.贷款买房流程

第一步：看房，选房

第二部：认购，签合同

第三步：查个人征信、流水

第四步：申请银行贷款

第五步：签顶款合同

第六步：抵押登记备案

第七步：交房，按时还款

第八步：结清贷款，注销抵押

二.准备贷款材料

第一：身份证明

*本人身份证、户口本、其他有效居住证明

*结婚证明：已婚、未婚

第二：收入证明

*工资单、单位开具的证明

*个人所得税单、银行存单

第三：房产证明

*购房合同、按揭合同、购房发票

*首付收据

三.选择贷款方式

第一：公积金贷款

*按时缴存住房公积金可以申请

*利率低，但审批时间长，有时要2个月

第二：商业贷款

*符合银行相关要求就能申请

*申请容易，但利率高

第三：组合贷款

*公积金贷款+商业贷款，公积金贷款金额不足人群可以申请

*申请步骤：先申请公积金，在申请商业贷款，两者除了利率不同，其他相同

四：确定还款形式

第一：等额本息

*等额本息是指：在还款期内，每月偿还同等数额的贷款，包括本金和利息

*适合收入稳定群体

第二：等额本金

*等额本金是指：在还款内把贷款数总额等分，每月偿还同等额的本金和剩余贷款在该月份所产生的利息

*前期还款压力大，适合收入良好或短期收入客观群体

买房的时候，高手是怎样贷款的？

很多朋友买房的时候总是说：不断裂变贷款，那我也要还利息啊！值得做吗？他言下之意最好银行白给一笔钱才肯去投资，需要付出成本的东西他是接受不了的。

其实，真正心智成熟的人从来不单单只考虑成本，而是考虑成本收益比，如果一件事收益大于成本，就值得去做。

由此可见很多人对贷款裂变的认识还不够，为了帮助更多人认识贷款裂变的本质，我写了这一篇非常精彩的文章，内容市面少有，实用到爆！请您耐心阅读，一定受益匪浅。

01

买房贷款的本质

最近国家公布了全国平均房价首次突破1万每平方的数据，引起舆论一片哗然，大家都纷纷惊叹不知不觉房价已经这么高了。其实不止今天大家觉得房价高，20年之前很多人就觉得房价高了，大家都认为房价不能再涨，再涨就活不下去了。

如上图所示，20年之前，也就是2000年，中国平均房价874元一平方，月收入716，房价收入比1.22，真是不吃不喝也买不起房啊！高到没天理。那一年国家统计局还公布了全国房价排行榜，北京以每平方米4218.9元高居榜首。

2001年，据《北京日报》报道，北京普通职工平均年收入12000元，双职工家庭是24000元，家庭收入与房价的比为1∶14，也就是说一个家庭不吃不喝要用14年的时间才能攒足买房的钱。

当时媒体上就有人抱怨北京房价太贵了，专家称房价如果再不降的话，老百姓真的活不下去了。结果20年过去了，北京的房价涨到了每平方6.2万，而北京也变得越来越繁荣，城市不断扩大，大家不但没有活不下去，反而更多人在这里安居乐业了。

说完北京，我们再来看看全国平均房价，2000年从800多元每平方涨到今天均价1万，差不多12倍，年均增长8.5%，远比同时期2.28%的CPI涨幅要高。当然，整个过程伴随的是买房人的资产不断增值，早年贷款10万买了一套房，贷款没有翻倍，房价却翻了十几倍，赚钱真的比抢银行还快。

为什么会这样？

（中国的M2几乎长时间维持两位数字增长,货币长期通胀)

因为中国的货币一再超发，通货膨胀令到资产不断上涨，但是你的贷款却是锁定的，当年贷了多少，债务30年都不变。随着通胀进行，房价是会上涨的，简言之，债务是静止的，房价是波动式上涨的，时间一长，两者就会形成一个剪刀差，这个剪刀差就是贷款买房的利润。

试想一下，人均收入2000元一个月的年代，你贷了20万买房，月供1000元，看似好像需要30年才能还清，其实过了几年，通胀不断增加，你当初借的20万已经是一个很小的数字了，月供1000元更是微乎其微。

同样的道理，你今年月供1万，十年之后还是月供1万，但是十年之后，1万已经是一个很小的数字了。

从这里，我们可以看清贷款买房的本质：

在中国贷款买房，等于交会员费进入通货膨胀，财富二次分配俱乐部。交了首付，贷了款就是大哥的人，可以参与分钱了。

别人依靠工作，做生意，办企业实现第一次财富分配，你提前买了房，将来把房子卖给他们就可以赚走他们的钱，参与二次分配。

有人靠创造财富赚钱，有人靠转移财富赚钱，买房是懒人包，适合没有心思四处折腾的人，提前买房，等着升值，将来卖给别人，财富就转移过来了，属于模式，而创业做生意，混职场是h模式，适合勤奋的人去折腾，需要面对很多挑战。

明白了这个道理，很多人马上就等不及了，往死里买啊！这是社会一个很大的（漏洞）啊！年轻人翻身的绝好机会！

但是除了马云这些人，普通人买房肯定很少全款的，必然要跟银行打交道。那么如何才能搞到更多、更便宜的资金呢？

别慌，下面的贷款攻略可以帮到你。

02

贷款攻略

好风凭借力，送我上青云。好风可以送你上青云，也可以将你重重地摔在地上。同样的道理，贷款杠杆可以扩大你的投资回报率，也会加大你的投资风险，关键是要合理利用，所以必须符合以下三个原则：

1、成本合理

2、期限够长

3、预留资金可以维持18个月以上的月供

本篇重点讲讲如何控制资金成本

资金是分层的，钱也是商品（同时是等价物）所以钱也是有成本的，低于按揭贷款的资金，主要来源于储蓄：

第一层资金：0~2%，来源于活期存款，闲置资金；

第二层资金：2~4%，来源于定期存款，货币基金，银行理财等；

这两层资金主要来源于六个钱包，包括你努力工作，省吃俭用得到的现金存款，公积金余额，还有你父母的储蓄。为什么说你买第一套房是最简单的？因为你动用的是你的存量资金，这部分资金拿来买房你是毫无压力的。

考虑到通货膨胀的速度，甚至你应该感到庆幸，

把钱换成砖头，一定程度上避免财富被稀释。

这当然不包括换成老家十八线县城的砖头。

而这部分资金，在你第一套房就应该全部打完，首房首贷自带三倍杠杆，多35万首付，就能多贷65万，房价预算就增加100万。如果你第一套还畏畏缩缩，子弹不打完，贷不足，那你后面要想有大的突破，异常艰难。

限购限贷总有一天会让你觉得当年真的太傻了，

而房价的涨幅会让你后悔当初没有多贷买大一点面积或者买多几套。

买房的时候，第二，第三套开始，你就需要开始动用更高成本的资金。因为靠存钱买房太慢了。外部资金，无非就是信用卡xk，信用贷x，抵押贷款（如今流行的经营贷j），私人借贷。

我们可以进一步把资金分成如下层级：

第三层资金：4~5%，xk，还有以税费卡，分期为代表的可截断操作的优质x；

第四层资金：5%-6%，优质x，j，亲朋好友借钱；

第五层资金：6%-8%，二次抵押，以及x；

第七层资金：8%-10%，高评高贷、x

第八层资金：10%-15%，短期拆借；

第九层资金：12%-18%，信用卡分期，不上征信x；

第十层资金：18%以上，民间借贷；

资金得一级级起动，先用低成本的，再用高成本的。你借的资金大寸头应该是低成本的，低风险的，而高成本的只是很少的比例，资金综合成本并不高。

例如首付要50万，40万是自有的低成本资金，另外10万是较高成本的借贷资金，两者拼成50万，然后三成首付去买150万的房子，这样的综合成本，仍然是可以接受的。

或者高成本的只是短期应急使用，后面再换成低成本的资金。例如200万的房子，二套要7成首付，而你只有80万怎么办？可以找贷款机构或者亲友借120万过来，120+80=200，全款把房子买下来之后，马上办理低息的抵押经营贷，可以贷7成获得资金140万，140万还掉120万，自己还剩20万，同时还把高息贷款置换成了低息的贷款。

还有两种情况可以裂变资金：

转贷：即按揭贷转为抵押贷。对于已经升值超过50%的房子，可以还清按揭再办抵押，回笼资金。

二次抵押：即直接把升值部分的70%再贷出来。

例如之前有个朋友，原来房子200万总价，现在已经涨到了300万，贷款还剩110万，那他应该怎么做呢？找贷款机构或银行过桥垫资还清110万，然后办理抵押贷款7成，300乘以7等于210万，210减去110等于100万，也就是他净到手100万资金。

又或者他不还清，直接办二次抵押，可以把升值部分的7成贷出来，300减去200等于100，100乘以7成等于70万。

我一直以来不建议大家高杠杆的，买房一定要量力而行，如果新手一上来就利用高成本资金甚至不惜民间借贷，不仅会吞噬利润，若碰到横盘期，一直脱离不了成本区，在黎明之前就会倒下。买房不是买彩票，而是一项非常精确的投资，一定要慎重。但是，为了对抗通胀，运用合理的杠杆是必须的。

可能有朋友会问：我贷了那么多钱，以后怎么还啊？

03

一涨解千愁

随着房子上涨，您的负债率其实在不断变小，假设您首付30万，贷款70万买100万的房子，资产负债率70%，五年后房子涨到了200万，还剩余贷款60万，此时资产负债率60除以200等于30%，负债率缩小了一半，这时你又可以把升值部分的资金裂变出来了。

房子涨一倍，资产负债率缩小一半，这是为什么中国房地产的杠杆看似很高，却一直不崩盘的原因，因为房价一直涨，很多的人负债率其实在不断下降。负债率下降之后，他们随时可以裂变贷款，最终不断地搞，形成资金循环，无限火力。

一句话，一涨解千愁，无论你贷多少钱，只要房子涨得够快，你就能再搞钱出来，一切好办。

那么中国房价还会涨吗？

成年人都知道没有一直涨的资产，中国的房价当然也不例外，但是再涨二三十年完全没问题。

从宏观来看，中国1978年到2018年40年间的经济复合增长率平均约为9.4％，按实际价值计算，中国40年来国内生产总值翻了37倍。这个世界第一人口大国实现了超长时期内经济持续超高速的增长，这绝对是一个奇迹，是史无前例的，中国人民过去积累了大量的财富，以后房价上涨有真实的购买力支撑。凭什么GDP涨了37倍，房价却不能涨十几倍？

从历史上来看，中国任何一个兴盛的王朝，地皮都是贵到飞起的，何况我们现代中国正在超越美国，重回世界经济第一。我们对中国的前景充满了无限憧憬和期待，当然，这些经济成就最终都会转化成财富储存起来，而房子就是最好的容器。

从中国人的心态来看，一个家庭辛劳一生，赚了钱，势必买上几套房子传承给后代的，所以房价虽然大家现在觉得高，但是对于赚到钱的人来讲，一点都不高，以后还会继续涨。

在文章最后，我预测一下接下来两年的楼市走势：明年中国粤港澳大湾区与长三角一体化城市群的房价会率先迎来上涨，其余城市紧随其后。

为什么2021-2022年楼市会涨？

今年股市和深圳楼市上涨是一个信号。（今年A股大幅上扬，整体涨幅10%，创业板超过50%，而深圳东莞楼市涨了30-60%）

其实截至2020年10月末，中国广义货币（M2）余额214.97万亿元，同比增长10.5%。今年年初1月末，这个数字是202.31万亿。也就是说，短短8个月，整个社会上流通的钱，增加了12万亿。试想一下，我们2008年遭遇金融危机也只是4万亿刺激救市，现在是12万亿！

如上图所示，我国从2017年开始去杠杆，连续三年M2、社会融资持续下行，但是开始2020年1月，这两个数据调头向上，不断攀升。货币如水，通货膨胀之下，人们肯定会寻求避险资产，防止现金缩水的，而房子不失为一个好选择。我已经听到货币流淌向全国的声音了，房价上涨进入了倒计时，刚需不要再等了，但愿每个人都买到好房子。