多地银行住房贷款可延期还款，老百姓如何申请和办理？

“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。

日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。

涉及哪类人群如何办理手续？

记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。

在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。

对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。

有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。

除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。

业界：有助缓解居民压力稳定房地产市场发展

“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。

招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。

实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。

“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。

来源：人民网

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多地可延期还房贷，办理指南来了

“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。

日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。

涉及哪类人群如何办理手续？

人民网记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。

在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。

对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。

有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。

除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。

业界：有助缓解居民压力稳定房地产市场发展

“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。

招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。

实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。

“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。

来源：人民日报客户端

明起实施！成都公积金重大调整

今年7月，成都发布《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点管理办法》，明确成都已满16周岁不满65周岁具有完全民事行为能力的个体经营者、非全日制工作人员、新就业形态人员等灵活就业人员，均可参加住房公积金制度。

记者从成都公积金中心获悉，成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点将自2021年8月16日起正式施行。8月16日（星期一）上午9:00起，灵活就业人员可通过天府市民云APP办理住房公积金开户登记、缴款等业务。如有疑问，可拨打住房公积金咨询服务热线028-12329。

继前两天小布给大家分享了

缴存范围、账户设立以及提取管理

今天，小布再为大家解答

计息补贴以及贷款

快跟小布一起来看看

↓↓↓

计息和补贴

一、灵活缴存的公积金如何计息？

答：灵活缴存的公积金从计入个人公积金账户之日起，按中国人民银行规定的一年期定期存款基准利率计息（目前为1.5%）。缴存人办理非专用性提取的，提取资金按活期利率计息（目前为0.35%），以前年度已结计的利息不再追溯调整。

二、灵活缴存的公积金如何补贴？

答：缴存人个人公积金账户中，每笔资金存储时间满1年时，该笔资金即可获得缴存补贴权益。在缴存人发生公积金贷款时，或发生符合专用性销户提取时，由公积金中心按照每年公布的补贴标准将补贴权益转化成补贴金额兑付给缴存人。

如果公积金贷款有共同借款人且也属于灵活就业人员，共同借款人的补贴金额在贷款发放时一并兑付。每个缴存人可享受的税前补贴金额累计不超过1万元。

三、缴存补贴的存储时间如何计算？

答：缴存补贴的存储时间按实际天数计算，满365天（闰年366天）为1年。

四、缴存补贴标准是什么？

答：缴存账户中存储时间满一年的资金，给予0.5%—1%的缴存补贴。补贴标准由公积金中心根据每年运营收益情况制定公布。自《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点管理办法》实施起至缴存补贴标准调整前，补贴率为0.75%。

五、缴存补贴权益在什么情况下终止？

答：缴存人获得公积金贷款后，缴存人和该笔贷款的共同借款人的缴存补贴权益终止。

缴存人提取公积金后，提取资金的补贴权益终止。

六、在参加灵活缴存前，已申请公积金贷款且未结清的，可以享受缴存补贴权益吗？

答：不可以。缴存人发生公积金贷款后再进入灵活缴存体系的，在该笔公积金贷款结清前，灵活缴存体系的资金不享受缴存补贴。

贷款篇

一、灵活就业人员在成都公积金中心参加住房公积金制度试点，满足什么条件可以申请公积金贷款呢？

答：灵活就业缴存人购买本市自住住房，且满足参与缴存住房公积金时间不少于12个月、符合国家及本市房地产调控政策规定、具有完全民事行为能力、已按规定支付首付款、具有稳定经济收入来源和偿还贷款本息能力、个人信用良好、无公积金贷款余额等条件时，可向成都公积金中心申请公积金贷款。

二、灵活就业缴存人办理公积金贷款的政策规定，和建制单位缴存职工的有什么异同呢？

答：灵活就业缴存人办理公积金贷款，在已有住房套数认定、最高贷款额度、贷款额度计算、期限和利率、贷款担保、办理方式和流程、贷后管理等方面的政策规定，与建制单位缴存职工是一致的。两者之间主要区别是以下两点：

1．申请贷款时，对缴存时间的要求有所不同。

灵活就业缴存人须满足申请贷款时缴存住房公积金时间不少于12个月的缴存时间要求，建制单位缴存职工须满足申请贷款时已连续正常缴存住房公积金6个月（含）以上的缴存时间要求。

2．计算收入还贷比时，对月收入的认定方式不同。

考虑到灵活就业人员收入不稳定，因此对灵活就业缴存的缴存金额、缴存频率要求均非常“灵活”，也没有要求填报固定的缴存基数，成都公积金中心将根据灵活就业缴存人的收入流水、完税凭证、社会保险个体参保人员缴费基数、家庭资产负债状况等材料综合认定其月收入。

三、我和配偶都是灵活就业缴存人，假如我们申请公积金贷款时公积金缴存余额合计有5万元，准备申请70万元公积金贷款，根据贷款公式计算只需要3万元，未纳入公积金贷款额度计算的2万元可以用于支付该套住房的首付款吗？纳入公积金贷款额度计算的3万元又怎么提取呢？

答：灵活就业缴存人在申请住房公积金贷款时，可同时提取未纳入公积金贷款额度计算的缴存余额用于支付该套住房的首付款。因此你们未纳入公积金贷款额度计算的2万元公积金可以用于支付该套住房的首付款。你们纳入公积金贷款额度计算的3万元，在贷款存续期内，由公积金中心以账户冲抵的方式偿还公积金贷款本息，直至冲抵完；冲抵不足还贷本息时，需你们及时在还款账户中补足相应金额。

四、灵活就业缴存人向成都公积金中心申请贷款时，贷款利率是多少呢？

答：住房公积金贷款利率按中国人民银行公布的法定利率执行。执行首套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期法定公积金贷款利率（目前五年以上是3.25%）；执行第二套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期首套房公积金贷款利率的1.1倍（目前五年以上是3.575%）。

五、灵活就业缴存人可以申请组合贷款吗？

答：灵活就业缴存人申请公积金贷款的额度不能全部满足贷款需求时，可同时向成都公积金中心贷款受托银行申请商业性个人住房贷款，即组合贷款。

组合贷款中商业性个人住房贷款与公积金贷款由贷款银行与成都公积金中心分别审批，其中贷款期限、还款方式原则上应保持一致。组合贷款按资金来源分别执行相应的利率。组合贷款的担保应采取同一种担保方式，设定同一抵押物。

六、灵活就业缴存人可以申请提前偿还全部或部分公积金贷款吗？

答：可以。在还款期间，灵活就业缴存人可向成都公积金中心或贷款银行申请提前偿还部分或全部公积金贷款。若部分提前还款，没有还款次数的限制，单次还款金额应为5000元的整数倍。

七、灵活就业缴存人申请公积金贷款，贷款额度是怎么确定的呢？

答：灵活就业缴存人申请公积金贷款时，可贷额度将根据精细化“双挂钩”计算公式以及本市公积金贷款最高额度（双缴存人最高额度70万元，单缴存人最高额度40万元）、扣除首付款金额后剩余的房屋价款、缴存人还贷收入比、缴存人信用状况等因素综合评估后确定。

八、什么是精细化“双挂钩”配贷机制？为什么贷款额度计算要执行精细化“双挂钩”呢？

答：精细化“双挂钩”配贷机制指的是根据“以缴定贷”、“权利义务对等”的配贷原则，缴存人的贷款额度将与每笔缴存资金的“时间贡献”和“资金贡献”精准双挂钩，实现缴存贡献与贷款权益的精准匹配。

缴存人的公积金贷款额度以月度为单位分段综合计算，每月的贷款额度与“每月缴存的公积金”和“对应的存储月份数”双挂钩；缴存人所有缴存月度的贷款额度加总，即为本人的贷款额度。

公积金贷款额度计算实行精细化“双挂钩”，可以更充分地体现制度公平性和权利义务对等，保障多缴长存缴存人的利益，实现多缴长存多贷。

九、能详细讲解一下精细化“双挂钩”贷款额度计算公式吗？

答：缴存人的贷款额度=∑（每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数）每位缴存人的贷款额度，以月度为单位分段计算，每月缴存的公积金分别对应一个贷款额度；所有缴存月度的贷款额度加总后，可得出缴存人本人的贷款额度。

1.“每月缴存的公积金”的取值方式：

如缴存人未提取过公积金的，则按照其每月实际缴存的公积金金额取值。如缴存人提取过公积金的，则按照缴存资金后进先出原则，从其提取时点往前逐笔抵扣，按照当月抵扣后的金额取值，直至扣完对应提取金额，扣除资金部分不再纳入贷款额度计算。

2.“对应的存储月份数”的取值方式：

灵活就业缴存人申请贷款当月对应的存储月份数为1，自1开始往前依序倒推的自然月，对应的存储月份数分别是2、3、4……。存储月份数不设上限，缴存时间越长、存储月份数就越大、当月缴存的公积金获得的贷款额度放大倍数也就越大。

3.“存贷系数”的取值方式：

由成都公积金中心根据流动性状况等因素适时调整并公布，目前存贷系数为0.9。

4.将每笔贷款所有符合公积金贷款条件的借款申请人贷款额度相加后，即可得出该笔公积金贷款的贷款额度。

十、能举例说明一下贷款额度“双挂钩”是如何计算的吗？

答：假设缴存人2021年8月参加灵活就业缴存，缴存、提取情况如下表。2023年1月准备申请公积金贷款。

1．关于“每月缴存的公积金”（即当月可纳入额度计算的公积金）的认定。

发生提取时，按照“后进先出”原则逐月进行抵扣。

因该缴存人2022年11月提取2200元，则11月缴存的1500元被抵扣完后，再依序往前将9月缴存的500元抵扣完、在8月缴存的公积金中抵扣200元；所以该缴存人2022年8月、9月、10月、11月可纳入额度计算的公积金分别为400元、0元、0元、0元。

2．关于“对应的存储月份数”的认定

该缴存人2023年1月申请公积金贷款，则2023年1月“对应的存储月份数”为1。依序往前倒推，2022年12月至2021年8月“对应的存储月份数”依次为2至18。

3．关于“存贷系数”及相对应的月份缴存资金可放大倍数

目前，存贷系数执行标准为0.9，相对应的月份缴存资金贷款额度可放大倍数分别为：

4.关于贷款额度

该缴存人在2021年8月至2023年1月期间，总共缴存了25100元、提取了2200元，在2023年1月申请贷款时的缴存余额是22900元。经加总计算得出贷款额度是284850元，因贷款额度最小取值为千元，因此该缴存人贷款额度为28.4万元。

十一、从建制单位缴存职工（含个人自愿缴存者）转为灵活就业缴存人的，满足什么条件才能申请公积金贷款，贷款额度怎么计算呢？如果在建制单位缴存期间缴存发生过中断，又需要满足什么条件才能申请公积金贷款，贷款额度又怎么计算呢？

答：从建制单位缴存职工（含个人自愿缴存者）转为灵活就业缴存人的，即使在建制单位缴存期间缴存发生过中断，只要合并接续缴存时间不少于12个月就符合公积金贷款申请条件，贷款额度按建制单位缴存和灵活缴存各自的贷款规则分别计算后加总，缴存人在建制单位缴存期间缴存的所有公积金都将纳入贷款额度计算。

举例说明：王某原在甲单位缴存了两年的公积金，后因辞职无工作停缴了一年公积金，2020年11月找到工作后又在乙单位连续缴存公积金到2021年8月（连续缴存了10个月），王某2021年9月因辞职后选择自主创业，王某于2021年9月参加灵活缴存并缴存了一笔公积金，2021年10月王某准备买房，这时王某就具备了申请公积金贷款的条件（因为王某在乙单位连续缴存了10个月，停缴后马上接续参加灵活缴存，灵活缴存了2个月，合并接续缴存时间已达到12个月）。

特别需要提醒的是，在计算贷款额度时，王某原在甲单位缴存的公积金和缴存时间都将一并纳入额度计算，这也充分体现了缴存贡献和贷款权益精准匹配的精神。

十二、夫妻都是住房公积金缴存人，一起申请公积金贷款，贷款额度又如何计算呢？

答：两人分别按公式计算贷款额度后，再加总，即为两人申请公积金贷款的贷款额度。如两人分属灵活就业缴存人、单位缴存职工，则各自的贷款额度按相应的规则分别计算后，再加总，即为两人的贷款额度。

十三、灵活就业缴存人如何知晓“双挂钩”公式算出来的贷款额度是多少呢？

答：缴存人可以通过成都公积金中心官方网站、手机APP等渠道“贷款试算表”模块进行查询。

这里也提供几组“双挂钩”贷款额度计算数值供大家参考：

1．假如缴存人一次性缴存一笔公积金，存放一段时间，中途不缴存、不提取：

2．假如缴存人每个月定额缴存公积金，持续一段时间，中途缴存不间断、不提取：

3．假如缴存人每隔一个月定额缴存一笔公积金，持续一段时间，中途不提取：

特别提示：上面的贷款额度仅是通过公式计算出来的结果，不代表实际可以贷到的金额。实际可贷额度还要根据本市公积金贷款最高额度（双缴存人70万元，单缴存人40万元）、扣除首付款金额后剩余的房屋价款、缴存人还贷收入比、缴存人信用状况等因素综合评估后确定。

转自｜成都日报锦观

来源：成都发布