在杭州，公积金按揭的房子，能否不还按揭尾款，就可以抵押贷款？

前言：这是作者第11篇原创文章分享。

公积金按揭的房子一般利率都比较低，但是很多朋友有这样的一个烦恼，要抵押贷款，如果把公积金按揭的尾款还掉就非常不划算，因为公积金按揭的房子，每个月月供都是公积金账户扣的，但是又需要一笔i，想做抵押贷款，该怎么办？

其实。目前有一个贷款的产品叫按揭二抵，就非常适合在公积金按揭的客户，那具体是怎么样子的？接下来通过一个实际案例分享一下。

基本情况：上班族，公积金月交2400左右，年收入20w左右。因为房子买得比较早，当时就是用的组合贷，商贷的部分目前已经还完，名下除了公积金按揭的贷款外，其他的信用负债没有。征信良好。

用途：因为他家里人有一个房子是商贷的，年化5.8%的利率，然后想贷出来把家里人的贷款还清，这样子利息的话就可以省不少，然后家人那个房子是因为比较老，然后想后续会出手卖掉，去摇号摇新房置换。

解决方案：客户的优势：房子有余值，负债不高，没有逾期，收入稳定。劣势是没有真实经营，于是和银行沟通，新办一个营业执照，做按揭二抵年化4.0%，先息后本，10年授信，三年一转，如果到时情况没发生变化，无还本续贷。

总结：如果是公积金按揭的房子，每月还款一般都是公积金账户支出得多，且公积金按揭的贷款利率较低，所以要抵押贷款应该是首选按揭二抵。

以下是部分聊天截图：

其他相关问题

问题1：刚用公积金按揭的可以做按揭二抵吗？

其实刚按揭的房子，部分银行支持的，但前提是房子有余值，就是目前房子的市场总价的70%，减去按揭尾款，如果大于20w以上就可以。

问题2：如果征信不好，能否做按揭二抵？

征信不好，要看具体不好到什么程度，比如说近两年逾期的次数，主要看逾期次数，如果说逾期次数没有超，则可以。不同的逾期次数，利率也有不同。

问题3：房子不在杭州，在老家，能否按揭二抵？

杭州地区的银行是不行，要到老家当地的银行去了解，不同区域，银行相对应的政策也是不一样的，具体可以看一下是哪一个城市再确定。

问题4：按揭二抵的i可以用来还网贷吗？

按揭二抵的i是可以还网贷的，当贷款放下来的时候，多转几手再去还网贷是不受影响的，目前已有很多真实的案例。

问题5：按揭二抵的贷款期限可以做多久？

目前银行的产品zi长的是十年授信，三年一转。当然，如果说到时候征信待综合条件符合，无还本续贷。10年到期也可以正常续贷。

最后我是杭州的程凯，银行金融从业，如果觉得这篇文章对你有启发，别忘了点赞转发哦。赠人玫瑰，手留余香！

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已抵押房产可以“贷上贷” 公积金没还完也可再贷款

原标题：已经用房产作抵押，申请了公积金贷款的市民，可以不用还清公积金贷款再用该套房作抵押申请贷款

已抵押房产可以“贷上贷”

已经使用公积金贷款，并且尚在还款期间，仍旧可以再次申请“消费贷款”，这条消息近期通过短信发布给了不少市民。但这事是真的吗？二次抵押贷款办理流程和方便程度怎么样？带着这些问题，近日，记者跟随一对贷款申请人全程体验了整个再贷款过程。

公积金没还完也可再贷款

长期以来，已经申请了公积金贷款的用户，在公积金贷款尚未还清之前，不能用该房产再次抵押申请商业银行贷款。

这一条规定的存在，挡住了许多有商业银行信贷需求的优质客户。原因是，大庆职工公积金缴交比例比较高，使用公积金购房后，夫妻双方的公积金每月缴交额足够偿还公积金贷款。苦于公积金贷款与商业银行贷款只能任选其一的规定，这些优质客户不能再贷款进行融资。

记者近日在建设银行大庆分行了解到，现在这一问题可以解决了，房产二次抵押新渠道，为公积金贷款的住房办理二次抵押贷款，这可是突破了原有的规定。

已经用房产作抵押，申请了公积金贷款，并且尚在还款期限之内的客户，可以不用一次性偿清全部公积金贷款，以该同一套房产作为抵押，再次申请商业贷款。

办理贷款的都女士3年前办理了公积金贷款，还款满一年后，提取了公积金余额进行了还贷，目前公积金贷款尚有13万元没有还清。

都女士致电建设银行，询问了相关的贷款流程。工作人员告诉她，只要提供“房产证、土地证、户口本、夫妻双方的身份证、结婚证、半年的银行工资流水、企业收入证明”等证件就可以前往建设银行营业网点申请贷款。

至于贷款额度，银行方面解释说，最高授信额度=0.65×抵押房产最新估值－未结清住房贷款余额。贷款对象为公积金存量个人住房贷款用户。房产要求必须为已经取得房屋权属证书。

记者了解到，具体贷款额度还要看房产评估额以及公积金贷款剩余额度，以及根据夫妻双方的还款能力来综合评估。贷款为消费贷款，最长贷款期限为5年，贷款利率为6.5%。

贷款申请过程非常简便

都女士准备好了银行开列的所有证件，不过在单位开具收入证明方面，都女士遇到了困难。因为她先生的单位不给任何员工开具职工“收入证明”。

都女士再次跟银行方面沟通，银行方面表示，还有另一个证明他丈夫收入情况的方法——利用他的身份证，查看他的公积金缴交基数，藉此确定其收入情况。但是仍需要提供他个人的半年内银行工资流水对账单。

都女士在准备好了所有证件（每个证件复印两份备用）之后，跟丈夫一起赶到建行金融街营业部办理贷款。

在查看了相关证件，收走了一份复印件后，银行方面根据他们提供的房产信息，对住宅的价值进行了评估。评估价为53万元，扣除公积金贷款余额外，理论上可以再贷款20万元。

都女士根据自己的还款能力最终确定贷款15万元做装修。接下来需要到建设银行萨尔图分理处做一个房产评估。

贷款15万，月还款额不到3千元之后，记者跟随都女士来到建设银行萨尔图分理处（医专附近）二楼做房产评估。评估费用为1300元左右，根据房产评估值收取。另有一项是向评估机构提供住房装修前后的照片。

因为都女士已经装修完，贷款主要用于偿还装修公司相关费用，银行要求都女士提供装修公司的银行卡或银行账户（贷款审批下来之后，直接打到装修公司的银行卡或银行账户）。

都女士还需要提供一个建设银行的还款账户。根据当前利率，都女士所贷额度，每月需还款2900元左右，这对于双职工家庭而言，还款压力并不大。

照片要求用手机拍摄住宅未装修前的小区大门照片、单元门照片、住宅内各个房间未装修状态的照片以及装修完的住宅内各个房间照片。

都女士根据要求，回到自己居住的小区，拍摄了一组未装修照片，用微信发送给房产评估机构。接下来再拍摄一组房屋装修完的照片，发送给房产评估机构。

贷款申请进入银行审批阶段。银行工作人员告诉都女士，回家等待审批结果就可以了。大约10-15天审批完成就可以发放贷款了。

在记者跟随都女士进行体验采访的过程中，不断有人前来咨询相关贷款问题。不少准备再次申请贷款的市民表示，当前银行贷款利率很低，比起小额贷款便宜多了，如果想要消费或搞经营，不利用银行贷款是十分可惜的。利用房产抵押二次申请商业贷款这个服务真的很贴心，可以解决低成本的融资需求。

其他银行是否也有同样的贷款产品？为此记者拨打了几家银行的热线电话，得到的答复都是一致的，想要再次申请消费贷款，必须一次性还清目前的公积金贷款，不可以二次抵押再贷款，看来目前“房易融”是建设银行独家提供的服务。

记者吕瑾华

全国首创，让农民享有与市民同等待遇 德清农村宅基地可获公积金贷款

本报讯昨日，在湖州市住房公积金管理中心德清县分中心，禹越镇东港村村民高英完成了一笔26万元公积金贷款业务，这是她利用自家140平方米宅基地使用权抵押而获得的，将由德清农商银行负责发放。

这是德清“农居金服”项目(即用宅基地使用权抵押公积金贷款)实施以来的一笔新业务。此前的2月21日，钟管镇干村村村民杜正芳成功办理了20万元全国首笔农村宅基地使用权抵押公积金贷款。

“审批合格后，一个月内放款到位。我们排摸出另一个试点――新市镇也有7户符合条件的农户，这两天准备上门了解需求。”德清县分中心综合科科长姚虹丽说。

姚虹丽表示，“此次宅基地使用权抵押公积金贷款业务有着两大突破，一是‘白地’可获贷；二是借款人可以是户主，也可以是同一户籍内拥有该宅基地资格权人的家庭成员，符合公积金贷款条件，均可贷款。”

姚虹丽所说的“白地”是指农民已依法取得的宅基地，但尚未建房。

据了解，德清“农村版”公积金贷款每笔额度为10万至30万元，具体根据月均缴存额、余额划定，期限最长10年。目前，贷款期限5年内公积金贷款年利率为2.75%，大大减轻了农民的经济负担。

湖州银保监分局德清监管组组长夏勤良表示，德清创新农村宅基地使用权抵押融资方式，为农民公积金贷款增信赋能，有效解决农民改善生活品质的金融需求，减轻农民的融资成本，让农民享有与市民同等的待遇，这是德清县聚力打造“改革创新高地，品质生活新城”的有力举措，也是实现城乡统筹和共同富裕的内在要求。

德清县农村土地制度改革走在全国前列。2020年，德清被列入全国新一轮农村宅基地制度改革试点县。2021年7月12日，德清出台了《德清县农村宅基地改革试点实施方案》。同年7月14日，莫干山镇后坞村村民邵文娜凭125平方米宅基地获贷30万元，成为全国首例“白地”宅基地使用权抵押融资，完成“乡村版”按揭建房，利率比常规贷款下浮20%。

姚虹丽透露，针对该项目中贷款户为低保户、低保边缘户、支出困难户、特困户及重度残疾以上的困难群众，德清县将扩大公积金贷款贴息范围，进一步改善困难群众居住环境。同时，为进一步扩大“农居金服”项目受益面，分中心还将不断扩大农村灵活就业公积金缴存群体。本报记者赵琦李伟民

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