四家银行领罚逾1300万！涉个人经营贷款流入房市等问题

南都讯记者卢亮“房住不炒”的基调下，信贷资金违规流入房市再次受到重罚。

11月4日，中国银保监会在一天内连续公布了8张重磅罚单，指向了四家银行，交通银行、招商银行、建设银行、兴业银行4家分别被罚500万元、460万元、260万元、150万元，总计达到1370万元。

其中，总部在大湾区的招商银行因个人经营贷款挪用至房地产市场、个人经营贷款“三查”不到位、总行对分支机构管控不力承担管理责任等违法违规行为被罚460万元。

南都湾财社记者注意到，在上月底的招商银行2022年三季度业绩交流会上，该行副行长朱江涛在解答整体房地产行业拨备的情况时表示，目前该行房地产的贷款拨备率水平接近对公表内拨备水平的两倍，整体风险抵补能力比较强。关于外界比较关注的涉及到房地产“断供”的影响，朱江涛称，截至9月末，网传涉嫌停供楼盘涉及招行住房按揭贷款的，逾期金额是3.69亿元，占个人住房按揭贷款总额为0.027%。

与招行的处罚类似，交通银行因个人经营贷款挪用至房地产市场、个人消费贷款违规流入房地产市场等违法违规行为被罚500万元。其中，时任交通银行湖北省分行副行长龚青被警告。

记者看到，建设银行同样因为个人经营贷款“三查”不到位、个人经营贷款制度不审慎等案由被处罚260万元。

兴业银行因债券承销业务严重违反审慎经营规则被中国银保监罚款150万元。时任兴业银行合肥分行行长荣益民对该行债券承销业务严重违反审慎经营规则负有责任，被银保监会警告。

公开资料显示，兴业银行法定代表人为吕家进。南都湾财社记者留意到，这不是该行今年最大罚单。就在10月28日，兴业银行理财业务因存在五方面违法违规行为，刚刚被中国银保监处罚450万元。

招行一季度私行户均资产近2800万 房地产贷款新生成不良增多

4月22日，招商银行股份有限公司（600036.SH，下称“招行”）公布2022年第一季度报告（下称“报告”）。今年1-3月，招行（集团口径）实现营业净收入为919.90亿元，同比增加8.54%，归属于该行股东的净利润为360.22亿元，同比亦增长12.52%。但截至3月末，招行（集团口径）在资产质量方面出现了不良“双升”的局面，其中不良贷款余额为541.38亿元，较上年末增加32.76亿元；不良贷款率为0.94%，较上年末上升了0.03%。同时截至报告期末，招行对公房地产不良贷款率较上年末亦上升1.18%。

在第一季度报告发布的同一天，据中央纪委国家监委网站发布的消息，招行原党委书记、行长田惠宇涉嫌严重违纪违法，目前正接受中央纪委国家监委纪律审查和监察调查。招行晚间发布公告“确认”，同时称“目前公司王良常务副行长主持工作，公司经营管理运行正常。本公司没有应披露未披露的信息。”

在此4天前，即4月18日，股价的波动和一则突发的行长变动公告，将总市值超万亿元规模的招行送上热搜。在这则公告中，招行称当日召开了第十一届董事会第三十八次会议，审议通过了《关于田惠宇先生免职的议案》，同意免去田惠宇招行行长、董事职务，另有任用。同时会议还审议通过了《关于王良先生职责调整的议案》，同意由该行常务副行长和董事会秘书王良，主持招行工作。

不同以往，据招行介绍，该次会议是以远程视频电话会议方式召开，董事长缪建民主持了会议。会议应参会董事16名，实际参会董事15名，田惠宇则因个人原因未能出席这次事关他本人的视频会议。

从履历上看，田惠宇2013年5月正式加入招行，同年9月起出任招行行长一职，到今年的9月正好满9年。招行2021年年报显示，今年57岁的田惠宇加入招行前，曾在建设银行服务过7年时间（2006年-2013年），历任建设银行上海市分行副行长、深圳市分行主要负责人、深圳市分行行长，以及建设银行零售业务总监兼北京市分行主要负责人、行长职务。

在刚刚公布的第一季度报告中，招行管理层表示，招行将继续秉承“质量、效益、规模”动态均衡发展理念，始终坚持“轻型银行”的战略方向和“一体两翼”的战略定位。

总资产规模持续增长，但第一季度同比增速较2020年同期以来已明显下降

招行（集团口径）总资产规模持续增长（如图1所示），截至报告期末，约为9.42万亿元，较上年末增长1.80%，同比方面，增幅达到8.66%。但据Wi数据，招行今年第一季度总资产规模8.66%这一同比增速，已较2020年、2021年的同期数据，明显下降（如图2所示）。

招行2012年至2021年以及2022年第一季度资产总额变化。图片来源：Wi

招行2013年至2022年十年间第一季度资产总额同比增幅变化。图片来源：Wi

截至报告期末，招行（集团口径）贷款和垫款总额达到5.76万亿元，较上年末增长3.38%；贷款和垫款总额占招行资产总额的比例超过六成，为61.16%，这一比例较上年末上升了0.94个百分点。

其中，招行（集团口径）零售贷款额约为3.03万亿元，较上年末增加376.70亿元，增幅1.26%。但是增幅同比有所放缓，据招行介绍，主要因疫情持续反复冲击下，居民消费意愿偏弱，小微客户贷款有效需求减少；该行（集团口径）公司贷款额约为2.24万亿元，较上年末增加858.07亿元，增幅3.99%。

负债方面，截至报告期末，招行（集团口径）负债总额约为8.51万亿元，较上年末增长1.57%，对于增长，招行表示“主要是客户存款增长”。

同样，截至报告期末，招行（集团口径）客户存款总额约为6.68万亿元，较上年末增长5.25%，占招行负债总额的78.45%，成为招行的主要资金来源。其中，活期存款占比63.65%，定期存款占比36.35%。而在定期存款中，公司存款占比为65.23%，零售存款占比34.77%。

房地产贷款新生成不良增多

资产质量方面，截至报告期末，招行（集团口径）不良贷款余额为541.38亿元，较上年末增加32.76亿元，不良贷款率0.94%，较上年末上升0.03个百分点；逾期贷款余额为626.47亿元，较上年末亦增加52.21亿元。同时，招行的拨备覆盖率462.68%，较上年末下降21.19个百分点。

报告披露，截至今年3月末，招行新生成不良贷款为154.36亿元，同比增加38.70亿元。其中，零售贷款（不含信用卡）不良生成额14.35亿元，同比增加4.26亿元；信用卡新生成不良贷款87.68亿元，同比增加15.99亿元，据招行解释，主要是受逾期认定时点调整政策、执行逾期60天以上下调不良政策并叠加疫情影响导致；而公司贷款不良生成额为52.33亿元，同比增加18.45亿元，主要是该行房地产贷款新生成不良增多。

具体看房地产领域，招行称，报告期内，房地产行业的预期尚在修复之中，市场回稳仍需要一定的时间周期，行业整体风险还处在释放的阶段，前期负债水平较高的房企和困难房企资金链紧张局面尚未有明显缓解，部分房地产企业信用风险持续暴露。截至报告期末，招行对公房地产不良贷款率为2.57%，较上年末上升1.18个百分点。

零售客户超1.7亿，私行户均资产近2800万元

其他重要业务指标方面，截至报告期末，招行零售客户数1.76亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长1.73%；管理零售客户总资产（AUM）余额约为11.34万亿元，较上年末增加5800.80亿元，增幅5.39%。

截至报告期末，招行私人银行客户（指在招行月日均全折人民币总资产在1000万元及以上的零售客户）12.5138万户，较上年末增长2.56%；管理私人银行客户总资产余额约为3.50万亿元，较上年末增长3.15%，户均资产为2796.57万元，较上年末增加16.14万元。

截至报告期末，招行子公司招银理财、招商基金、招银国际和招商信诺资管的资管业务总规模合计为4.41万亿元，较上年末增长2.32%。

其中，招银理财管理的理财产品余额为2.82万亿元，包括新产品余额2.66万亿元，占理财产品余额的94.33%；招商基金的资管业务规模为1.39万亿元；招商信诺资管的资管业务规模为1016.68亿元；而招银国际的资管业务规模则为983.57亿元。

新京报贝壳财经记者黄鑫宇编辑徐超校对张彦君

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编辑/范辉