新政！成都公积金贷款调整，第二套房认房又认贷
今天（2019年1月29日），成都市住房公积金管理中心发布了最新的《成都住房公积金个人住房贷款实施细则》，本实施细则自2019年3月15日起施行，有效期五年。
该细则重点在公积金贷款第二套住房的认定上发生了变化，即由认贷不认房变成了认贷也认房：
1．有一套住房但无未结清的住房贷款；
2．无住房但有一笔未结清的住房贷款；
3．有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且为同一套住房（须提供借款合同及房屋权属资料等佐证资料）。
另外，对于首套房和第三套及以上住房的贷款认定如下：
属于下列情形的，认定为购买首套住房，执行首套房公积金贷款政策：
无住房且无未结清的住房贷款。
属于下列情形之一的，认定为购买第三套及以上住房，不予贷款：
1．有两套及以上住房；
2．有两笔及以上未结清的住房贷款；
3．有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且非同一套住房。
除此之外，关于具体的贷款额度、期限、首付款比例及利率等，则基本无变化。更多详细细则见以下文件：
成都住房公积金个人住房贷款实施细则
第一章总则
第一条为规范住房公积金个人住房贷款（以下简称公积金贷款）业务管理，防范公积金贷款风险，根据《住房公积金管理条例》《成都住房公积金个人住房贷款管理办法》等有关规定，制定本实施细则。
第二条本实施细则适用于成都住房公积金管理中心（以下简称成都公积金中心）公积金贷款的申请、审批、发放、回收、担保、贷后等管理工作。
第三条公积金贷款原则上用于购买在本市行政区域国有土地上修建的，并能取得土地使用权及房屋所有权的自住住房，所购住房土地用途应为住宅用地。
公积金贷款所购住房类型分为：
（一）期房：房地产开发企业已取得商品房预售许可证且与成都公积金中心建立项目合作关系的住房。
（二）现房：房地产开发企业已完成商品房现售备案且与成都公积金中心建立项目合作关系的住房。
（三）再交易房：已取得房屋产权权属证书，具有完全处置权利且可在当地房管、不动产登记部门办理买卖过户及抵押登记的住房。
第二章贷款对象和条件
第四条在本市（含省级分中心、石油分中心，下同）正常缴存住房公积金的职工（含个人自愿缴存者），可向成都公积金中心申请公积金贷款。
在本市以外的公积金中心（以下简称异地中心）正常缴存住房公积金的职工，可向成都公积金中心申请公积金贷款。
第五条申请公积金贷款时，借款申请人应同时具备以下条件：
（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁（含）至法定退休年龄期间，即男性未满60周岁、女性未满55周岁。
党政机关、人民团体中的正、副县处级及相应职务层次的女干部，事业单位中担任党务、行政管理工作的相当于正、副处级的女干部和具有高级职称（含正、副高级）的女性专业技术人员（以下简称女干部和具有高级职称的女性专业技术人员）未满60周岁，上述女干部和具有高级职称的女性专业技术人员以所在单位出具的情况说明为依据。
（二）具有有效身份证件，包括居民身份证和户籍证明、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、外国人永久居留身份证等。
（三）按下列要求缴存住房公积金：
1．已连续正常缴存住房公积金6个月（含）以上，且个人住房公积金账户状态应为正常；
2．公积金贷款申请当月与最近缴至月份的间隔原则上不超过2个月；
3．异地中心转入本市的职工，须在本市连续正常缴存住房公积金6个月（含）以上；
4．计划分配军队转业干部、自主择业军队转业干部应按成都公积金中心缴存相关规定缴存住房公积金，将服役期间的住房公积金转入补缴且前后连续缴存的，缴存时间可合并计算。
（四）没有提取住房公积金用于支付所购住房的首付款。
（五）在本市及异地中心无公积金贷款余额（含本市的公转商贴息贷款、异地中心的商转公贷款或公转商贴息贷款等其他形式公积金贷款余额）。
（六）具有经房管部门确认的购房合同或协议，且为买受人。
（七）首付款金额不低于所购住房价值的30%，且首付款金额加上贷款金额应等于住房价值。
（八）有较稳定经济收入，具备相应的贷款偿还能力，个人信用良好。
（九）能够提供成都公积金中心认可的担保方式。
（十）成都公积金中心规定的其他条件。
第六条借款申请人的配偶、其他买受人及其配偶应作为共同申请人，向成都公积金中心申请贷款，并承担偿还贷款的连带责任。
（一）共同申请人应同时符合本实施细则第五条除第（三）项以外的其他条件。
（二）借款申请人的配偶或其他买受人的配偶放弃购房的，夫妻应现场作出共同承担债务的声明。
第七条借款申请人在首次公积金贷款结清后，可再次申请公积金贷款，但公积金贷款累计次数不得超过两次。
第八条公积金贷款支持缴存职工家庭购买首套自住住房或第二套改善居住条件的自住住房，不支持购买第三套及以上住房。
借款申请人（含共同申请人，下同）的住房套数，以成都市行政区域内房管部门房屋登记信息系统记录的住房套数、中国人民银行个人信用信息基础数据库（以下简称个人征信系统）住房贷款记录等为依据。
如借款申请人有未成年子女的，应查询其房屋登记信息系统记录的住房套数。
第九条公积金贷款住房套数的认定标准。
（一）属于下列情形的，认定为购买首套住房，执行首套房公积金贷款政策：
无住房且无未结清的住房贷款。
（二）属于下列情形之一的，认定为购买第二套住房，执行第二套房公积金贷款政策：
（三）属于下列情形之一的，认定为购买第三套及以上住房，不予贷款：
第十条符合下列情况的，经成都公积金中心经办部门认定后，可不纳入住房套数计算：
（一）选择货币补偿的棚改项目被拆迁的住房，提供被拆迁房屋补偿安置合同和补偿安置合同备案表等；
（二）集体土地上修建的住房，提供农村房屋的产权权属证书和当地房管部门出具的房屋信息摘要等。
第十一条借款申请人对房屋登记信息记录有异议的，可到当地房管部门进行验证或修改房屋登记信息。
第十二条借款申请人对未结清的住房贷款记录有异议的，可提供商业银行出具的贷款结清证明作为佐证。
第十三条申请公积金贷款时，借款申请人存在以下情形之一的，不予贷款：
（一）个人征信系统、公积金贷款信息系统等存在以下不良信用记录之一的：
1．当前贷款逾期的，或担保人代偿的；
2．近两年内，贷款连续逾期超过6期或累计逾期超过12期的；
3．存在呆账、核销、止付、被强制执行等的。
（二）被纳入失信被执行人名单的。
（三）存在提供虚假资料、虚假承诺等情形的。
（四）被纳入住房公积金失信行为登记的。
（五）存在其他可能影响公积金贷款安全情形的。
第十四条申请公积金贷款时，所购再交易房存在以下情形之一的，不予贷款：
（一）买受人与售房人之间存在夫妻、父母、子女关系的；
（二）楼龄超过20年，砖木结构，无独立厨卫，被有关部门鉴定为危房，被有关部门认定为已改变产权用途，或存在其他不宜处置情形的。
第三章贷款额度、期限和利率
第十五条每笔公积金贷款的可贷额度由成都公积金中心按照本市公积金贷款最高额度、贷款额度计算公式、首付款比例、还贷能力系数、信用状况等规定，综合评估借款申请人实际情况后，取最低值确定（向下取整为1000元的整数倍）。
第十六条本市公积金贷款最高额度为：符合贷款条件的两人及以上职工最高贷款额度为70万元，单职工最高贷款额度为40万元。
本市公积金贷款最高额度由成都住房公积金管理委员会（以下简称成都公积金管委会）确定。
第十七条贷款额度计算公式为：
贷款额度=（借款申请人公积金缴存余额+共同申请人公积金缴存余额）×缴存时间系数×20倍
贷款额度计算公式由成都公积金管委会确定。
（一）申请公积金贷款时，符合贷款条件的借款申请人的正常缴存余额，以成都公积金中心经办部门的认定为准。
（二）申请公积金贷款时，连续正常缴存时间小于12个月的，缴存时间系数为0.5；连续正常缴存时间在12个月至24个月的，缴存时间系数为0.9；连续正常缴存时间在24个月以上的，缴存时间系数为1。
符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按连续正常缴存时间较长的一方确定缴存时间系数。
（三）申请公积金贷款时，近两年内发生补缴的，借款申请人须提供相关资料，经成都公积金中心经办部门认可后，方可纳入贷款额度计算公式进行计算：
1．因单位补缴以往年度未缴、少缴的，应提供社保个人参保缴费资料及单位出具的住房公积金补缴情况说明，用于核实入职时间和实际收入等情况；
2．因异地转入而补缴的，应提供异地中心出具的公积金缴存明细等资料，用于核实缴存情况；
3．因军队转业而转入补缴的，应提供原所在部队出具的转业证、公积金缴存证明、明细等资料，用于核实缴存情况。
第十八条首付款比例是指首付款金额占所购住房价值的比例。
（一）执行首套房公积金贷款政策的，首付款比例不低于30%；执行第二套房公积金贷款政策的，首付款比例不低于40%。
（二）所购再交易房楼龄超过10年的，最低首付款比例相应提高10%。
（三）所购住房价值的认定。
1．所购住房是期房、现房的，应以房管部门确认的住房交易价格作为住房价值；若为成品住宅，可按全装修住宅总价款确定住房价值。
2．所购住房是再交易房的，应以房地产评估机构评估的住房价值及房管部门确认的住房交易价格的低值，确定住房价值。
房地产评估机构应是具有房地产估价机构备案证书，并经成都公积金中心认可的专业机构。借款申请人可在成都公积金中心认可的专业机构中，自行选择评估机构。
第十九条借款申请人偿还住房贷款月还款额不得高于月收入的50%。
（一）住房贷款月还款额是指个人征信系统显示的住房贷款月还款额和申请的当笔公积金贷款月还款额之和。
（二）月收入的认定。
1．单位缴存职工的月收入，以申请公积金贷款时的缴存基数为准，不再另行提供收入证明。借款申请人缴存公积金单位与申报的工作单位不一致的，需提供工作单位开具的代缴关系说明等资料佐证。
2．个人自愿缴存者的月收入，以申请公积金贷款时的缴存基数为依据。缴存基数在个税起征点以上的，还需另行提供近6个月的社保个人参保缴费资料等佐证。相关资料显示月收入不一致的，取最低值确定月收入。
3．未缴存公积金的共同申请人的月收入，以所在单位出具的收入证明为依据。收入证明显示月收入在个税起征点以上的，还需另行提供近6个月的个人储蓄账户资金流水单（显示为工资、津补贴等）或社保个人参保缴费资料等佐证。相关资料显示月收入不一致的，取最低值确定月收入。
第二十条申请公积金贷款时，借款申请人近两年内存在下列逾期情形之一的，最低首付款比例相应提高30%：
（一）贷款连续逾期超过3期但未超过6期的，或累计逾期超过6期但未超过12期的；
（二）信用卡连续逾期超过6期的，或累计逾期超过12期的。
第二十一条借款申请人的信用状况以个人征信系统、公积金贷款信息系统等查询结果为依据，同时结合具体逾期时间、逾期金额等因素综合评估，不依据商业银行开具的非恶意逾期证明等。
如因信用卡年费、挂失手续费等产生的逾期记录，应提供商业银行开具的说明或流水明细，经认定后可不纳入逾期期数计算。
第二十二条贷款期限应以整年计算，最短为1年，最长为30年，且贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年，即男性未满65周岁、女性未满60周岁（女干部和具有高级职称的女性专业技术人员未满65周岁）。
符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按期限较长的一方确定贷款期限。
申请再交易房贷款的，贷款期限加所购住房楼龄不超过30年。所购住房楼龄以当地房管部门出具的
房屋信息摘要或评估机构出具的评估报告中确认的使用年代为依据。
第二十三条公积金贷款利率按中国人民银行公布的法定利率执行。
（一）执行首套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期法定公积金贷款利率；
（二）执行第二套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期首套房公积金贷款利率的1.1倍。
第二十四条在贷款还款期内如遇法定利率调整，按中国人民银行有关规定办理。
（一）贷款期限为1年的，不分段计息；
（二）贷款期限在1年以上的，于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。
第二十五条借款申请人申请公积金贷款的额度不能全部满足贷款需求时，可同时向贷款银行申请商业性个人住房贷款，即组合贷款。
组合贷款中商业性个人住房贷款与公积金贷款由贷款银行与成都公积金中心分别审批，其中贷款期限、还款方式应保持一致。组合贷款按资金来源分别执行相应的法定利率。组合贷款的担保应采取同一种担保方式，设定同一抵押物。
第四章贷款担保
第二十六条公积金贷款采取所购住房抵押和担保机构保证相结合的担保方式。
借款人到期不能偿还贷款本息的，成都公积金中心有权依法处置其抵押物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。
第二十七条借款人应将所购住房作为抵押物进行担保，抵押人和抵押权人应签订书面抵押合同，并按规定办理抵押登记手续。同时应将住房价值全额用于抵押，借款金额不超过抵押物价值的70%。
在抵押期内，借款人应妥善保管好抵押物，不得擅自处分，并随时接受抵押权人的监督检查。
第五章贷款程序
第二十八条贷款申请资料。
（一）借款申请人应提供下列申请资料：
1．身份证明：居民身份证和户籍证明、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、外国人永久居留身份证等。
2．婚姻状况证明：结婚证、离婚证、法院判决离婚的生效文书等。
3．购房证明：
（1）购买期房、现房的，提供经房管部门确认的购房合同或协议，附件或补充协议，合同摘要（备案表）。
（2）购买再交易房的，提供经房管部门确认的购房合同或协议。
4．首付款证明：
（1）购买期房、现房的，提供首付款收据，刷卡POS单或现金收款单等。
（2）购买再交易房的，提供买卖双方确认的银行转账凭据、银行现金缴款单、首付款收据、资金监管凭证等。
5．缴存公积金相关资料：
（1）省级分中心、石油分中心缴存职工，提供缴存证明及明细，并由成都公积金中心进行核实。
（2）异地中心缴存职工，提供住建部统一格式的异地缴存证明及明细，并由成都公积金中心进行核实。
（3）发生补缴的，详见本实施细则第十七条第（三）项。
6．收入相关资料：详见本实施细则第十九条第（二）项。若组合贷款应按受托银行要求提供收入相关资料。
7．委托扣款账户：符合受托银行扣划要求的借款申请人（不含共同申请人）个人借记卡。
8．成都公积金中心要求提供的其他相关资料。
（二）申请再交易房贷款的，除借款申请人提供以上资料外，售房人还应提供下列资料：
1．过户前的产权权属证书，不动产登记信息摘要。
2．售房人身份证明。
3．收款账户：符合受托银行要求的售房人账户。
4．成都公积金中心认可的评估机构出具的评估报告。
第二十九条公积金贷款办理流程：
（一）借款申请人申请公积金贷款时，应在成都公积金中心贷款受理网点或受托银行贷款受理网点填写书面申请，按要求提交真实、完整、有效的申请资料，并配合贷款调查和审查。
购买再交易房的，售房人应到场提供相关资料。
（二）受托银行对贷款申请及申请资料进行受理、调查、初审，并提出初步审查意见。
（三）成都公积金中心进行审查、审批，通过审批的，将审批结果通知担保公司、受托银行。
（四）担保公司与借款申请人办理担保手续，出具担保意见。
（五）受托银行与借款申请人签署借款合同等贷款手续。
购买再交易房的，借款人及售房人应在接到过户通知后，方可办理产权过户手续，将过户后的不动产权证书等资料交不动产登记部门办理抵押登记手续，受托银行领取抵押登记证明。
（六）受托银行办妥贷款手续后，移交成都公积金中心进行核准。
（七）成都公积金中心核准通过后，受托银行发放贷款。
1．期房公积金贷款资金应以借款人支付购房款的名义，划转到房地产开发企业确认的预售款监管银行专用账户。
2．现房公积金贷款资金应以借款人支付购房款的名义，划转到房地产开发企业确认的售房款账户。
3．再交易房公积金贷款资金应以借款人支付购房款的名义，划转到借款合同中约定的符合受托银行要求的售房人账户。
（八）受托银行通知借款人领取借款合同。
第三十条在公积金贷款办理流程中，成都公积金中心或受托银行审查发现借款申请人不符合贷款规定的，应退回并告知借款申请人原因。
第六章贷款偿还
第三十一条贷款期限为1年的公积金贷款，到期一次还本付息。
贷款期限在1年以上的公积金贷款，按月偿还贷款本息，借款人可自行选择等额本息还款法或等额本金还款法。
第三十二条在还款期间，借款人应按约定的还款计划、还款方式偿还公积金贷款本息，在每期还款日前将当期应还款项足额存入委托扣款账户。
第三十三条在还款期间，借款人可向受托银行申请提前偿还全部或部分公积金贷款。若部分提前还款，每年可提出一次申请，金额应为5000元的整数倍。
第七章贷后管理
第三十四条在贷款结清前，借款人应按照借款合同约定及相关规定，继续缴存住房公积金，其住房公积金账户存储余额优先用于偿还公积金贷款。
第三十五条借款人公积金贷款逾期的，受托银行、成都公积金中心有权根据具体情况采取催收、诉讼、处置抵押物等追偿措施。
第三十六条借款人应接受受托银行、成都公积金中心对其还贷能力、抵押物等情况的核查，对已经或可能出现影响贷款偿还的因素，应及时告知受托银行、成都公积金中心，并配合采取相关债权保全措施。
第八章法律责任
第三十七条借款人在结清贷款前出现还款逾期或违反借款合同约定停止履行缴存住房公积金义务等违约情形，成都公积金中心有权依据借款合同约定追究其违约责任。
第三十八条借款人通过向成都公积金中心提供虚假信息、文件或资料等方式违规获取公积金贷款的，成都公积金中心有权提前终止借款合同，并进行住房公积金失信行为登记，自登记之日起5年内取消其公积金贷款资格并报有关部门实施联合惩戒。
第三十九条受托银行、担保公司未按照公积金贷款政策和相关协议的约定办理公积金贷款业务的，应承担相应的法律责任。
第四十条借款人、缴存单位、受托银行、房地产开发企业及中介机构、成都公积金中心等有关个人和单位在公积金贷款业务中涉嫌违法犯罪的，应依法移送司法机关处理。
第九章附则
第四十一条本实施细则自2019年3月15日起施行，有效期五年。原《成都住房公积金个人住房贷款管理办法相关规定实施细则》（成公积金贷〔2013〕12号）、《关于贯彻落实〈关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知〉等文件精神的实施意见》（成公积金贷〔2014〕8号）、《关于住房公积金个人住房贷款余额认定相关事宜的通知》（成公积金贷〔2015〕11号）、《关于规范异地贷款业务管理的通知》（成公积金贷〔2018〕1号）同时废止。
第四十二条原有规定与本实施细则不一致的，按本实施细则执行。本实施细则未尽事宜，参照国家及省、市相关管理规定执行。
第四十三条本实施细则由成都公积金中心负责解释。
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又降了！成都房贷利率最新消息，有新盘也做到了4.6%
今天，一月一次的LPR最新报价出炉，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。
虽然LPR数值仍保持不变，但成都利率普遍下调的消息从上周开始就广泛传播。
4月15日前，阿娟的朋友圈被各大中介刷屏，内容基本一致。
全部都表示从4月15日起，成都房贷利率下调，执行首套房利率4.9%，二套房利率5.4%。
图源：朋友圈
同时某楼盘置业顾问也发布消息，表示该楼盘可以做到首套房贷利率4.9%，二套房利率5.4%：
为此，阿娟专门咨询了中介及置业顾问，得到了他们准确的回复——
中介表示：“在征信没问题的情况下，首套房利率可以做到4.9%，二套房利率可以做到5.4%，新盘是跟楼盘合作的银行有关系。”
某楼盘置业顾问表示：她所在的楼盘确实是已经在执行首套房4.9%的利率。
这则消息无疑令广大购房者为之兴奋。
要知道从3月开始，成都部分银行二手房利率可以做到4.6%，阿娟的朋友也确实顺利办到了4.6%的利率：
但这大多数是二手房买家的狂欢，因为此前新房利率普遍还是在5.3%以上。
那么近期热传的“新房首套利率也可以做到4.9%”，消息是否属实？
为了查证这一信息的准确性，阿娟咨询了近期处于摇号阶段及部分顺销楼盘的置业顾问，得到以下信息：
消息来源置业顾问，仅供参考
最终仍需以银行实际放款为准
从置业顾问的回复中可以发现，目前确实有不少新盘利率可以做到4.9%，而这些楼盘的合作银行大部分都是“中农工建”四大行。
看来中介热传的调整按揭利率消息属实，只是优先从四大行开始，且尚未普及到大成都范围内的所有楼盘，部分楼盘合作的“小银行”利率普遍都还在5%以上。
值得注意的是，在此之前，天府新区已经摇号选房结束的新盘龙湖九里熙上，利率甚至做到了4.6%。
龙湖九里熙上放款利率
由此看来，成都房贷利率是真的降了！
本月15日，国家统计局发布了《2022年3月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况》
来源：国家统计局
据统计数据显示，一线城市新房及二手房销售价格环比涨幅均有回落；二线城市新房销售价格环比与上月持平，二手房销售价格环比下降0.1%；三线城市新房和二手房销售价格环比分别下降0.2%和0.3%。
3月份，70个大中城市中，新建商品住宅和二手住宅销售价格同比下降城市分别有29个和47个，比上月分别增加5个和8个。
其中，除一线城市的新房、二手房、二线城市的新房三者销售价格还在同比上涨外，二线城市二手房、三线城市的新房及二手房销售价格均同比下降。
由此可见，受疫情、房企暴雷等因素影响，购房者的购房热情持续低迷。
3月份全国无论是一线城市还是二三线城市商品房销售市场不容乐观，多数城市商品房销售价格同比/环比下降。
在市场需求减弱的背景下，从3月份以来，全国已有100多个城市的银行自主下调了房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等。
4月份，四川也有遂宁、乐山、宜宾、巴中、阿坝等十余个城市银行下调了房贷利率，首套房最低利率降至4.9%，二套房最低降至5.4%。
在全国多地利率普降的情况下，这不成都紧跟着就来了，已经有不少楼盘首房首贷可以做到4.9%的利率（前提是自身征信等情况良好）。
长期来看，成都利率下行还是大势所趋。
并且，在利率下调的利好之下，如今放款时间也随之缩短，快的2-3个工作日就可以放款，慢的一两周左右也顺利放款。
不少楼盘也放松了首付来源查询，只要首付不是经营贷等方式而来，基本都能通过审核。
在利率普遍降低的情况下，不少购房者在前两年利率高点上车，首套利率高达5.78-6.2%左右。
●如果以6.2%和4.9%来算，同样商贷100万等额本息30年，利率4.9%比6.2%省下了将近30万利息，月供每个月少800多元：
对比之下，此前高利率购房者肯定会不平衡，阿娟注意到近期不少人在咨询有什么方法可以降低利率。
关于如何降低利率的方法，此前阿娟讲过。
对于现在的LPR浮动利率来说，利率是否能下调，和你签订的重定价周期以及LPR变化有关。
到重定价日重新计算利率时：如果LPR报价降低，你的利率就会降低；如果LPR报价上涨，你的利率就会上涨；如果最新LPR报价和上一个重定价日的LPR报价相同，那利率就算重新进行了计算，实际上也并没有变化。
但LPR变化幅度太小，前期加点固定，对高利率来说，仅依靠LPR变化来降低利率，可谓是杯水车薪。
有用户因去年12月LPR的下调，到今年10月的重定价周期开始，月供仅减少约10元：
因此，近期越来越多的用户开始咨询「房贷转抵押贷」是否可行。
朋友圈里近期也有越来越多的中介发布抵押贷相关信息，声称利率可低至2-3.8%，而且期限还有20年之久。
为此，阿娟咨询了不少可做抵押贷的中介及朋友，给高利率的朋友们总结了一些干货。
抵押贷情况分好几种，利率并不能一概而论。
抵押贷利率并不是统一的，不同情况利率也不同，大致可以分为以下三种情况：
可以发现，抵押贷和传统的房贷相比，主要有两点不同：
①抵押贷利率确实更低；
②房贷最长贷款年限是30年，抵押贷最长贷款年限只有20年。
但抵押贷利率根据贷款年限的不同，利率也不同，有营业执照最低确实可以做到3点几的利率，但如果想贷到20年，利率普遍在4.5-5.2%左右。
因此，对于网络上的超低抵押贷利率，往往都是中介为了吸引客户的噱头，实际上想贷20年的话，并不能做到那么低哈。
那么，高房贷利率转抵押贷是否划算？
阿娟给大家算了一笔账。
假设你现在有100万商贷，利率6.2%，转成无执照抵押贷20年，利率以5.2%来算的话，两者对比如下：
算下来抵押贷比商贷总利息减少了将近60万，但实际上抵押贷贷款年限减少了10年，且月供有所增加。
如果两者都按照20年来计算，抵押贷总利息只少了13万左右，月供只少了500多元：
这中间还不算抵押贷的中介费用（一般贷款服务费在1.5%），提前还款如果找垫资公司垫资，费用一般按照0.1%/天计算。
因此，如果再算上中间的各项转贷费用，综合算下来抵押贷也并不能真的节省太多费用。
大家千万要提高警惕，不要被中介“夸大宣传”所蒙骗，把原先30年的房贷利率，转成只有几年的抵押贷！
尤其是这几种情况，不建议转抵押贷：
①利率低于5.5%最好别转，不仅节省不了多少利息，中间还有一系列复杂的操作，没有必要；
②组合贷不建议转抵押贷，因为转贷前需要先把房贷还完，包括公积金部分；
③打算长期持有该套房产，前期贷到了30年，建议不要做抵押贷缩短贷款年限，贷款年限还是越长越好。
总结就是：抵押贷有风险，且实际贷款年限缩短，节省金额并不比想象的多，建议谨慎选择。
成都公积金贷款政策收紧：二套房认房又认贷
二套房认房又认贷！成都公积金贷款政策收紧
中新经纬客户端1月29日据成都住房公积金管理中心官网消息，今天（29日）成都住房公积金管理中心官网公布了《成都住房公积金个人住房贷款实施细则》（以下简称《细则》）。《细则》将二套房认定由“只认贷”升级成“认房又认贷”。
中新经纬客户端发现，成都公积金贷款政策要求更严了，二套房认房又认贷；借款申请人偿还住房贷款月还款额不得高于月收入的50%。《细则》有效期五年，自2019年3月15日起施行。
另外，借款人通过向成都公积金中心提供虚假信息、文件或资料等方式违规获取公积金贷款的，成都公积金中心有权提前终止借款合同，并进行住房公积金失信行为登记，自登记之日起5年内取消其公积金贷款资格并报有关部门实施联合惩戒。
贷款额度、期限、首付款比例及利率
成都市公积金贷款最高额度为：符合贷款条件的两人及以上职工最高贷款额度为70万元，单职工最高贷款额度为40万元。
贷款额度=（借款申请人公积金缴存余额+共同申请人公积金缴存余额）×缴存时间系数×20倍。
连续正常缴存时间小于12个月的，缴存时间系数为0.5；连续正常缴存时间在12个月至24个月的，缴存时间系数为0.9；连续正常缴存时间在24个月以上的，缴存时间系数为1。
符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按连续正常缴存时间较长的一方确定缴存时间系数。
贷款期限：
应以整年计算，最短为1年，最长为30年，且贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年，即男性未满65周岁、女性未满60周岁。符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按期限较长的一方确定贷款期限。
申请再交易房贷款的，贷款期限加所购住房楼龄不超过30年。
借款申请人偿还住房贷款月还款额不得高于月收入的50%。
（一）住房贷款月还款额是指个人征信系统显示的住房贷款月还款额和申请的当笔公积金贷款月还款额之和。
（二）月收入的认定。
1．单位缴存职工的月收入，以申请公积金贷款时的缴存基数为准，不再另行提供收入证明。借款申请人缴存公积金单位与申报的工作单位不一致的，需提供工作单位开具的代缴关系说明等资料佐证。
2．个人自愿缴存者的月收入，以申请公积金贷款时的缴存基数为依据。缴存基数在个税起征点以上的，还需另行提供近6个月的社保个人参保缴费资料等佐证。相关资料显示月收入不一致的，取最低值确定月收入。
3．未缴存公积金的共同申请人的月收入，以所在单位出具的收入证明为依据。收入证明显示月收入在个税起征点以上的，还需另行提供近6个月的个人储蓄账户资金流水单（显示为工资、津补贴等）或社保个人参保缴费资料等佐证。相关资料显示月收入不一致的，取最低值确定月收入。
公积金贷款住房套数的认定标准
（一）属于下列情形的，认定为购买首套住房，执行首套房公积金贷款政策：
无住房且无未结清的住房贷款。
（二）属于下列情形之一的，认定为购买第二套住房，执行第二套房公积金贷款政策：
1．有一套住房但无未结清的住房贷款；
2．无住房但有一笔未结清的住房贷款；
3．有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且为同一套住房（须提供借款合同及房屋权属资料等佐证资料）。
（三）属于下列情形之一的，认定为购买第三套及以上住房，不予贷款：
1．有两套及以上住房；
2．有两笔及以上未结清的住房贷款；
3．有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且非同一套住房。
首付款比例及利率：
（一）执行首套房公积金贷款政策的，首付款比例不低于30%；执行第二套房公积金贷款政策的，首付款比例不低于40%。
（二）所购再交易房楼龄超过10年的，最低首付款比例相应提高10%。
（三）执行首套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期法定公积金贷款利率；
（四）执行第二套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期首套房公积金贷款利率的1.1倍。
借款申请人偿还住房贷款月还款额不得高于月收入的50%。
贷款对象和条件
在成都市正常缴存住房公积金的职工（含个人自愿缴存者），在成都市以外的公积金中心正常缴存住房公积金的职工，可向成都公积金中心申请公积金贷款。
要求没有提取住房公积金用于支付所购住房的首付款；在成都市及异地中心无公积金贷款余额等。
