着急用钱的人注意了！降息，房产抵押贷款这样申请最划算

最近一则消息引起各位网友的热议，今年1月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

1月20日LPR的“双降”，不仅刺激了很多的刚需想要买房，也让很多人打了房产抵押贷款来投资理财的主意。

那么面对降息，房产抵押贷款怎么申请才最划算呢？以下三种方式供大家参考：

第一、将房子抵押贷款时对银行进行货比三家

怎么对比呢？现如今基准利率是市场化的，即使是贷款方式相同，但各个银行利率不同，收费标准不同，所以利率也是有高有低，借款人可以网上将各个银行的利率进行对比，哪家利率低就选哪家咯！

第二、锁定最佳调息方式

近些年来，我国已经进入了降息的通道，降息几乎成为未来的趋势，如果想要短期贷款，建议顺势而为等风来，在贷款合同中约定按月调息，等到降息了，次月就可以马上受益，执行新的贷款利率。

第三、贷款抵押一定要选择合适自己的还款方式

还款方式主要有等额本息和等额本金。等额本金是指每个月的本金是一样的，又称为递减息还款法，由于每个月偿还的本金固定，利息会随着本金的减少而减少。总的来说，借款人开始的时候月供还款压力大，但总利息少；等额本息就是每月本金加利息相同，还款压力均衡，但总利息负比较多。如果自己工资收入不高，建议选择等额本息，如果自己每个月工资够花，建议选择等额本金。

那么面对降息，房产抵押怎么申请才最划算呢？您不妨在评论区里留下您宝贵的建议，让大家少走弯路！

房产抵押，一种安全的理财模式，你怎么看？

理财公司不是投资人数多、融资规模大、能上央视的能让领导人站队的就是靠谱安全的！在中国，房产才是安全的代名词。只有和房产相关的投资才是最安全的，股市如此，理财市场更是如此。因为房产无法作假无法复制，而在中国只有无法作假无法复制的东西才是最有投资价值的！

房产抵押理财顾名思义，就是借款人以名下房产作为抵押担保向出借人取得借款的一类理财产品，在经过公证抵押手续之后，一旦借款人发生违约，无需繁琐的诉讼流程，投资人可直接获得该抵押房产折价或拍卖价款的优先受偿权，在大大提高借款人违约成本的同时，也把风险降到了最低。

融御财富觉得，对于老百姓来说，房产目前就是最安全的抵押物。因为房产就是政府给房产所有者开出的信誉凭证，就是政府给个人的信用背书，未来只有名下有房产的人才有人敢于把钱借给你。

而且房产抵押在传统金融机构里也是最受认可的，大城市的房价稳定，变现也相对容易。可以说，在当前的中国社会，拥有一套大城市的房产本身就具有很高的保值增值的价值，将房产作为抵押物，是所有抵押物中最为安全有效的。

固定收益并且每月打息，按照复利计算就是4-5年翻倍。无手续费及税费，无需像房产投资那样要漫长的寻找接盘侠和高额的税费。而以现在的房价计算，还想让房价四年半出现翻倍机会可以说几乎不可能。并且房产投资只能在卖出以后才能拿到钱，而房产抵押理财却是每月都能拿到收益。

也就是说，现在投资房产，只有每年的房价涨幅要超过10%才有意义，否则涨幅低于10%就完全可以做房产抵押理财，这还是没有考虑房产投资中还有各种零七零八的费用。

再从安全性考虑，万一出现房价下跌的可能，并且这是大概率事件。如果投资房产的话，当房价下跌10%，那么自己的损失就是10%，而房产抵押理财由于是用房价的60%~70做抵押，所以只有房价出现30%以上的跌幅时，自己才开始有损失。因此，房产抵押理财的安全性要远远大于投资房产。

综上所述，投资房产只有在房价四年内再次翻倍的前提下才能战胜房产抵押理财的收益，除此之外投资房产收益要远远小于房产抵押理财。而当房价出现跌幅10%~30%的前提下，投资房产是亏本，而房产抵押理财还能正常盈利。而当房价出现30%的跌幅时，房产抵押理财的损失永远比投资房产低30%！

融御财富再总结一下，就是当你认为每年房价涨幅会超过10%时，那么可以进行房产投资，而当你认为房价涨幅低于10%或者很可能下跌时，那么就应该做房产抵押理财.

看明白了以上分析，就是每个投资者自己判断房价未来走势的时候了。

房产抵押类理财自诩产品安全 资深律师提示“入坑需谨慎”

看起来很安全的住房抵押类理财，有时并不像“钢筋铁骨”的房产一样坚实可靠。

“如您有闲余资金（50万元起），可以为您匹配有借款需求的个人，借款人会拿北京六环以内的房产做抵押，再由第三方担保公司根据《担保法》28法条一般担保，每月支付1%的利息，年化利率为12%”——日前，某财富公司人员付先生（化名）将上述信息发送至某聚焦各类金融机构资金和项目对接的社交平台，并表示，“产品安全、客户优质”。

《证券日报》记者随后调查了解到，上述财富管理公司的主业就是撮合此类融资和投资的需求，而类似的机构或平台还有很多，甚至于还有第三方平台专门集合此方面产品并进行推介。不过，资深律师提醒，此类理财同样“投资有风险，‘入坑需谨慎’”。

房产抵押理财自称低风险

所谓房屋抵押理财是一种以借款人的房产作为抵押担保，投资人享有固定收益的一种投资产品。

《证券日报》记者在付先生提供的一份房产抵押融资需求表上看到，北京市郊一套市价为750万元（评估价为640万元）的住宅正在寻求抵押借款，借款人65岁，借款需求是350万元，期限为6个月，月息为1%，每月付息，到期一次性还款，借款用于园林绿化项目资金周转，借款人共计可获得利息21万元。

“如果是多个人资金一起投资，我们的术语叫做联单，需要由一位投资者跟其他投资人签订委托协议，然后由被委托的人，到建委（住房和城乡建设委员会）办理抵押登记，房子按照出资比例共同抵押给上述投资者”，付先生表示。

同时，付先生强调，“我们的客户都是优质借款人，产品安全”。但是其未能明确回应《证券日报》记者关于“有抵押品的优质客户为何不寻求低息银行贷款”的问题。据记者了解，银行对于个人住房抵押贷款的利率多数在5.4%-6%之间，而付先生所推介的理财产品的年化利率为12%。

此外，有统计数据显示，P2P平台的房产抵押业务的年化利率一般在10%到15%之间。

《证券日报》记者还了解到，部分房产抵押类理财公司在合同中约定的争议解决方式是仲裁。如果出现借款人违约，纠纷会直接进入仲裁程序。民事仲裁采取“一裁终局”制，解决争议比较迅速。不过，仲裁机构对自己作出的裁决，无权强制执行，若当事人不履行，另一方当事人只能请求人民法院强制执行。

律师提醒“投资需谨慎”

《证券日报》记者检索房屋抵押类理财发现，该类产品的主要卖点包括“公证”、“银行监管”、“签署担保协议”等等。

因此，有观点认为，相对其他类型的理财产品，房屋抵押理财因为有实物资产为抵押物，所以在风险控制和资金安全方面具有较高保障。

但是，资深律师对《证券日报》记者表示：“所谓风险控制的关键在于房产的清算价值能否全额覆盖投资人的本息，并且拥有足够强的变现能力”。

过去，由于楼市火爆，尤其是北京这种一线城市的房价整体呈现上涨态势，因此房产变现能力较强。但是，在目前价格下跌和成交清淡的背景下，房产的变现能力大打折扣。

此外，关于抵押房屋产权的“坑”还有很多。例如，一旦房产涉及夫妻共同财产的财产，夫妻双方有权处分，借款人单方面的行为可能被认定为无效；如果房子是父母的遗产，遗产的其他受益人也可能有权处置房产，同样可能主张抵押行为无效；如果房产在此前已经处于抵押状态，那可能存在债权的优先受偿人，而其余投资者只能分享房产价值的剩余部分。

该法律界人士还提醒，如果借款人抵押的是唯一住宅，那么执行实践中的风险也会相对较高。因为，唯一住宅在强制执行环节可能会出现纠纷，最终间接导致债权人难以实现法律诉求。

本文源自证券日报

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