消费贷利率跌破4% 现在是借钱的好时机吗？

21世纪经济报道见习记者唐婧北京报道

现在是借钱的好时机吗？

近日，多位有消费贷需求的用户向记者反映，消费贷放款变得更容易了，利率也降低了。

菲菲（化名）对记者表示，“招商银行的闪电贷之前一直不肯给我放款，最近突然审批通过了不说，把最高贷款额度提高到了30万，还附送了7.8折的优惠券。”

菲菲向记者解释，之前招商银行闪电贷一直不肯放款的原因是发现了她违规使用消费贷炒股，所以把贷款额度停了一年半，直到前几天才放开。根据监管规定，消费贷的贷款资金不可用于购买理财、股票、房产、风险投资等用途。

闪电贷是招商银行推出的一款信用类贷款产品，期限可以选择12个月、24个月和36个月不等，之前的年利率（单利）一直在5%以上。近日招商银行推出了“闪电贷粉丝节”活动，活动期间符合资格的客户，可以使用7.8折利率折扣优惠，折后年利率3.95%起。除了利率下调之外，闪电贷的贷款用户还可以参加抽奖活动，奖品是100台iPh13。

另外，记者打开闪电贷的实际贷款利率页面时发现右下角还有一行小字——“推荐人代码”，点开后可以填写推荐本产品的客户经理工号。记者致电了招行网点，对方回应称，填写客户经理工号并不能有进一步增加利率优惠，不过如果申请人工作单位在招商银行的相应白名单内，可以报送单位信息申请进一步的优惠。

记者了解到，招商银行并不是唯一一家消费贷促销的大型银行。

婷婷（化名）对记者表示，“疫情好转小区终于解封了，想要把老房子装修一下。准备申请一款装修贷，现在正在比较哪家银行的利率优惠力度比较大，目前觉得中国银行的'中银E贷'比较划算。”

婷婷告诉记者，中国银行的“中银E贷”，贷款利率仅为3.9%/每年，去年一直在4%-5%左右。贷款合同显示，参考利率为1年期LPR，在参考利率基础上的浮动加点值为20个BP，不过贷款周期只能选择12个月，一年后还清即可循环贷款。

婷婷认为，现在国家发力稳增长，今年上半年央行先后下调了1年期和5年期的LPR，就是要降低借款成本刺激信贷，在“钱松”的时候借钱既能解自己的燃眉之急，还能响应国家鼓励消费的号召。她早就知道无论是买房还是借消费贷，签合同的时候银行加点是不会变的，所以特别注意贷款的时机。看到之前房贷利率“高位站岗”的那些人，她深感惋惜，也庆幸自己因为做足了功课没有成为其中的一员。

事实上，早在一季度，消费贷的利率就已经有所下行。央行发布的数据显示，3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。根据融360数字科技研究院的监测数据，2022年第一季度，国有行个人消费贷产品利率逐渐下降，2022年3月平均水平为4.20%，比去年12月底下降了17BP。股份行的个人消费贷产品利率则在一季度经历了先降后升，3月平均水平为4.92%，比去年底下降3BP。

记者多方了解到，即使在同一家银行，不同的人申请消费贷的贷款额度和贷款利率也是不同的。借款人每一次申请消费贷银行都会查询一次征信，征信越好贷款额度就越高、贷款利率也就越低。另外，贷款利率也和申请人选择的渠道相关，一方面不同银行的贷款利率可能不同，另一方面部分银行会对白名单企业员工给予优惠，还有部分银行填写客户经理编号也能获得一定的优惠。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降；从趋势看，目前国内处于经济底、政策顶阶段，加之全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。

周茂华提醒，对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利同时，需要综合考虑个人财务杠杆可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，明明白白消费。

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3步申请，60秒极速到账的贷款什么来头？招行闪电贷详解在此

连接你与梦想，只有60秒的距离

拿起手机，轻触屏幕，无须提交任何纸质资料，3步操作，贷款资金就立即到个人账户上，这样迅速简单的贷款办理方式，在招商银行A闪电贷业务上已经实现。

“闪电贷”的前世今生“闪电贷”始于2015年，是招商银行正规军，在招行A线上操作即可，其贷款可用于文娱、健身、旅游、装修、购物、留学等消费领域。“迅如疾风，快如闪电”，“闪电贷”因此得名。

截至2018年末，“闪电贷”累计服务客户数近300万，不良率控制在业界相对低水平，因此，“闪电贷”获得了《亚洲银行家》授予的“2018年度最佳消费信贷产品”大奖，今年，更是荣获了2019年度“十佳消费金融创新奖”。

“闪电贷”业务7问7答闪电贷到底有多“好”多“快”多“靠谱”？一起通过问答解疑来了解吧~

①“闪电贷”到底是什么？

闪电贷是招行针对优质客户推出的一款信用贷款产品，如果有生意周转、购车、装修、购物、旅游等需求，最高可贷30万，无需任何纸质申请材料，招行A上填写资料即可。

②“闪电贷”的申请条件？

1.在招行A进行申请后，招行将在您的授权下，综合评估个人信用及经济实力。

2.授权查询数据包括但不限于：个人征信记录、公积金、社保、个人缴税信息等。

③“闪电贷”的期限和还款方式现在有哪些？

答：闪电贷期限一般有3、6、12、24、36个月等，期限及还款方式以申请界面显示的为准。

闪电贷利率采取固定利率，具体利率以提款时系统审批为准。

④提前还款需要手续费吗？

答：提前还款不需要手续费，可通过招行A进行提前还款。

⑤“闪电贷”谁都能通过并获取额度吗？

答：一般来说，只要保持良好的信用记录，并且经常在招行办理各种业务，成功获取“闪电贷”额度的概率较高。

⑥“闪电贷”能循环使用吗？

答：获取额度后，提款有效期内，随时都可发起提款。借款后按日计算利息，提前还款不收取任何手续费。还款后，还款金额会重新成为可借额度，就能再次发起提款。

⑦申请“闪电贷”的具体步骤？

三步搞定闪电贷：招商银行A登录后在“首页借钱频道”进入申请页面：

第一步：闪电贷获取额度

第二步：点击获取额度，同意授权获取征信数据申请正式额度，进入审批等待

第三步：申请提款，点击借钱，输入借钱信息，确认信息等待放款

看到了吗？申请闪电贷就是这么简单，只需在线上申请，无需线下递交任何资料，系统自动审批，最快60秒内即可获知审批结果，极速满足你的紧急资金需求。

连接你与梦想，只有60秒的距离每个年轻人都不甘于平庸，毕竟，有谁会在自己意气风发的时候，承认平庸？但太多太多的年轻人，最后还是只能坐下来，和平庸的自己握手言和，笑着放下自己当年的那么多不甘心。

其实很多时候，你离实现梦想或许只有60秒，只差一个“闪电贷”的距离。为不甘平凡的你描绘梦想成真的样子！

（欢迎关注并私信小招，说出你的疑问；同时，悄悄的告诉大家，小招携手《攀登者》电影，在微头条有福利送给大家哦~）

招商行信用贷款操作技术，屌丝也可以融资百万

招商贷款

招行针对中小型企业，生产型，工厂，公司这种比较合适

通过POS机刷卡可以做流量贷，

找招商装POS机，广东那边的收单是招行包给通联和实新福，可以找招行办，办完后也会有相应的贷款，通联本身就是有贷款的（50W），但不是很给力，利息不是特别高，还可以。

收付易贷款条件

1.营业执照满三年以上，有限公司法人或前三大股东，股份最小不能小于10%

2.本地有房产（按揭房也可以）

3.每个月收单流水不低于10W

4.装机使用半年以上

5.最高150W

6.授信最多5年，单笔贷款3年授信

结算流量贷

生意一卡通（招行的储蓄卡），可以做结算流量贷，看卡里面有多少流水，

条件

1.最高100W

2.生意一卡通一年的流水的30%

3.有房产（按揭房可以）

4.执照三年

5.授信最多5年，单笔贷款最多3年

生意贷hh信用贷

条件

1.最高50W

2.本地有房产（按揭贷）

3.营业执照满三年

4.授信最多5年，单笔贷款最多3年

招行免息贷（20W）

条件

1.本地户口或允许镇区

2.授信时间两年

3.要有本地户籍的优质职业担保人（教师、医生、公务员、通讯、电信正规员工）

4.本地有房产

5.招行和财政局合作搞的

消费贷

1.针对人群：公务员，事业单位，医生，教师，通讯，电力，证券，正规在编人员

2.招行代发工资或其他银行代发工资的打工一族

抵押消费贷条件

1.全款房

2.必须是银行代发工资（现金代发，代发要6个月以上）

3.最高全款房的6~7成，200W

可以做组合：信用加抵押组合，可以放大最多达1.8倍

闪电贷条件

1.最高30W

2.针对人群

1）招行代发工资客户

2）金卡金葵花卡流水，理财存款客户

3）招行按揭贷客户

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4）收付易客户

5）半年以上流水

6）信息邀请，自助发放

操作流程：

1）招行储蓄卡APP，点击进去

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2）点击我的，然后点击全部

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3）出现所以得菜单，下拉

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4）找到贷款项中的我要借钱并点击

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5）点击闪电贷

6）进去闪电贷以后，额度有就有，

没有就没有

招行的消费易和周转易

放了消费贷以后，招行会顺便给你开消费易，在这里点开以后可以放款，可以把款放回去然后再还再放（还hh放hh还hh放）。

如果你搞到了生意贷，他也是在这个地方做自助的发放和还款。

消费易和周转易开通和不开通，是根据你能不能拿到消费或者有没有生意贷有关系。

操作流程：

1）消费易和周转易入口，点击我的贷款

2）消费易

3）周转易（拿到了生意贷以后才会开通）

招联好期贷

招联好期贷是招行的下属金融公司

最新的招行APP，招联好期贷也有个入口

如果是自己融资或者要想信用卡提额的话，不要拿招联好期贷（中介除外），拿了后很容易掉进小黑屋。（不要拿这些小钱，弄来弄去会影响你在银行的信用）

招联好期贷测试了下额度，可以看下额度不怎么高：

现金分期入口（在招行的页面里）

招行不喜欢的行业

金融：P2P，投资公司，物流，房地产

招行的一卡通招行的优盾（要开专业版的网银）

超级月供贷（很不错的，但是年限要求长）

不管是做生意还是打工的都可以供满两年，可做月供的36倍，新推出的

招行临时转E招贷

招行增加临时额度

初始想法：这张卡的可用额度是15000，想增加到120000以上，维持两三个月以后，如果有白金口的入口，在固定额度的位置会出白金口的邀请入

操作：

1）第一次申请临时，几分钟就生效了，之后就马上取消，取消后临时额度还是没有涨，但是在招贷的位置突然多了15000，（当时的已知条件就是108000的临时额度，可用额度15000，没有招贷等任何东西）

招贷的作用比临时额度要好，因为招贷分的期数会长些，可以做周转。

2）第二次申请完临时额度后再取消（初始临时额度108000，招贷15000），当时没有什么变化，系统显示说操作频繁，但第二天，再看招贷，额度就变成了60000，

3）进入招贷申请（实测），显示招贷能申请40000，（经过,两次申请临时在取消的动作以后，可以申请40000招贷）

临时额度是和E招贷息息相关的，也就是联动的，可随时将临时额度转成E招贷

注意：招行如果有固定先提固定，千万不要瞎整，如果有临时的状态，可以做一下这个动作。（增加临时额度：申请完了后再马上取消，这样可以正常增加临时额度。）

招行高端白金卡

运用有效流水屏蔽法快速申办20~50W招行高端白金卡下卡实操过程

（要招行内部人员配合，要给招行的网点的人好处，他才会给你操作）

前提：

1.要给招行网点好处，比如买一些保险

2.准备个几万元，越多越好，少了也没关系

实操过程：

1）准备个股票账号

先开一张金桂花卡（将招商证券和金桂花卡连在一起）。

2）多次操作，银转证证转银

买股票，将银行卡里的钱转成证券，如果把股票抛售了，就将证券转成现金转到卡里。

3）在储蓄卡只显示进账

系统内部：当你银转证的时候，用储蓄卡里的钱去买股票转证的时候，银行卡里不显示钱出去了（出去的钱被屏蔽掉了）；当卖了股票以后，钱进来的时候，储蓄卡就会显示进一笔，相当于流水里的钱只进不出，用这种方式多买卖几次的话就相当于入的多，做完以后将这些资料给总行那边，分行的行长签字推荐，就这样做出来的。快的三天就可以拿下

招行的提额和撸备用金

招行非常在意真实消费，（用三方机刷卡多笔数大金额，甚至冲刷，这些对招行养卡不管用）

提额快的方法（最新的养卡方式）

卡商城+金外消费+线下特约商户消费，额度不在于大。

揭秘招行信用卡贷款30W

E智贷hh招行最新信用卡贷款

1）点击掌上生活2）点击智贷

3）点击去借钱

E智贷是所有招行信用卡现金业务的统称（有招行的备用金，招待，秒贷等）