光大银行APP“三大一站式服务”再升级

近年来，光大银行在服务国计民生、发展普惠金融、拓宽特色化“金融+生活”服务等领域不断创新、积极作为。今年，光大银行APP进一步强化用户思维，积极提升数字化经营能力，通过搭建开放的财富管理生态，先后全面升级“理财”“贷款”“社保”三类一站式综合服务，同时强化市民专区特色服务，为客户提供全旅程内容陪伴，让金融服务更加亲民、便民、惠民。

进入财富管理和资产管理时代，面对市场繁杂的产品类别，为了给客户提供更好的价值创造服务，光大银行聚焦“价值共生共享”，全面升级理财、基金、保险和私募频道，为客户提供全面、专业的财富管理服务和“既好玩又有营养”的内容陪伴服务。

例如，在理财服务方面，光大银行APP理财频道聚焦客户在理财购买过程中的各个环节进行“一站式”服务升级。在购买前，进一步优化各类理财产品的展示方式；购买过程中，进一步简化操作步骤，让购买流程更加畅通；购买结束后，交易记录、收益明细、到期提醒等内容都一目了然、清晰呈现，为客户带来更好的使用体验。此外，光大银行APP围绕普惠民生和财富管理等场景，以视频、图文等融媒体形式，为客户提供市场资讯、专业投研等内容服务。

在消费金融服务领域，光大银行APP的“贷款一站式”服务通过整合产品服务页面，利用大数据、智能风控等金融科技手段，实现产品审批全流程的秒级处理效果，极大提升了服务流畅度，切实满足了客户的日常消费金融需求。同时，光大银行APP深耕多元化消费场景，其两款纯线上个人消费信用贷款产品“光速贷”“欢喜贷”，具有实时审批、灵活用款、快速到账的特点。

在民生服务领域，光大银行APP全面打造了“市民专区”，其中“社保一站式”服务提供包含“查账单”“快缴费”“电子社保卡”“医保电子凭证”四项高频服务。客户可以轻松在线查询个人参保信息、线上办理社保缴纳，尤其是为异地就业、偏远地区的客户解决了往返奔波的不便。

据了解，目前光大银行的社保代收服务已支持27个省（自治区、直辖市）城乡居民和灵活就业人群线上便捷社保缴纳，累计服务超过2亿人次。同时，光大银行APP加快推动电子医保码凭证的推广、普及和应用，提供医保电子凭证服务，方便群众更好地享受医保服务，实现“看病不带卡，刷刷医保码”的目标。

此外，光大银行APP在“市民专区”还增设“政务服务”“便民服务”“城市特色”三个板块。其中，“政务服务”提供财政非税、交通罚没款、政务缴费等代收服务；“便民服务”提供生活缴费、核酸地点查询、预约挂号、公积金查询、个人信用报告等“金融+生活”服务；“城市特色”提供客户所在地种类丰富的当地专属特色服务。这一系列升级改版充分体现了光大银行聚焦民生服务、积极助力提升社会公共服务数字化、智能化水平的有效探索。

未来，光大银行将继续坚持金融工作的政治性、人民性，将“光大所能”与“民之所盼”有效结合，为客户提供更贴合需求、更优质高效的线上化金融服务，让百姓的“掌心”生活更美好。

光大银行全新推出企业网银客户端

近日，光大银行全新推出企业网银客户端，为企业客户提供更流畅、安全、便捷的使用体验。

为积极锻造企业数字化服务能力，光大银行构建了涵盖企业网银、企业手机银行、企业综合管理服务平台在内的线上渠道服务矩阵，精准满足企业日益增长的数字化金融需求。

据介绍，光大银行企业网银客户端重点聚焦企业网银客户登录环节，将光大网银专属浏览器连同相关控件等一起下载到企业客户电脑端，使客户使用网银不再受系统环境影响。同时，光大银行企业网银客户端的兼容性、安全性与便捷性也显著提高，通过使用专业算法筑牢企业数据安全防线，实现浏览器、安全控件、网盾驱动、网银助手的一揽子安装，大幅提升企业客户操作体验。

2022年以来，光大银行创新企业服务产品和线上渠道，通过企业网银提供多项增值服务及产品，为企业客户提供更全面便捷的使用体验。一方面，光大银行企业网银上线“企业信用报告查询服务”，成为首家将电子营业执照认证应用于“企业信用报告自助查询服务”的商业银行，有效落实中国人民银行征信中心“保障信息主体征信权益”“优化征信服务”的工作要求；另一方面，光大银行企业网银实现代发服务整体升级，提供加密代发、定时代发、代发功能自动分配等增值服务，并完善代发工具兼容性及处理能力，优化专属代发流程、简化代发文件录入信息、扩展代发结果文件查询期限等，全面提升光大银行企业综合服务能力。

与此同时，光大银行企业手机银行也不断升级更新，支持公司金融业务线上化、移动化转型，以全方位、立体化的客户经营理念，为对公客户的拓展和经营提供有效的数字化服务平台支撑。光大银行依托移动端优势，搭建具有拓展性、开放性的服务平台，为企业提供便捷的银行金融服务，除支持查询、转账、存款等基础服务业务外，支持网点服务移动化，上线阳光开户、资信证明等服务，升级财富管理、普惠贷款、代发服务等业务板块，实现对公理财全流程服务，提供光大快贷、抵贷、税贷、代发工资、代发签约等重点产品；同时，企业手机银行通过升级智能体验，采用智能风控、智慧识人、数字证书等技术手段，筑牢平台安全防线、精准识别用户身份、实现免K支付，为用户资金安全保驾护航。此外，该行企业手机银行还聚合人员管理、发票管理、创业扶持、品牌推广、企业名片、财经热点资讯等专业增值服务，赋能企业数字化管理，助力企业降本增效。

未来，光大银行将继续加快推进对公线上渠道建设，夯实渠道平台化基础，完善丰富企业线上服务矩阵，提升服务水平，积极助力企业数字化转型，助推实体经济高质量发展。

南财保险测评（第54期）｜光大永明因接受信用卡偿还保单贷款被罚 保单贷款有哪些优势与风险？

南方财经全媒体记者孙诗卉实习生徐若萱上海报道，

近日，银保监会官网披露的罚单显示，光大永明人寿保险有限公司（以下简称“光大永明人寿”）因违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款被罚20万元。

经查，2018年1月-2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。

“保单贷款”再次走入人们视野。

什么是保单贷款？

保单贷款是指人寿保险的投保人可于保险合同有效期内，以保险合同的现金价值为限向保险人借款的制度，主要是解决投保人短期资金周转需求。

据《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）及各公司保险条款，我国人寿保险公司关于保单贷款的要求与内容大致如下：

1）需保险合同具有现金价值，且保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。

2）保单质押贷款申请办理时间应在保险合同犹豫期满后，贷款期限应在保单保险期间内、且不得超过12个月。

3）贷款需要支付相应利息。

4）若到期未能清偿贷款，则所欠贷款本金及利息将作为新的贷款本金重新计算。

5）当保险人须给付保险金或退还合同现金价值时，若保单贷款未足额清偿的，则于扣除该金额后予以给付。

6）当保险合同的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，合同效力中止。

此外，《办法》明确规定，保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息。

保单贷款增加趋势明显年化利率5%-6%间

近年来，险企持续发起保单贷款资产支持计划(即保单贷款ABS)，以进一步增强保单流动性。中国债券信息网发布的《2022年上半年资产证券化发展报告》显示，保单质押贷款ABS发行已占中国企业ABS发行总数的1%。

同花顺iFiD数据统计显示，截至今年6月底，中国平安、中国人保、新华保险、中国太保保户质押贷款金额总额超3000亿元，较2021年末增长3.11%。从分项看，四家公司中，中国平安保户质押贷款金额最高，达1839.75亿元；而中国人保增长幅度最大，较2021年末增长4.43%。

《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》规定，保险公司保单质押贷款余额超过公司总资产8%的，应当向中国银保监会报告，并列入重点监测。

2022年6月1日，新华人寿保险股份有限公司作为原始权益人的“新华保险保单贷款飞腾系列1期资产支持专项计划”在上交所成功发行，项目规模30亿，其中优先A级规模为27.7亿元，期限1年，AAA评级，发行利率2.54%；优先B级规模2.0亿元，次优级规模0.3亿元。

记者注意到，目前市场主流的保单贷款以6个月至12个月为期，其中增额终身寿险一般贷款利率大致为5%至6%。

保单贷款具有两面性

总体来看，保单贷款的优缺点主要有以下几点。

首先，保单贷款办理手续较为简单。例如，横琴人寿为投保人申请保单贷款提供公众号线上办理、在线客服人工办理、柜面申请以及邮箱申请四种方式，申请后正常情况下于两个工作日内完成办理。

此外，21世纪经济报道记者采访平安人寿客服了解到，平安保单贷款可通过“金管家”办理，到账时效为1-3个工作日。其次，办理保单存款可以提高保单流动性，缓解短期的资金需求。并且贷款期间按期偿还本息后，保单都持续有效，不对保单的保障责任造成影响。

但保单贷款同样存在一定缺陷。一是金额固定，保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。且随着贷款金额上升审核同时趋严，横琴人寿保单贷款金额超过20万元便需通过视频客服/柜台验证身份信息。

二是保单贷款期限较短。根据银保监会规定，保单贷款每期不得超过12个月，目前寿险行业内普遍条款通常每期不超过6个月。而到期必须偿还本金与利息，若到期未能足额偿还贷款本息，则所欠的贷款本息将作为新的贷款本金计息。若贷款逾期，还面临着利率上升风险。例如，富德生命人寿金典人生保险条款指出：逾期期间的贷款利率按约定的利率上浮一个百分点执行。

第三，保单贷款逾期会对保险合同效力造成影响。一般情况下，当合同所欠交保险费和累积保单贷款本息的总金额超过保险合同的现金价值当日二十四时起，合同效力会中止。

保单贷款应谨慎办理警惕风险

此外，“保单贷款型诈骗”也时有发生，不少不法人员冒充监管部门或保险公司工作人员哄骗消费者进行保单贷款，或骗取钱款、或哄骗购买“高收益理财产品”。

为此，多地银保监局曾发布相关风险提示，提醒消费者正确认识保单贷款功能，提升风险防范意识。

今年7月，广西银保监局发文“关于警惕‘保单贷款型代理退保诈骗’活动的风险提示”，指出有不法分子谎称其为保险公司员工，以“梳理保单信息”等名义联系保险消费者，声称能帮消费者全额退保，随后利用保单贷款套取资金。

对此，广西银保监局提醒广大保险消费者要提高警惕，强化风险防范意识；正确认识保单贷款解决投保人短期资金周转需求的功能，警惕不法分子擅自操作本人手机办理保单贷款；通过正规渠道办理保单业务。

此外，保险公司也应遵守《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》规定，在保单质押贷款业务办理前，应以显著方式提醒投保人不良贷款确定标准、无法按时还款对保单效力和投保人信用记录的影响、贷款资金用途范围等事项。同时，投保人不得将保单贷款所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。

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