买房时用纯商业贷款，现如何将商业贷款转为公积金？有4种模式选

计划买房的朋友去各家售楼处看房时，有没有遇到这种情况？房子看的挺好，计算房价的时候，却被告知因为某些原因不允许公积金贷款，可原本自己就是打算公积金或者是组合贷，通过简单对比，我们可以看到公积金，还是要省挺多利息的。

那为了打消你的疑虑，售楼员告诉你一是办理完商贷之后，公积金账户里的余额也是可以提取的；二是你可以先商贷，等以后再转公积金。说到这，有的朋友可能会担心这手续靠不靠谱，咱今天就简单聊聊，商转公的手续需要哪些条件？有哪几种方式？

商转公的条件主要有以下3个方面：

1、公积金账户。开户及连续缴存时间大于6个月，并且是在正常的使用状态。

2、必须取得产权证。如果产权证还没办下来，这也不行。现在大多数买的都是期房，你等办产权证的话还得个两三年。

3、取得原商贷银行同意。当然正常情况下人家都是同意的。

大连的商转公贷款模式有4个：一是先抵后贷；二是先还后贷；三是顺位抵押；四是阶段性担保。分别适用于不同的情况，前两种方式有一些相对苛刻的条件，咱先简要的说一下。

先抵后贷指借款人以其他产权住房来作为抵押担保，之后发放公积金贷款用于偿还原先的商贷。这适用于能够提供其他产权住房作为抵押物的借款人。

先还后贷它是指借款人用自筹的资金将原先的商贷还清并解除抵押以后，再用这套房屋去公积金那儿做抵押担保，然后发放公积金贷款。这适用于有足额的自筹资金来提前偿还商贷的借款人。

所以大家可能看出来了，第1种方式是需要你另有房产作抵押，有的朋友说我这就第1套房，哪来的其他房产，第2种是你得有钱，先把商贷还清，有的朋友会说，我这要有钱了，谁还贷款呢，现在几十万也没那么容易借。

所以为了解决实际的困难，第3种模式就出现了。

顺位抵押指借款人不用结清商业贷款，抵押权人仍为商业银行，银行同意顺位增加公积金中心作为房屋的第二抵押权人。之后呢，公积金贷款用于偿还原先的商业贷款，你正常还公积金就可以了。这种方式是当下最为普遍，也是最容易接受的，因为你不需要提供别的房产或者是资金了，只要银行同意就可以办了。

但假如说个别银行还没有开展这个顺位抵押业务的话，那就可以用第4种方式。

阶段性担保由公积金管理中心指定的担保公司提供阶段性担保，贷出来的公积金偿还原先商贷，并解除商业抵押，再设定管理中心作为抵押权人，正常还公积金贷款就可以了，当然这需要一定的担保费用，贷款金额的5‰。40万的话就是2000块钱。

需要注意的是，不管你用哪一种方式办理商转公，你都只能办理转纯公积金，不能办理组合贷。另外呢，朋友们可以自行关注一下大连公积金的官方账号。

现在查询或者是提取公积金余额，在这上面操作就可以了，非常方便，常见的一些贷款问题上面都有答案，有需要的朋友可以自行查看。

教你把房贷的商贷转为公积金贷，一招就让房贷的月供降下来

大家都知道买房用住房公积金贷款的利率是最低的，但是很多买房的朋友当初都是通过商贷买的房，原因多种多样，有的朋友是因为当时公积金还没有缴纳，有的朋友是买房的时候开发商不允许公积金贷款，更有朋友是公积金出了问题或者是公积金买房没有优先选择房子的权利等等，现在房贷还是商业贷款没有关系，今天小编就跟大家把商贷转公积金贷的流程，办理的方法有哪些，需要的资料，注意的事项等都一一跟大家说明！

小编办理流程以及资料用图片形式跟大家展示，方便大家查看，如下图！

商业贷款转公积金有3种办理方式：

1、自己还完剩余贷款，公积金每月给你钱；

2、用本套房做抵押，找信托中介还银行的钱，交银行剩余还款额度3%的钱，公积金帮你还信托中介的钱；

3、同区域内另一套房做抵押，直接使用公积金还款

第1种和第3种是当然也最简单的，第2种最复杂，也最适合大众群体没办法自己结清的，这里就说第2种，整体的流程都在下面流程图里。如下图。

一些大家遇到比较多的问题解答：

1、公积金可贷款的额度不够剩余还款额怎么办？

只能自己想办法先一次性还完不够贷款的部分

2、夫妻二人只有A有公积金，房产证上只写了B的名字，可以用公积金吗？

可以，只要目前是在婚的状态，房子就属于2个人，用谁的公积金都可以，去公积金中心说明情况，领一张表填上就好。

3、组合贷款能否办理商转公贷款？

答：组合贷款是由住房公积金个人贷款和商业性个人住房贷款组合而成，职工购房贷款时已经享受了这两项权利，所以组合贷款不能办理商转公贷款，即使其中公积金贷款部分已还清也不能办理。目前商转公贷款仅限于纯商贷转为住房公积金个人贷款，且转贷后不能形成组合贷款。

4、商转公贷款的额度是否与住房公积金贷款额度一致？

答：商转公贷款是住房公积金个人贷款的一种特殊的形式，贷款用途是用于偿还借款人原来办理的商贷，所以其贷款额度的计算执行住房公积金个人贷款的规定，同时不得超过原商业性住房贷款剩余本金。

需要注意注意事项：

1、在公积金管理中心批准商转公贷款之前，贷款申请人自行结清原商贷的不予办理商转公贷款。

2、贷款申请人及配偶不得使用住房公积金结清原商贷。

3、具体事项请咨询公积金管理中心。

小编总结：

大家在提出申请之前，一定要先了解商业贷款转公积金贷款条件，做好相关资料的准备工作，商转公一般都会有这种业务，对使用商贷的人来说如果成功转成公积金贷款，那么每个月的还款压力无疑会有巨大的减负。

但最终要看各个地方的执行情况，很多地方包括银行都对商转公设置了比较高甚至苛刻的条件，办理起来无疑会有巨大的难度。

商业贷款转为公积金贷款，这有个好机会

我是18年买房的，也是18年结婚的，更是18年工作的，还是18年毕业的。

好巧不巧！

都说34。放到自己身上，就是”毕业、工作、结婚、还房贷”。

曾经的自己也挺傻的，18年天津的房价正处于高位，奈何自己结婚在即，于是买房也就提上了日程，那年暑假，连续跑了两个月，加了无数个中介的微信，整个人都便黑了，最终心也累了，架不住中介”金九银十”的渲染，就匆匆忙忙贷款买了房。如果放到现在买的话，一辆奥迪A4L出来了。

从此以后，我便成了一名名副其实的”房奴”，一名辛辛苦苦的”打工人”，一名勤勤恳恳、任劳任怨的”奋斗者”。

算起来，房子已经买了快四年了，房贷也快还了四年了，但似乎还的都是利息，本金也没还多少。

每月房贷，利息很高

说起来，关于房贷，我最在意的一件事是，我有补充公积金，但当时却没选择公积金贷款，而是选择了中介公司推荐的商业贷款，真是悔不当初啊。如今每个月的工资都还了房贷，真成了”月光族”，唯一让我感到欣慰的是，房子的质量还不错，增添了几分幸福感。我时常在想，如果我的房贷能少一些，或者我的贷款能换成公积金贷款，那我的幸福感又可以增添几分了。

近期，笔者注意到天津市公积金管理中心发布了一则《关于调整住房公积金有关政策的通知（征求意见稿）》的通知公告。

公积金新政

公告中明确指出，首套的定义是：”提取过的不算套数，本市无住房，本人无公积金贷款记录或“未参与过前配偶”公积金共贷的，（按揭贷款结清的）不算，可以算首套；”

笔者突然灵光一现，如果我把现在仅有的这套房子卖了，那我就相当于本市无住房，而且没有公积金贷款纪录（虽然有过提取纪录还商业贷款），那么，我再把房子买回来，不就可以用公积金贷款了吗？

我有算了下，我现在的商业贷款利率是5.15%，而公积金贷款利率仅为3.25%，如果按贷款100万计算的话，每个月的房贷差了近1200元（6800-5600=1200），一年就是1.44万元，不能不说是心动了。

为了验证我的想法，我拨打了天津住房公积金中心的电话，把我的意图和她说了，比如把我唯一的、用商业贷款买得住房卖了，然后在用公积金贷款买回来，房子还是那样的房子，但是每个月我少还1200元，我可真是机智啊。她沉默了一会，跟我说，她需要请示下领导，她没遇到过这样的情况，几分钟后，她回复我说，方法可行，但卖方不能是自己的父母和兄弟姐妹，我想了下，认为这不是问题，毕竟工作了四年，还是有几位知心朋友的。

我的想法是这样的，朋友A先借我100万，我先还了房子的商业贷款，这样房子就可以买卖了，然后我以100万的价格把房子卖给我的朋友，这样房子就过户到了朋友的名下，我就无住房了，然后朋友再把房子以100万的价格卖给我，不同的是我此时可以用公积金贷款了，利率有所下降，以后还款就是公积金贷款了，顺利的话，每个月可以少还1200元，我真是太机智了。

房贷

所以，现在当务之急，是找到能借我100万的朋友，我想了下，还真不好找。

我同时又回想起之前的一段经历，16年的时候，当时网贷P2P很流行，月利率6%-10%的产品很多，我也尝过几次甜头，也萌发了一些想法，想着从支付宝借呗借钱存里面，毕竟支付宝的借款利率为4%，我如果能找到利率为6%-8%的产品，那我有2%-4%的利息差，想起来就心动啊，我真是太机智了，结果，我选的那个平台暴雷了，我也收获了人生中的第一次教训，之后安慰自己，好在当时投入的不多。

因此，此次天津市公积金政策改革，我上面提到的从商业贷款转为公积金贷款的方式，不一定不可行，但肯定是有风险的，比如，朋友需要选的特别交心，要不卖了房翻脸不认了，那就”赔了夫人又折兵”。

成年人不得不面对的房贷

其实我倒不是担心这点，我担心的是，如果因为这100万的房子就把自己的”首套”资格浪费了，那太不值了，如果以后我想换个大的，那就只能算二套了，因为已经用过公积金贷款了，首付得六成，那可真是”丢了西瓜捡芝麻”。

想到这，我还是老老实实还我的商业贷款吧，虽然是商贷，但好在不多，为了以后更大的房子用公积金贷款，我先忍了，毕竟，”好钢要用在刀刃上”。

各位读者认为如何呢？欢迎留言评论！