湖南探索出小额扶贫贷款新路子，累计贷出近300亿元，带动240万贫困人口脱贫

2022年10月19日（星期三）下午15:00，二十大新闻中心在梅地亚新闻中心二层新闻发布厅举办第三场集体采访。山东、河南、湖北、湖南、广东、广西、海南代表团新闻发言人出席，介绍代表团学习讨论二十大报告情况，并回答记者提问。中国网直播，以下为文字实录：

香港中评社记者:

作为“精准扶贫”首倡地，湖南是脱贫攻坚主战场之一。在打赢脱贫攻坚战的过程中，湖南有哪些经验？在巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接方面，有哪些考虑？

杨浩东:

谢谢您对湖南的关心。2013年11月3日，习近平总书记深入到湖南十八洞村考察调研，首次提出了“精准扶贫”基本方略。中国的精准扶贫大幕由此拉开。湖南扛牢首倡地的政治责任，坚决打赢脱贫攻坚战。682万贫困人口、50余个贫困县、6920个贫困村全部脱贫出列。原来周立波先生写过一本很著名的小说叫《山乡巨变》，反映了新中国土改以后湖南农村的变化。如今三湘大地发生巨大变化，我们称之为新的“山乡巨变”。

十八洞村成为中国精准扶贫的样板，写进了《中国共产党简史》。我们由此探索出了一些可复制、可推广的经验。一是“四跟四走”的产业扶贫模式。资金跟着穷人走，穷人跟着能人走，能人跟着项目走，项目跟着市场走。每个县打造2-3个带动能力强、有特色的产业，通过发展产业的方式，我们解决了356万贫困人口的脱贫问题。

二是我们探索出“1143”劳务扶贫的新路子。第一个“1”，就是构建一个组织领导推进机制；第二个“1”，就是搭建一个信息平台；所谓的“4”，就是抓实精准识别、对接、稳岗、服务这四个环节；所谓“3”，就是压实任务、责任、服务三个环节。通过劳务扶贫我们解决了220多万人的贫困问题。

三是我们探索出了“两免一基”小额扶贫贷款的新路子。扶贫工作难度大的原因是贷款难、贷款贵，所以我们探索出了一个为农户量身打造的“免抵押、免担保、基准利率”小额扶贫贷款新路子。通过这个路子，实现了农户贷款不再难、不再贵。累计贷出近300亿元，带动了240万贫困人口脱贫。

四是我们探索出了“五建五销”的消费扶贫的新路子。简单来讲，就是建立公共服务平台线上销，建立消费扶贫联盟带动销，建立示范中心集中销，建立专业载体平台销，建立媒体矩阵引导销。这样销售的效果特别好，有的农产品成了受追捧的对象。2020年我们通过“五建五销”，销售了近190亿元的农产品。

党的二十大报告对全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化作出了全新的部署。我们将认真贯彻落实，继续扛起精准扶贫首倡地的政治责任，努力争取在乡村振兴中再走到前列。谢谢！

农村贫困户贷款要利息吗？能贷多少钱？需要什么条件？

虽说我们现在的生活水平提高了不少，农村里几乎每家每户都建了新房子，很多农二代也在城里买了房，但因为每个地区的发展不平衡，贫富差距一直在扩大。现在我国有些欠发达的农村地区，贫困人口还是比较多的，国家为了让他们早日脱贫，出台了很多政策，比如说中国对贫困户有专门的贷款政策，也就是俗称的扶贫贷款。那么农村贫困户贷款要利息吗？能贷多少钱呢？需要什么条件？想了解的朋友可以仔细看看下文。

农村贫困户贷款要利息吗？能贷多少钱？一般来说，贷款都是需要利息的，但要是贫困户申请国家针对贫困户推出的精准扶贫专项贷款，国家是会补贴利息的，借款人不需要付利息，如果申请银行其他贷款，贫困户申请基本都会被拒绝，毕竟还款能力差，放款的话，会给银行带来很大的风险。不过国家这个扶贫专项贷款，并不是每个地区都有，想了解详情，可详细咨询当地银行，申请有一定难度，需做好准备。

贫困户贷款指的是直接发放给家庭的小额扶贫贷款，贷款最高的额度是5万元，期限为3年。这笔贷款的使用需要由当地村委会监督，国家对这类贷款有比较严格的规定。一般来说，扶贫资金贷款公司只能用于贫困户从事种植业、养殖业、农产品加工业、运输业、商业信息流通、农家餐馆等生产管理经营实践活动。如果贫困户贷款被用来直接帮助家庭脱贫致富，并不是生产性用途，比如说建造农房，这是被禁止的。

农村贫困户贷款需要什么条件？钱多久能下来？虽说农村贫困户可以贷款，且有些地方还不要还利息，但也需满足一定条件才可申请。通常需满足下面的几个条件：

1、贷款人的年龄要求在18岁到60岁之间，有固定住所，具有完全民事能力；

2、有贷款意愿和自主发展能力；

3、持有效身份证件，有还款能力，且没有不良信记录；

4、所从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策；

5、能够带动缺乏致富能力的贫困农户(必须是建档立卡贫困户)增收脱贫的致富能人、农村合作组织、农业产业化龙头企业；

6、贷款人还需要跟村委会、贫困户、镇政府、行业主管部门共同签订增收脱贫带动协议，使用贫困农户的贷款额度，并作为承贷主体，承担贷款全部偿还责任；详细内容大家可咨询当地银行！

一些有想法创业赚钱的贫困户，大部分就因为启动资金不够而迟迟未行动，因此看到国家有无息贷款的政策，更想跃跃欲试。如果贫困户满足申请贷款的条件，就可以去申请了，通常是20个工作日左右钱就会下来，具体的借贷者可以咨询贷款的人员查看相关的贷款进程。

农村贫困户贷款如何办理？想要办理农村贫困户贷款，首先需要准备相关资料，其次去相应的部门进行申请。

农村贫困户贷款申请资料：

1、身份证原件及复印件；户口册原件及复印件；

2、填写一张贷款申请表；提供抵押物（抵押物可以是农作物,土地使用权,林权证等）；

3、前往担保公司签订《担保与反担保合同》；同贷款发放银行签订《借款合同》；提交一张发放贷款银行的银卡卡号即可。

农村贫困户贷款申请流程：

1、向户口所在地社区（乡镇就业和社会保障站或者就业和社会保障所）提交申请。

2、等待担保机构及经办银行对申请人资料审核贷前调查。

3、方担保人跟担保机构签订反担保合同。

4、签订贷款合同、协议。

5、经办银行发放贷款。

贫困户贷款三年还不上如何处理？有些贫困户创业没成功，三年后还不上贷款，一般可以按照下面的几种方法来还款：

1、借钱还

如果贫困户到了期限还不完贷款，可以自己想办法向亲戚朋友寻求帮助借款偿还。

2、协商延期还款

另外，贫困户也可以跟银行协商延期还款。但最好只是短期内的资金短缺，因为银行需要考虑到贷款人的还款能力，如果没有还款能力那银行一般不会同意延期。另外在延期期间如果政府不再提供贴息，那就需要借款人自己支付利息。

3、地方政府代为偿还

贫困户贷款一般都是由当地政府做担保办理的贷款，如果贷款到期之后借款人没有能力偿还，那地方政府一般都会出钱代为偿还。但是地方政府代为偿还之后也不是说贫困户就不用偿还了，贫困户有钱了还是得还。

看完上文我们可以了解到，我国目前部分地区的贫困户可以申请无息贷款，但最多是五万元，且贷款期限是三年。国家之所以支持贫困户贷款，也是希望这部分人能够脱贫致富，所以贷款的钱只能用于贫困户从事种植业、养殖业、农产品加工业、运输业、商业信息流通、农家餐馆等生产管理经营实践活动，不可用来建房子，结婚等，这对很多有创业想法的贫困户来说也是一个机遇。一般来说，贫困户申请贷款后，20个工作日左右钱就会下来，有想法创业的贫困户可以利用这个机遇试试，不过建议投资之前要做一定的准备，不然到时候还款也会有困难。

农村金融调查③｜金融支持乡村挑战：扶贫贷款存回银行赚利差

在强调金融回归本源、服务实体经济的大背景下，监管部门也在引导金融资源更多地回流农村。

最近的一个文件是，银保监会在3月1日发布了《关于做好2019年银行业保险业服务乡村振兴和助力脱贫攻坚工作的通知》（以下简称“《通知》”），要求各银行业金融机构要进一步加大涉农贷款投放力度，“各银行业金融机构要保持同口径涉农贷款余额持续增长”“实现普惠型涉农贷款增速总体高于各项贷款平均增速”“各银行业金融机构要实现精准扶贫贷款余额持续增长”……

而在早前2月11日由央行等五部门印发的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中，提出金融精准扶贫力度不断加大、金融支农资源不断增加等目标。

政策的不断加码，能否达成所愿实现金融资源回流农村？会遭遇哪些挑战？

农村金融的尴尬

根据澎湃新闻记者的调查，涉农贷款利率高，主要是因为农村抵押物不足、信用差，不良率高。“银行的利率定价一般都是要考虑风险，只有收益可以覆盖风险的时候才会贷出这笔钱，所以风险越大，利率越高。”一位沿海金融监管部门人士向澎湃新闻表示。

据澎湃新闻记者了解，目前农商行的涉农贷款利率在8%左右，城商行在5%-6%，国有大行在4%左右。

由于行业特性，涉农贷款坏账率受气候、自然灾害等影响较大。据大连农商行最近披露的信息为例，截至2018年9月，该行不良率由2017年底的4.95%急剧上涨至9.95%，其中的一个主要原因就是近两年大连地区自然灾害频发：2018年夏季持续高温使得圈养海参及其他海产品大量死亡并绝收；入秋之后非洲猪瘟疫情对大连普兰店、瓦房店地区生猪养殖造成重大不利影响，2018年生猪出栏率降至零。上述灾害共造成大连农商行当年新增海产品、生猪不良贷款3.4亿元。

针对涉农贷款易受自然灾害影响问题，《通知》提出银行业保险业应当研究建立与中国保信全国农险信息平台数据共享机制，研究建立银行保险机构与农业农村、气象等部门之间的信息共享机制。

在采访中，河南洛阳农村一家制作假发的工厂负责人向澎湃新闻介绍，他每年从当地的农商行贷款100万元左右，他的假发厂生产的产品主要用于真人假发头套和玩具娃娃制作，产品多出口美国、欧洲、非洲等地，2018年以前每年的净利润在200万元以上。但是2018年受贸易摩擦影响，产品滞销，净利润受到很大影响，今年很发愁能不能还上银行的贷款。

这家假发厂位于当地农户家的一个院子里，说是“工厂”，其实更像一个小的手工作坊，在库房里记者看到了堆积如山的假发。据负责人介绍，因为贸易摩擦，出口的订单少了很多，这些产品暂时消化不了，只能先堆在库房。

另一位中部地区从事菌菇种植的企业负责人对澎湃新闻表示，他的产品很好，但是他们不懂销售和渠道，所以无法扩大规模，每年贷款比较固定。“我这些菌菇都是营养价值很高的，但目前还是以批发商在固定时间收购的模式为主。我不知道怎么把它们卖到更多人那里去。”当记者询问他是否想过利用淘宝等电商渠道销售时，该负责人表示，他从来没有尝试过，他以前没有接触过这些，而雇佣一个专门的人的话，成本也是要考虑的问题。

一位西部地区农信社负责人对澎湃新闻说，他们在信贷过程中发现一个有意思的现象，女性借款人的不良率整体要小于男性，而且发放贷款的人中女性占的比例越来越大。“在农村男性很容易养成赌博的恶习，但是女性往往信用比较良好，她们多数有赡养老人、抚养小孩的压力，责任感比较强。现在越来越多的女性会成立编织、养殖等小型的工厂，就会有贷款的需求，我们也愿意把钱贷给她们。”该人士介绍。

上述假发厂的员工都是留守当地的女性，她们不是朝九晚五的固定上班制，而是在干完农活后的空闲时间去工厂上班，拿计件工资。“我们挺希望村里多一些这样的工厂的，这样就不用离开老人孩子背井离乡去外地打工了，留在家里也能赚一些钱。”负责该工厂的农商行客户经理对澎湃新闻记者说。

而另一个值得注意的现象是部分农商行出现了“没有贷款需求”的情况。

一位中部地区农商行人士表示，他们去年帮扶过一家邻县的农商行，这家农商行经营状况不太理想。“我们去这家银行才发现，因为当地青壮年劳动力多去外地打工了，留在本地的以老人、儿童为主，他们对贷款的需求不高，但是对存款的需求很旺盛。在外面打工的年轻人会定期寄钱回来，但是这个县工业基础不好，几乎没有工业和工厂，连小加工作坊都很少，所以他们每年贷款放不出去。银行尤其是我们农信社、农商行被限制不能做其他中间业务，主要是通过存贷款的利差赚钱，如果这种现状继续下去，这个银行接下来几年的盈利堪忧。”

扶贫贷款能否钱尽其用

近些年来，国家制定了“扶贫贷款”政策，在采访中不少农商行都提到，他们工作中一个非常重要的任务，就是发放扶贫贷款。

所谓扶贫贷款，也被称为5321小额贷款。贷款金额最高5万元；期限最长3年；免担保、免抵押；财政全额贴息。贷款流程是首先由贫困户自愿申报，其次由县、乡、村级金融扶贫服务组织审核，参与银行按程序批量审批放款。贷款利息由当地财政机构全额贴息，农户免息且农户无需办理任何手续，贷款到期归还本金即可。

一位农商行人士向澎湃新闻坦言，“政府的这项扶贫贷款的本质是希望能够帮助有致富愿望和项目的农户给予资金支持，然而真正实施起来和初衷还是有一些出入的。”

他表示，因为贷款是无息的，很多农民拿到扶贫贷款以后并没有用于农业生产或者开设手工作坊等等，而是会存到银行，或者买一些理财，赚取利息。

另据一位农商行人士介绍，“扶贫是每个县重要的政治任务，县里面会给我们这些压力，尤其是每年都有需要发放贷款人数的指标考核下，有时候对贷款对象的资格审查就没那么严格了。我们没法一一审查这个人是否具有还款能力，只能说先完成上面的任务，把这些贷款放出去。三年以后如果还不上款，发生坏账，这些情况都是可能的，但是每年的考核指标放在那里，我们也没办法，只能先顾眼下，把今年的任务完成。”

农村金融到底该怎么帮

陕西省农村金融政策研究中心主任、西北农林科技大学农村金融研究所所长罗剑朝教授对澎湃新闻表示，要让涉农贷款真正流向农村、流向农民，简单地依靠强制性的政策指挥棒是不行的，根本上是要依靠产业的发展，这样才能创造更多的就业机会和贷款需求，从而帮助农村金融走向良性循环。

罗剑朝认为，目前农村金融吸收存款多，发放贷款少的现象与我们处于城市化、工业化的阶段有关系。“城市化、工业化吸纳了大量的农村劳动力去城市，自然会造成农村劳动力不足。人少了，市场就小了，无论是供需哪一端，贷款需求都比较少。所以最根本的还是要创造和发展一些产业，让更多人发现在农村也能过上好的生活，也有赚钱机会，愿意留在农村发展。”罗剑朝说，“农民可以发展种植业、养殖业、农副产品加工、特色农业、林下经济、旅游农家乐等，比如说这两年乡村旅游和民宿比较火爆，其实都是通过产业的发展，带动当地经济的活跃。”

一位城商行小企业部负责人对澎湃新闻记者介绍，他们在调研中发现某县有一家鲜花种植企业。“我们发现这个企业的鲜花种的真是非常漂亮，但是他们没有太多营销预算，所以产品没有走出去。我们就积极帮他们寻找客户，比如说一些我们的国企、央企、民企大客户，会问问他们的办公室需不需要鲜花，在我们洽谈业务的时候，顺便也帮一把这个企业，靠这样这个企业得到了不少大客户。”

另一家沿海地区城商行农村金融部负责人表示，他们积极利用科技的力量，为农村金融服务。除了开发互联网线上贷款申请，通过信用担保免除抵押物外，为了更好地帮助更多农户的产品销售出去，他们在手机银行APP上专门开辟了农产品销售页面，客户可以通过他们银行的APP上直接下单，构建了农户和客户的一个渠道。