办按揭贷款，银行怎样认定你的流水？哪家银行严，哪家银行松？
在实际买房过程中，有一部分人在办理按揭贷款的时候，会遇到这样的情况：他的实际工作收入很高，但打出来的银行流水中以工资、奖金名义的进账并不多。本来月收入应该有3万的，可显示出来的只有8千。在贷款的过程中，会因为流水不足的问题不能选择一些好的信贷产品。
我们都知道，这部分人的工资入账方式要不就是个人转账、要不现存或者报销。不同银行对流水认定的范围是不一样的，有的银行只认税后打卡工资流水，有的银行除了打卡工资流水，还认租金流水或者其他固定收入流水。
对于此类借款人，一般建议是减少贷款金额或者向有按揭贷款收入证明可免流水政策的银行申请贷款。但如果贷款金额较大或不愿意降成而必须提供流水的情况，银行又是如何认定这些非工资、奖金名义进账的收入呢？
据小编所知，目前非工资、奖金收入分布的情况如下：
像医院、学校补贴会比较多，国企、外企报销的情况比较多，个人转账一般只出现在中小型民营企业(大型企业转账收入认可难度较高），还有一些如现存工资、支付宝工资等情况。其中，补贴收入流水认可度最高，大部分银行都可认可。个人转账一般要求时间、金额固定，转账人为同一人，且需持续一定时间（一般要求半年以上，建行一般要求一年以上，且会降成）。
相对来说，报销、现存及其他一些名义进账的收入认可较难。报销一般仅作为补充参考。现存流水只有极少数银行可视情况认可。至于支付宝的话，一般会根据余额宝的流水来作为辅助。前不久就遇到过这种情况，客户的收入不能覆盖月还款额，但他本身有使用余额宝的习惯。所以银行让他提供余额宝半年的流水，看他的还款能力。
说完流水，说说银行。
基本所有银行对于按揭贷款都是由专业的银行信审审批的，没有哪家是全程用电脑自动给额度的（信用卡，信用贷款有）。既然是人工审批，那就不存在绝对性认可非工资名义进账收入或绝对不认可。在这种情况下，按揭贷款中信贷员的调查报告可能决定了这笔贷款的最终走向。
毕竟银行流水只代表过去，而银行还款看的是借款人未来的收入及还款来源，如果信贷员能将借款人非工资、奖金收入流水解释清楚，并对借款人未来收入的预期合乎情理并得到银行审批员的认可，那么其他收入就能被银行认可。
在实际操作中，各银行对流水认定的松紧程度有所差别，就以经验来说，工行最严，农行交行（农行可免流水）次之，非工资、奖金流水较多的借款人不建议送以上三家银行，中行、建行及其他一些商业银行的收入认定较松。
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想成功拿到房贷的话 那么就得了解银行流水
都说“工欲善其事，必先利其器”，对于贷款买房而言，就更加是如此了。一般来说，当购房者你向银行申请贷款的时候，银行需要考察你的还款能力，那么收入证明和银行流水就是一个非常重要的凭证了。虽然少数银行在个别情况下，可以不提供流水，不过要多数情况下，想申请房贷，银行流水是必不可少的，那么你知道银行对借款人的流水有哪些要求么？
一、什么是银行流水？
银行流水相信大家在实际生活中都听说得多了，但是你知道它的意思吗？其实，银行流水就是指银行活期账户（包括活期存折和银行卡）的存取款交易记录。根据账户性质不同可以分为个人流水和对公流水，普通上班族的是个人流水，中小企业主、个体户是对公流水。
二、银行流水有3种
1、工资流水
其实，工资流水就是大多数购房者最常见的银行流水，因为现在发放到银行卡的就是工资流水。一般来说，工资流水就是除了保险之外的收入，它主要就是体现你的收入稳定和保障，此外，奖金，津贴，分红也都可以是工资流水。
2、转账流水
对于银行转账功能，相信大家也是都会经常使用到的。其实，一般来说，转账流水就是指网络或网银转账的交易记录，如果有固定时间，固定金额的转入，则属于银行认可这部分，其他人转账的则不纳入收入考察范围。
3、自存流水
自存流水就更加好理解的，它就是指人们平常生活里存入银行卡的流水记录。当然了，具体来说，自存流水就是指现金或者本人他行银行卡转账存入的流水，属于部分有效流水。
三、申请房贷时，银行一般会对银行流水有什么要求？
1、一般的工薪阶层
一般来说，向银行申请房贷的人群也是分类型的。如果你是一般的工薪阶层，那么，银行主要就是看你的工资流水，还有每个月账户余额及日均余额，毕竟银行借你钱，也是要看你还不还得起的。
2、中小企业业主和个体户业主
都说工字不出头，因此现在有不少人都会选择创业，成立自己的公司。因此，对于中小企业业主，银行主要会查看你的进出账目和固定存款余额等。银行流水中最好能体现出每月固定时间有较为稳定的入账，这也是给银行一个信任，毕竟银行借钱也是要承担风险的。
以上就是本文的全部内容了。总而言之，银行流水对于想要申请房屋贷款的人而言，实在是一个很有影响力的因素，因此，各位购房者在贷款买房时必需重视银行流水，如果你的银行流水不够，那么不妨这样试试：可以往银行卡中一次性存入一定的金额，买房不是有首付款吗？首付款也是流水啊，然后也要提供自己的收入证明，证明自己有能力偿还，自己是有钱的。
call米金融：在贷款申请&按揭买房前，如何“养”好银行流水？
日常生活中，我们免不了要和银行打交道。不管是存钱还是取钱，都会产生个人的银行流水，在平时这个银行流水是没有什么用的，但是当我们需要按揭买房、贷款周转的时候，银行流水就变得至关重要了。
简单来说，银行卡上的每一笔存款、取款、消费、转账信息等所形成的资金交易清单，就是银行流水。
首先，银行流水的主要作用，就是向贷款机构证明自己还款能力持续稳定。还款能力，除了房车等固定资产之外，最直观的体现就在流水上。如果你也面临着这样的问题，那么今天米妹分享的这一份攻略，请你拿捏住！
什么样的流水是“无效”的？
规划自己的流水，需要长期的积累，毕竟大部分银行参考的都是近半年的流水。如果近两年有买房、贷款等需求时，就得提前半年开始准备了。
特别是自由职业者，存在收入不稳定的情况，一定要有意识的去养成样流水的习惯。这样在后续办理贷款时，才能发挥重大作用。
打造有效银行流水的注意事项
01稳定收入
进账至少要持续6个月，中间没有间断。而且，收入最好来自于公司账户，银行代发，交易类型显示为“工资福利”。或者选择一张主卡作为收入卡，把自己之后大部分收入集中打入到这张卡里。
02账户结余
尽量避免账户光秃秃的。具体来说，就是资金像流水一样“流过”银行账户是没有用的，要有所“停留”，有所“结余”。
03零存整取
转账入主卡里的钱千万不要太整，比如3000、4000等等，或者数字太顺入7777、8888等等。尽量让金额看着自然一些，如3570、5429.16等等有零有整看着像是在正常发工资扣社保或者工作收入之类的。取款的时候一笔整取转到名下其他储蓄卡上就好了。
04避免当天存取
用来证明有稳定收入的那笔入账资金，不能是等额进等额出（例如进账1万元，出账1万元），也不能当日进当日出（例如15日上午进账，15日晚上出账）。也就是说，转入账户的资金应该停留几日并不宜全部转走。
05避免敏感备注
像股票、金融、房产、高能耗、借款等行业的是比较敏感忌讳的，别人有时候转账还会备注这些敏感词，遇到的尽量避开主卡。
特别提醒
上述是银行对资金流水的大致要求。当然，在细节上，各家银行的要求会略有不同。不过即便是同一家银行，不同的贷款受理工作人员对资金流水要求的严格程度也不尽相同。如遇准备不够、流水也不足的时候，考虑更大额低息更长期的房产抵押贷款，也是一个非常好的选择。
规划银行流水是一个循序渐进的过程，切勿投机取巧，得不偿失。
