银行该如何应对不良贷款的持续增长？

作者莫开伟系中国知名财经作家

（编者按：这是作者6年前撰写的文章，今天看来依然具有较强的现实针对意义，现发布出来供读者分享，希望对读者有所启发！）

商业银行2015年财报相继出炉：不良贷款增长近五成，不良贷款余额升至12744亿元，较2014年底大增51.2%不良贷款率1.67%；银行业利润增长趋缓，商业银行净利润15926亿元，同比仅增2．43％。

年报数据反映出了商业银行经营正陷尴尬困局：一边是利润增长下降至个位数，“躺着赚钱”的日子一去不返，资本公积、呆账准备金等蓄积能力逐渐下降；一边却又受经济下行大环境影响，导致产能过剩、企业整体效益下滑，引发不良贷款大面积反弹，“经营无风险之虞”已成过眼云烟。当然，目前商业银行经营陷入尴尬境地是对经济新常态的正常映射：一方面，银行业应对此保持正常心态，正确面对存在的困难，消除无所作为倾向，从逆境中寻找出路，则有迎来“柳暗花明”明天的可能；另一方面，正视眼前经营陷入困境现实，认真分析导致目前经营结局的原因，树立高度危机意识和忧患意识，在困境中砥砺“品行”，则逆境求生完美结局有可能出现。

而要让目前经营不利局势转危为安，必须把精力集中到如何应对不良贷款持续增长上来，因为不良贷款对商业银行经营成败至关重要；如果不良贷款持续上涨态势得不到有效控制，或存量不良贷款得不到有效盘活，在当前盈利能力下降和盈利空间收窄情势下，不仅会进一步侵蚀商业银行经营利润和降低商业银行资本充足能力，则更会放大银行信贷经营风险，进而会引发系统性金融危机。因此，目前应对不良贷款持续上涨成了摆在商业银行经营面前的头等大事，决不能有丝毫含糊，一定要把化解不良贷款当着经营重心抓好抓落实抓出成效。

而应对不良贷款持续上涨，从宏观方面看是个庞大金融系统工程，涉及政策层面较宽、技术屋面较大，笔者不过多着墨，仅从微观层面、具有实际可操作方面谈点看法，以作引玉之砖。具体从三方面入手：

其一，充分利用政策，加速不良信贷资产证券化进程，应对不断快速增长的不良贷款。因为靠传统的提取拨备来消化不良贷款，一是受盈利水平影响，消化额度和消化进度会受到限制，为达到快速消化不良贷款之目的，必须走不良贷款资产证券化这条新路。因为，信贷资产证券化可调整商业银行资产结构，加速资金流动性，加快商业银行经营转型，释放更多资本金，有更多空间做现金产业。

而且，目前不良信贷资产证券化在经过多年酝酿之后，已破茧而出，尤其近日中国银行间市场交易商协会正式发布了《不良贷款资产支持证券信息披露指引（试行）》，意味着酝酿多年的不良信贷资产支持证券化方案落地，也标志着银行不良贷款化解多了一条求生“通道”。令人欣喜的是商业银行不良资产证券化(ABS)试点范围有望进一步扩大，从之前的四大国有银行扩围至五大行及招商银行六家。此外，监管层对不良ABS制定总试点额度为500亿元人民币，这对商业银行来就是化解不良信贷资产的重大政策利好。

其二，对银监会加大调整拨备覆盖率政策呼吁力度，促成银监会尽快降低拨备覆盖率水平，增加盈利消化不良贷款。据权威机构披露，银监会将动态调整拨备覆盖率最低监管要求，7家上市银行可能获得下调资格，5家大型商业银行均可能下调拨备，下调幅度可能到120%或130%。虽然目前尚未正式成文，但商业银行可强烈呼吁政策出台。就目前而言，上市银行拨备覆盖率为181.5%，相较2014年同期下降了59.2个百分点，但仍有下调空间；且多家城商行、股份制商业银行利润增速仍保持较高水平，为下调提供了条件。据测算，下调拨备覆盖率可为上市银行腾挪利润空间在7%到25%不等；如果拨备覆盖率下调至120%，对利润影响占比约9.4%，腾挪的利润空间在4%-15%不等，银行完全有能力通过利润本身调节，消耗掉不良贷款。

其三，充分利用资产管理公司作用，加快不良信贷资产出清力度，有效化解不良贷款包袱；并结合去产能供给侧改革，加快僵尸企业淘汰力度，将隐性不良信贷资产尽可能全部暴露。目前利用资产管理公司收购不良贷款具有先天条件，原国有四大资产管理公司仍继续发挥较大收购能量；同时银监会批准新进入的15家省级地方资产管理公司收购作用也将逐步显现。

据信达最新年报显示，2014年不良资产经营收入达315亿元，同比增长44.1%；东方资产2014全年不良资产业务收购规模达500亿元，已经累计处理了近万亿的不良资产；长城资产去年收购金融不良资产包114个，主营不良资产业务净收入占比达76%。而且在收购商业银行不良借款中，都发了“财”，如赴港上市华融2014年实现净利润130.31亿元人民币，平均净资产收益率19.10%；其不良资产业务占总收入的56.1%，不良资产业务获利93亿元人民币。显然，有足够资金势力收购更多商业银行不良贷款，商业银行应进一步加强与资产管理公司沟通与协作，消化不良贷款前景还相当广阔。

此外，商业银行应确定差异化发展战略，充分利用国内金融业管制放松、市场化步伐加快的有利因素，有效拓展经营更大自主权和主动权；并利率市场化合理配置自身资产负债结构，自行决定利率水平，不断提高自主经营水平和自我发展能力。

青岛创新建立司法协助机制，加快化解处置银行不良贷款

记者尚青龙

为进一步加快青岛市银行机构不良贷款化解处置进度，日前，青岛市地方金融监管局主动对接市中级法院，创新建立司法协助化解银行不良贷款合作机制，共同维护金融生态环境安全稳定。

近期，青岛市地方金融监管局副局长杨伟伟带队赴青岛市中级法院拜访对接，双方围绕加强政府部门、司法部门、银行机构等的工作协同和信息共享，进一步提高不良贷款涉诉案件立案、审理、执行、结案效率等有关事宜进行了深入交流，青岛市中级法院表示将给予积极支持，共同加快不良贷款案件处置进程。

随后，青岛市地方金融监管局在充分梳理的基础上，再次带领相关银行机构奔赴青岛市中级法院，与执行局相关领导及具体办案法官召开协调会议。与会各方围绕部分重点不良贷款诉讼案件进行了逐项对接，在依法合规的前提下，深入剖析案件难点堵点，积极研究化解推进路径。

目前，青岛市地方金融监管局与青岛市中级法院已建立起顺畅、高效的沟通协作机制，首批重点不良贷款项目化解进程得到有效提升。下一步，青岛市地方金融监管局将继续健全工作机制、创新化解方式、形成多方合力、加快处置进程，加大银行机构不良贷款处置力度，为青岛市经济社会发展营造安全稳定的金融环境。

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推动地方中小银行加快处置不良贷款 6省份将开展试点

本报北京8月13日电（记者屈信明）记者从银保监会获悉：为进一步推动中小银行加快不良资产处置，银保监会会同财政部、人民银行认真研究相关支持政策，初步考虑选择6个省份开展支持地方中小银行加快处置不良贷款的试点工作。试点工作将坚持市场化法治化原则，积极发挥地方政府作用，压实中小银行主体责任，做实资产质量分类，因地制宜、分类施策，进一步加大不良资产处置力度。

银保监会有关部门负责人表示，前些年，在行业不良风气影响下，一些村镇银行贪大求洋、偏离主业，违规开展票据业务、大额授信、异地授信，以及通过第三方互联网平台开展存贷款业务。对于这些市场乱象，银保监会开展专项整治，村镇银行票据业务占总资产比例、大额贷款占各项贷款比例均明显下降，互联网贷款已基本出清，互联网存款大幅下降。目前，全国村镇银行总体运行平稳。

下一步，银保监会将坚持稳字当头、稳中求进，继续按照“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”总体要求，坚持问题导向和目标导向并重，统筹风险防范与深化改革，持续提升监管有效性，增强中小银行机构实力和抵御风险能力。做好一些地方村镇银行风险处置工作，加强追赃挽损，严厉打击金融犯罪，切实维护广大人民群众的合法权益。

来源：人民日报