买房贷款征信查几年的记录？大部分银行只查两年内

房子作为我们生活的必需品，但很少有人能全款买下一套房子，大部分人都会选择按揭，也就是找银行贷款，找银行贷款的话，查征信就是第一步，如果征信不良，很有可能被银行拒贷，那如果想申请房贷，银行一般会查询几年的征信记录呢？

一、房贷查询几年内征信记录其实房贷，银行查询的一般是我们2年内的征信情况，但是也不排除一些风控比较严格的银行，会把查询的年限延长到五年。

而且买房贷款的银行一般不是由自己选择，一般是开发商指定的几家银行，我们再从中选择，所以以防不时之需，最好在五年内都保证自己的征信没问题。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）我们还需要注意一点，由于房贷审批的时间都比较长，那么在发放贷款的时候，银行很有可能会再次查询我们的征信，所以在房贷流程还没彻底结束之前，我们都要保证自己的征信没问题。

小猫也整理好了房贷审批的全部流程，我们一起来看看吧。

二、房贷审批的流程1.提交资料

当我们申请了房贷之后，开发商就会要求我们提供个人户口本、收入流水、银行卡和征信报告等等，然后开发商会先审核一遍我们的提交的资料，审核完毕之后，开发商才会把资料提交给银行。

如果我们在提交资料的时候有遗漏，开发商会来通知我们补上。

2.银行再次审核

等提交完所有材料之后，银行的贷款部门就会对我们提交的资料进行审核，由于是房贷，是有房子做抵押的，所以主要审核的就是我们征信这块。

当确认我们的贷款资质符合银行要求后，银行就会通知我们去银行面签，跟我们约定好还款方式和贷款的利率，一般有等额本息和等额本金可以选，我们根据自己的需求和能力来选择即可，协商完毕之后，然后还需要签订一个征信授权书，去记录我们的还款情况以及贷后管理之类的。

3.等待放款

面签完毕之后我们就可以办理抵押手续了，意思就是找银行贷款，银行出钱帮我们把房子买下来，然后我们在按月给银行还钱，所以我们在申请贷款的时候，是需要把房子抵押给银行作为保障的，所以我们还清贷款之后只需要去办理一个解押手续，到时候房子就完全属于我们自己啦。

确认信息无误之后，我们只需要等待银行放款即可。

一般来说，房贷的审批流程会比较多，从审核借款人的资质，再到审核房子的价值，相对来说比较耗时间，如果银行资金充足，办事快，一般一个月左右就能放款，但是如果碰上银行资金不足或者银行业务比较多的时候，放贷时间就会延长，在这期间，我们要保护好自己的征信，以免在等待放贷的期间出现意外。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

买房贷款需要什么条件？没有通过？那赶紧查查你的征信吧

现在买房无论是作为投资还是自住，很少有人会愿意出全款购买，毕竟是笔不小的开支。

这就是一开始很多人拒绝法拍房的原因——必须全额付款，仅这一个理由，就直接逼退了大多数人，你也是这样吗？

其实大多数人都不知道，法拍房是可以贷款的，只是因为在竞拍成功之后缴纳尾款的时间较短，而贷款从办理到下放金额花费时间长，需要专业的金融人员提前去办理贷款事宜。

给大家说一个买法拍房没有提前进行贷款预审，直接买下后申请贷款失败，导致保证金也丢掉的失败案例。

失败案例

李先生想在重庆买一套房子，但是因为房价高的原因迟迟不能买房。当李先生了解到法拍房是二手房市场价六、七折的时候，就心动了。

他赶紧咨询银行的工作人员是否可以贷款，在得到可以贷款的准确答复后，李先生缴纳了6万的保证金，拍下了第一套法拍房。

当李先生拍中房屋以后，找到银行安排贷款事宜时却被告知拒绝贷款。理由是李先生之前信用卡负债过高，且个人收入不稳定，属于征信不良，不予贷款。

李先生跑遍了所有银行，都是拒批。最后因为十天内全款没有打进法院账户，不仅心仪的房子没了，连之前给的保证金也退不了。

所以小编友情提示在竞拍前，银行贷款申请一定要办理好，不然保证金可是拿不回来的。具体贷款的影响有哪些，下面小编一一给你介绍。

影响贷款的因素

1、征信不良

个人征信相当于金融行业的经济身份证，办理信贷业务都会查询相关的情况，如果有呆账、坏账、负债过高的情况，有可能会导致房贷批不下来。

因为现在国家政策严，银行房贷额度比较紧张，所以会优先批给个人条件更好的用户，大家可以优化一下征信再去申请。

2、基本收入

银行在判定个人贷款额度时，一般会有“收入覆盖双倍月供”的原则。

在申请房贷的时候银行都会让申请人提供银行流水和收入证明，就是为了防止你以后还不起房贷，银行一般规定都是收入是房贷月供的两倍。

相当于，贷款月供乘以2等于个人月均收入，这里的收入可以是年收入的月均摊收入，所以在单位开具收入证明时，最好以年收入填。

如果你收入不稳定，打卡工资也不固定那么银行就会认为你没有能力按时还贷，那么就有被拒贷的可能。

3、任职单位

一些银行在评定个人商业贷款时，个人征信报告中显示的任职单位的所属行业会直接影响到贷款额度。

例如比特币类、小额贷款类、投资理财类等风险系数较大的企业单位，贷款时都会遇到不小障碍。

如何保证贷款顺利

要想银行按时准额放款，不让拍到的房子又溜了，就要提前排除限贷风险。

作为重庆的最专业的法拍房服务商，我们对接了重庆几家可以办理法拍房按揭贷款的银行，整理了一套完整的操作流程。

全面了解客户的实际情况，避免用户操作中的盲点，一对一专人时时跟进预审结果，与银行信贷老师直接确认放款额度和跟进状态。

就如李先生的问题，其实也是有解决方案的。

如果在参拍前，就了解到单位的情况，那么提前覆盖掉当前单位的任职信息即可，比如办理一张新的信用卡就可以了。

或者，提前用自己的其他资产，比如理财或者外地房产拿来担保自己的资质，也是可以向银行贷足几成的。

实际上，买法拍房的复杂程度，远不止我们在拍卖公告上看到的那样，除了李先生遇到的贷款放款问题，还有在过户、交房、附加成本、隐形问题等方面会出现意想不到的突发状况。

因此，如果你没有在参拍之前搞清楚法拍房的所有问题，一定不要冲动参拍！

我看了上千份个人信用报告，5分钟告诉你如何看懂征信报告

在申请贷款之前，银行或者贷款中介往往会要求你先打印一份详细版征信出来，只有看了征信后，才能根据征信的负债、逾期、查询等情况，制定合适您的贷款计划。

但是，小编在实际工作中发现很多人都不太懂怎么看个人征信报告，也不知道怎么判断自己的征信好不好。

工作原因，自己看了上千份征信，今天就来详细解读下怎么看征信报告。

01

如何区分自己的征信花还是良好呢？

征信好并不是指自己从来没有过逾期就代表好，征信好的定义：

第一，没有逾期/逾期少。

第二，查询少。

第三，网贷，小贷千万别乱点！

02

个人征信报告都是有哪些内容构成的呢？

个人征信报告分5个板块，分别是：

▲个人基本信息(包含身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息)

▲信息概要(包含信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要)

▲信贷交易信息明细(包含资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、担保信息)

▲公共信息明细(包含住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录)

▲查询记录(包含查询记录汇总、信贷审批查询记录明细)

一图总结如下：

04

个人征信报告数据来源于哪？

征信报告数据的来源：总数据库都是来自央行，央行主要通过几个渠道来搜集信息：

①银行渠道。在银行办理信用卡、贷款和银行卡，那么你所填的个人信息和申请记录都会上发到央行的征信系统。

②部分持牌机构，持牌担保公司，消费金融，持牌小贷等和银行同理，填写过个人资料也会接入央行的征信系统。

③公安部、社保局和法院这些部门，也会采集个人信息传上去。

央行会把多方面采集来的信息匹配整理和保存，整合这些资料到隶属于同一个人名下，然后就形成了每个人自己的信用档案。

看？

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个人征信报告具体怎么看？

01

第一板块：个人基本信息

这个版块涵盖了身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息，这些信息都是自己填写并提供给金融机构的，再由金融机构上报到央行征信中心，由征信中心保存并维护的信息。

金融机构喜欢工作收入稳定的客户，所以，建议大家长期保持个人信息的“一成不变”，手机号、工作单位和地址、住宅地址等，一直保持不变。

婚姻状况

婚姻状况由您办理业务的金融机构提供，其内容来自您提供给金融机构的信息。征信报告上显示的“已婚”、“未婚”不一定准确，也许是你在办信用卡或者贷款中误填的。

报告时间：征信中心生成征信报告的时间，具体到秒。

学历

学历包括研究生、本科大专、中专/职高/技校、高中、初中及以下、其他、未知。

在金融机构看来，学历是个人资质的一部分，高学历可以增加内部评分，比如申请信用卡，有些银行就“明目张胆”地表示，全日制大专/本科以上学历人士的办卡通过率比较高。

学历本科以上的人只占全国人口的4%，银行这个操作，没毛病。

填写什么学历，可以自己说了算，你填“高中”，征信就显示“高中”，你填“本科”，征信就显示“本科”，是不是感觉很爽？但是，银行可以通过学信网来鉴别学历的真伪。

职业信息

征信报告上最多纪录五条职业信息，如果超过了五条，那么，最新上传的一条职业信息会替代掉第五条职业信息。

02

第二板块：信息概要

（包括信贷交易信息提示、信贷交易违约信息概要、信贷交易授信及负债信息概要、查询记录概要）

（一）信贷交易信息提示：

“个人住房贷款”：只能反映曾经拥有过x套房（全款买的、目前红本在手的不包括在内），不代表现在还拥有（比如已经卖掉了的，或转别人名下了）。

“账户数”：“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。

注意，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。

（二）信贷交易违约信息概要

“非循环贷账户”：是指额度不是随借随还的那种，通俗地讲，不是借出来又可以随时还进去，又随时取出来的账户。

“循环贷账户”：是指额度是随时能借出来，随时还进去，还进去后又可以随时取出来的账户。

“贷记卡账户”：是指信用卡的账户

““逾期（透支）信息汇总”zhi指的是账户逾期。

“月份数”，指的是多少月份在逾期，比如有3个账户都是在2月份逾期的，“月份数”一栏只会统计成“1”。

“单月最高逾期/透支总额”：意味着这是在征信中，单月最高的逾期/透支金额。

“最长逾期/透支月数”：如果是“1”，意味着他逾期的最长月份是1个月，如果是“3”，就是最长逾期了3个月，如果是“7”，意味着他最少逾期了7个月，即使他逾期了10个月，在征信上也是显示“7”。征信有7，意味着是“黑户”

（三）信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户）

信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？

答：“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

“非循环账户信息汇总”：指的是额度非循环类的抵押贷＋信用贷总额。

“授信总额”：是总的授信额度。

“余额”：是指目前的欠款额度。

有的人征信报告上会有“循环贷账户信息汇总”：指的是额度是循环类的抵押贷＋信用贷总额。

“贷记卡账户信息汇总”中“已用额度”：是指信用卡目前已经使用的额度总额。

“贷记卡账户信息汇总”中“最近6个月平均使用额度”：是指信用卡平均每个月的使用额度。

如果“已用额度”与“最近6个月平均使用额度”持平，说明在套信用卡，做信用贷时特别看重这一点。

“相关还款责任信息汇总”：是指你为别人做了担保，担保负债会体现在这一栏，如为企业做担保、为子女做担保等，做贷款时，担保负债也算负债。

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第三板块：信贷交易信息明细

（一）非循环贷账户

非循环贷指的是，这笔贷款审批通过后，无论客户有没有使用，都会开始计算利息，并按照要求还款，直到还清贷款本息为止。常见的有房贷、各种一次性使用的消费贷、抵押贷等。

循环贷账户

（二）循环贷账户一

指的是在一定期限内可以循环使用的贷款（授信额度），每提取一笔款出来后，可用额度都会相应扣减，在逐次偿还或结清后，授信额度又会相应恢复；每提取一笔款出来，就会在征信上产生一个独立的账户，每笔被提取出来的钱款都需要归还到每个独立的账户。

提款笔数有多少，在征信上就会产生多少个账户，但实际上，这些账户都属于同一笔贷款（共享授信额度），在金融机构内部看来，金融机构跟客户只签了一份授信协议。

当一笔或者多笔提款发生逾期后，虽然征信上的不同提款账户都会出现逾期记录，但是，这些逾期记录会统一计算到同一份授信协议名下，换句话说，多笔提款产生的逾期记录本质上属于一笔贷款产生的逾期记录。

（三）循环贷账户二

循环贷账户二指的是可以循环提款使用的贷款，且在征信上只有一个账户，无论提款多少笔，还款的时候，只还到一个账户里的贷款。

循环贷账户二和循环贷账户一，最大的区别就是还款形式的不一样，归根到底是金融机构对贷款产品的设计是不一样的，央行征信中心为了在征信报告上区分这两种不同还款方式的贷款，专门在征信上设置了循环贷账户二和循环贷账户一。

（四）贷记卡和准贷记卡账户信息汇总

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第四板块：公共信息明细

“公共记录”包括什么内容？

“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

本栏主要显示的是住房公积金参缴记录。

公积金基数＝月缴存额÷（个人缴存比例＋单位缴存比例）。公积金基数是可以用来做信用贷的，也是信用贷中唯一一个可以做到先息后本的贷款。

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第五板块：查询记录

这是非常重要的一个板块，通过查询记录能明显看到你目前做了哪些贷款，通过了多少。

查询记录：分为机构查询记录明细、本人查询记录明细。

1）最近1个月内的查询机构数。体现了最近一个月内，有多少家金融机构查了征信，查询的目的是贷款审批和信用卡审批。

2）最近一个月内的查询次数。体现了最近一个月内，征信被查询的次数，包括贷款审批、信用卡审批和本人查询。

如果一家金融机构在最近一个月内查了3次，那么，机构数是“1”个，查询次数是“3”次。

3）最近两年内的查询次数。体现了最近两年内，贷后管理、担保资格审查和特约商户实名审查的查询次数。

机构查询明细：通俗的来讲，就是你做一次贷款会查询一次征信报告，无论你在哪个网站上点的链接，也无论你有没有用过这笔款，都会上一次查询。你在银行上或者征信中心打征信报告的次数不算查询。

①贷款审批：是指你申请了“某机构”的贷款

②信用卡审批：是指你申请了“某机构”的信用卡

③法人资格担保审查：是指你名下企业申请了贷款，你为担保人。

④保前审查：一般是保险机构查询，你在保险机构申请了贷款或购买保险，或申请了保险机构兜底的业务。

⑤贷后管理：是指已经发放的贷款或信用卡机构不定期的查看您近期的征信情况

注意：只要在正规机构有申请就会产生查询记录，通过查询记录，现申请的机构可以判断您历史在哪些机构有做什么样的业务申请，所以在没有资金需求时建议别轻易查征信，因为你近期的查询越多，就证明近期资金缺口很大，这样银行或机构就会严格审核。

一般而言，抵押贷大部分银行会要求近半年征信机构查询次数不能超过6次。

信用贷银行会要求，近一个月不超过3次，近两个月不超4次，近三个月不超过5次。

查询次数：贷款审批＋信用卡审批＋资格审查，每个银行对查询次数要求不同，计算方式不同。

02

哪些情况将产生不良信用记录？

1、信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款。

2、房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3、逾期借款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。

4、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

5、个人信用卡出现套现的行为。

6、睡眠信用卡激活后不使用也会有年费，不缴纳可能产生负面信用记录。

7、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

8、欠账等经济纠纷。

9、水、电、燃气费不按时交款。

10、助学贷款拖欠不还款。

11、手机扣费与银行卡挂钩，手机停用后欠月租费形成逾期。

12、被冒用身份证产生信用卡欠费记录。

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