提前还款年利率可能高达36%！360借条“好借难还”......

“最高20万元额度”

“最长免息30天”

“千元借款最低日息1毛2”

……

面对360借条广告不断暗示和诱惑

你有没有很心动

要小心了

若你在360借条借款后想提前还款

可能是另外一番遭遇

消费者提前还款还要付全息

贷款实际利率竟高达18.24%

日前，在河南省郑州市工作的钱女士向《中国消费者报》记者投诉，称自己在360借条借款，没有享受到最低日息，提前还款时还要偿还全息。

2020年10月，钱女士在360借条APP上申请了一笔借款。双方在《个人借款合同》中约定：贷款金额为9万元整；贷款期限为24个月；贷款利率为7.4%/年；还款方式为每月等额（4434元）。其中，每月还本金3750元，每月息费684元，24个月全息为16416元。

2021年10月，已经还款12个月的钱女士想提前还款。然而，当她在360借条APP平台上申请提前还款时，系统显示即使她提前12个月还款，仍需支付后面12个月的利息一共8892元。

钱女士算了一下：自己提前12个月还款，前后要支付全部24期总共16416元的利息，贷款实际利率已经高达18.24%，而当初和360借条约定的利率才7.4%，整整增长了1倍多。感觉提前还款太不划算，钱女士只能选择继续贷款。

钱女士表示，她向360借条借款时，并没有告诉她提前还款的方式。她只在《个人借款合同》中第9.6.2“提前还款”一栏看到这样的描述“您按照上述约定进行提前还款的，对于剩余借款的还款方式及计息方式不变，您仍需对剩余借款按照约定还款方式进行还款。如您提前结清借款金额的，则按照实际借款天数计算利息”。

但对于借款天数中每天的利率是多少，钱女士表示不知道，她一直以为是按照自己贷款时双方约定的年利率平均到每天的利率计算，也就是按照实际使用贷款的期限依照合同支付利息。

用户吐槽提前还款“被套路”

没享受到宣称的“最低日息”

4月25日，《中国消费者报》记者在黑猫和聚投诉平台上查询发现，投诉360借条提前还款要收取全额利息的消费者有不少。

在黑猫投诉平台上，一用户称，自己借款10400元，分24期还款，每月利息85.99元（利息一共2063.76元），360借条APP显示资金年综合成本9.92%，第9个月时该用户想提前还款，仍要支付全部利息2063.76元，换算年综合成本为22%。

用户李先生投诉称，2021年2月，他在360借条上借款10100元，分12期还清，每期偿还本金841.63元以及利息129.58元。当他资金回笼后，打算提前还清借款，却发现每次勾选提前还款，系统都显示“需偿还的利息与约定12期分期还款的总利息一致”。李先生无奈之下，只能选择每月按期还本付息。

“千元借款最低日息1毛2”“额度高、审批快、利息低、放心贷”......《中国消费者报》记者在360借条APP平台上反复看到这样醒目的宣传语。然而，投诉“提前还款、全息收费”的用户纷纷表示不但没有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，还在提前还款时被全息收费，整体贷款利率远远高于合同约定贷款利率。

网络贷款门槛低

利息计算套路深

为了弄清360借条等网络贷款平台的放贷方式和利息计算方式，在4月17日到4月25日期间，《中国消费者报》记者在360借条、借呗、花呗、换呗、拍拍贷、度小满等十几个网络贷款平台APP上进行了注册。

记者发现，注册成为这些平台用户的门槛非常低，输入手机号、身份证号就立即成为新注册会员，申请额度后立刻就会给记者发送贷款额度。在这些平台上，记者可以贷款的额度从2万元到20万元不等。

在注册会员后一周多的时间里，记者接到了不同平台客服热情的服务电话，介绍各种贷款产品。

“千元日息1毛2”“千元日息1毛4”“万元日息2毛7”“年化综合费率7.2%”“30日免息”“5折折扣券”……在这些网络贷款A平台上，记者看到这些醒目的广告和产品介绍。

360借条更是宣传“千元日息1毛2起”“年化综合费率7.2%起”“新人借款大礼包30日免息”等。然而，当记者询问如何才能享受到这些福利时，360借条的客服却告诉记者，“千元日息1毛2起”是最低优惠贷款，是随着客户使用的信用度增加才能得到。新人贷款不可能享受到这个福利，只能以平台实际审批的利率为准。

提前还款为什么不能按照实际使用贷款的天数来计算利息？4月25日，《中国消费者报》记者以钱女士的情况为例致电360借条客服进行询问。

360借条工作人员：

因为钱女士选择的是贷款90000元分24期每月等额（4434元）还款，平台在钱女士每月还款的固定数字中已经将所有贷款合同中的全部利息和手续费都计算好了。

如果想提前还款，只有两种方式：

一是按照每月等额（4434元）的还款标准，全部还清剩余12个月的贷款；

二是将之前12个期已还款的金额全部按照“实际使用天数0.1%/日计算费用”。如果按照第二种计算方式，钱女士借款一年的利率为36.5%，利息更高，更不划算。

“对于还款期限较长的消费者，提前还款的确不划算。我们不支持、不赞成消费者提前还款。”该工作人员告诉记者。

360借条方面还表示，在用户还款计划界面上明确标注有“如提前还款，将按实际使用天数最高0.1%/日计算费用，最高不超年化36%”。

钱女士说，她正是被“日息”“30天免息”等宣传误导，以为360借条是按日计息产品，等想提前还款时，APP还款页面才会出现“如提前还款，将按实际使用天数最高0.1%/日计算费用，最高不超年化36%”“提前还款将收取剩余本金3%违约金”等提醒。“这是对消费者严重的误导。”她说。

法律人士表示还款约定应明示

霸王条款当拒绝

河南省浩盈律师事务所律师葛瑞认为：

根据《民法典》第六百七十七条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定虽然本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则就属于霸王条款，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。

依照最高法发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确将民间借贷利率受保护的上限，锚定为一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍。按照现在的LPR计算，民间借贷利率的司法保护上限应该为15%左右。从理论上来说，按照这一标准，互联网小贷公司借贷行为中利息超过15%的部分不受保护。因此如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。

面对消费者的众多投诉和质疑，360借条将如何应对，《中国消费者报》将继续予以关注。

-提示-

河南省消费者协会投诉部主任李汉生提醒消费者：

警惕网络贷款平台令人眼花缭乱的广告宣传，仔细阅读全部条款，及广告语背后的附加条款；

对条款中不清楚或者意义含糊的内容，一定要先咨询，完全理解后再签合同；

对于借款合同中自己认为不平等的格式条款，可以提出修改或追加补充条款；

所有咨询要保留文字、录音或截屏证据，当自己的合法权益受到侵害，和平台协商解决未果的，要立即向消协或职能部门举报投诉。

最后再提醒

看到这些广告

一定一定要谨慎?

“急用钱？就用×××”

“借钱不求人，真的借到了！感谢×××借我20万”

“借了3次都成功！我到账16万”

……

中国消费者报新媒体编辑部出品

来源/中国消费者报·中国消费网记者/耿记安

编辑/裴莹

监制/何永鹏任震宇

急用钱借款就用微粒贷，流程简单到账快

马上过年了，不少人都面临急用钱的情况，了解一款流程简单、放款快的小额贷款产品就显得很有必要。前几天小编急用钱，用的是微粒贷这款小额贷款产品，感觉挺不错，今天特意给急用钱的朋友介绍一下。急用钱借款

微粒贷无抵押无担保，使用要找准官方入口

微粒贷是一款信用贷款，在微粒贷借钱既不用抵押担保，也不用提供任何纸质材料，很省心。微粒贷的官方入口是在微信支付或者手机QQ钱包页面，入口处点击“微粒贷”图标，按照页面提示一步步操作就可以完成开通，借钱审核和到账速度都很快。急用钱快速借款

（微粒贷入口示意图）

除了操作简单、到账速度快，微粒贷还有不少其他优点。比如，微粒贷支持随借随还，利息按照实际使用天数计算的，用几天付几天利息，非常灵活。如果你想分期还款，微粒贷还可以选择5、10、20期三种方式。急用钱快速借款

郑重提醒，微粒贷暂时没有APP

鉴于很多人都习惯用APP，有个情况小编需要郑重提醒一下，微粒贷目前是没有APP的，市面上所有带“微粒贷”字样的APP都是假冒的，千万不要下载，以免落入诈骗圈套。急用钱快速借款

最后，小编介绍一下微粒贷的“出身”，它是微众银行旗下的小额贷款产品，受到严格监管，正规可靠，也更加值得信赖，急用钱的朋友快去官方入口试一试吧。

收益超3.51%！增额终身寿，最推荐这7款

最近几个月，整个市场大环境都很不好，

亏钱、失业、降息等，各种负面信息不断涌现，

大家都开始意识到存钱的重要性了。

根据今年央行的居民储蓄调查显示：

愿意储蓄的占比，创近年新高。

投资意愿和消费意愿都持续的下跌。

经历了疫情和市场的毒打，

之前狂热的股民、基民到底还是准备管住手了，

很多人开始倾向于低风险或无风险理财，

尤其是对增额终身寿险情有独钟。

不过苦于市面上产品太多，完全不知道怎么选，

今天，哆啦根据不同需求，推荐以下7款供参考：

N1

看重高收益，增额终身寿推荐这2款！

有些朋友对于产品，没别的要求，只要收益高就行。

针对这一需求，哆啦最推荐这两款：

金玉满堂和守护神2.0。

咱们以30岁大雄为例，

看看不同缴费方式，它俩的收益及回本情况：

金玉满堂

可以看到，所有缴费方式，整体收益都非常高，

早期在3.41%-3.46%，

后期达到3.48%~3.49%，

处于市场领先地位！

如果假日交通意外身故，还可以额外多赔一笔钱，

并能提供特色服务（免疫细胞冻存）。

另外，它的保单贷款利率市场最低，只有4.5%，

急用钱时，如果不想取现损失利息，

用它就可以解决资金周转问题，

还可以反复借，不列入征信。

守护神2.0

3、5年缴费收益非常高，几乎跟金玉满堂相当，

而且附加服务特别丰富，

如航空意外赔保额，可享养老年金转换权等，

特别是投保人豁免这项附加责任，超实用~

如果大人给小孩买，万一大人生病或身故了，

后面的保费不需要再交，保单依然有效。

如果有兴趣了解这两款，私信或留言给我

N2

收益+灵活，增额终身寿推荐这2款！

有的朋友挑产品，就喜欢既要又要，

既要考虑收益，还要考虑灵活性，

将来要是有钱了，还可以继续追加投资。

这2款就能满足：和泰增多多和益利多2号

来看看它们的收益及回本情况：

和泰增多多

加保是最自由的，

不限次数、频率，70周岁前都可以加保，

并且加保写进合同，支持随时线上追加。

它的收益也很不错，最高达到3.48%。

国联益利多

整体收益非常亮眼，

特别是10、20年缴费，高达3.49%，领先市场！

可设置第二投保人，对接信托等，

也能灵活加保，不受停售的影响。

如果有兴趣了解，可私信我留言给我帮你测算收益

N3

看重回本速度，增额终身寿推荐它！

回本最快的增额终身寿，

我猜很多朋友会说是利多多，毕竟“享誉”全网那么久了，

不过，回本最快的还真不是它，

而是和谐倍护金生增额护理险，

性质跟增额终身寿险一样，之前也写过。

来看看它的收益及回本情况：

实话实说，和谐倍护金生的收益很一般，

它的优势在于回本快，只需3年资金就可回笼。

只在意回本速度的朋友，不妨考虑下。

另外，有财富传承愿望的朋友，

也可详细了解下，毕竟后期收益高达3.51%呢~

N4

看重大品牌，增额终身寿推荐哪款？

如意尊系列一直是信泰人寿的流量大IP，

经过多次产品迭代，信泰如意尊系列产品的“江湖地位”依然稳固如初。

今年新上市的如意尊星光版，

除了延续之前版本的众多优点之外，

还多了一层保障，因航空意外或重大自然灾害意外身故，可额外多赔一笔钱，

收益也属顶流，最高达到3.48%，

不同缴费方式，具体收益如下：

追求大品牌的朋友，不妨考虑这款如意尊星光版，

加减保虽然有额度限制，但有写入合同，更安心。

有兴趣的话，可私信或留言给我帮你测算收益

N5

看重养老社区，增额终身寿推荐这款！

年金险对接养老社区，我们见得多了，

但增额终身寿险对接养老社区，

可谓是少之又少，更何况是高收益的增额寿。

投保万年禧两全险，保费达到200万，即可入住恒大养生谷。

它的增值服务也是非常丰富，比如绿通、信托等，

还可以附加保底2.5%万能账户~

具体收益参考如下：

万年禧整体收益非常不错，最高达到3.48%，

有养老社区需求的朋友，建议选它。

以上就是根据各种需求，

目前最推荐的7款增额终身寿，

有任何疑问，随时私信或留言给我