抵押贷款还不起了，我该怎么办？我的房子会受到怎样的影响

以房产为抵押的贷款还不起了，我该怎么办？房产抵押贷款包括购房贷款、抵押消费与经营贷款，无论是哪种具体用途的抵押贷款，其抵押物都是指向房产，我们最关心的也是，一旦出现逾期，房子该怎么办？

无论办理哪种贷款用途的抵押贷款，首先要做好以下几样工作，可以有效地预防逾期情况的发生：

1.根据自己的还款能力选择贷款金额与还款年限。

在贷款过程中，利率是由银行核定，客户都没有选择的权利，但是贷款金额与还款年限客户还是可以在政策的范围内进行选择调整。

贷款金额一般在抵押物的70%以内，很多的贷款人觉得既然是贷款了，就做到最高，正确的做法是按需进行贷款，如果可以贷100万，只需要用70万，最好还是只做70万。

贷款年限很多贷款人都愿意先息后本，认为只还利息压力比较低，实际上先息后本的还款方式只适合短期有资金需求的经营类客户，日常流量较大，不会出现资金错配的情况。

非大流量经营的其他类贷款人，最好以长期限的还款方式更合适，贷款时间长，按月还款，当前还款压力低，可以保证资金最好的利用。

在实际案例操作过程中，先息后本的还款方式逾期的风险远越过按月等额还款的客户。

2.抵押贷款+其他负债的月供不超过家庭月收入的50%，最好控制在30%以内。

负债不是越高越好，合理的负债才能不影响家庭的正常生活，也只有合理的负债在家庭收入出现状况的时候才能从容面对，避免出现逾期。

3.贷款融资后家庭应备好6-12个月的家庭应急资金。

这两年有很多人的购房类贷款出现逾期，这么多年的实际情况是购房贷款逾期率非常低。近两年受疫情的影响，大家的收入锐减，还有一部分失业，导致很多购房人出现逾期，也是因为疫情的影响，大家越来越知道储蓄的重要性。

家庭债务控制在一定的比例，并在日常消费中做好储蓄，预留6-12个月的应急资金（每个月的支出*6-12），就是为自己的负债逾期做未雨绸缪。

还贷款是一个流量变化的过程，每一个贷款人都要时时关注自己的收入情况以应对家庭的负债支出，当自己的收入严重减少时甚至还出现其他意外，即将导致自己的贷款无法归还时，一定要在逾期前做好预案：

1.分析自己的贷款组成，有没有办法进行贷款重组。

比如信用类负债30万，抵押类负债50万，房产目前的价值是120万，现在所有的贷款都有可能出现逾期，最好的办法是：

向亲朋好友借一笔钱将信用类负债还清，只留抵押类贷款，这样还款压力减小，更容易面对；

将房产重新贷款84万，期限按银行最长时间来，贷出的资金还掉信用类负债，有剩余的留着做备用金，每个月还抵押类贷款。

2.如果所有的债务已经导致资不抵债，完全没有办法挽救，请在有人将你起诉前将房产卖掉，这样会让你的损失降到最低。

3.只有房贷，没有其他类型的贷款即将逾期，努力挣钱还房贷，还不起的时候与银行友好沟通，逾期只要控制在6个月以内，银行都不会起诉你，房产也不会受到影响，只是你的征信会受到影响，会承担部分逾期利息。

贷款已经出现逾期怎么解决：

1.除了抵押类贷款外还有其他负债一起逾期，趁所有人都没有起诉前处理资产；

2.所有的贷款都已经逾期，并被贷款机构起诉，房产处于查封状态，如果查封不多，还能协商，就赶紧卖房，如果查封无法协商，就筹钱还款或者等着法院拍卖吧，不用做一些无谓的努力，跟着法院的脚步走即可；

3.只有抵押逾期，无任何其他负债，坚持将逾期控制在6个月以内，并与银行保持良好的沟通即可。

总之，对于每一个贷款人来说，首先是在贷前对自己的融资要进行规划，在自己可以承受的范围内进行融资；其次是在贷款过程中控制自己的支出，预留6-12个月的应急资金；最后是出现逾期也不要害怕，积极地利用身边的资源想办法来进行应对，最坏的结果就是房子被拍卖，努力将自己的损失降到最低就是成功。

我是阳光金融77，金融从业多年的70后，热衷于家庭理财，致力于分享金融相关知识，欢迎关注，每天分享不一样的金融理念与个人精进干货。

信用贷负债高会不会影响房子抵押贷款

坐标广州

信用贷负债高肯定会影响到房子抵押贷款，特别是个人消费抵押贷款，经营性抵押贷款倒是市场上有很多产品是不看信用贷负债，这种不看信用贷负债的经营性抵押贷产品因为借款主体企业是企业，个人提供抵押物作为一个担保。

多少负债算高其实个人信贷负债一般普遍不会超过300万，能做300万信贷的个人资质肯定是非常良好的。一般银行认定你的综合负债加上本笔贷款负债不超1.5倍，意思就是你房子价值300万，信贷负债加上这笔房子抵押贷款不能超450万，不同银行又不同的要求。

个人消费抵押贷

对这个信用贷负债看得还算是挺严的，即使你房子价值高，要的额度不多，信用贷负债高也会影响到。个人的消费贷他要综合你的家庭月收入看看是否能覆盖你的所有贷款加上本笔的月供。目前广州市场上只有一个个人消费抵押贷的产品是不看信用贷负债，其他几乎都是按上面所说综合家庭月收入是否能覆盖所有的贷款加上本笔的月供。

经营贷抵押贷款

信贷负债高也会影响经营贷抵押贷款，但是影响没有个人消费抵押贷款的那么大。有些银行经营贷房子抵押贷款也会像个人消费房子抵押贷款那样看月供是否能够覆盖。广州市场还是拥有30%的经营性房子抵押贷款的产品是不看重信用贷负债的，还有一些压根都不看个人信贷负债。即使你目前房子价值150万，信用贷款负债超过300万，还是可以进行经营贷抵押贷款的，当然信用贷负债过高的客户，大部分银行产品是放款在对公账号，但是可以沟通放在对私账户，有些产品还是必须要求放在个人账户。

广州市场上银行房子抵押贷款产品接近80个，每个人的情况不一样所以每个人的方案几乎都不一样。但是要相信每个人都可以进行办理房子抵押贷款，只是信息不对称很难找到最适合自己的产品，。无论是负债高、查询多、逾期多、没有经营性主体、楼龄长、产权人年龄大。

受疫情影响，无流水、髙负债，正在按揭房产如何做抵押贷款

随着经济高速发展，公司企业个人对资金需求日益增加，贷款成为人们需要资金的时候经常用到的一种方式。

由于房价太高，很多人买房时都是选择按揭贷款，那么贷款尚未结清，可以做抵押贷款吗？以及在办理银行贷款的时候负债些都会显示出现，对于很多着急用钱的客户，可能在银行面审的时候，由于个人收入流水不够也会拒之门外，那么针对这些问题应该怎么解决呢？下面老罗带您了解一下解决方案。

案例点分享

个体经营刘先生，在北京经营多家餐饮店，2年前资金周转和朋友借款300W，预计2年还完，但因疫情商铺亏损，欠款还有200W未还清，资金也无法支撑目前运营，想做贷款400W。

在朝阳区有一套房产，115平米，还有150万按揭贷款。之前自己找了一家银行，评估在700万。因为，上半年受疫情影响,个人基本没有收入，流水很少，所以说只能贷6成420万。一方面是他需要先把按揭的150万还上暂时没有筹集到，另一方面贷400万刨去按揭的150万，剩下270万，没有达到理想的额度。所以，没有继续推进。

主要涉及三个问题

近半年流水比较少

额度未满足用款需求

如果需要偿还按揭，自有资金不足。

答

首先，流水的问题。办理抵押贷款时，银行都需要通过流水来判定还款能力，并且房产抵押的企业经营贷，对于流水的要求都会相对较高。如果是近半年流水相对较少，半年以前的流水相对比较充足，那就给银行提供近一年的流水。如果近半年流水多，之前的少，就给银行提供近半年的流水。如果真实流水不足，可以在贷款申请期间，自行冲一些流水。流水的问题，相对好解决不是难点。

其次，额度的问题。一般来说、没有真实经营、负债太高、流水不足（包括为贷款冲的流水）等。银行通常会通过降低成数，来对冲降低贷款标准带来的风险。大多会降到6成，少数会降到5成或以下。这个需要根据实际资金需求，操作能满足需求的银行产品，在利率和额度之间达到最优平衡点，建议可以咨询贷款下机构提高贷款成数。

最后，如果需要偿还按揭贷款，自有资金不足。这个可以采用垫资的方式去解决。

以上就是关于有负债、无流水，按揭中的房子是否可以做抵押贷款的相关内容，大家若是对此有疑问，或者有这方面的需求，可以下方留言咨询。