重磅消息！房贷利率“打折”了，从“5”字头回到“4”字头

来源：【嘉兴日报-嘉兴在线】

“我最近正好打算购买首套房，是不是能享受到这个红利了？”“真是大招，可以说是妥妥的福利了！”……

今天下午，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布调整差别化住房信贷政策有关问题的通知，一时间，想要购房但一直没有出手的市民坐不住了，激动地讨论起房贷利率“打折”后，究竟能省下多少。

记者看到，通知中提到：“对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。”

所以，新政下究竟能为需要购买首套房的市民带来什么福利？嘉兴目前的房贷利率又在什么区间内？未来房贷利率的走势将怎么发展？今天下午，记者采访了我市多家金融机构，一起来听听他们的说法……

因城施策

房贷利率最低或可达4.4%

房贷利率和LPR（贷款市场报价利率）息息相关，它是由LPR为定价基准加点形成。其中，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

4月20日，最新的LPR为1年期3.7%，5年期以上4.6%。基于此LPR，新政出台后，全国范围内首套房的商业贷款利率不低于4.4%，二套房不低于5.2%。

《通知》还提及：“在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照‘因城施策’的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。”

那么，对于嘉兴而言，我市的房贷利率会有什么变化呢？今天下午，记者采访了多家金融机构，得到的答案几乎是相同的：“目前没有接到调整通知，具体要看后期当地监管机构给出的指导意见以及每家银行的具体情况。”同时，记者了解到，个人住房贷利率采用的是“全国+地方+银行”三层确定机制，也就是说，我市房贷利率究竟会下行多少，还要看城市政策下限和银行具体执行利率。

另外，有人提出：“已经办好贷款的用户能享受此优惠吗？”记者咨询了业内人士，其表示新政主要针对新发放商业性个人住房贷款对的人，存量商业性个人住房贷款利率仍按原合同执行。

房贷利率从“5”回到“4”字头

购房者可以省下数万元利息

其实，从去年第三季度以来，我市房贷利率基本处于缓步下行的状态。

“年初房贷利率还在5.6%左右，目前基本在5%左右。”今天下午，我市一国有银行从事房贷业务的工作人员告诉记者。

另一家国有银行从事房贷业务的工作人员说：“去年第三季度时，我行房贷利率最高达到6.2%，今年年初下行到5.7%左右，目前最低的是4.9%。”

虽然我市房贷利率具体会下降多少还不得而知，但是许多“好奇宝宝”已经按捺不住了，想要知道房贷利率下降后，购买首套房能省下多少钱。

记者按照目前我市主流房贷利率5%为大家算了一笔账，假设后续我市首套房贷利率下调20个基点至4.8%，那么按照贷款100万元，分30年等额本息来算，购房者可以省下4.3万多元利息，每月月供少了121元。

不仅如此，记者还了解到，这段时间我市房贷放款速度也在缓步提升。据悉，一手房结顶后可以完成放款，二手房过户后也能完成放款，一般放款速度在5个工作日之内。

本文来自【嘉兴日报-嘉兴在线】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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推迟还房贷之后，利率打折大招会出台吗？

文/韬略哥

近日，多地有市民在网上求助，希望能延缓房贷还款期限。

北京青年报进行了相关报道，呼吁包括银行在内的相关机构和部门，都应参与讨论，共同寻找破解之道。

情况到底如何？究竟能否“因疫情推迟还房贷”，有无更多可能措施缓解还贷难题？

01

我们都知道，银行房贷还款，具有紧迫性和严肃性。

房贷延迟一天不还，个人征信记录就会受影响，若延迟三个月未还，银行的诉讼程序就会启动……

目前，就有部分人，因封控隔离等不可抗力原因而失去收入，每个月按时还房贷车贷压力较大。

对他们来说，最大的诉求是，希望银行通过灵活的制度变通，允许推迟还房贷，等收入恢复之后，则正常还款。

“因疫情推迟还房贷”一事，越来越受重视，被媒体呼吁提上议事日程。

事实上，这个机制能够给银行和客户带来双赢。

一方面，银行允许客户推迟还款，为客户后续恢复收入恢复还贷，提供重要的缓冲时间；

另一方面，对银行而言，推迟还款，并不等于断供或者恶意逾期，银行的总还款额度并不变，对银行没有造成太大资金损失。

早在2020年，因受疫情影响推迟还房贷一事，制度上已有说明。

2020年2月，中国人民银行、财政部、银保监会等五部门发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》。

其中明确，因疫情影响未能及时还款的，可以向银行提出，经认定后，相关逾期贷款和欠款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。

受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构可灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

具体到各家银行，存在政策滞后性。

有的银行可以利用大数据等信息，精准为客户提供延迟还款，不上征信黑名单的柔性服务，而有的银行，还未提上日程。

其实，除了延期还款，我们认为，切实减轻购房者负担，对于存量房贷，还可以实行房贷利率打折的做法。

02

针对存量房贷打折，我国也早有先例。

为应对金融危机，2008年10月27日，央行宣布，即日起将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍降低为0.7倍。

也就是说，大量房贷客户可享受存量房贷利率七折的优惠。

以20年期50万元等额本息房贷为例，从原来基准利率5.94%下浮15%也就是0.85倍执行，房贷利率为5.049%，每月还款3313.33元，利息合计29.5万。

下浮30%也就是0.7倍之后执行，房贷利率为4.158%，每月还款3078.86元，利息合计23.9万元。

客户将能够节省近6万元的利息。

据统计，2009年全国个人住房贷款下浮利率占比达93%，其中，七折至八点五折区间的贷款占比为80.6%。

如果按照八五折来计算，我们现在的存量房贷可以便宜多少？

03

LPR改革之后，今年的降息，主要影响新增房贷还款，暂不涉及存量房贷。

根据央行要求，首套商业性个人住房贷款利率不得低于5年期以上LPR，二套商业性个人住房贷款利率不得低于5年期以上LPR加60个基点。

今年1月份，作为房贷利率基准锚的5年期以上LPR下调5个基点至4.6%，为2020年4月以后的首次下调，带动了2月份房贷降息。

在加点基数不变的情况下，5个基点的降息，将怎样影响房贷月供和利息？

以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例计算，在加点基数不变的情况下，5个基点的降息，每月月供可下降大约30元，总利息节省约1万。

根据贝壳研究院监测，2022年3月，103个重点城市主流首套房贷利率为5.34%，二套利率为5.60%。

苏州、深圳、上海等20城主流首套房贷利率低于5%，苏州首套利率为4.65%，在重点城市中最低。

如果对存量贷款进行利率优惠，打85折，按照主流5.34%的基准下浮15%，按4.539%执行，月供和利息会如何变化？

仍以100万元贷款金额、30年期等额本息算，月供将减少487.86，利息总共减少17.6万。

可见，对存量房贷进行利率打折的才是真正大招，购房者的获得感更加明显。

04

2015年，房贷利率从5.9%多次下调至4.9%，100万的房贷总利息相差20万。

配合下调首付比例，创造了上一轮牛市。

首付比例和利率的关系，相当于闹钟里的时针和分针。

过去的经验表明，首付比例和利率同时拉低，房价大涨，首付比例和利率调高，楼市就进入了寒冬。

目前，部分城市也进入新一轮降首付比例和降利率的周期，只不过，分针的调整步伐较小，管理层不希望楼市大涨大落。

因此，进入4月，在调控信贷继续松绑下，部分城市或将迎来部分需求释放。

楼市，还在艰难复苏中。

央行、银保监会官宣，房贷利率定向打折，一套房可省30万

大家可能还记得，我们提出的购房好时机中一个明显的标志“房贷利率打折”。

今天它来了，它带着央行、银保监会对刚需买房人支持的春风在这个周末大踏步向我们走来。

就在刚才，央行和银保监会联合发出“关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知”。通知中非常明确地提出“首套房贷利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点”。以4月20日发布的5年期以上LPR为4.6%为基础计算，房贷利率可以减少20个基点，降至4.4%，相当天打了约96折的水准。

央行、银保监会联合发布的“银发〔2022〕115号”原文如下：

从通知的具体内容来看，主要有四点：

1、房住不炒的定位没有变化。

2、这是支持刚性和改善性住房购买，支持地方一城一策促进房地产市场平稳健康发展，是金融支持实体经济的进一步体现与担当。

3、本次对利率的调整是定向调整，只针对房贷利率，且是首套房贷利率，允许在基准利率的基础上下调20个基点。具体到各个城市的买房人真切地享受到房贷利率优惠，可能在稍后的地方银行通知中体现出来。

4、下调20个基点是底线，各银行按照“因城施策”的原则自主确定。

对于广大的首套房买房人来说，很快就会看到，只要符合首套房资格，不仅不会有基准利率上的加点，还会低于基准20个基点。根据贝壳研究院监测的当前103个重点城市主流首套房贷利率为5.17％来计算，如果平均房贷利率降至4.4%，对于买房人来说，平均会下调77个基点。

这一优惠幅度真的有点大。

按贷款20年，贷款总额300万，以等额本息还款方式计算，买房人会就此节约303255元。就因央行和银保监会今天的通知对房贷利率的调整，买房人就有机会减少约30万购房款，这相当于一个普通家庭两年的收入了。这30万是央行和银保监会为买房人送来的“温䁔”。

在此，为央行和银保监会点赞为先。

从历看房贷利率打折来看，基本上每一次房贷利率打折之时，便是楼市处于低谷之时。每一次房贷利率正式实施打折半年之后，楼市开始回䁔快速进入上升期。

远的不说，就说一说近两轮房贷利率优惠的时间节点。

第一轮房贷利率打折，持续时间约为5年时间。

2006年8月19日后，5年及以上房贷基准利率为6.84%，首次贷款购房最多可以优惠15%，随后两年，有银行在部分城市执行了房贷利率7折优惠。

2011年信贷额度开始紧张，楼市升温明显，多个城市包括南京、北京、深圳和重庆等已有多个银行取消了首套房贷8.5折的优惠。随后，随着楼市火热，房贷利率进入加点区间。

第二轮房贷利率打折，持续时间较短。仅仅在2014年至2015年有过一段时间的房贷利率优惠。但是，到了2016年，房贷利率进入加点时间，房贷利率加点持续到2022年5月初。高峰期是2021年6月，72个重点城市主流首套房贷利率为5.52%，二套房贷利率为5.77%。在基准利率上加点，个别城市的二套房曾达到了100个基点以上。

今天，房贷利率再次进入下行区间。央行和银保监会划出的底线是在基准利率的基础上下调20个基点。

今天的通知正式宣告，第三轮房贷利率优惠开启，部分城市开始迎来购房好时机。