贷款五级分类标准及特征

国际上通行的分类标准：五级分类标准

按照贷款的风险程度将授信资产划分为正常、关注、次级、疑问、损失五级不同的档次。

目的：1.揭示贷款的实际价值和风险程度。

2.全面、动态地反映贷款的质量。

3.有利于及时发生贷款发放、管理、监控、催收以及不良资产清收中存在的问题，完善管理措施。

4.判断贷款损失准备金计提是否充足提供的依据。

一、正常贷款借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额。

（1）借款人生产经营正常，能够正常还本付息，银行对借款人最终还贷有充分的把握和信心。

（2）借款人即使存在一定的消极因素，这一消极因素不足以影响借款的按期归还。

二、关注借款尽管借款人目前具备偿还贷款的能力，但存在一些可能对贷款偿还产生不利影响的因素。通常出现以下方面情况时，需要列入关注贷款：

（1）贷款本息及各种垫款出现逾期90天内。

（2）借款人的偿付能力、盈利能力等关键性财务指标出现异常性不利变化，或低于同业水平。

（3）借款人的或有负债过大，或与上期相比有较大上升。

（4）借款人的固定资产借款项目出现重大不利于贷款偿还的因素，如项目工期较大延长、预算较大调整等。

（5）借款人未按约定用途使用贷款。

（6）借款人还款意愿较差。

（7）借款人或担保人改制，对银行债权可能产生不利影响。

（8）借款人的主要股东、关联企业或母公司发生了重大不利于贷款偿还的问题。

（9）借款人管理层出现对经营管理的重大意见分歧，或者法定代表人、主要经营者私德、品行出现问题，甚至涉及司法。

（10）保证人的财务状况出现疑问

（11）抵质押物价值下降，或者银行对抵质押物失去控制。

（12）宏观外部经济环境出现不利于借款人的较大变化，可能影响到贷款的偿还。

（13）银行未对能贷款实施有效的监督或重要档案丢失。

三、次级贷款借款人的还款能力已经出现明显问题，完全依赖其正常营业收入已经无法足额偿还借款本息，即使招行担保也可能造成一定损失。其主要特征是：

（1）借款本息出现逾期180天以内。

（2）借款人的现金流量出现负值，支付出现困难。

（3）借款人经营出现亏损，且难以获得补充来源。

（4）借款人没能偿还其他银行的借款。

（5）借款人不得不通过变卖、出售经营性固定资产来维持生产经营，或者需要拍卖抵押品、或向担保人要求履行担保责任才能归还借款。

（6）借款人通过隐瞒事实等不当手段骗取贷款。

（7）借款人内部管理出现问题，对正常经营产生影响，妨碍借款归还。

（8）银行信贷档案保管不善，其中重要文件跌，这一文件对于还贷构成实质性影响。

（9）预计借款扣件在30%以内。

次级借款就是在关注类贷款中发生的影响还贷能力的事件确实发生并且使还贷能力恶化成为事实。关注贷款与次级贷款的区别是：关注贷款发生了值得关注的影响事件，但是这些事件可能使企业还贷能力下降，也可能获得改善，回升正常状态，属于潜在风险；而次级贷款是那些影响贷款人还贷的因素确实发生，并已经演变成实际的风险。

四、疑问贷款借款人无法足够偿还贷款本息，即使招行担保，也肯定要造成较大损失。对疑问贷款来讲，贷款已经出现严重问题，发生风险，只是风险程度有多大，可能收回多大部分尚不清楚。其主要特征是：

（1）借款人贷款或各项垫款逾期180天以上。

（2）借款人处于停产、半停产状态。

（3）借款人的固定资产贷款项目处于停缓状态。

（4）借款人已经资不抵债。

（5）借款人涉及重大诉讼事项。

（6）法定代表人失踪或触犯刑律，对经常经营活动造成巨大影响。

（7）贷款经过重组，仍然逾期，或能正常还本付息，还贷能力未得到明显改善。

（8）银行已经提起诉讼追讨欠款。

（9）借款人已经进入清算程序。

（10）预计损失在30%-90%之间。

五、损失贷款在采取一切可能的必要措施后，本息仍然无法收回，或者可能收回极小部分，贷款确实已经发生损失，其主要特征是：

（1）借款人被依法撤销、关闭、解散、宣告破产、并终止法人资格，即使执行担保，仍然无法还清的贷款。

（2）借款人虽未依法终止法人资格，但实际停止经营，且借款人已名存实亡，即使执行担保，仍然无法还清的贷款。

（3）借款人的生产活动虽未停止，但产品无市场，企业资不抵债，亏损严重，濒临倒闭，即使执行担保，仍然无法还清的贷款。

（4）借款人依法宣告破产，对其资产进行清偿，并向担保人追讨，仍然无法还清的贷款。

（5）借款人死亡或宣告失踪，对其财产或遗产进行清偿，并向担保人追偿后仍不能清偿的借款。

（6）借款人遭受巨大自然灾害，损失巨大且不能获得保险补偿或保险补偿后不足清偿部分的借款，对其财产进行清偿，向担保人追讨后仍不能收回清偿的。

（7）借款人触犯刑律，被判处有期徒刑实刑以上，其财产不足清偿，又无其他债务承担者，确认无法收回的。

（8）在对借款人担保人采取法律手段、并经过强制执行，已无财产可供执行，法院裁定终止执行，没有收回的贷款。

（9）国务院专案核销的贷款。

（10）预计损失在90%以上。

征信的五级分类

上次我们讲了信贷交易信息明细里面的账户状态。账户状态的旁边有一个五级分类。这个五级分类是什么？

五级分类指的是银行或者金融机构，是一种动态连续性的监测账户的手段，他一共分为五个级别。跟这个账户状态它是属于相辅相成的。

第一个就是正常，如果你的账户状态是正常的，还款是正常的，你的五级分类也是正常的。他表示说，你能够全额及时的还掉这个贷款。所以说账户一切都是正常的。这种情况下，你如果说所有的账户全部都是这个样子，查询又不超，那你就是可以做贷款的。

第二个，关注。关注是两种情况，第一个就是帮别人担保别人的本金没有还，导致你在这个银行里面有关注。干扰你偿还的能力了，第二个是银行检测到你有这个其他的方面可能能干扰还款，他也会给你标注关注。如果说你没有逾期正常还款的话，你可以去跟银行商量，把这个关注拿掉。但是如果说你帮别人担保的，导致你的征信有关注了，那就不能办了。关注90%的银行是不准入的，只有个别的银行它是准入的。但是不能是因为给别人担保，导致这个还不上钱。如果是这个样子也不行。如果说有关注，说明你能还款的概率降低了5%。比如说之前是百分之百，你要是有关注这个系统给你的评级，就是你能还款的概率是95%。

关注的下一个就是次级，次级就是说明你现在已经有明显问题了。从次级开始就基本上跟贷款无缘了。只要账户上有这个，因为任何一个账户上有次级，他表示你的损失概率是30%到50%。

次级下一个就是可疑，可疑就是你基本无力偿还了，50%到70%的可能你是还不了钱，

最后一个就是损失。75%以上，你还不上钱。这就是征信报告上面显示的五级分类。

征信五级分类你属于哪一类

征信五级分类

中国人民银行2002年1月1日正式实行的贷款五级分类，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

Q：“正常”

A：正常的还本付息，银行对借款人可以按期偿还贷款有充分的把握，银行的贷款损失率为零。

Q：“关注”

A：关注类是指借款人目前有能力偿还本息，不过有其他事情影响偿还贷款，银行判别贷款的损失率为百分之五。

Q：“次级”

A：次级表示借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其目前的收入情况无法正常还款，需要通过抵押或者融资的方式才能还清贷款。

Q：“可疑”

A：可疑表示借款人已无法偿还贷款，就算是通过抵押或者担保的方式还款也会造成一定的损失。

Q：“损失”

A：损失是指借款人无论采取何种方式都无法偿还贷款。

1.征信被纳入黑名单有什么影响？

1、以后贷款、申请信用卡很困难；

2、没有办法乘坐飞机、高铁；买不了飞机票、列车软卧、轮船二等以上的舱位、高铁、动车一等座，也买不了私家车。

3、子女不能上重点学校；

4、影响就业以及升职，不得担任老板、董事、监事、高管；如果你个人征信有污点，那不好意思，这意味着你没机会当老板、董事、监事、高管了。

5、贷款机构催款不成功后，会将您告上法庭；

6、养老金被直接划扣。

7、查封、冻结支付宝账户网上订旅游住房、买保险、租房、相亲等等，都会受限。

8、网上冻结、划扣财产执行法官足不出户，鼠标一点就能对被执行人在全国4000多家银行业金融机构的金融财产查到、冻住、扣掉了。

9、名单同步芝麻信用，网购受限在消费金融、蚂蚁小贷、信用卡、P2P、酒店、租房、租车等场景，通过网络等渠道，全面限制失信人。

10、禁止高消费不能在星级以上的宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所任性地消费；不能贷款买房子，申请信用卡和贷款更是难于登天。

2.被列为失信被执行人会怎样？

失信被执行人，是指被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，则该执行人为失信被执行人。被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒。

《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第三条规定，被执行人为自然人的，被采取限制消费措施后，不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：

（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；

（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；

（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；

（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；

（五）购买非经营必需车辆；

（六）旅游、度假；

（七）子女就读高收费私立学校；

（八）支付高额保费购买保险理财产品；

（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。

被执行人为单位的，被采取限制消费措施后，被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得实施前款规定的行为。因私消费以个人财产实施前款规定行为的，可以向执行法院提出申请。执行法院审查属实的，应予准许。

阅读原文：征信五级分类你属于哪一类！

我是“钱助手”，本文于2022.2.11发布！