为他人提供贷款担保疑“被套路”，广西女子11套房产遭法院查封

过去六七年，广西柳州的覃女士经常奔波于柳州与河池的公检法机关之间。2015年，她经亲戚介绍，用自己和女儿名下的11套房产为一公司及该公司股东提供贷款担保，贷款支付后不久，该公司股东便将公司股权全部转让给他人，而且未能如约支付银行贷款利息。

于是，银行将该公司、公司股东及担保人等诉至法院，要求清偿贷款及利息等，法院一审判决支持了银行的诉求。判决生效进入执行阶段后，法院发现该公司及股东并无可执行财产，覃女士提供的担保房产遂被查封。

在这期间，察觉自己被骗且已无经济能力继续诉讼的覃女士在一审后没有选择上诉，而是向警方报案。经过数年周折，柳州市公安局柳南分局于2020年12月4日决定对覃女士被诈骗一案立案侦查。

警方立案后，鉴于“先刑后民”的原则，法院暂停了对覃女士房产的执行，但2022年4月，法院又在覃女士房外张贴公告，再次启动强制执行程序。而此时，刑事案件尚未完结。覃女士遂再次向检察院反映，6月15日，覃女士接到检察院通知书，称已向法院提出检察建议。

检察院已提出检察建议

替人担保贷款致11套房产被查封

2015年2月1日，覃女士与其亲戚王某歆签订借款合作协议，由王某歆“借”覃女士11套房产不动产权证，到邮储银行办抵押贷款。覃女士提供房产担保后，依约可从王某处获月利率1%的利息。

王某歆为了证明贷款的目的，出示他与韦某花、钟某夫妇的企业宜州市鑫海养殖有限公司(简称鑫海公司)采购猪饲料、开办养老院、山林种植的“养殖场合作框架协议”。覃女士向澎湃新闻介绍，韦某花夫妇是王某歆妻子的亲戚。有了这层关系，覃女士当时并未多心。

鑫海公司向中国邮政储蓄银行股份有限公司河池市分行(以下简称邮储银行)申请授信时，报称该公司自2012年至2014年度营业收入从143.8万元增至2649.35万元、净利润为742.36万元。同时还提供了柳州市伟桂贸易有限公司(简称伟桂公司)与鑫海公司签订《饲料购销合同》等资料。当年3月18日，邮储银行放贷，鑫海公司委托邮储银行，将460万元支付至伟桂公司单独开的银行账户中。两天后，鑫海公司股东韦某花同样用覃女士的房产作抵押担保，以装修的名义获取邮储银行贷款110万元。

邮储银行贷款发放1个半月后，韦某花夫妇便将鑫海公司股权全部转让。当年9月，因鑫海公司和韦某花均逾期未还贷款，邮储银行诉至河池市金城江区法院。

2015年12月，金城江区法院作出一审判决，支持了银行的诉求。法院判令银行与鑫海公司、韦某花签订的贷款合同解除，鑫海公司、韦某花应给付银行本金及相应利息，提供担保的覃女士及其女儿、王某歆承担连带清偿责任。

在一审期间，覃女士发现上述贷款实际用途与贷款合同约定不符等等问题，察觉自己被骗，且已无经济能力继续诉讼，遂在一审后选择报警，并未上诉。一审判决生效后进入执行阶段，法院在执行调查中发现，鑫海公司名下无任何财产，其报称巨额营业收入及净利润更查不到任何线索。此后，覃女士及其女儿提供的担保的11套房产遂被查封。

覃女士介绍，11套房产包括6个小摊位（商铺）、1个小公寓、4套住宅。2016年7月判决生效后，他们当时迫于银行压力，自己卖了一套住宅，替借款人偿还了172万元。

银保监部门正在核查银行是否存在违法发放贷款问题

因可能涉嫌诈骗，法院暂缓执行

覃女士的代理律师通过调取银行流水账，发现鑫海公司及韦某从邮储银行获取贷款570万元，并没有用于采购猪饲料、开办养老院、山林种植或装修等项目。

覃女士和律师均认为，王某歆和韦某花等人编造虚假经营项目，提供企业虚假材料、伪造《饲料购销合同》及装修合同，先后从邮储银行骗得贷款共计570万元，没有依约定使用贷款，而是将其瓜分、侵占，更未偿还银行分毫本息，侵害了担保合同一方覃女士提供担保的财产，涉嫌合同诈骗罪。

此后，覃女士向警方报案。直到2017年12月，柳州市公安局银山分局才给覃女士出具了一份受案回执，但受案登记表显示，“该案件不属于我局管辖，应为邮储银行河池分行管辖地公安机关受理。目前，我局将覃女士提供的举报材料通过发放机要件方式邮寄给河池市公安局。”

虽然警方未立即立案，但暂缓了法院的执行程序。2018年4月，金城江区法院委托评估机构，对覃女士提供担保的11套房产作了评估，即将进入拍卖程序。覃女士遂以警方已受理案件为由，向河池中院进行信访反映。

2018年5月28日，河池中院向覃女士出具的答复函称，“2018年5月25日，金城江区法院将该案的执行情况及本院督办的办理情况书面报告本院，现就你反映的执行信访问题答复如下：鉴于上述两案可能涉嫌诈骗、贷款诈骗犯罪，金城江区法院已对你们用于抵押的房产暂缓拍卖。”

2018年7月，金城江区法院作出的执行裁定书显示：“河池中院于2018年5月20日以《督办函》要求暂缓进入拍卖程序，根据督办要求先刑事后民事的原则，本院对该案抵押财产暂缓进入拍卖程序，此外，被执行人无其他可供执行财产，上述情况已告知申请执行人，现本案应该终结执行。”

覃女士被诈骗一案警方已立案侦查

警方侦查期间，法院再启执行程序

覃女士介绍，2018年7月法院终结该次执行后，她便一直为立案的事情到处奔波反映，2020年法院曾恢复过一次执行程序，但好在当年年底警方终于决定立案，执行程序才又暂停。

2020年12月4日，柳州市公安局柳南分局出具的立案告知书显示，覃女士被诈骗一案，该局认为符合立案条件，现立案侦查。

当年12月28日，金城江区法院出具的执行裁定书显示，因目前被执行人覃女士认为本案涉嫌犯罪问题在向公安机关进行控告，公安机关已立案侦查，目前暂不宜进行拍卖、变卖措施。经反馈约谈，申请执行人邮储银行河池分行不同意终结本次执行程序，但在指定期限内不能提供有其他财产可供执行。本次执行程序无法继续进行，可予以终结，需要等待继续执行的条件成就后再重新启动。

不料，前述两次因“先刑后民”原则而终结的执行程序，在2021年却再次启动。

2021年6月，邮储银行河池分行向金城江区法院提出执行异议，申请撤销上述2020年12月的终结本次执行裁定书，并申请立即恢复强制执行。2021年7月20日，金城江区法院作出执行裁定书，决定恢复执行。

金城江区法院作出的执行裁定书显示，覃女士报案后，柳州市公安局柳南分局于2020年12月4日立案侦查，截至2021年7月16日，该案尚在侦查办理中。金城江区法院决定恢复执行的理由包括，公安机关虽已立案侦查，但并未确定本案抵押权存在瑕疵，本案抵押物为涉刑财产，（公安机关）也未对本案抵押物采取查封等控制措施等。

2022年1月，覃女士向金城江区检察院提交了民事执行监督申请书，以金城江区法院作出的上述执行裁定存在程序违法、贷款纠纷案民事审判中存在认定事实不清、证据不足等问题。金城江区检察院于3月23日作出决定，受理了该执行监督案。

日前，金城江区检察院向覃女士出具通知书称，该院经审查，已于6月14日以“金检民执监（2022）1号”检察建议书向金城江区法院提出检察建议。但检察建议具体内容，覃女士尚不得知。

此外，覃女士还向河池银保监局举报反映了邮储银行河池分行存在违法发放贷款等问题，河池银保监局正在核查。

栏目主编：张武文字编辑：卢晓川题图来源：上观题图图片编辑：笪曦

来源：作者：澎湃新闻王健

准备卖房还债了，却发现我的房产被查封，我该怎么办

我是阳光金融77，金融从业多年的70后，热衷于家庭理财，致力于分享金融相关知识，欢迎点击左上方关注，每天分享不一样的金融理念与个人精进干货。

我很不愿意写关于负债方面的话题，很是沉重，身边发生一个又一个的案例，迫使我不得不写一点关于这方面的内容，希望能帮助到很多深陷债务的朋友。

这是我二嫂的亲人，还很年轻，只有30多岁，夫妻俩现在被债务缠绕，这几天闹得非常僵，甚至影响了两边的家庭，二嫂向我求助，我才得以逐步了解夫妻俩的负债过程及目前遇到的困局。（姑且称他们为小张夫妻）

小张夫妻（小张是女方）一直在做经营，商场里面拥有一个柜台（主要是小张老公在经营），前几年生意还不错，他们在2016年通过自己的努力在武汉购买了属于自己的住房，贷款金额45万。

小夫妻俩都没有读多少书，只身到城里打工的农村人，通过自己的努力能在武汉建立属于自己的家真的非常不错。

18年左右，商场的生意逐渐不好起来，小张老公考虑转型做餐饮，19年，他们用武汉的这套住房做了二押贷款，金额38万，5年期授信，一年按月还款本金19万，余下的19万一年期还本付息。

我很想吐槽一下这坑人的二押贷款产品，属于机构贷款，人家就靠这实现以钱生钱的目的，我貌似不能指责一个产品，我只能说小张夫妻俩没有合理的考虑，选择了一款错误的产品。

我也想吐槽一下这位做二押的金融从业人员，赚一个客户的钱，需要的是专业，并且能够帮助到客户，真的不能是一锤子买卖，小张夫妻俩当时的情况，给他介绍一款这样的二押产品就是将他们往火坑里推。

19年做贷款的时候，小张夫妻俩的情况是：

1.夫妻俩名下信用卡及网贷30多万，处于正常还款的状态；

2.夫妻俩找自己的亲人借了一些钱，十来万；

3.房贷余额40万。

总计负债80万，19年房产的价值是130万，夫妻俩的本意是借一笔钱将网贷及信用卡还了，然后有多余的钱就用在餐饮生意上。

他们这么多年一直在持证经营，完全可以做一笔房抵经营贷款，按房产价值的70%计算，可以做到90万，年限20年，按月等额还款，19年的经营贷款利率大概是5左右，每个月的还款额是6000多一点，小张夫妻归还掉原贷款，同时可以结清全部信用卡及网贷，甚至还可以归还亲朋的借款，每个月的还款压力也减轻了很多。

为他们做贷款的金融从业人员却给他们做了一笔机构的二押产品，贷款金额38万，还款方式还如此苛刻？这么沉重的还款负担无疑为他们的逾期埋下了一颗炸弹。

19年小张老公与别人合伙做起了餐饮，小张找了一份工作，餐饮这几年有多惨我们就不多说了，我们说一下目前小张夫妻俩的结局。

1.夫妻俩名下的网贷及信用卡总额度41万，全部逾期一年左右，被催收所困的他们选择了任何电话都不接听；

2.房贷及二押的经营贷款正常还款过程中，但是二押贷款今年续贷没有审批下来，要求他们一次性结清，连本带息要还20多万；

3.借亲朋好友的款已经接近50万；

4.小张在努力工作，小张老公每天非常辛苦地在跑外卖创造收入还款。

所有的努力赚的钱只够还房产的两笔贷款：房产按揭+二押，完全没有能力去偿还信用借款及亲朋好友的借款。

前几天，他们在痛定思痛后决定要卖掉自己的房产结束自己的债务，挂到中介时才发现房产已经被查封，他们都不明白为什么，傻眼了，不知道自己该怎么办。

经过查询才知道，他们欠了某银行3万元不到，这个银行借助于一个外地的法院对其房产进行查封，在此过程中他除了收到一条短信外，没有接到任何传票与法院的电话，短信他以为是诈骗或者催收使用的一种手段，最后将自己逼到了绝路。

我给他俩的建议是：

1.网贷及信用卡逾期，想得到二押的续贷是不可能的，人家给的是授信5年，并不代表你一定可以获得贷款资金5年；

2.及时地与查封他的银行及法院取得联系，趁还没有判决的时候达成庭下和解，解除查封；

3.与所有的信用卡及网贷机构主动联系，记住是找客服，而不是找催收机构，协商个性分期，达成分期还本的协议；

4.解除查封后可以卖房，也可以保留房产，视自己及家人的态度再做决定；

5.任何催收电话不能全部不接，一个都不接说明你在态度上是老赖，即使你是想还而没有能力还款；

6.目前不用考虑特别多的事情，就两样：止损与创收；

7.夫妻双方共度难关，一定要一致应对债务，该吃吃，该喝喝，该睡睡，一定要保证自己有健康的身体与心理状态，才能更好的去创造收入归还债务，债务才能上岸。

小张夫妻俩的债务危机从19年就已经开始，他做了几个错误的决定导致遇到今天的困局：

1.以贷养贷。

小张老公信用卡及网贷越来越多，最重要的原因是想保留征信，以贷养贷造成的结果。

2.向家庭隐瞒大量负债的事实。

这几年的小张老公要求小张无条件地支持他，不用过问债务是怎么产生，并要全力配合他进行新的融资，小张选择毫无保留的支持，直到提出卖房时才向小张坦白各种债务及债务总额。

创业这条路上，夫妻共同努力更合适，而不是一个人去独立承受，这只会让结果越来越坏。

3.听金融服务人员的一面这词。

19年用自己的房产做再融资的过程中，可以更多地去查询贷款方面的信息包括直接去银行咨询，自己要对自己的融资行为负责，无论从贷款方式还是融资成本上，只有自己多方面去了解才能做出正确的选择。

4.逾期后玩消失，长期不接电话。

贷款逾期后，银行最怕出现的问题是贷款人失联，从态度上都没有还款的意愿，那就只能选择查封来保护自己的权益。

任何时候都要记得，我们一直在努力还款，只是暂时失去了还债的能力，所以要保持有效的沟通，特别是有房一族的负债人。

5.免息分期不是与催收人员谈，而是与客服去沟通。

逾期达到一定的程度都是由第三方催收机构催收，他们都是在贷款机构以不同的价格获得的资产包，你的还款数额牵扯到他的利益，如果有机会拿到更多，他们肯定不会与你做出任何协商的动作。

与银行客服取得联系，才能更好地去实现你的诉求。

6.逾期后一定要学会止损，而不是一味地考虑挣钱还款。

止损就是将你的债务控制在一定的数额以内，越低越好，不要浪费任何一次协商沟通的机会，摆出自己的困难，诉说清楚各个机构的本金以及你已经归还过的数额，最大限度的将自己的负债降低，这也是给自己挣钱的一种方式。

有人觉得没有挣钱，任何沟通都没有意义，这种观点非常错误，控制好自己的债务总额，挣钱才有了明确的目的，债务上岸就只是时间问题。

罗曼.罗兰说：世上只有一种英雄主义，就是认清了生活的真相后依然热爱生活！债务没有那么可怕，直面他并掌握方法，努力上岸，时间会让你有更多的收获。

有房的负债一族想知道抵押贷款还不起了，我该怎么办？请看我往期分享的文章：

抵押贷款还不起了，我该怎么办？我的房子会受到怎样的影响

房产证被开发商抵押进行货款 4000万元贷款到期未还上 业主担心房子被查封

市民反映：买了3年的房子，业主没盼来房产证，却等来房产证被开发商抵押给银行进行贷款、贷款逾期迟迟未还的坏消息。近来，碑林区淞江广场B座的多位业主一直为房产证的事情奔忙。以张女士为代表的多位业主期盼开发商按照买房时的合同约定，尽快为大家办理房屋过户手续。

记者调查：2019年1月，考虑孩子上学方便，张女士按揭购买了位于东大街、由西安市盈德公司有限公司(以下简称盈德公司)开发的淞江广场B座一套商品房。双方于当年1月3日签订《商品房买卖合同》，约定当年2月2日，盈德公司将房子交付张女士使用，且自房屋交付使用365日内，盈德公司配合为业主办理房屋产权登记手续。

可是随着离约定的时间越来越近，张女士房子的产权登记手续迟迟没有办理。“到了2019年9月份，我才知道我买的房子房产证在2014年1月就办在了盈德公司名下。不仅如此，盈德公司还把像我一样很多业主的房子房产证抵押给银行，帮广东德明投资管理有限公司(以下简称德明公司)贷款4000万，贷款期限到2020年7月。”张女士说，她当时是准备按揭买房的，合同也约定盈德公司配合她到银行办按揭手续。但因为房产证被抵押了，按揭就没办成。

后来经过多次协商，张女士与盈德公司、德明公司等签订了一份承诺书，约定盈德公司2020年10月将所卖房屋产权过户到张女士名下。可是至今，盈德公司仍没有为张女士办理房屋过户手续。期间，张女士多次向盈德公司催办均未果。

“我们当时买这个房的时候，置业顾问给我出示了房子的预售证，以及有些房子的房产证。我就想着房子的房产证都能办下来，楼盘的各种手续肯定全着呢，谁能想到盈德公司会把这些房子的房产证拿去抵押。”张女士说，这两年，为了尽早完成房子的过户，她和很多业主四处奔走，可是事情至今都无法解决。

“现在有个比较严重的问题，房产证抵押给银行贷的4000万，在2020年7月1日已经到期了。由于德明公司和盈德公司还不上银行贷款，我们的房子面临被银行查封的风险。”张女士说，想到自己辛辛苦苦买的房子有一天可能不是自己的，他们这些业主内心充满担忧。大家希望两家公司尽快把贷款还上，把业主们的房产证解押出来完成过户。据张女士介绍，几年来不断地协商，问题始终得不到解决，现在已经有业主对盈德公司和德明公司提起了诉讼，向法院申请为自己陷入纠纷的房子做财产保全，维护自身合法权益。

对此，盈德公司一位闫姓负责人说，淞江广场B座已出售和未出售的258套房子的房产证都抵押给银行，为德明公司贷了4000万元。这些房产证确实是在业主买房之前就办下来的，关于房产证抵押贷款一事，在房屋销售阶段，开发商口头给业主们说过。“就是因为房产证抵押给银行了，当时淞江广场B座的房子才卖得比周围房子的价钱都便宜。当时周围都是1万多元一平方米，我们才卖8000多一平方米。”闫姓负责人说。

这位负责人告诉记者，因为公司运营出现困难，德明公司暂未偿还已于2020年7月1日到期的4000万元贷款。就贷款偿还问题，德明公司和盈德公司正在与银行协商沟通。“目前，淞江广场B座已出售房子中有80%的业主购房尾款未结清，现在的解决方案是这些业主把剩余房款打到银行指定账户，银行、德明公司、盈德公司会和业主签订一个四方协议，约定即使将来银行查封房产，也不会查封已付清房款业主的房子。我们收齐剩下的房款，加上还未出售的房屋价值等，会尽快凑齐还给银行，把业主们的房产证解押出来。”他说。

由于买房时没能办成按揭，确实有业主至今还没交尾款。张女士说，关于盈德公司让大家交尾款凑钱还银行贷款的提议，一开始业主们大都同意。可是后来大家发现，即使所有业主都交齐尾款，再加上没卖出的那些房子，与4000万元的贷款差距还是很大。业主们担心即使交了钱，房产证仍解押不出来，希望还是按当初的购房合同执行。

淞江广场B座

盈德公司

盈德公司

淞江广场B座的房子