贷款额度是怎么计算的

个人贷款额度是借款人最关心的问题，想知道银行贷款的额度是怎么计算的，就得先知道银行有哪些贷款产品，不同产品的额度评估标准是怎么样的。

常见的银行信贷产品有按揭房贷款、按揭车贷款、社保贷款、公积金贷款、保单贷款等等，具备了这些准入资质，就可以算出大致的贷款额度。

01按揭房贷

申请按揭房贷需要房产所在地必须是申请银行支行所在的市，可贷额度与月供金额和期数有关：

按揭0-6个月贷款额度为月供的10-15倍

按揭6-12个月贷款额度为月供X20倍

按揭12-36个月贷款额度为月供X45倍

按揭36-60个月贷款额度为月供X70倍

按揭60个月以上贷款额度为月供X100倍

需要注意的是，银行对工薪族的最高授信额为30万，企业主最高50万。

02按揭车贷款的额度

申请按揭车贷需要车子必须是当地牌照，比如你要在武汉的支行办理，那么你的车子必须是鄂A牌照。

不过车子是消耗品不如房子有价值，贷款额度不与车子的价值有关，同样与月供金额和期数有关：按揭6个月起，贷款额度最高为月供的30倍。

03社保贷款的额度

社保贷依然是要求当地单位缴纳的社保，而且必须是现单位连缴一年以上才能满足贷款的准入条件。

社保贷的贷款额度与社保缴纳的期数以及缴纳的基数有关系（不同单位社保缴纳的基数会不一样），最高是缴纳基数的50-100倍。

04公积金贷款的额度

公积金贷款要求贷款者所在地单位缴纳公积金半年以上，额度与缴纳的期数和金额有关：

公积金单边缴纳600元以下，贷款额度最高为单边100倍；

公积金单边缴纳600-1000元，贷款额度最高为单边300倍；

公积金单边缴纳1000元以上，贷款额度最高为单边500倍。

05保单贷款额度

所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。贷款人必须是投保人而不是受益人。

保单贷款的额度与保单缴纳的期数以及保单缴纳的年费有关系：

保单缴纳0.5-2年，贷款额度为保单年缴费10-20倍；

保单缴纳2-3年，贷款额度为保单年缴费20-30倍；

保单缴纳3-5年，贷款额度为保单年缴费30-50倍；

保单缴纳5年以上，贷款额度为保单年缴费40-60倍。

需要注意的的是抵押保单不能出现断交现象，负责保单复效便不再具备贷款条件。

今天就帮大家总结出以上5种常见的贷款产品的额度计算方式，希望能帮到大家。

​存量房贷利率即将下降，百万贷款一年可以省2500元利息！

目前市场上大多数房贷都以LPR定价为主，对于采用LPR定价的房贷利率，每年都会重新定价一次。

至于在什么时候重新定价，不同银行规定不一样，有的银行规定是在签署合同的那天开始重新计算，有的银行则是从每年的1月份开始重新定价。

从实际情况来看，大多数银行都是从每年的1月份开始重新定价的，这意味着到了2023年1月份，那些有存量贷款在身的业主们将会跟银行重新定价。

而且从2022年LPR利率的实际走势来看，2023年大多数人的房贷利率将会有明显的下降。

进入2022年之后，随着市场流动性的不断增加，整个市场的信贷利率一直在不断下降，LPR也持续跟着下降。

在2021年12月份的时候，当时5年期LPR还达到4.65%，到了2022年1月份，5年期LPR下降到4.6%，随后到了2022年8月份进一步下降到4.3%，之后4.3%的利率持续了几个月时间，截至2022年12月份，5年期LPR仍然是4.3%。

相当于2022年5年期的LPR利率总共下降了35个基点。

大家不要小看这个35个基点，如果大家房贷余额比较多，能够下调的月供还是比较明显的。

我们举一个简单的例子。

假如一个人的房贷利率是LPR加10个基点，在2022年1月份的时候，他的房贷利率实际上是4.65%加上10个基点等于4.75%，这里面10个基点自始至终是不会变化的。

但是因为2022年LRR出现了明显的下跌，如果这位业主的房贷利率调整日期是在1月20日之前，那么他所参考的利率就是2022年12月份的LPR，也就是4.3%。

最终他在2023年1月份调整之后的实际利率为4.3%+10个基点等于4.4%，这个利率要比去年少35个基点。

假如当初一个人申请了100万的贷款，等额本息，30年时间，那么2022年他每个月的月供总共是5216.47元。

但经过2023年利率调整之后，他每个月的月供将下降到5007.61元，每个月的月供少208.8元，每年至少可以节省2506元，这个减少的幅度是比较大的，如果大家开支不是很大，说不定都够购买年货了！

不过看到这个地方，广大网友可能比较好奇，自己的房贷利率什么时候会调整呢？如何去调整呢？

在这大家不用担心，房贷利率重新定价基本上都是由银行系统自行进行的，大家不用签署合同，也不用重新到银行办理业务，银行会根据双方的协议自行重新定价。

定价好之后，银行所推送的每个月月供会有变化，比如原来每个月推送的月供是5216.47元，调整之后推送的月供就会变成5007.61元，大家只需要按照银行推送的月供正常将款项打到特定银行账号就可以了。

不过这里面有一些特殊的用户是没法享受这个利率下降带来好的好处，那就是那些选择固定利率模式的朋友。

我国房贷利率实行LPR定价模式是从2019年10月份开始的，在2020年七八月份的时候，很多银行都发布了通知对存量贷款进行集中转换。

当时客户有两种选择，一种是将原来的固定利率模式转化为LPR定价模式，也就是LPR加基点；还有一种是选择原来的固定利率模式，也就是利率不会改变，直到还清所有的贷款为止。

假如当初大家在利率转变的时候，选择的是固定利润模式，那不管LPR利率是上升还是下降，对大家来说都没有什么影响，大家仍然按照原来的月供进行偿还。

不过从2021年到2022年，LPR利率整体一直处于下降趋势，那些选择固定利率模式的朋友肯定是吃亏的，只不过现在后悔已经来不及了。

一系列普惠性政策纷至沓来，老百姓购房成本更低了！

降低首付比例，人才购房补贴，中部城市群住房政策互通共享，居民换购住房个税退税……为了降低居民购房成本，支持刚性和改善性住房需求，楼市普惠性政策持续加码。如今，这些政策的实施效果正在显现，需求端活跃度逐渐提高。

购房成本持续降低

7月初，市民张蕾从南中环保利东郡购买了自己的首套住房，首付20%，财政补贴80%的契税。张蕾是计算机博士，除了享受人才补贴外，她通过绿色通道办理了100万元的公积金贷款。“这七七八八算下来，省了一大笔钱。”张蕾笑着说，实惠是看得见、摸得着的。

今年5月，我市出台的《关于促进房地产业良性循环和健康发展的若干意见》，对购买我市住房且符合申请购房补贴条件的人才，按照博士研究生20万元、硕士研究生10万元、本科生5万元标准发放一次性购房补贴。对购买首套新建商品住房的，鼓励银行业金融机构住房按揭贷款首付比例按照20%执行，降低贷款利率；面积在90平方米以下的由财政全额补贴所缴纳契税，面积在90至143平方米（含）的由财政补贴80%所缴纳契税，面积在143平方米以上的由财政补贴50%所缴纳契税。

对于购房者来说，节约购房成本最有吸引力。上述政策加快了潜在购房者入市的脚步。

房屋置换个税可退

11月9日，国家税务总局太原市税务局第二税务分局政务中心办税服务厅，受理了我市第一笔符合住房换购个税退税优惠政策的业务，李先生拿到了个税退税款5450元。

李先生说，以前住房的面积较小，想置换一套稍微宽敞的房子自住。由于种种原因，一直没有出手。让他最后下定置换决心的是，不久前财政部、国家税务总局出台的关于支持居民换购住房有关个人所得税政策。这项政策预计可替李先生节省一笔个人所得税。

今年9月，国家税务总局发布了《国家税务总局关于支持居民换购住房个人所得税政策有关征管事项的公告》，公告规定在2022年10月1日至2023年12月31日期间，对于出售自有住房并在现住房出售后1年内在市场重新购买住房的纳税人，对其出售现住房已缴纳的个人所得税予以退税。此次新政策出台，对于不少市民来说，换房可以节省一笔税费，根据交易房屋情况不同，个税征收情况也不同。

税收政策直接关系购房者的利益，上述税收政策有助于释放刚性和改善性住房需求，活跃了市场需求。

贷款利率创出新低

对于贷款买房的购房者，房贷利率是其购房决策中的重要考量因素。两年前，王晶在晋阳街购入了一套期房，房子还没交付，已经还了两年房贷。“我办理贷款时房贷利率为4.65%，最近收到银行发来的短信，提醒住房贷款年利率下调到了4.1%，这意味着月供压力小了。”王晶说。

采访中，今年，首套房和二套房贷款利率下限下行至2019年相关改革以来的新低。对于“房贷一族”来说，房贷利率下调，具体能省下多少房贷支出呢？以贷款100万元、还款年限30年为例，以前利率4.65%时，月供额为5522.04元。此次利率调整后，5年期以上为4.3%，此时月供额为5307.27元。以此计算，月供额减少了214.77元，贷款总利息减少约7.73万元。

除了房贷利率下调之后，备受关注的公积金贷款利率也迎来了7年来的首次下调。自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。按照最新的公积金贷款利率计算，若按照夫妻双方申请公积金贷款最高额度80万元，贷款30年、等额本息还款方式计算，执行3.1%利率后，公积金贷款每月月供可减少65.5元，累计30年月供减少2.35万元。

看得出，普惠性金融政策带给购房者的是真金白银的实惠。对于有购房意愿的消费者而言，房贷利率处于低位是其购房利好时机，也能对楼市回暖起到积极作用。

短评

心里有数眼里有光

买房人的钱，是从指头缝里抠出来的。买房无小事，需要仔细算账。

作为传统消费业，房地产业规模大、链条长、涉面广，在扩大内需、带动经济增长，稳定宏观经济基本盘方面发挥着重要作用。一段时间以来，房地产市场供需两端市场信心不足，亟需提振市场预期。

今年，一系列普惠性政策纷至沓来，降低房贷利率、增加公积金贷款额度、下调首付比例、降低购房门槛、放宽落户条件、增加人才补贴等，这些政策大多数作用于购房者，是不是有效，算算账就知道。从记者观察和分析当中可见，政策来得恰逢其时，刚需得以合理释放。

刚刚结束的中央经济工作会议指出，要确保房地产市场平稳发展，扎实做好保交楼、保民生、保稳定各项工作，满足行业合理融资需求，推动行业重组并购，有效防范化解优质头部房企风险，改善资产负债状况。要因城施策，支持刚性和改善性住房需求，解决好新市民、青年人等住房问题，探索长租房市场建设，推动房地产业向新发展模式平稳过渡。

行业大势已有方向，让人心中有数，眼里有光。

来源太原日报记者贺娟芳