信贷乱象追踪：贷款名目越来越多，空间贷也上线
“您现在手里缺资金吗？如果手上的房子已经做了一笔房抵经营贷，现在还可以再来一笔空间贷，这样一来可以最大程度套用房子的价值。”一位金融信贷公司的中介陈经理向记者推销。
资料图新华社供图今年以来，推荐房屋抵押贷款、资金过桥等营销电话又多了起来，信贷中介极为活跃，证券时报此前也就此进行连续追踪报道。除了用经营贷替换房贷，还有消费抵押贷、信用抵押贷等，记者发现这些信贷中介提供的贷款名目越来越多，甚至出现类似“二押”的空间贷，风险也越来越大。
信贷中介也担忧房价下跌
“如果您手上的房子已经做了一笔房抵经营贷，现在可以加贷一笔三成左右的空间贷，而且无需赎楼。”陈经理告诉记者，“这样一来就可以最大程度套用房子的价值。”
陈经理介绍，以深圳市场为例，现在房抵经营贷一般可贷出的成数是房屋的银行评估价七成左右，不参考现在的官方二手房参考价。在不赎楼的前提下，已经“一押”的房子可以继续申请空间贷，大概就是将银行评估价的另外三成贷出来，这样一来就相当于可以将银行评估价的数目全数贷出。
“这是我们公司的独家产品，但相对应的风险也很高，所以空间贷这一部分的利率会相对较高，一般年化利率要超过5%，而且只能是3年期贷款，还款方式同样可以先息后本，而现在一般的房抵经营贷年化利率都在4%以下。”陈经理说。记者也向多家银行个贷经理进行咨询，得到的答复是目前“二押”基本很难完成，房子如果已经“一押”，即便再去申请信用贷等产品，额度低且要求高。
作为利益链条上的受益方，信贷中介的推销话术通常对借贷的劣势避而不谈。不过，针对高风险的产品，信贷中介也会有“担忧”，特别是开始担忧房价的下跌。“我们也会担心房子价格下跌，一押时只贷出银行评估价的七成，我们认为深圳房价基本不会出现这么大的跌幅，所以我们公司帮您找银行借出空间贷，还要承担房价下跌的风险。万一房子变成法拍房，拍卖价格绝对低于市价，而且市价说不定会走低，我们就损失大了。另外，我们还会收取0.8%到1.2%的服务费。”
至于哪家银行可以做这样的空间贷，陈经理闭口不谈，但她强调钱款绝对是从银行里面借出，而且需要面签。
其实，在助贷这条利益链上，有着形形色色的利益相关方——想节省利息的普通购房人、投资的炒房客、为赚取手续费和高息短期贷款利息而巧言推销的信贷中介，而看似是“受害者”的银行也是这条灰色利益链的参与方。就在11月4日，银保监会披露8张罚单，其中交行、招行均因个人经营贷款挪用至房地产市场被罚款，建行也因个人经营贷款“三查”不到位、个人经营贷款制度不审慎被罚款。
贷出“更多”的钱？警惕过度负债风险
记者在采访中还发现，由于官方二手房参考价一般来说比银行评估价低，越来越多信贷中介提供的以房屋作为抵押的贷款名目都不以目前官方二手房参考价作为标准，目的就是希望借款人能借出更多的钱。还有信贷中介表示，“买房已经不是客户主要的资金用途，更多的是用来周转或者套利，所以一些客户能贷就贷。”
不过，一边是希望借款人能够越借越多，但信贷中介似乎也开始担心风险。除了房价的变化，记者也向多家金融中介公司进行咨询，类似的“空间贷”属于高风险产品，即使金融中介公司也不敢轻易去做。
有银行经理表示，所谓的中长期经营贷只是额度授信，银行通常需定期审核以确保贷款期限与借款人生产经营周期、资金收支规律相匹配，真正用于经营。只有审核合格的借款人才能续贷，且续贷后利率也有变化的可能，借款人若无稳定的现金流支撑，可能面临较大的违约风险。如果“一押再押”，风险自然更大。此外，在许多信贷中介的运作下，经营贷的贷款期限也能够被拉长到和房贷差不多，但这中间存在续贷行为，比如每3至5年向银行递交一次申请材料，风险恰恰藏于其中，中介帮忙办理的材料均系伪造，经不住多次审查。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，房价若是低迷或下跌，实际上确实会引起一些新的问题，也客观上对信贷中介的业务量造成影响，同时也会使得一些金融业务面临风险。“类似贷款名目，其实把房贷市场搞得乌烟瘴气，无形中破坏了公平性，或许反过来使得一些炒房等非理性行为再度增加。”
对于借款人来说，也要警惕过度负债的风险。严跃进表示，借贷有成本，应树立负责任的借贷意识，量入为出，借款人应根据自己的实际情况适度负债，如果举债不当，到期无法偿还将影响信誉。在此也提醒广大贷款人切勿轻信中介机构的说法，这种企图钻政策空子从中得利的行为，将会使贷款人陷入不可控的风险之中。
来源：证券时报
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贷款名目越来越多 空间贷也上线
证券时报记者浩林
“您现在手里缺资金吗？如果手上的房子已经做了一笔房抵经营贷，现在还可以再来一笔空间贷，这样一来可以最大程度套用房子的价值。”一位金融信贷公司的中介陈经理向记者推销。
今年以来，推荐房屋抵押贷款、资金过桥等营销电话又多了起来，信贷中介极为活跃，证券时报此前也就此进行连续追踪报道。除了用经营贷替换房贷，还有消费抵押贷、信用抵押贷等，记者发现这些信贷中介提供的贷款名目越来越多，甚至出现类似“二押”的空间贷，风险也越来越大。
信贷中介
也担忧房价下跌
“如果您手上的房子已经做了一笔房抵经营贷，现在可以加贷一笔三成左右的空间贷，而且无需赎楼。”陈经理告诉记者，“这样一来就可以最大程度套用房子的价值。”
陈经理介绍，以深圳市场为例，现在房抵经营贷一般可贷出的成数是房屋的银行评估价七成左右，不参考现在的官方二手房参考价。在不赎楼的前提下，已经“一押”的房子可以继续申请空间贷，大概就是将银行评估价的另外三成贷出来，这样一来就相当于可以将银行评估价的数目全数贷出。
“这是我们公司的独家产品，但相对应的风险也很高，所以空间贷这一部分的利率会相对较高，一般年化利率要超过5%，而且只能是3年期贷款，还款方式同样可以先息后本，而现在一般的房抵经营贷年化利率都在4%以下。”陈经理说。记者也向多家银行个贷经理进行咨询，得到的答复是目前“二押”基本很难完成，房子如果已经“一押”，即便再去申请信用贷等产品，额度低且要求高。
作为利益链条上的受益方，信贷中介的推销话术通常对借贷的劣势避而不谈。不过，针对高风险的产品，信贷中介也会有“担忧”，特别是开始担忧房价的下跌。“我们也会担心房子价格下跌，一押时只贷出银行评估价的七成，我们认为深圳房价基本不会出现这么大的跌幅，所以我们公司帮您找银行借出空间贷，还要承担房价下跌的风险。万一房子变成法拍房，拍卖价格绝对低于市价，而且市价说不定会走低，我们就损失大了。另外，我们还会收取0.8%到1.2%的服务费。”
至于哪家银行可以做这样的空间贷，陈经理闭口不谈，但她强调钱款绝对是从银行里面借出，而且需要面签。
其实，在助贷这条利益链上，有着形形色色的利益相关方——想节省利息的普通购房人、投资的炒房客、为赚取手续费和高息短期贷款利息而巧言推销的信贷中介，而看似是“受害者”的银行也是这条灰色利益链的参与方。就在11月4日，银保监会披露8张罚单，其中交行、招行均因个人经营贷款挪用至房地产市场被罚款，建行也因个人经营贷款“三查”不到位、个人经营贷款制度不审慎被罚款。
贷出“更多”的钱？
警惕过度负债风险
记者在采访中还发现，由于官方二手房参考价一般来说比银行评估价低，越来越多信贷中介提供的以房屋作为抵押的贷款名目都不以目前官方二手房参考价作为标准，目的就是希望借款人能借出更多的钱。还有信贷中介表示，“买房已经不是客户主要的资金用途，更多的是用来周转或者套利，所以一些客户能贷就贷。”
不过，一边是希望借款人能够越借越多，但信贷中介似乎也开始担心风险。除了房价的变化，记者也向多家金融中介公司进行咨询，类似的“空间贷”属于高风险产品，即使金融中介公司也不敢轻易去做。
有银行经理表示，所谓的中长期经营贷只是额度授信，银行通常需定期审核以确保贷款期限与借款人生产经营周期、资金收支规律相匹配，真正用于经营。只有审核合格的借款人才能续贷，且续贷后利率也有变化的可能，借款人若无稳定的现金流支撑，可能面临较大的违约风险。如果“一押再押”，风险自然更大。此外，在许多信贷中介的运作下，经营贷的贷款期限也能够被拉长到和房贷差不多，但这中间存在续贷行为，比如每3至5年向银行递交一次申请材料，风险恰恰藏于其中，中介帮忙办理的材料均系伪造，经不住多次审查。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，房价若是低迷或下跌，实际上确实会引起一些新的问题，也客观上对信贷中介的业务量造成影响，同时也会使得一些金融业务面临风险。“类似贷款名目，其实把房贷市场搞得乌烟瘴气，无形中破坏了公平性，或许反过来使得一些炒房等非理性行为再度增加。”
对于借款人来说，也要警惕过度负债的风险。严跃进表示，借贷有成本，应树立负责任的借贷意识，量入为出，借款人应根据自己的实际情况适度负债，如果举债不当，到期无法偿还将影响信誉。在此也提醒广大贷款人切勿轻信中介机构的说法，这种企图钻政策空子从中得利的行为，将会使贷款人陷入不可控的风险之中。
为啥以前APP都劝你消费，现在却都让你借钱，借贷正在蚕食年轻人
不知道你有没有发现，甭管是常用的不常用的，不管是消费购物类的还是短视频类，甚至一个读书APP，这些本来该劝我们多充会员多消费的突然就开始劝我们借钱了。
就连一个社交软件，刷着刷着都能告诉我有几十万的备用金，不知道的还真以为我有这么多钱，为什么这些APP好端端的老本行不做非要统一起来开始放贷了呢？这些APP甚至不要利息也要将钱借给你，他们图什么呢？这些APP的钱又是否真的能去借呢？要弄清楚这件事，还得从互联网变现模式的变迁说起。
我们都知道现在互联网的GDP主要由投资，消费和出口三大部分组成，而早期的互联网却是由游戏，广告和电商组成。在这中间比较典型的有这三家公司，分别是腾讯，阿里和新浪。
在过去的二十年里，这三家互联网公司靠着我们的人口红利实现了飞快增长，甚至可以说是躺赢的二十年。但是随着时间的一天天过去，用户数量呈现出明显的下降，因为在这二十年里许多人在该使用的APP上都有了自己的账号，随着新用户数量的逐渐减少，人口红利也越来越小。
就拿一款游戏来说，不管这款游戏做的再好，在玩家数量大到两三个亿，甚至五六个亿的时候，这款游戏也就遇到瓶颈了。在这个时候玩家数量也接近饱和了，很难再有大量的新玩家再加入了。也就是说，即使一个电商的力度做得再怎么大，老百姓的钱包也始终有限，广告做的再怎么有新意，没有实质性的性价比大家也还是会不买账。
在这样不可逆的大条件下，我们发现当初一些业务增长飞快，依靠人口红利赚的盆满钵满的公司都出现的一定程度的利润下滑，一些公司甚至出台了很多应对措施，比如加大优惠力度，加大宣传力度，为新用户提供诸多免单服务，甚至会为了新用户数量的增长而发钱给老用户，让老用户去介绍新用户的行为。
就在这股价即将崩盘，成交量逐渐减少，即使优惠到快放弃利润也无法让更多人加入的时候，这些公司发现即使这样下去也是很难再有新的群体再加入，旧的增长困难，新的业务增长点就变得迫在眉睫，于是“借贷”就成了新的临时答案。
为什么新的增长点发展困难为何会衍生出“借贷”呢？要了解为什么会衍生出借贷，这还要再讲回互联网中关于网贷的那段历史了。
在国内电商发展最快的2014年，许多互联网大赢家在这一年得到了飞速的发展，阿里京东也在这一年先后上市，中国网络购物交易规模达到了以前从未有过的记录，用户规模也达到了3.61亿人，要知道当时上网还要去网吧，电脑才刚刚普及，有一部触屏智能手机已经算是非常不错的了。
当时的网民使用网络购物的比例也从48.9%提升到了55.7%，在这样的交易规模和用户群体之下无数的网贷公司争先恐后的开疆扩土，互联网上多出了数不尽的借贷公司。
这些公司诞生之初或许是一门好生意，但其中一些公司毫无底线的操作让这些网贷公司优先将目标放在了一些没有稳定收入，又缺少自制力的年轻学生的身上。
这些学生在一个借贷平台借款消费后，由于没有经济来源只能再从别的借贷平台借款做一个拆东墙补西墙的操作，这样一来借款的利息也正在一出又一出的利滚利，最后慢慢演变成了暴力催收和其他极端行为。
随着之后国家开始对这些网贷公司做出相关的法律法规，开始禁止向学生提供贷款，这些网贷公司在2020年也终于落下帷幕，这个时候的网贷市场空出了一个极大的空缺，就像一个正在往下掉钱的窟窿突然就没了主人。
没有人永远年轻，但永远有年轻人。网贷公司没有了，想要借款的人却络绎不绝，而且现在相较于几年前相比，互联网上呈现出来的东西也越来越光鲜亮丽，在一些短视频里人手一台法拉利是标配，这极大的刺激着年轻人躁动的心，物质化的生活体现得淋漓尽致，这让一些收入不高囊中羞涩的年轻人们迫切的渴望更加物质化的享乐。
借贷市场呈现出的巨大缺口，这让众多公司都想来分一杯羹，特别是对于消费型电商公司，对于这些公司而言，这种借贷业务简直唾手可得。不仅如此，这项业务还能极大的增加用户的粘性。
单向上的借贷公司想要盈利主要是通过收取利息，然而消费类的公司在扩展了借贷业务后，他们所借出去的钱大多数还是在其自己的APP内消费，不但促进了成交量，在货品上赚一层利润，同时借贷的利息也照单全收，这让这些消费类APP争先恐后的开展这一项业务。
借贷正在蚕食年轻人。说了这么多，或许对于你来说过可能你还觉得网贷离你很遥远，只要自己忍住不去贷款，那网贷中的高利息，暴力催收等等都和自己不沾边。
请你别过于天真！
你仔细想想，那些让你提前点外卖事后再每月统一付钱，那些让你只付或不付款分期利购买手机的行为，算不算是让你在不知不觉中进入“超前消费”
无利不起早，商家永远都是为了自己的利益而做出让步，而陷入超前消费的人就会牢牢的被抓在手中。这种让你提前消费的行为是大多APP惯用的操作，让你每个月都不得不为了填补上这个消费窟窿而劳动。
假设你每个月收入是五千元，而你某一天看上了一个价值一万元的商品，在你使用商家的分期购买后则至少需要三个月才能将这笔贷款还完。然而你不可能会将每个月的所有收入都填补进去，这样一来你需要还款的日期也随之延长，而且利息也会增加，这样就可以理解为：你购买了一件商品，你的未来几个月都要在这个平台上进行还款，而商家不但赚取了你商品的利润还赚取了你贷款的利息。
一些社交平展现出来的光鲜生活对于一些年轻人而言无疑是充满诱惑力的，这会让一些人不顾一切的想要去拥有同款生活，但在这享受之后等待他们的将会是漫长的还款生活，这让很多年轻人也在一步步的被蚕食。
在过去十年里，我国信贷逾期记录翻了10倍，达到了惊人的854亿元，其中年轻人群体几乎占了一半，这些人大多数都被纳入了征信系统这将对他们的生活和发展造成极大的不便。
最后我想说，网贷的出现解决了一部分急需用钱但是又没办法及时贷到款的刚需人群，而与此同时也让更多自制力差且眼高手低的消费者陷入了征信违约，甚至身负多债的境地。
在物质和互联网社交极度发达的今天，我们的生活被一些人装扮的多姿多彩。在对比过后，想过得更好是人之常情，但如果因此而透支了未来，陷入了超前消费的沼泽，最后也只会和梦想背道而驰。
所以请理性消费，也在不得已非要用网贷的时候擦亮自己双眼，保护好自己的权益。
