捷信网贷的步骤

捷信催款分为几步。

先是电话短信催收，如果不能及时还款将会产生罚息，用户继续不偿还的话会由工作人员上门亲自催收，最后将会采用法律手段起诉借款人。

捷信主要为消费者提供各种“店内销售分期付款”产品和现金贷款产品，为消费者购买耐用消费品和参加教育、旅游等活动提供资金支持。



捷信催款的流程如下：

1、逾期时间不长的，捷信会派人向借贷人进行电话催债。会不断的给借款人打电话，添加微信发消息，发送短信息，或者发邮件。

2、如果借贷人4天催债后还是未偿还贷款，那么将会产生一定的罚息，并且会给自己造成信用不良记录。

3、若是借贷人的信誉不好还是迟迟不还款，那么捷信在15后会派有关工作人员亲自上门催债协商。

如果借款人的信誉危害不大，捷信会在1个月之后上门催债协商！

4、如果直到最后借贷人都还是不还款，那么捷信将会采取法律手段，通过法律来维护银行自身权益，如果借贷人办理的是抵押贷款，那么该抵押物会被法院进行拍卖，然后将拍卖获得的资金用于偿还贷款。

借款人尽量不要逾期，因为不但会影响个人的信用，而且还会承担高额的逾期费用。对于逾期费用，不管是叫逾期罚息、逾期管理还是其它五花八门的名字，收费标准都非常高，因此，有能力按时还款的，千万不要逾期。

这是我的亲身经历！

捷信现金贷业务利率高达60%，年借款综合成本接近90%

近日，在法律咨询类网站有人在捷信公司办理现金贷类业务，现金贷款18000，分30个月还，每期还款1174.92元。

相关关键词借贷数据：现金贷18000、分30期、每期还1174还在不同时间段也有其他投资者询问。

另通过爆料截图显示，确实在捷信公司实际借贷现金18000元，合同期数30期，每期需还款1174.92元。合同生效日为2017年5月2日，第一笔还款发生在6月2日。

按18000元的本金，分30期，每期还款1174.92元计算，该笔借款的I高达5.03%，也就是说捷信现金贷的年化利率超60%。

2015年8月6日，最高人民法院发布关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定。其中第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

进一步看，该用户的情况为已经还了5期款、逾期4期未还款，剩下需还款额为24797.41元。加上已还款5期5874.6元，若提前还款实际还款额为30672.01元。而值得注意的是，借款本金为18000元，利息加上费用在短短九期时间内已经积累到超过12000元，一年借款综合成本接近90%。

60%的现金贷年化利率并非个例，而是普遍现象，并且捷信还存在欺骗客户的嫌疑。

聚投诉网站上有投诉称，2017年9月的捷信现金贷，分30期每期还1461.73，但是借钱时只说了利息2%，金小鲸(i：jihj)通过i公式计算年化利率超过57%。

或许对于60%的年化利率，客户并非特别敏感，但是高达近一倍的高额提前还款费率，捷信在投诉类网站上被频频诟病。

3月30日，聚投诉网站显示，捷信公司的投诉量高达2154条，其中绝大部分是因为高额提前还款费率和恶意催收。

聚投诉网站的爆料显示，有贷了1万，提前还款近17000的。

有贷了8000，提前还款近14000的。

有贷了18000，还了10个月每月1158，提前还款还要还近14000的。

根据3月份捷信集团2017年财报，2017年捷信集团净利润为2.44亿欧元(约人民币19.15亿元)，较2016年的2.1亿欧元(约人民币16.48亿元)同比增长16%2017年，捷信集团新增贷款总额为206.93亿欧元(约人民币1624.13亿元)，较2016年的115.36亿欧元(约人民币905.43亿元)增加79.4%2017年，捷信不良贷款率(即逾期90天以上的贷款)为6.9%(2016年为6.1%)，不良贷款拨备率121.7%(2016年为128.2%)，风险比率从去年同期的7.6%上升至8.9%。

此前据清流消费金融报道，捷信目前正在大力推广现金贷产品。捷信的现金贷业务分为交叉现金贷和无预约现金贷。交叉现金贷是面向办理过捷信分期业务，并正常还款3个月的老客户，推出的现金贷产品。无预约现金贷面向没有办理过捷信分期业务的新客户，目前正在部分地区试点推广。

消费金融“老司机” 捷信，六年长成行业标杆，身价几何？

提到消费金融，业内人士自然而然想到的便是捷信（捷信消费金融有限公司，是捷信集团在中国的全资子公司，本文中简称捷信）。2016年上半年，捷信新增贷款190亿元，活跃用户730万，成为消费金融领域名副其实的领军企业，吸引着诸多目光。

捷信究竟是一家什么样的公司，如何在众多竞争者中脱颖而出，仅用六年便成为消费金融领域巨头？

本文将从捷信母公司捷信集团（HCiB.V.）开始，介绍捷信在中国的发展历程、产品模式、核心优势、以及可能面临的挑战，还原一个全方位、真实的捷信。

捷信集团1997年成立于捷克，主要从事消费分期、现金贷款、循环贷款、汽车贷款以及信用卡等业务，经过十几年发展，总资产已达124亿欧元，是全球领先的消费金融提供商。

截止目前，捷信集团业务主要分布在中东欧地区、亚洲和美国，其中捷克、俄罗斯是其传统优势市场。

但是，自2014年起，受地缘政治的影响，俄罗斯市场连续亏损，致使整个集团处于亏损状态。目前，亚洲地区已经取代捷克、俄罗斯，成为集团主要利润来源。

截止2016年9月底，捷信集团在中国地区总资产达到了51亿欧元，占其总资产的一半，中国事实上已经成为其最重要的市场。

捷信，消费金融领域的“老司机”

2010年，捷信集团在天津成立了捷信消费金融有限公司，正式进入中国市场。作为第一批获得消费金融牌照的四家公司中唯一一家外资公司，捷信目前从事个人消费信贷业务，主营产品包括消费分期和现金贷。

消费分期是依托商家向用户提供的消费贷款，是捷信最重要的发力点。捷信与数码、家电等消费场景相结合，当用户有信贷需求时，可以向其驻店人员，或者商家销售人员申请消费贷款，审核通过后，捷信向商家支付款项，用户从商家提货。

现金贷是指捷信通过评估用户的信用记录等，向用户发放现金的无抵押贷款，用户可以用来购买需要的商品。

现金贷共分为三种产品，第一种是“捷信交叉现金贷款”，针对还款记录、信用记录良好的现金贷的老用户，可在线上直接申请。

第二种是一款中期现金贷“捷现贷”，中期现金贷金额较大，时间较长，主要针对的是新用户，需要用户携带审核材料至捷信门店办理。

第三种是一款小额现金贷“捷信福袋”，是用户在线上申请，解决小额现金需求的一种短期贷款。

捷信三种现金贷的特点

发车快，捷信势头正旺

成立刚满六年的捷信，已经成长为消费金融领军企业。2016年前三季度，捷信总收入66.84亿元，同比增长69%，净利润8.91亿元，同比增长13%。

数据来源：捷信年报

通过分析2012年至今的财务数据，可以发现捷信近几年的发展具有收入增长迅速、利润不断增加、贷款规模不断增长的特点。

这些特征可以表明，捷信已经成长为一家规模大、盈利能力强的消费金融公司，并且其收入、净利润仍呈正增长趋势，所以未来几年它的规模和盈利能力将会进一步增强。

会选路，充分抓住新兴市场机遇

捷信能迅速发展，主要在于入场时机，抓住了新兴市场机会。

捷信入场时，中国消费金融市场还处于早期，对于捷信来讲，各方面都具备优势。

第一，入场早，市场渗透率低，竞争小。捷信在2010年底便拿到了消费金融牌照，当时市场上包含捷信在内一共只有四家消费金融公司，市场占有率不足千分之一。一直到2014年，才另有三家消费金融公司获得牌照，入场时市场竞争很小。

第二，规模大，空间广。据中国人民银行数据显示，2015年我国消费性贷款规模为18.96万亿，占中国整体信贷规模约18%，在未来5年，消费金融市场将以每年20%的增速增长，消费金融市场的爆发带动了捷信的发展。

数据来源：中国人民银行

有驾照，捷信有持牌先天优势

拥有消费金融牌照，让捷信比其他公司在资金来源上颇具优势。

按照《消费金融公司试点管理办法》规定，持牌系消费金融公司可以通过境内股东存款、同业授信、同业拆借、发行金融债权等方式融资。

捷信作为外资消费金融公司，融资无法通过股东存款的方式，其主要融资来源为同业拆借，2012年-2015年，其同业借贷余额占其债务总额如下表所示。

资金来源：捷信年报

除了同业拆借，捷信还将会通过ABS、金融债权进行募资。

2016年，捷信发行了首个ABS产品，总规模超13亿元人民币，在全国银行间债券市场交易流通，利率为2.5%-4.8%。通过这些渠道，捷信将进一步拓展资金来源。

会选车，捷信依托场景优势发展

受欧洲市场成功模式的影响，捷信在中国市场最先切入的是线下消费场景。场景对于消费金融最大的作用便是引流，是消费金融最重要的获客渠道。

首先，捷信选择数码3C、家电等消费场景为切入点，通过与苏宁、国美、中域、迪信通、乐语等大型连锁公司合作，直接向这些商场派驻工作人员，或授予商场销售人员贷款受理资质，向有需求的用户发放消费贷款。

其次，通过与这些连锁商场以及符合标准的个人门店签订协议，具有一定排他性，垄断了线下这些消费渠道的消费贷资源，将渠道的流量优势转化为用户资源。

此外，捷信将同时兼顾线上和线下的消费场景，并进一步提高中国市场上家电分期付款产品的占比。捷信集团董事长施梅兹表示，目前中国家电市场上分期付款产品的占比大约是10%，捷信的长期目标是将这个数字翻三到四倍。

模式仍有先天缺陷，下一步未必一帆风顺

捷信作为消费金融领域“老司机”，优势明显发展迅速，但这并不能说明它未来就一定会一帆风顺，因为其发展模式存在以下先天不足。

第一，获客渠道单一。捷信并没有自身场景，开展分期业务需依托外部场景和渠道。在拓展这些场景时，捷信需向这些场景支付一定的费用，利润受到一定压缩。并且外部场景大多并不具备排他性，捷信能入，其他消费金融公司也能进入。

与之相比，同样是持牌系的马上消费金融，拥有重庆百货、浙江小商品城、物美控股三大零售巨头的股东背景，在场景的开拓成本、排他性上要优于捷信。

第二，前期偏重线下门店式，线下业务的拓展、受理都会需要一定的时间、人力成本，会造成运营成本过高的问题。在向线上进行业务拓展时，要面临重新投入和布局的问题，需要一定时间周期进行验证。

第三，线下市场竞争日趋激烈，除了持牌系消费金融公司，市场上还有趣分期、买单侠等创业型消费分期公司加入，抢占了捷信的流量渠道，增加了流量成本。

第四，电商正在蚕食线下消费场景。与六年前相比，目前国内零售市场，特别是捷信主要面向的数码3C市场，已经发生了翻天地覆的变化，电商渠道正在一步步蚕食线下市场份额，而捷信作为主营线下的消费金融公司，获客渠道和流量势必受到较大的冲击。

捷信，究竟身价几何？

我们选用CiO作为对标模型，来进行捷信的市值分析。截至2016年12月6日，CiO总市值为415亿美元，贷款余额为2380.2亿美元，市盈率为11，余额倍数为0.17。

与CiO净利润处于下滑状态不同，在中国，消费金融市场处于方兴未艾阶段，市场广阔，并且捷信最近几年净利润一直处于高速增长状态，市场表现要好于CiO，所以将其PE定为16-20，余额倍数定为0.4-0.5。

捷信三季度底净利润为8.91亿元，同比增长12.6%，预计全年净利润为10.77亿元，PE估值为172-215亿元；三季度底总资产约为380亿元，按照爱分析的调查，持牌系消费金融公司总资产一般与贷款余额相当，可计算余额估值为152-190亿元，综合以上，爱分析给出捷信的估值为172-190亿元。

总之，凭借持牌系、发力早、场景丰富等特点，捷信得以迅速发展，成为消费金融领域的龙头公司。然而，当前消费金融领域竞争日趋激烈，它能否克服自身的不足，在消费金融领域稳固发展，还有待时间考证。