我有贷款你要吗 信贷中介背后暗藏哪些秘密？

视频加载中...

最近不少市民反映，经常接到电话询问是不是需要贷款，对方还自称是银行工作人员。对于一些恰好有资金需求的人来说，这无疑是雪中送炭。不过，这种送上门来的贷款真的靠谱吗？电话那一头真的是银行工作人员吗？

东方卫视记者调查发现，利用多种渠道搜救客户信息进行电话轰炸，针对有贷款需求的人，借着某四大行信贷经理的名义，“看情况”提供其他银行的信贷产品，这种操作已经被某些贷款中介玩得手到擒来。如果贷款人征信记录良好，数十万的贷款合同，操作起来也不是很困难。

记者发现，确实有一些人通过贷款中介拿到了贷款资金，但是，不能忽视的是，贷款流程中存在多处违规现象。

首先，根据贷款中介的说法，最近贷款审批速度较快、金额相对较大，是因为央行要求各家银行积极扩大信贷规模。然而，央行及各家银行此前已经多次强调，发放信贷，要对接“有效”信贷需求，信贷资金要支持重点领域和薄弱环节，以及受疫情影响最为严重的中小微企业和个体工商户。而实际操作中，有相当一部分贷款人并不符合这个条件。其次，客户如果从银行走正规渠道贷款，只需要支付贷款金额的利息。但是经由贷款中介从银行贷款，却需要额外支付2%到3%的抽点及中介费。在各类明目的服务费、平台费加总后，需要支付的费用大约是贷款总额的10%左右。关于贷款资金的用途，贷款中介也明确表示，可以帮忙操作，让资金用于炒股、买房等不合规的去处。

此外，近期成都等地发生的案例还暴露出，有些贷款中介本身的资质就存在问题，其中不乏非法违规注册的公司。当贷款人发现猫腻时，这些公司可能已经注销，虽然有白纸黑字签下的合同，然而付出去的高额费用已经要不回来了。

那么，贷款中介行业屡屡滋生出种种违规现象，究竟是什么原因？

业内人士指出，这首先与贷款中介本身的利益需求密切相关。由于他们的收益主要来源于服务费，那么，提供了什么样的服务，这些服务该如何标价，就由他们自己说了算。正如记者在调查中发现的，10%的服务费已经是一个平均水平，一些案例中，服务费甚至高达贷款金额的20%。其次，部分银行的贷款经理确实背负着大额放贷指标压力，迫切需要将钱贷出去，但他们凭借一己之力，往往很难在短时间找到客户，因此，在贷款人的资质审查等方面，他们有时会有意无意地放松要求，从而导致贷款发放中产生漏洞。此外，贷款人本身也存在各种各样的需求，合法的、非法的都有。有的是以贷还贷，拆东墙补西墙。还有的是想用贷款炒股、买房。为了拿到贷款，他们往往会掩饰自己的意图，而且不介意贷款流程是否合规，也不介意给中介一笔手续费。

上海财经大学法学院副教授李睿在接受看看新闻Kw记者采访时表示，贷款中介本身是一个合法职业。他们与银行合作，通过为银行和有贷款需求的人牵线搭桥而收取一定的手续费。其作用类似于一个转向接口，把银行这个统一的端口转化成为多个通向不同客户的微型渠道，具有一定的积极意义。我国的中小企业促进法中也明确规定，鼓励各类社会中介机构为中小企业提供投资融资、贷款担保等服务。但是，必须认识到，贷款中介发挥积极作用的前提是合法合规。比如，贷款人的身份信息要真实，要具备一定的还款能力，贷款资金确实流向了可靠用途……如果在这些关键环节都存在违法违规行为，就有可能导致银行因资金有去无回而造成财产损失，从而危及整个金融体系的安全。

李睿指出，为防止贷款欺诈，必须针对各环节中容易产生的漏洞加强监管，重中之重是加强对贷款中介公司的监管。贷款中介公司往往以财务咨询、信息咨询服务的名义来注册，但它既不属于银行的范畴，也不属于小额贷款公司，在法律监管上处于空白地带，需要市场监管、金融监管、公安司法等不同部门共同商讨、综合施策。不过可以肯定的是，贷款中介公司如果明知道贷款人的财务证明虚假、贷款用途虚构，或者明知道借款人没有归还意图或有非法占有目的，却仍然为了获取服务费而联系促成银行贷款的，如果造成了银行财产损失，都将因涉嫌骗取贷款而被追究刑事责任。

李睿同时表示，对于贷款中介的行业监管，银行方面也需要发挥应用的作用。银保监会2020年通过的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中已经明确规定，合作机构承诺配合商业银行接受银行监督管理机构的检查，并提供有关信息和资料等内容。也就是说，如果商业银行明确和某些贷款中介公司签订了协议，银监会就有权对其进行监管。因此，银行必须对贷款人的资质、贷款资金的发放以及贷款资金的用途，做好全方位监管。尤其是要对银行工作人员的行为进行约束。如果发现银行工作人员和贷款中介共谋、私下交易以存成违规贷款并造成银行财产损失的，可以向银监会、公安等部门进行举报。

拼了！成都“接力贷”重现，房贷利率马上也要下降？

2022年，注定是楼市密集调控的一年。

进入最后一个季度，从开年就期望回暖的楼市，经历过大半年的挣扎，效果似乎并不明显。

从年初开始，高层密集出台各项稳楼市政策，各地官方及民间也掀起一轮轮“救市潮”，成都跟进的各种利好措施同样源源不断。

大半年来，全国各地都出台了哪些楼市扶持政策？成都又跟进了哪些？我们会在今天的推文中为大家详细盘点。

临近年末，各地救市再次掀起热潮，成都会不会有新动作？哪些利好措施最有可能落地？（欢迎参与文末投票和讨论）

除了一系列政策回顾及预测，也有关于接下来楼市走向的分析，近期准备上车的房友们绝不能错过这篇硬干货

“限购限贷限售放松了！商贷利率降了！公积金利率也降了！买房还给补贴了！”

这就是2022年的楼市的真实写照。

据不完全统计，截至今年9月底，全国房地产宽松政策的出台创下历史新高。

超过230城优化或调整了房地产政策，共计出台调控措施超600次，归根结底，是为了恢复行业信心，鼓励大家买房。

今年三季度，国常会4次部署房地产，从“合理支持”到“支持”，从“因城施策”到“灵活运用政策”，整体政策基调向宽松积极渐进。

高层喊话买房，地方救市招式也是五花八门，从最初的政策层面放松，到中期各种降价补贴，再到如今多种刺激手段全面开花。

说到底还是围绕这5大类做文章：放松限购限售、放松限贷、降低首付、放松限价和购房补贴。

一、放松限购限售

今年3月1日，郑州出台新政“取消认房认贷＋鼓励老年人购房”，打响了全国放松限购第一枪，随后多城跟进调整限购政策。

在这些城市中，有些直接废除限购，有些缩小限购范围，有些则降低了限购门槛，有些城市则针对特定群体新增购房名额。

截止9月底，全国已有37个城市放松限购，部分城市甚至直接暂停了限购。

▲上下滑动查看大图▲

二、放松限贷

取消贷款认房认贷，降低贷款要求，提高贷款额度，商贷和公积金支持双管齐下。

近期出台的政策更多则是支持“一人购房全家帮”，相当于把“六个口袋买房”写在明面上了。

比如天津、四川遂宁、广东珠海、福建泉州等30多个城市，都支持提取公积金账户余额为配偶、双方父母或子女付首付或偿还贷款。

▲点击可查看大图▲

三、降低首付

对于楼市回暖来说，真正的降低购房门槛，最直接的就是降首付。

大多数三四线城市将商贷首套房比例从30%降低为20%，将二套房的首付比例降低为30-40%。

而二线城市主要是降低公积金贷款的首付比例，暂时还没有一线城市官方跟进降首付政策。

四、放松限价

限价放松主要体现在土拍方面，除了放开部分土地限价，提高售卖限价，也有将竞自持改为摇号的方式。

给到开发商更多利润空间，促进房企积极拿地，保证新房市场的活跃度。

包括重庆、武汉、成都、天津、杭州、青岛、沈阳等多个城市今年的集中供地都优化了拍地政策。

新房方面，则是降低备案价，比如东莞的住宅销售均价可在指导价（限价）基础上适当提高；广州新房备案价最多可以下调20%。

二手房方面则是取消指导价，交易可按成交价贷款，促进二手市场流动。

五、限时发放购房补贴

购房补贴也能从侧面起到促进作用，截止10月8日，统计到全国至少有292个地区给出“真金白银”来刺激购房。

不仅是对购房者，对卖房人也出台了相关激励措施，包括现金补贴、购房消费券，家电消费券等，今年9月补贴政策出台更是达到高峰。

比如河南郑州，买新房即可领取家居家电消费券，每份价值5000元。

比如浙江舟山，举办房博会，购房者抢领消费券，消费券支持新购商品房。

比如眉山天府新区，在今年内买新房政府给予500元/㎡补贴。

比如江西上高县，中介每卖一套房，将给予1000元/套的奖励。

为了让大家把钱花到楼市上，可谓是无所不用其极。

还有像干部带头买房、鼓励农民进城购房，粮食作物等抵购房款，购房团购、重启棚改货币化安置，发放人才房票等小众政策，都是今年首次出现的。

需要注意的是，我们回顾上述政策也能发现，大多具有时间限制。

比如“2023年底之前”、“阶段性放款”，表明政策具有一定克制性，等到回暖时，政策也会再次收紧。

在全国此起彼伏的救市浪潮之下，成都也没能独善其身，但政策出台仍然比较谨慎，没有大起大落。

全国性政策方面，跟进了商贷利率下调、公积金利率下调、个税补贴。

本地性政策方面，给到了落户放松、限购限贷放松、增值税减免、公积金贷款支持以及二手房指导价放松。

一、商贷利率持续下调：首套普遍4.3%

房贷利率接连大跳水，是全国性政策放松的显著措施之一，今年1月至今，LPR已经下调了3次。

1月份，5年期下降5BP；5月份，5年期下降15BP；8月份，5年期下降15BP。（目前为4.3%）

不到1年时间，5年期已累计降低35BP，商贷100万省下十几万利息。

而且，央行的差别化信贷政策表示，房贷利率最低可在LPR的基础上下调20BP，也就是首套利率最低可到4.1%！

图源：网络

无论新房还是二手房，成都绝大多数银行首房首贷利率都做到了4.3%，相对年初至少降了100BP！

除非贷款人资质非常优秀，或是有熟人关系，能拿到4.1%的低利率人微乎其微，不是普遍现象。

二、公积金利率下调：最低2.6%

9月底央行宣布，自2022年10月1日起，首套房公积金贷款利率下调0.15%。

5年以下和5年以上首套房公积金利率分别调整为2.6%和3.1%。

这条属于全国性政策调整，目前成都公积金中心已官宣并已开始执行新利率。

三、税费补贴：1年内换房可退1%个税

同样是在9月底，财政部官宣1年内换购住房的纳税人，可以给予退税优惠，成都目前已执行。

个税税率1%，一套总价约200万的二手房，非满五唯一的情况下，先卖房再买房最多可以节约2万元。

需要注意的是，成都二手房交易有个约定俗成的规矩：买家帮卖家出个税。

所以买家在签合同的时可以跟卖家协商好，看看是降些价格还是个税一起出。

四、落户放松：大专可落户近郊

今年1月7日，成都市最新落户条件显示，35周岁以下的全日制大专学历可直接落户成都近郊。

在此之前，成都仅允许本科毕业直接落户，大专生也只能落户东部新区，如今放宽落户限制，也有利于吸引人才购房。

五、516新政：限购小幅放松

今年5月，全国多地政策宽松潮进入沸腾阶段，终于成都迎来了第一波政策出台，限购政策小幅放松，力度比较温柔。

一是放宽家庭住房套数认定；二是放宽无房家庭认定。

但对市场的刺激政策有限，购房者也纷纷呼吁，还在终于等到了更大的一波的政策。

六、531新政：限购限售再放松、减税、公积金支持

时隔不到半月，官方一次性抛出近10条政策，这一次基本做到了大幅度放松。

限购放松：购房区域，限购资格扩大；二孩及以上家庭可多买一套；租赁名下多余住房可换一张房票。

限售放松：无论新房或二手房，拿房产证满2年或合同备案满3年即可出售。

减免税负：转让名下“满二且唯一”的住房，可免增值税。

公积金：公积金首付比例下调为最低2成，双职工首套房最高贷款额提高为80万。

七、二手房指导价松动：实际可按成交价贷款

从年初开始，全国多个重点城市取消了二手房指导价，成都也紧随其后。

一些原本被隐藏的高价二手房源重新挂牌上架，同时银行放款也不再严格遵守政府指导价，而是按照成交价贷款。

虽然官方没有发文明确此事，但二手房限价的禁令已在实际执行中被解除。

二手房市场流动性增强，上半年楼市交易量火爆，甚至连续出现了多月成交量突破历史记录。

成都楼市政策“组合拳”正在逐步显现效果，不断修复市场信心。

官方出面鼓励大家买房自然最好，但力度有限制，也很难达到效果，于是今年也出现出现一些民间自救措施，全国各地都有。

比如银行，可以在不突破底线的情况下适当放松贷款要求，以缓解贷款业绩下滑的压力。

比如开发商，也可以在政策允许范围内推出购房补贴，以促成年底回款任务完成。

我们了解到，成都目前也有部分银行或房企在执行，但并不是普遍现象，可作为参考。

一，首付比例适当降低

部分银行放宽了二三套房的贷款限制，取消认房又认贷的限制。

名下无贷款二套房最低首付降到30%，利率最低也能做到4.3%；三套房也可贷款，最低首付4成，但仅有少部分银行可操作。（戳→这里可查看详细解读）

还有部分房企推出首付补贴，最低首付0.5成或1.5成，剩下首付的开发商先帮购房者垫付，后期再慢慢还。

二，贷款最长可贷到85岁

纯商贷贷款年限放松，男女均可贷到85岁，最长贷款年限为30年。

这是中国银行成都的最新贷款政策，相对于以往男性65岁、女性60岁的贷款年限，已有大幅度放松。

目前其他银行还未跟进，但不排除后续出台的可能，可戳→这里查看该政策详细解读。

三，接力贷重启，一人买房全家帮

若贷款人为在读学生、老人或收入不足，可由父母或子女补充收入，帮忙还贷。

简而言之：用小孩资格买房，父母还贷；用老人资格买房，子女还贷，贷贷相传。

目前成都农行推出了此项贷款政策，也是极少数有接力贷产品的银行，后续可能会有更多银行跟进。

接力贷消失已久，今年重启对当下楼市而言是一大信号，对于降低购房的门槛，适度放松都有积极意义。

四，房企层面推出购房补贴

今年成都新房销售压力大，新房成交量连续6个月被二手房碾压，是自18年5月以来创下的新纪录。

房企们为了完成今年的ki不得不自救，9月开始，成都天府新区、五城区、近郊五区几十个楼盘纷纷开始“变相降价”：

降首付；降价优惠；全民营销；砸金蛋、送家电大礼包，送车位券物业券；包装成工抵房、内部房，更名房出售...

文章中不方便露出详细的降价楼盘名，需要的小伙伴可在公众号后台回复关键词“9月降价”，查看成都近期降价新盘名单。

由于以上信息均为网友提供，仅供参考，也仅有部分银行或房企在执行，不保证随时都有优惠政策，建议大家以最新情况为准。

一方面是各地纷纷放大招激励大家入场购房，另一方面是市场还在底部徘徊，不知道真正的底到底在哪里。

对于购房者来说，临近年底，观望情绪依旧很重。

好在近期利好政策不断，今年底明年全国多地都还有好消息，适当观望几个月不失为谨慎的选择。

我们为大家整理了成都目前还未跟进的利好措施，也欢迎成都购房者们来留言区讨论！

一，房贷利率持续降低

明天，10月最新的LPR就要公布了，本月MLF结束了连续2个月的缩量操作，且楼市依旧低迷，LPR有望下降。

预估1年期LPR有望保持稳定，5年期LPR有望单独下调，目前5年期LPR为4.3%。

既然是全国性的政策，成都自然也有房贷利率持续下降的可能。

也就是说，商贷利率重回3字头有望了，大家可以期待下接下来两个月的动作。

二，对二、三孩家庭给予购房支持

本月初，四川人民政府发文表示支持三孩生育政策及配套支持措施。

一是“对生育二孩、三孩的家庭放宽购房资格条件”。

二是“鼓励银行机构为符合条件的夫妻提供消费贷款，按生育孩次给予不同程度降息优惠”。

在此之前，包括攀枝花、遂宁、绵阳、乐山、自贡等二级城市都出台了多孩家庭购房补贴政策，生孩子给育儿补贴，买房政府也给补贴。

攀枝花对三孩家庭每年给予1万元育儿补贴，直至孩子三岁。遂宁对二孩及以上家庭买新房补贴50元/㎡，单户补贴不超过6000元。绵阳对二孩及以上家庭买新房补贴200元/㎡，单户补贴不超2万元。乐山对二孩及以上家庭买新房补贴5000元，自贡对二孩及以上家庭买新房补贴200元/㎡，购买二手房按总房款的0.5%给补贴。

成都在531新政中已对二孩及以上家庭新增一张房票，关于其他的扶持措施，如育儿补贴、育儿假、购房贷款支持等也有可能出台，官方出细则后我们也会第一时间报道。

以上两点是有据可依、确定性高的政策预测，除此之外，也有不少购房者呼吁执行更对惠民利民的政策。

三，存量房贷利率打折

今年的房贷利率跌到了谷底，目前最低4.3%，今年买房的确捡到了欺头。

但前几年高位上车的房友的确冤了，贷款利率大多在5.8%以上，更高的达到了6.13%左右。

每月能多出上千元利息，所以最近有越来越多的房友呼吁降低存量房贷利率。

其实政策有先例，09年在对新利率打折的同时，也对存量房贷利率同步打了7折，高层也发文建议为贷款人减负，希望今年各大银行能执行此政策。

四，二手房带押过户

“带押过户”是指存在抵押的房产，不用提前还清贷款就可以完成交易、过户，并发放新的贷款。

对买卖双方来讲是双赢，卖方可以迅速收到钱，买方也可以迅速拿到房。

图源：问政四川

不仅能大幅缩短交易周期、降低交易成本、保障交易安全，也对提高二手房流通性、激发二手房市场交易活力有一定积极作用。

目前全国已有近20座城市出台了带押过户政策，作为一项利民措施，购房者们也希望成都能落地执行。

五，增值税补贴

成都目前的二手房交易中，满二唯一或满五能才能免5%的增值税。

但这对于名下有多套房，这对于没有满足免税时间又急着置换的人群并不友好，而且成都默认买家给税，有增值税的房子在看房就会被自动忽略。

200万的房子，增值税高达10万，算上中介费等其他杂费可是一笔不菲的支出。

如果满二不唯一也可以免增值税，或许对于二手房市场的流动性有更大的促进作用。

六，投靠入户新增房票

父母投靠子女落户后有购房资格吗？很多人都对这个问题有疑问。

实际目前成都投靠入户规则很严，只要户籍是外地的父母通过投靠子女入户都不能作为单独家庭购房。

关于这一点，也有不少网友建议对投靠入户新增购房名额。

父母系外地（成都市行政区域以外）户籍通过投靠子女落户我市的不能作为单独家庭购房。

父母原系本市户籍居民因投靠子女进行全域迁移，或父母原系外地户籍通过购房、学历入户、离退休等原因入户成都，后因投靠子女进行全域迁移的能作为单独家庭购房。

七，区域购房资格互通

相对于531新政前，成都的限购要求依旧放松了许多，但高新区购房区域限制仍存在。

高新区只能买五城区，天府新区和远郊，却不能买近郊5区，拥有高新资格也很难买得起高新的房子。

近郊的房子价格便宜，离高新区也不远，却被购房区域所限制，希望后期能够放开。

以上提到的几点之中，你最希望成都跟进哪些？欢迎参与投票

全国今年的楼市不景气，成都相对来说已经好很多，走出了一波独立的行情。

经历过前段时间的高温及疫情之后，成都楼市也在慢慢修复，居民购房信心也在不断上涨，成都新房二手房成交量又开始逐步上升。

所有人都想着抄底，实际上没有几个人能完全踩准这个周期，反倒是如果能够在上升前的缓坡期间上车更符合实际。

当周围的人都在开始在讨论楼市，房企的降价行为也慢慢回收的时候，这个时机差不多就到了。

房价高的时候的确很难买得起，现在利好措施多起了，门槛也降了许多，国家鼓励大家买房，有需要的确应该抓住机会。

特别是存在刚性的住房或换房需求的购房者，这段时间可以出去看看房了，建议今年底明年初左右积极出手，否则极有可能错失好时机。

帮忙按揭购车 断供惹出官司

一男子因无法办理按揭贷款，遂以老乡的名义按揭购车，由自己还款。后因他无力还款，老乡按照他的承诺卖车还款。他认为车被贱卖将老乡告上法庭，索赔12万元损失。

老乡帮忙按揭购车无法还贷车被卖掉

李某和杨某都是南部县人。2016年，杨某在成都购买了一辆车，首付24300元。因杨某无法在成都办理车辆上户和银行按揭贷款手续，便找到老乡李某帮忙，二人签订了购车协议，约定：“此车为杨某购买，从购买日起，后续的所有费用、违章及其交通事故全部责任由杨某承担，与李某无关。”协议签订后，李某以自己的名义，在一家租赁公司为杨某购买的车辆办理了银行按揭及车辆上户手续。

起初，杨某还能按时还款，后来因手头紧，没有及时还按揭款。2017年8月7日，在李某的要求下，杨某向他出具了《承诺书》一份，内容为：“本人承诺在2017年12月31日前结清该租赁公司所有款项并过户于本人名下，在此期间，按揭款在每月23号转入李某银行卡上。现所购车辆暂扣李某名下，如我在2017年12月31日前没结清余款，由李某处理变卖此车，用于偿还贷款。”但杨某没有按承诺履行还款及过户义务。2018年11月24日，李某代杨某支付了按揭款，同月27日，杨某向李某支付垫付的按揭款，并再次出具《承诺书》：“杨某每月24日前存入车贷，如不按期存款，视为自动放弃车辆由李某自行处理。”后杨某仍没支付按揭款。2018年12月25日，李某将车出售给龙某价格为54500元，用于还车贷50445元。

起诉老乡索赔损失被告辩解另有说辞

杨某得知车子被卖后，感觉受了损失，遂于2019年初把李某告上了南部县人民法院，请求判令李某赔偿自己经济损失12万元及相关资金占用损失。

杨某在庭审时称，他借用李某的名义办理了相关按揭、车辆登记手续，车辆购买后由杨某使用，李某私自将车辆出售，其行为侵犯了他的合法财产权利。

针对杨某的说辞，李某辩解说，购车后，双方有协议，如果杨某没有按期偿还银行按揭贷款，我有权处理车辆。后杨某未按期偿还银行按揭贷款，为了维护自己的合法权益才把车卖了，用来还贷款。

按照承诺卖车还贷法院判决被告胜诉

南部县法院审理后认为，杨某、李某签订的购车协议对双方的权利义务进行了明确。李某按约定为杨某购买的车辆办理上户及按揭手续，杨某应当按约定积极履行返还按揭款。杨某因不及时返还按揭款与李某发生纠纷，杨某两次向李某作出书面承诺，系其真实意思表示，杨某在作书面承诺后，均未按承诺履行义务系违约行为，李某根据与杨某的约定处理车辆，符合双方的约定，故对杨某主张李某赔偿因侵权行为造成经济损失12万元及资金占用损失的诉讼请求不予支持。李某按约定出售车辆后，根据约定返还案涉车的按揭款，符合双方约定，李某依法应当将车辆出售价款在返还按揭款后的余款4055元向杨某返还。2019年5月，该院作出一审判决，李某在判决生效后10日内向杨某返还4055元。一审判决后，杨某不服，向南充中院提出上诉。

二审认为，李某按照杨某作出的承诺，将车辆出售给他人，将出售款用于偿还按揭款，符合双方约定。杨某主张李某侵害其财产权利，无事实依据。日前，该院作出终审判决，驳回上诉，维持原判。（记者何显飞）

律师说法

履行合同违约如何处理

四川鑫中云律师事务所主任赵云（系四川省优秀律师、四川省维护职工权益杰出律师和四川省五一劳动奖章获得者）：《合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案原告构成违约，被告按其承诺卖车还款，系履行合同约定，故法院未支持原告诉请。