呼伦贝尔威宝 BMWX1悠贷计划月供1999

呼伦贝尔威宝BMWX1悠贷计划月供1999来源：经销商供稿日期：2015-01-19轻松月供只需1,999元，还可享年度灵活还款。

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BMWxDiv是当前最智能的全轮驱动系统。得益于先进的BMW底盘系统管理架构以及BMW动态稳定控制系统（DSC）对车辆姿态细微变化的感知，BMWxDiv能够预见车辆的失控趋势，迅速将动力传递至附着力最好的车轮，响应时间仅需0.1秒，而且动力分配比例范围达0-100%，成为业界之最。这一切复杂的计算和动作均在驾驶者几乎没有察觉的情况下完成，从而赋予车辆杰出的动态表现。即便是驾驶技术尚不纯熟的新手，拥有了xDiv系统，也能顷刻化身驾驭高手，从容面对各种复杂的越野路况。

自动差速制动系统（ADB-X）能够确保车辆的最佳驱动效率。面对沙漠里的松软沙路，ADB-X系统能最大限度的发挥出BMWX1的动态性能和运动特性。ADB-X使用成熟的电子元件，提供与机械差速制动系统相同的功能，但却并未增加车身重量，避免了效率的损失。当车轮出现打滑迹象，ADB-X会单独进行车轮制动，锁止动力被施加到相对的车轮上，从而保证最佳的驱动功率。

陡坡缓降功能（HDC）让危险下坡路段的驾驶更轻松。HDC通过对前桥施加短暂制动力来补偿发动机制动力，从而显著提升车辆在陡坡行驶时的可控性。当任意车轮失去抓地力时，该系统便会启用防抱死系统来协同制动，使车辆及时重新获得牵引力，从而安全、平稳的下坡。HDC启动之后，驾驶者只需操作方向盘，同时制动信号灯也会亮起，警示后方行驶的车辆。HDC开启状态下的车速可以在4到25公里/小时之间自由调节。

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银行入局加剧竞争 汽车金融公司转向服务型企业

本报记者刘颖张荣旺北京报道

近期，据《中国经营报》记者不完全统计，上汽通用汽车金融有限责任公司（下称“通用金融”）、吉致汽车金融有限公司（下称“吉致金融”）、丰田汽车金融（中国）有限公司（下称“丰田金融”）、瑞福德汽车金融有限公司（下称“瑞福德金融”）、广汽汇理汽车金融有限公司（下称“广汽汇理”）等8家汽车金融公司通过发行个人汽车抵押贷款资产支持证券、年度报告公布了2021年业绩数据。

根据企业预警通数据，通用金融2021年实现营收74.55亿元，同比增长3.95%；实现净利润35.68亿元，同比增长7.71%。此外，有4家公司出现净利润下滑的情况。

对于业绩下滑的原因，卡尔数科CEO李鹏对本报记者表示，新车销量增速放缓之下，商业银行入局在一定程度上加剧了市场竞争。根据乘联会数据，2021年乘用车的零售累计达到2014.6万辆，同比增长4.4%。

此外，记者注意到，为提升客户体验，提升市场占有率，“数字化”成为2021年汽车金融公司的关键词，汽车金融公司开始向服务型企业转型。

过半企业净利润增长

在已公布财务数据的汽车金融公司中，除通用金融实现营收、净利润双增长外，吉致金融2021年实现净利润10.63亿元，同比增长45.27%，该公司并未公布其营收数据。

奇瑞徽银汽车金融股份有限公司（下称“奇瑞金融”）、瑞福德金融营收虽有下滑，但净利润有所增长。

财务数据显示，奇瑞金融2021年实现营收20.08亿元，同比下滑1.19%；实现净利润8.28亿元，同比增长7.15%。瑞福德金融2021年实现营收12.87亿元，同比下滑7.16%；实现净利润4.37亿元，同比上升31.22%。

对于净利润增长的原因，吉致金融对《中国经营报》记者表示，基于吉致金融服务的汽车品牌销量的稳健增长，吉致金融在2021年也为更多的客户提供贴心的金融服务。

财务数据显示，吉致金融母公司吉利汽车（0175.HK）2021年实现收入1016亿元人民币，同比增长10.3%；净利润43.5亿元人民币。

2021年，吉利汽车全年总销量实现132.8万辆，连续五年蝉联中国品牌乘用车年度销量冠军。随着产品结构的优化和盈利能力的提升，吉利汽车（含领克）整体平均单车收入8.8万元，同比增长9.0%。

东正金融（2718.HK）成为已公布业绩的汽车金融公司中唯一一家亏损的公司。

东正金融2021年营收3.16亿元，同比下降45%；净亏损8.4亿元，而上一年净利润为5498万元。

公告称，净亏损是公司经销商客户逾期贷款有所增加，主要是由于受新冠肺炎疫情的影响，汽车经销商面对严峻的经营环境及于2021年12月31日，应收正通(公司控股股东及最大客户)及旗下经销商款项(包括应收利息)共约17亿元。

丰田金融、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司（下称“东风金融”）出现营收净利润双下滑的情况。

其中，丰田金融2021年营收14.93亿元，同比下滑15.32%；净利润8.95亿元，同比下滑9.48%。东风金融实现营收5.61亿元，同比下滑8.38%；实现净利润3.05亿元，同比下滑9.77%。

广汽汇理实现营收22.04亿元，同比增长3.04%；净利润8.2亿元，同比下滑0.57%。

广汽汇理表示，汽车产业进入高质量发展阶段，而汽车金融作为促进汽车消费的有效手段，在汽车流通领域扮演着重要的角色，近些年国家相继出台政策大力支持汽车金融行业，汽车金融行业也呈现出蓬勃发展的态势，不仅各汽车金融公司加速推进业务布局，甚至商业银行近两年也开始关注汽车金融领域，纷纷设立汽车金融部门，这也让汽车金融行业得到更好的发展。但随之而来的是市场竞争环境日益复杂化，这对传统汽车金融公司来讲是极大的挑战，但也是发展壮大路上必须越过的险阻。

从金融公司向服务型公司转型

记者此前走访时发现，一些汽车厂家的部分4S店经销商主推的都是银行的产品。在三一汽车金融业务部负责人刘岳看来，4S店经销商主推银行产品主要是由两方面因素造成的：一方面，根据监管要求，银行资金进入房地产领域开始受限，汽车作为优质资产成为了各大银行的必争领域；另一方面，受2021年芯片短缺的影响，主机厂销量下滑、利润空间收缩，面临生存困境的主机厂开始引入外部资金成本更低的合作金融机构。

罗兰贝格企业管理(上海)有限公司副合伙人、博士赵雯婷表示，习惯了主机厂补贴的一些主机厂汽车金融公司在产品设计上，包括审批流程、风控环节、客户体验方面都表现得竞争力不足，因此也给了银行抢占市场的空间。

在赵雯婷看来，由原来单纯的金融公司向服务型公司转型是未来汽车金融公司转型的一大方向。

事实上，不少汽车金融公司已经在尝试向服务型公司转型。记者注意到，“数字化”成为汽车金融公司2021年发展的关键词。

吉致金融对记者表示，吉致金融一直以来都在不断探索通过数字化的方式优化运营效率、提升用户体验。当汽车金融公司直面数以万计的用户时，满足每一个个性化的需求会带来极高的运营成本，因此汽车金融公司必须像主机厂一样发起一轮数字化变革。数字化变革不仅体现在IT端的系统打造，更体现在整个汽车金融业务链条上，以大数据分析为基础的贷前自动审批决策，除了有效降低运营成本，同时也能提升用户体验；以客户标签为基础的千人千面贷后服务，通过精准的保客营销，探索业务新的增长曲线。

通用金融也表示，随着越来越多用户在购车时选择金融产品，汽车金融渗透率正在快速提升，公司作为全国最大的汽车金融公司，在依法合规的情况下，近年来加大创新力度，以用户为中心，通过数字化等科技手段，竭诚为用户服务，因此也赢得了越来越多的客户信赖。

广汽汇理则针对服务流程进行了创新。“公司针对服务流程进行创新，通过微信自助电签、OCR技术应用、移动端潜客信息跟踪等功能，不断提升智能化、线上化水平。公司还将强化客户生命周期全流程管理，对新车销售、延保、保值回购、用车出行等全周期进行价值挖掘，强化对客户购车和用车不同阶段的服务。面对多样化的合作企业所提出的纷繁多样的服务需求，公司定制了多套合作方式，组建更完善更多样化的服务团队。”广汽汇理方面表示。

产品线扩容

除了提升客户服务体验，各个汽车金融公司也在不断丰富、扩大产品线。吉致金融对记者表示，公司在2021年开始尝试二手车金融业务。此外，通用金融、大众金融等多家汽车金融公司均已推出二手车金融业务。

根据瑞泽《2022年第一期个人汽车抵押贷款资产支持证券发行说明书》，奇瑞金融2020年累计发放零售贷款29.62万笔，二手车放款1.53万笔。2021年上半年，公司累计发放零售贷款18.76万笔，二手车放款0.10万笔。

《长盈2022年第一期个人汽车抵押贷款资产支持证券发行说明书》显示，截至2021年9月末，长城金融本品牌业务一级渠道数量涵盖1100余家，二级网点数量超1400家，多品牌业务渠道数量448家，二手车业务渠道数量72家。

《德宝天元之信2022年第一期个人汽车抵押贷款资产支持证券发行说明书》显示，截至2021年9月底，宝马汽车金融（中国）有限公司（下称“宝马金融”）推出二手车常规产品、二手车弹性尾款贷款产品、二手车悠贷产品。2021年9月底，宝马金融新增二手车贷款3843笔，新增贷款金额达到7.07亿元。

值得注意的是，随着新能源汽车市场逐渐成熟，新能源汽车金融产品已经成为汽车金融公司新的利润增长点。针对新能源汽车贷款产品，宝马金融调整最低首付比例至15%。2021年9月底，宝马金融新增新能源车贷款1.24万笔，累计新增贷款金额达31亿元。

吉致金融表示，针对新能源汽车，吉致金融积极探索新零售模式以提升客户的用车体验。例如：2021年吉利汽车推出了新的新能源品牌极氪，并以直销的模式面向消费者，以期给到消费者最佳的购车体验。而在此过程中，吉致金融与主机厂相协同，打造全线上的金融服务模式，消费者可以直接通过APP，完成一站式的购车贷款体验，大大简化了过去的线下申请流程，在这个过程中，吉致金融在更好、更快、更直接、更简化的流程设置中做了很多的思考和探讨，目的是帮助客户更便捷地自助操作。

在央财智库专家王连升看来，2021年我国汽车总销量达到2628万辆，其中新能源汽车销量达到352万辆，同比增长158%，新能源汽车金融渗透率从2020年的5%快速提升至13%。这也是汽车金融公司新能源金融业务业绩增长迅速的重要原因。

然而，近期新能源车企纷纷涨价。对此，中国银行研究院研究员王梅婷表示，今年涨价潮会影响终端销量，这已经引发了市场的广泛担忧。根据中汽协数据，2022年3月中国汽车经销商库存预警指数为63.6%，同比上升8.1个百分点，环比上升7.5个百分点，库存预警指数位于荣枯线之上。价格上涨会改变消费者的购买预期，尤其是加剧新能源汽车相对油车的价格劣势。对此，新能源车企未来很可能会加大汽车金融的推广力度，降低新能源汽车购置门槛。

（编辑：何莎莎校对：张国刚）

好样的！沈阳农商银行数字转型再添加分项

“在最好不见面的疫情时期，金融科技所带来的数字化服务能力有效承接了客户需求，‘人+数字化’一定是数字金融”。面对金融变革的时代考验，沈阳农商银行始终把省联社“12248”经营发展战略及《强管理促转型指导意见》作为思想方针、行动指南和实践动力，运用最前沿的技术手段引领数字金融与经营发展的深度融合，并在这一过程中萌发新动力，结出新硕果，为全行改革发展再添加分项！

研发智慧产品，好样的！

“加强各界伙伴合作，不仅要充分利用自身零售客群优势，为传统金融产品和服务流程插上科技的翅膀，实现渠道和服务的升级；还要全力挖掘行内外数据资源，为客户营销和内部管理装上大数据的制导，实现思维和工具的升级”。全新的数字化转型思路“出炉”后，沈阳农商银行紧紧依托辽宁省银行业小微基地综合平台，正式开启数字金融转型之路，并进行一系列的大胆创新与尝试：2020年12月，在省联社的全力支持下，创新研发了“1.0数字化信贷平台”，成为系统内首家独自打造智慧零售信贷平台的法人机构；2021年3月，在穿透消费金融近六年演变的大背景下，推出首款个人线上信用贷款——“U悠贷”，开创了辽宁农信数字化发展的历史先河，2021年5月，“U房贷”紧随其后正式上线，推动房抵贷进入“全在线”“全实时”“全客群”时代；2022年1月，“生态场景类贷款”正式面市，目前正在紧锣密鼓地推动农商“微”银行开发进度……。

短短一年零五个月的时间里，沈阳农商银行从数字平台上线运行及“U贷”系列双产品的成功推出，到数字化贷款业务累计放款突破30亿大关，再到升级数字化平台并正式上线“生态场景类贷款”，全行以崭新的“全时性、生态性、速至性”数字姿态，完美展现了数字化转型的“农商速度”，获得了省政府、银保监局、人民银行和省联社的肯定。截至2022年4月末，全行数字化贷款授信总额达到58.23亿元，累计放款34.49亿元，其中，“U悠贷”授信总额达到39.43亿元，累计放款19.15亿元；“U房贷”推出一周年授信总额达到12.97亿元，累计放款11.18亿元。“生态场景类贷款”上线仅3个多月，授信总额便达到5.83亿元，贷款余额4.16亿元，累计注册用户18.83万人。

打造专业团队，好样的！

有了领先行业的数字化信贷平台以及“U贷”系列智慧产品，那么，如何运用好这些产品与资源来支持地方经济、服务万家百姓，满足广大客户多样化的融资服务需求？为尽快在数字金融领域有所建树，沈阳农商银行党委将“引智工程”提上日程，打破部门壁垒与业务壁垒，组建起由总行各部门广泛参与的矩阵式创新团队。实践过程中，创新团队与科技战略伙伴合作，全面发挥“产品经理”和“数据建模师”职能；与省联社及战略伙伴合作，共同开发接口，做好系统对接，充分发挥数据架构建设以及平台搭建功能；与总行零售条线合作，一体化推动线上线下业务的营销与推广。

为尽快打开线下展业空间，总行采取全行公开竞聘的方式，组建起“U悠飞虎队”，明确了组织架构及发展定位，制订了详细的培训计划及考核管理办法，凝聚起团队开拓进取的信心与力量。专营团队成立以来，信贷基础近乎为零的“飞虎队”成员们，重拾农信“背包”精神，放下面子、恶补知识，早出晚归、走街串巷，以“专业、敏捷、高效”全方位对接包括全市社区在内的各领域客户。截至2022年4月末，成立十个月的“U悠飞虎队”实现“U贷”系列贷款授信4.7亿元、放款1.4亿元，强大的展业能力让越来越多的合作伙伴享受到数字金融的发展红利，同时也让“农商服务”变得更加普惠。目前，“U悠飞虎队”已然成为沈阳农商银行社区金融领域的“金名片”。

迭代数字平台，好样的！

借势全行数字金融蓬勃发展的东风，沈阳农商银行再接再厉，迭代升级，以“十年行庆”为契机，面向社会发布“2.0数字化开放银行平台”。

升级版平台以华为“私有云”+“四个子平台”为总框架，通过虚拟化技术整合资源形成统一的“资源池”，让联盟中的利益相关者互惠共赢。其中：“智能数据服务平台”，着重强调了数据整合和处理，依托数据营销和数据监测等功能，实现更广泛的场景化应用；“数字化综合管理平台”，着重强调了差异化服务与精准化营销，通过构建“客户标签画像+营销资源整合+营销活动策划+营销全流程监控+精准营销建模”，实现渠道和服务的全方位升级；“数字化信贷平台”，着重强调了信贷管理及风险管理，充分运用“业务、核算、授信管理及反欺诈”等大数据，在销售模式、信贷流程、风险控制等领域大幅降低匹配成本和风险成本，助力合作伙伴以低成本、低风险拓展共赢渠道，提高效率和收益；“全渠道支付平台”，着重强调了传统金融服务的数字赋能，通过不断升级以支付、结算等传统业务为主体的金融服务，将金融能量有效释放到金融生态的各个领域，传递到各个行业乃至千家万户。

作为数字金融的积极实践者，沈阳农商银行将紧紧跟随国家发展战略和辽宁农信改革步伐，不断推进金融科技的创新应用，在答好“新时代下数字化转型”这道必答题中，为辽沈振兴、为自身发展再添更多的加分项！