拉卡拉贷款攻略！

走进云尊财富，纵享财富人生，大家好，我是云尊，时隔3天我们又来和大家讨论关于融资的方法了，今天和大家来讨论一个网络贷款：易分期

这个贷款很多人都知道，并且已经尝试过了，可能大家会觉得非常的简单，其实对于部分人而言并没有那么容易，易分期性质上而言是拉卡拉旗下的一款贷，经过10多年的更新，才变成了现在这样，现在的额度最高是100000。拿到这个额度的人有，但是不多，大多数的人都只是几千的小额度而已，说实话几千拿来作用真的不大。不过还是先和大家来说说申请的流程，以免有的朋友知道怎么申请：

1、先安装好考拉征信，安卓苹果都可以，在考拉征信里面进行申请

2、安装好了之后不代表要立即申请，先注册登录上去，之后在里面吧个人信息完善，说直白点就是提升信用分，但我们对于这个信用分不用太关注，实质性的作用真的微乎其微，填写完了基本上就在750分以上了，这个分数也差不多了，不过需要注意的是认证信息肯定是越完善越好的，

3、信用分出来了以后都会提示你当前信用额度有少，不用管，信用额度只是系统根据你的信用分推算出来的而已，实际借的时候起不了作用，而且那些口子也不建议申请，

4、信用任务里的认证完了以后，就重启一下，然后看更新的分数，接着点击首页下面的我要贷款，会进入一个类似贷款超市之类的页面，里面有很多贷款口子，这些只是和考拉征信有合作而已，我接着找到易分期，点击进入申请页面

5、进入之后就是易分期的简单介绍，然后按流程申请就好

其实这个步骤非常简单，还是最开始说的，易分期本来就是拉卡拉旗下的产品，包括考拉征信也是，所以你之前有没有使用过或者和他们合作过着起到很大的关键，以前有个不成文的方法就是用拉卡拉的大机做流水申请，这个方法我们云尊也尝试过，确实有效果，但不是简单刷两笔就有的，所以做之前要有心理准备，还有一只就是线下的实体，这些老板之前应该有很多都有和拉卡拉合作过，你们直接去申请就可以，但信息要统一，对于这些和拉卡拉合作了几年的老板，你们拿个10万额度还是很简单的，不然是我就去拉卡拉投诉了，哈哈！开个小玩笑希望做拉卡拉的朋友不要怪罪！

以上谨代表云尊团队看法，如有不同意见或见解，欢迎在下方留言给我们，感兴趣的朋友可以点个关注支持一下！以后对你肯定会有帮助的，最后谢谢大家的观看！下次再见！

拉卡拉到底有没有“假离婚”？

图片来源@视觉中国

文丨消金界

一则先“先上船后买票”的戏码，似乎正在A股上演。

5月8日晚间，拉卡拉发布公告，披露了对深交所年报问询函的回复。

此前，深交所要求拉卡拉披露交易规模增长业绩却同比下滑、回购小贷公司的原因、是否存在套利行为等情况。

监管询问，主要围绕其上市后是否经营金融信贷业务，与招股书是否相符；而拉卡拉的解释则围绕公司战略展开，并表示上市后业务转型成效显著。

事情的起因还要从2019年4月说起。

当时，拉卡拉以公告形式，透露公司计划使用自有资金收购关联公司广州众赢维融智能科技有限公司（以下简称“广州众赢”）100%股权；收购关联公司深圳众赢维融科技有限公司（以下简称“深圳众赢”）100%股权。

要知道，此前为了剥离风险，符合当时的上市政策，拉卡拉曾于2016年四季度将广州众赢、深圳众赢及其他总计10家金融增值业务公司，剥离出上市公司体系，然后以“第三方支付第一股”名义完成上市。

如今主动全资回购这些公司，监管哪能不盯上？

不仅如此，新道财经还发现，拉卡拉于2020年1月，设立全资子公司广州拉卡拉普惠融资担保有限责任公司。

这种联合放贷/助贷+融担的业务布局，和目前市面上主流的放贷平台配置并无二致。加超链接

而从其刚刚披露的回复函可以看到，拉卡拉从未放弃过放贷业务。

上市后，先是为信贷业务导流，后又回购放贷主体。对于放贷这块肥肉，它是一直看在眼里。

如果“以退为进”是拉卡拉当初上市的战术，那么资本市场会接受这套玩法吗？

受到利润驱动？

2016年，为了顺利完成上市，拉卡拉将广州众赢、深圳众赢及其他总计10家金融增值业务公司剥离出上市公司体系。

必须清楚的一个事实是，当拉卡拉2016年四季度剥离广州众赢和深圳众赢时，两者的业绩还远远不是如今的状态。

四年间，中国消费金融业务爆发。广州众赢净利润从-0.17亿元增长至0.97亿元；深圳众赢净利润更是从0.23亿元增长至1.79亿元。

这和拉卡拉主营的收单业务，接连遭遇市场竞争加剧、监管加强、毛利率走低明显不同。

尽管拉卡拉曾努力挽回支付业务上劣势。

比如逐渐放弃曾经为王的C端支付市场，转而选择进军B端支付市场。截至2018年底，拉卡拉的B端业务收入占比高达89%，但B端支付市场在经济承压下，出现了下滑态势。

而其开拓放贷、金融科技业务，在原有积累用户、商户与合作伙伴的情况下，省去获客与营销成本，净利润会较高。

拉卡拉2019年年报显示，支付业务毛利率为44.37%；相比之下，向银行、消费金融公司、保险公司等持牌金融机构提供输出，为其提供智能风控和反欺诈技术的深圳众赢，净利润率甚至高达60.9%。

换句话说，信贷业务极其周边产业链，赚钱能力远远超过支付业务，这恐怕也是拉卡拉回购上述两家公司的最主要原因。

暗中加码金融布局尽管拉卡拉在5月8日对监管回复中，明确表示“此前剥离的是金融增值业务，目前在做的是金融科技业务。”

但从拉卡拉在回复函中可以看到，目前所谓的“金融科技”业务，大部分是小额贷款业务引流推广服务。

2019年，拉卡拉金融科技服务收入合计9353万元，其中贷款引流服务6392万元。主要合作方为广州拉卡拉小贷、重庆蚂蚁小贷等小额贷款公司。

2019年，拉卡拉还为小赢理财与嘉银金科合作方引流业务，收入共计53.87万元，占贷款引流服务收入总额的0.84%。

算下来，拉卡拉信贷引流的技术服务，占其金融科技业务总收入的近6成。

事实上，单纯依靠输出金融科技业务，想要持续盈利比较困难。蚂蚁金服就是其中的典型。

此前而据路透社报道，蚂蚁金服在监管引导下，公开宣布转型金融科技公司，要在五年内，技术服务收入占比达65%，而在2017年，这个数据大概只有34%。这些技术服务主要是为银行和其他机构提供在线风险管理和欺诈预防等服务。

而到目前为止，蚂蚁金服的“现金奶牛”依然还是借呗与花呗这样的信贷产品。

对于拉卡拉也是如此。

回购标的之一的广州众赢主要通过其全资子公司广州拉卡拉小贷开展互联网小额贷款业务，主要产品包括“易分期”、“商户贷”、“小微抵押贷款”等。其2019年收入高达8.19亿元，远超2019年度拉卡拉金融科技服务总收入的9353万元。

名义上做金融科技，实质上主营的还是放贷业务，监管如果不拉一把的话，拉卡拉似乎正滑向另一个“蚂蚁金服”，成为互联网混业经营金融的又一典型。

这样的布局其实已经展开。

2020年1月，拉卡拉设立全资子公司广州拉卡拉普惠融资担保有限责任公司，加码金融布局。

而在2019年，拉卡拉还收购了北京大树保险经纪有限责任公司100%的股权，并于当年12月30日办理完成工商变更。大树保险经纪目前主要开展车险、财产保险及人寿保险等业务。

值得注意的是，拉卡拉在上市前，也曾是大树保险的全资股东，并在上市时将其剥离。

或许一开始，拉卡拉就有着与蚂蚁金服一样的互联网金融多元业务经营思路，而其当时的上市计划，又不容许像蚂蚁金服那样“开枝散叶”，这也能从第一次上市未果看出端倪。

难以避免的转型从另一个角度看，拉卡拉转型似乎是不得已而为之的行为。

新道财经了解到，拉卡拉主业支付业务毛利率不仅连年下滑，同时支付业务展业时，对三方渠道商过度依赖。这使得其在与三方渠道的商业博弈中，逐渐丧失话语权。

资料显示，2016年拉卡拉支付给第三方拓展机构的服务金额，仅占其收单业务的总收入44.8%；到了2018年，这一数字增长到66.99%。

市场经济下，自主选择经营策略本无可厚非，从正面来看，拉卡拉的一系列动作有些类似蚂蚁金服，在估值上确实有着想象空间。但其“假离婚买房”似的上市，让监管情何以堪。

更让当年有其他类似业务，想要冲击上A股的同伴们，做何感想。

而其未来主打之一的金融科技业务，前景并如想象中美好。其回购标的之一的深圳众赢，在2018年度和2019年度，来自关联方的收入分别高达85.80%和62.17%。

深圳众赢合作伙伴

另一个正在进行回购中的信贷业务，正遭遇着全民负债的增长瓶颈。而且放贷业务带来的投诉较多，对商誉会带来潜在伤害；另外，拉卡拉尽管目前用户多，但在监管数据整治过程中，相关业务数据整合与过渡的营销成本，恐怕会越来越高。

当然，说到底，最大的还是政策风险。当年上市对类金融业务公司持有审慎态度，如今在数据积累，风险暴露后，监管会不会认可互联网金融多元业务模式，恐怕是问题的关键。

在全牌照时代，混业经营成为金融业的发展方向。2019年11月，监管也放出风声，将加快推进《金融控股公司监督管理试行办法》。蚂蚁金服也曾传出将登陆A股。

拉卡拉上市前后的一系列操作尽管让人大跌眼镜，但就整体趋势而言，还是让行业充满期待。

参股公司被查、分公司拖欠商户结算款，拉卡拉最新回应

拉卡拉近期陷入多起负面事件，11月21日早间，拉卡拉在深交所发布澄清公告。

回应考拉征信被查：

公司不能控制、实际支配考拉征信

对于媒体报道的拉卡拉参股公司考拉征信涉嫌非法提供身份证返照查询9800多万次，获利3800万元，法定代表人、董事长等涉案人员已被抓获的消息，拉卡拉表示，已向考拉昆仑信用有限公司(以下简称“考拉昆仑”)发函，考拉昆仑回复如下:目前，考拉征信涉及的相关案件正在侦办中，考拉征信正在配合司法机关的工作。媒体以上报道内容属于考拉征信涉案相关司法认定的范围，目前司法机关还未对相关事实做出认定。考拉征信一直主动配合侦查机关工作，目前确有人员处于取保候审阶段。

拉卡拉同时称，公司对考拉昆仑持股比例为32.4%，按照公司法、公司章程的相关规定，公司不足以对考拉昆仑股东会的决议产生重大影响，因此公司不能控制考拉昆仑股东会。考拉昆仑信用管理有限公司董事会由五名成员构成，公司提名其中两名董事，未超过半数，依公司法、公司章程对公司治理的有关规定，公司不能控制考拉昆仑董事会。

“考拉昆仑由经营层按照公司章程规定的权限自主决策、自主经营，公司不参与其具体经营活动。综上，公司不能控制考拉昆仑股东会、董事会、经营决策，因此，公司不能控制、实际支配考拉昆仑，同时亦不能控制、实际支配考拉昆仑全资子公司考拉征信。公司与考拉征信存在业务往来，均已在相关公告文件中予以披露。公司不存在利用个人信息违规开展业务活动的情况。”拉卡拉称。

回应分公司拖欠商户结算款：

实为合作方承诺给商户的红包返还等，合作已于2017年终止

对于媒体报道的拉卡拉河南分公司拖欠商户80多亿结算款，拉卡拉表示，报道所称的商户由公司原合作方上海赢客电子商务有限公司(以下简称“赢客”)所推荐，赢客通过其运营的“买单宝”平台为商户提供引流服务。公司于2016年1月起为入驻“买单宝”平台的商户提供收单服务，于2017年11月终止所有收单业务合作。在所涉支付业务存续期间，公司严格按照与商户的约定履行资金结算义务，未拖欠商户任何结算款。

“据了解，报道中商户所称的拖欠结算款，实为赢客承诺给商户的营销奖励和红包返还，与公司无关，赢客欠付商户营销奖励的具体金额公司也无法核实。赢客2018年7月公开发表声明，明确表示给商户发放营销奖励、红包返还相关事宜与公司无关，由其对商户诉求负责，同时，赢客向公司来函声明该公司与公司无任何债权债务关系，将全权受理和处理商户提出的营销奖励、红包发放等纠纷。”拉卡拉表示。

据了解，部分商户因为向赢客维权未果，便通过法律途径对公司提出索赔主张，当前已结案件15例，审理法院、仲裁委的生效判决及裁决均认定公司胜诉，无需承担任何责任。拉卡拉已就此事件向相关部门报告、报备。

回应易分期高息放贷并暴力催收：

为独立经营的两家公司，不存在砍头息等行为

对于媒体报道的公司易分期平台高息放贷并暴力催收一事，拉卡拉表示，易分期贷款业务是西藏考拉科技发展有限公司(以下简称“考拉科技”)旗下公司的产品，与公司是各自独立经营的两家公司。

据考拉科技旗下相关公司反馈，易分期贷款的贷后催收制定了严格管理制度并合规执行，保障用户隐私，不存在暴力催收的行为。易分期业务不存在砍头息、阴阳合同的行为，以上可在相关APP上亲验核实。

回应违规销售POS机：

未授权任何外包机构网售POS机，向淘宝等平台递交律师函

对于媒体报道的拉卡拉违规销售POS机一事，拉卡拉称，公司的收单业务拓展分为直营和专业化服务机构代理拓展两类。无论是直营还是外包服务机构，公司都必须与商户签订收单合作协议，并投放POS机等受理机具。

自2016年10月起，公司从未在网上售卖POS机，也从未授权或以任何形式允许外包服务机构在网上售卖POS机。公司也发现，有一些不法分子以公司名义虚假宣传，在网上招揽生意，开展与公司无关的业务，触犯法律法规。

公司定期向外包服务机构发送关于不允许网上售卖受理终端的函、市场行为约束的函等；组织所有外包服务机构签署承诺函，承诺不出现违规宣传等行为；安排专人对违规宣传进行监督，登记违规销售登记台账，对证据确凿的涉事代理商处罚；向淘宝、天猫、京东等大型电商平台，以及今日头条、58同城、赶集网等宣传广告类平台递交律师函，要求其关闭违规宣传链接。

(责任编辑：赵金博)