招商银行“生意贷”，急您所急，想您所想

中国山东网青岛12月21日讯说起招行生意贷，很多人并不陌生。最为大众熟知的是这种贷款最高可以申请1000万额度。只要自己经营企业，在当地有房就可以申请。然而生意贷不只是贷款，更是贷款背后让人如沐春风的那份温暖和对客户润物细无声的鼎力支持。

周日早上还在睡梦中的小徐被电话铃声吵醒，原来是黄女士有一笔紧急贷款的需求。了解情况后客户经理小徐即前往黄女士的公司上门办理。待收集好资料又回到行里连夜加班上报贷款，做到快速放款。

在贷款办理过程中知道黄女士的老公李先生经营着一家美容美发培训学校，学员学成后的就业问题迫在眉睫。小徐介绍了自己的一位客户给李先生，这位客户从事美容美发连锁行业并且正在为快速扩张招不到人而发愁。经过两次见面沟通，双方很快达成合作意向。一次简单的“搓合”，黄女士连连道谢并向身边的朋友大力推荐徐经理，她赞叹道：没想到招行生意贷不仅能这么快放款，还真的能够“贷”来好生意。

多年来，招行小微贷款服务品牌“生意贷”以创新的产品设计、高效的服务流程、极致的客户体验颇受市场和客户的亲睐。自2012年以来，招行“生意贷”已服务客户超40万户。随着移动互联和大数据技术的广泛应用，招商银行紧跟时代趋势，在服务、产品、流程及风控等方面实现全面升级，给客户带来全新体验。

为了能够满足小微企业对银行信贷和支付结算不断提升的要求，招商银行结合互联网公开透明、成本低廉的优势，着力解决小微企业融资难、融资贵的问题。针对小微企业融资用款“短、频、急”的特点，向符合条件的小微企业主推出线上借款的“随借随还”功能。信用类小额贷款，小微企业主可以通过手机银行、网上银行、等多种线上渠道自助借款。“随借随还”简化了小微企业贷款的借款手续，推出之后便受到小微企业主的青睐。

此外，招商银行还开辟了小微企业贷款申请的O2O通道，通过手机银行、网上银行等线上渠道申请，线上进行风险识别，初步审核通过后各网点线下团队会主动与小微企业主接洽，协商贷款方案，办理后续手续。O2O渠道的开辟解决了银企之间信息不对称的问题，极大降低小微企业融资成本，受到小微企业主的广泛好评。

消费贷利率跌破4% 现在是借钱的好时机吗？

21世纪经济报道见习记者唐婧北京报道

现在是借钱的好时机吗？

近日，多位有消费贷需求的用户向记者反映，消费贷放款变得更容易了，利率也降低了。

菲菲（化名）对记者表示，“招商银行的闪电贷之前一直不肯给我放款，最近突然审批通过了不说，把最高贷款额度提高到了30万，还附送了7.8折的优惠券。”

菲菲向记者解释，之前招商银行闪电贷一直不肯放款的原因是发现了她违规使用消费贷炒股，所以把贷款额度停了一年半，直到前几天才放开。根据监管规定，消费贷的贷款资金不可用于购买理财、股票、房产、风险投资等用途。

闪电贷是招商银行推出的一款信用类贷款产品，期限可以选择12个月、24个月和36个月不等，之前的年利率（单利）一直在5%以上。近日招商银行推出了“闪电贷粉丝节”活动，活动期间符合资格的客户，可以使用7.8折利率折扣优惠，折后年利率3.95%起。除了利率下调之外，闪电贷的贷款用户还可以参加抽奖活动，奖品是100台iPh13。

另外，记者打开闪电贷的实际贷款利率页面时发现右下角还有一行小字——“推荐人代码”，点开后可以填写推荐本产品的客户经理工号。记者致电了招行网点，对方回应称，填写客户经理工号并不能有进一步增加利率优惠，不过如果申请人工作单位在招商银行的相应白名单内，可以报送单位信息申请进一步的优惠。

记者了解到，招商银行并不是唯一一家消费贷促销的大型银行。

婷婷（化名）对记者表示，“疫情好转小区终于解封了，想要把老房子装修一下。准备申请一款装修贷，现在正在比较哪家银行的利率优惠力度比较大，目前觉得中国银行的'中银E贷'比较划算。”

婷婷告诉记者，中国银行的“中银E贷”，贷款利率仅为3.9%/每年，去年一直在4%-5%左右。贷款合同显示，参考利率为1年期LPR，在参考利率基础上的浮动加点值为20个BP，不过贷款周期只能选择12个月，一年后还清即可循环贷款。

婷婷认为，现在国家发力稳增长，今年上半年央行先后下调了1年期和5年期的LPR，就是要降低借款成本刺激信贷，在“钱松”的时候借钱既能解自己的燃眉之急，还能响应国家鼓励消费的号召。她早就知道无论是买房还是借消费贷，签合同的时候银行加点是不会变的，所以特别注意贷款的时机。看到之前房贷利率“高位站岗”的那些人，她深感惋惜，也庆幸自己因为做足了功课没有成为其中的一员。

事实上，早在一季度，消费贷的利率就已经有所下行。央行发布的数据显示，3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。根据融360数字科技研究院的监测数据，2022年第一季度，国有行个人消费贷产品利率逐渐下降，2022年3月平均水平为4.20%，比去年12月底下降了17BP。股份行的个人消费贷产品利率则在一季度经历了先降后升，3月平均水平为4.92%，比去年底下降3BP。

记者多方了解到，即使在同一家银行，不同的人申请消费贷的贷款额度和贷款利率也是不同的。借款人每一次申请消费贷银行都会查询一次征信，征信越好贷款额度就越高、贷款利率也就越低。另外，贷款利率也和申请人选择的渠道相关，一方面不同银行的贷款利率可能不同，另一方面部分银行会对白名单企业员工给予优惠，还有部分银行填写客户经理编号也能获得一定的优惠。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降；从趋势看，目前国内处于经济底、政策顶阶段，加之全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。

周茂华提醒，对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利同时，需要综合考虑个人财务杠杆可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，明明白白消费。

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招行推出小微贷用户专用招贷APP 最快一分钟到账

近几年互联网贷款APP竞相涌现，但小微贷款用户的痛点仍在，如贷款审批进度不透明，无法预知审批是否通过从而影响小微企业的资金周转等。为解决普惠金融的“最后一公里”，12月12日，招商银行宣布针对小微企业主的特色应用软件——招贷A正式上线。

招商银行副行长汪建中表示，针对小微企业贷款审批进度不透明等痛点，招贷A整合了招行零售信贷线上线下产品，为小微企业主提供全流程一站式线上服务，以及一对一专属客户经理在线咨询服务等一系列综合金融服务。在金融科技战略的引领下，招行通过“科技+服务”双管齐下，不断激发小微贷款的活力，提升小微贷款的覆盖面和可获得性，助力解决普惠金融的“最后一公里”。

招商银行招贷A高级产品顾问介绍称，系统通过云计算能力实时决策引擎，通过匹配1000条以上的规则，对贷中、贷前、贷后不同的20多个品种进行实时秒批。最终可以实现小微闪电贷建额30秒钟出结果，最快1分钟提款到账，小微抵押贷款预审批60秒钟出结果。

据悉，针对小微企业融资难、融资贵的两大痛点，招贷A针对性地提供了三大解决方案：一是全流程线上化。通过线上申请授权就能完成线上预审批操作，还可以实时在线查询贷款办理进度，查询已审批通过的贷款状态、还款金额等信息。

二是专属客户经理。招行将小微客户经理在线服务植入招贷A之中，开创了银行业首家官方认证的客户经理在线服务先河，这种“一对一”专属服务由线下实际操作业务的小微贷款客户经理提供，确保咨询的效率与质量。

三是提供生意汇综合服务。除了贷款服务外，招贷A还将功能延伸至非贷类“综合金融服务”，构建小微企业生态圈，为小微客户提供更多未来发展的空间，进一步促进小微企业生意交流及上下游合作机会。

目前，招行已在44家一级分行全部成立了普惠金融服务中心，设立有400多个小微金融服务团队，2000多名小微金融服务客户经理提供线上线下一体化的融资服务。已实现全行44家分行小微业务集中审批上收，实现了“一个中心批全国”。截至2019年6月，招行普惠型小微贷款余额突破4000亿元，累计服务客户超100万人，累计发放小微贷款超2.5万亿元，服务覆盖全国230多个城市。

最新统计数据显示，截至2019年6月末，普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14%；涉农贷款余额34.2万亿元，普惠型涉农贷款余额6.1万亿元，较年初增长8%；全国扶贫小额信贷余额2287.6亿元，扶贫开发项目贷款余额为4247亿元，全国334个深度贫困县各项贷款余额17366亿元，较年初增长7.9%。

新京报记者张姝欣编辑孙勇校对郭利