去银行贷款到底需要什么条件？
去银行贷款需要什么条件？说起银行贷款的条件，许多人立马就会想到：银行有当铺思想，申请贷款肯定要有资产来抵押啦。
但是我曾经帮一个才工作2年的公务员办理了一笔30万的信用贷款，对方没有任何资产。
有人要说了，那还不简单，因为他是公务员，有个铁饭碗，所以不用资产抵押银行也敢给他贷款，普通人就享受不到这种待遇。
但是我也曾经帮一个小生意人贷了一笔50万的信用贷款，他名下也没资产，也不是公务员身份。就凭一份交了三年的商业保险就把钱贷出来了。
从业5年来，我慢慢摸出一个规律，也就是银行风控的规律：什么样的客户可以发放贷款？
其实银行的审核标准没那么复杂，就是从三个方面来对客户进行审核:
一：客户有没有还款能力
这是最重要的一点，在电视剧《亮剑》中，李云龙有句名言：亏本的买卖咱可不能干!
银行风控比李云龙还要精明，他们想赚客户的利息不假，但是更看重的是保住本金。如果把钱借给你，你根本还不上，到时一跑路，银行就会产生呆账各坏账，这样以来，银行风控，客户经理，银行领导都要被追责。成了典型的——赔了夫人又折兵。
那么银行从哪里判断客户有没有还款能力呢？无非是三大块:资产，负债，收入
首先银行会从资产上来判断客户的还款能力。
你能在本城市有套房子，每个月还几千块钱肯定没问题
你工作稳定，有社保，公积金和打卡工资，每月还几千块也没问题
你每年都能花几万块闲钱去买卖商业保险，每月还几千块也没问题。
光有资产还不行，银行还要看你的负债情况，这就要看申请人的征信报告了，从征信报告上就可以看出这个人借了多少钱？刷了多少信用卡？点了多少网贷等等。
假如你有一套100万的房子，但是你征信上的负债已经超过了100万，再去向银行借钱银行当然不敢再借给你。
当然如果你的收入很高，能够盖过你的负债，哪怕你负债再高，银行也照样敢给你借钱。银行怎么判断你的收入情况呢？
很简单，就是查看一下你最近半年的银行流水情况，从这流水上银行可以发现你的实际收入多少？支出多少，每月能攒多少钱。
二：客户有没有还款意愿
翻译成大白话就是：这个客户有没有诚信度，讲不讲信用！
中国有句古话“有借有还,再借不难”如果有借不还，会有什么后果呢？银行风控用实际行动告诉我们：有借不还的人，银行就再也不给他借钱，不管他有没有还款能力！
银行从哪里看出这个人有没有还款意愿呢？还是看征信，从申请人的征信报告上可以看出他以往的借款记录和还款记录。
从上面可以看出申请人以往有借款有没准备时还款，如果申请人以前经常逾不还，或者征信已经是个黑户的话，恭喜你，银行的大门已经为你关上了。
三：客户的违约成本高不高
许多的放高利贷的人明知道借款人已经债务缠身，马上就要破产跑路了，但只要借款人在本地有房，而且一家老小全住在里面，就敢把高利贷借给客户。因为他们知道路客户有房子，有家用室，不敢为了这点贷款轻易跑路。
银行当然也懂这个道理，对于有些负债高，或者征信有点小问题的客户，他们会特事特办，照样给他们发放一笔贷款。比如一个体制内的公务员，月收入只有一万左右，但每月要还的负债超过了一万，典型入不敷出。
但是有个别银行依然敢再给他发放一笔信用贷款，银行就是在赌这个客户不敢违约，因为他的违约成本太高，不敢为了一笔贷款而砸了铁饭碗。
申请贷款需要什么条件？
贷款需要什么条件，一般来说去银行贷款得满足以下条件：
一、申贷人具有完全民事行为能力，能提供相关身份证件；
二、申贷人的个人征信良好，无逾期记录；
三、申贷人按照银行的要求提供担保方式；
四、申贷人有一定的还款能力；
五、同意银行要求的其他条件。
不过为了防止贷款之后还不上钱的情况，我觉得还得加上以下条件：
一、申贷人贷款时个人资产必须是贷款金额的10倍以上；
二、申贷人如果是农村居民的，个人资产除宅基地和土地之外必须是贷款金额的10倍以上。
为什么我要加上这两条呢？因为有些人实在是太过于自信了，比如说有人（白手起家）想创业于是就去申请了创业贷款，他（她）自以为自己想做的事情就一定会成功。
后来创业贷款也成功申请到了，结果创业没成功，创业失败就算了，还欠了一屁股的债。所以在向银行申请贷款的时候，一定要把任何可能出现的情况都要想到，不要想都不想就去申请贷款。
我觉得贷款最好的条件就是你的个人账户存款超过你贷款金额的5倍以上，你现在申请这个贷款只是因为身上没带钱，而现在又是紧急情况需要用这笔钱，这种情况你就可以贷款，度过紧急情况后你就可以在最短时间里把贷款金额全部还上。
创造从银行获得贷款的条件
当前，部分小微企业和个体工商户面临融资难题，企业、个体工商户、金融、资本市场等各方都有责任。因一些地方的债权市场小，小微企业和个体工商户债权市场更小，导致小微企业和个体工商户直接融资渠道狭窄。银行机构方面支持大中企业、大项目较多，对符合贷款条件的小微企业和个体工商户支持小项目较多，部分小微企业和个体工商户存在规模小、资金少、抗风险能力差等特点，效益不佳，发展活力不足。
为适应经济新常态要求和小微企业及个体工商户经营特点，银行机构应正确引导小微企业和个体工商户加强规范管理，达到产权明晰、技术含量高、管理科学、财务制度健全、市场发展潜力大、盈利能力强，具备向银行机构贷款的条件。对条件成熟、制度规范、资金需求合理的小微企业和个体工商户，银行机构应满足其技术改造、流动资金的合理需求，帮助扩大生产能力，提高经营效益。同时，政府有关部门和银行机构应加强合作，强化产业导向、要素支持和公共服务，帮扶其加强内部管理，解决经营难题，助力成长发展。应当看到，近年来一部分小微企业成长为大中企业，微型的变成中型的，中型的变成大型的，部分个体工商户升级为小微企业，这些成长为大中企业的小微企业和升级为小微企业的个体工商户，就是克服了内部问题和困难才得以成长壮大的。
目前，小微企业和个体工商户应加强自主创新、加快调整结构和升级发展。而实现这一目标，既需要小微企业和个体工商户自身的艰苦创业，也需要政府的大力支持与服务，切实优化小微企业和个体工商户发展的社会环境，多创造向银行机构贷款的条件。银行机构应进一步改善小微企业和个体工商户的金融服务，拓展业务领域，增加金融产品，加大优质项目的信贷支持力度，适应小微企业和个体工商户发展中的融资需求。同时，进一步加快发展资本市场，拓宽小微企业和个体工商户直接融资渠道，解决其融资难题，促进小微企业和个体工商户稳健较快发展，不断提高经济社会效益。
（作者单位：农业银行山东安丘市支行）
本文源自中国银行保险报
