捷信现金贷业务利率高达60%，年借款综合成本接近90%

近日，在法律咨询类网站有人在捷信公司办理现金贷类业务，现金贷款18000，分30个月还，每期还款1174.92元。

相关关键词借贷数据：现金贷18000、分30期、每期还1174还在不同时间段也有其他投资者询问。

另通过爆料截图显示，确实在捷信公司实际借贷现金18000元，合同期数30期，每期需还款1174.92元。合同生效日为2017年5月2日，第一笔还款发生在6月2日。

按18000元的本金，分30期，每期还款1174.92元计算，该笔借款的I高达5.03%，也就是说捷信现金贷的年化利率超60%。

2015年8月6日，最高人民法院发布关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定。其中第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

进一步看，该用户的情况为已经还了5期款、逾期4期未还款，剩下需还款额为24797.41元。加上已还款5期5874.6元，若提前还款实际还款额为30672.01元。而值得注意的是，借款本金为18000元，利息加上费用在短短九期时间内已经积累到超过12000元，一年借款综合成本接近90%。

60%的现金贷年化利率并非个例，而是普遍现象，并且捷信还存在欺骗客户的嫌疑。

聚投诉网站上有投诉称，2017年9月的捷信现金贷，分30期每期还1461.73，但是借钱时只说了利息2%，金小鲸(i：jihj)通过i公式计算年化利率超过57%。

或许对于60%的年化利率，客户并非特别敏感，但是高达近一倍的高额提前还款费率，捷信在投诉类网站上被频频诟病。

3月30日，聚投诉网站显示，捷信公司的投诉量高达2154条，其中绝大部分是因为高额提前还款费率和恶意催收。

聚投诉网站的爆料显示，有贷了1万，提前还款近17000的。

有贷了8000，提前还款近14000的。

有贷了18000，还了10个月每月1158，提前还款还要还近14000的。

根据3月份捷信集团2017年财报，2017年捷信集团净利润为2.44亿欧元(约人民币19.15亿元)，较2016年的2.1亿欧元(约人民币16.48亿元)同比增长16%2017年，捷信集团新增贷款总额为206.93亿欧元(约人民币1624.13亿元)，较2016年的115.36亿欧元(约人民币905.43亿元)增加79.4%2017年，捷信不良贷款率(即逾期90天以上的贷款)为6.9%(2016年为6.1%)，不良贷款拨备率121.7%(2016年为128.2%)，风险比率从去年同期的7.6%上升至8.9%。

此前据清流消费金融报道，捷信目前正在大力推广现金贷产品。捷信的现金贷业务分为交叉现金贷和无预约现金贷。交叉现金贷是面向办理过捷信分期业务，并正常还款3个月的老客户，推出的现金贷产品。无预约现金贷面向没有办理过捷信分期业务的新客户，目前正在部分地区试点推广。

狂赚19亿！捷信现金贷综合费率接近90%

近日，在法律咨询类网站有人在捷信公司办理现金贷类业务，现金贷款（快速审批秒下款）18000，分30个月还，每期还款1174.92。相关关键词借贷数据：现金贷18000、分30期、每期还1174还在不同时间段也有其他投资者询问。另通过爆料截图显示，确实在捷信公司实际借贷现金18000元，合同期数30期，每期需还款1174.92元。合同生效日为2017年5月2日，第一笔还款发生在6月2日。按18000元的本金，分30期，每期还款1174.92元计算，该笔借款（享低息贷款）的I高达5.03%，也就是说捷信现金贷的年化利率超60%。2015年8月6日，最高人民法院发布关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定。其中第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。进一步看，该用户的情况为已经还了5期款、逾期4期未还款，剩下需还款额为24797.41元。加上已还款5期5874.6元，若提前还款实际还款额为30672.01元。而值得注意的是，借款本金为18000元，利息加上费用在短短九期时间内已经积累到超过12000元，一年借款综合成本接近90%。60%的现金贷年化利率并非个例，而是普遍现象，并且捷信还存在欺骗客户的嫌疑。聚投诉网站上有投诉称，2017年9月的捷信现金贷，分30期每期还1461.73，但是借钱时只说了利息2，通过i公式计算年化利率超过57%。或许对于60%的年化利率，客户并非特别敏感，但是高达近一倍的高额提前还款费率，捷信在投诉类网站上被频频诟病。3月30日，聚投诉网站显示，捷信公司的投诉量高达2154条，其中绝大部分是因为高额提前还款费率和恶意催收。聚投诉网站的爆料显示，有贷了1万，提前还款近17000的。有贷了8000，提前还款近14000的。有贷了18000，还了10个月每月1158，提前还款还要还近14000的。根据3月份捷信集团2017年财报，2017年捷信集团净利润为2.44亿欧元（约人民币19.15亿元），较2016年的2.1亿欧元（约人民币16.48亿元）同比增长16%；2017年，捷信集团新增贷款总额为206.93亿欧元（约人民币1624.13亿元），较2016年的115.36亿欧元（约人民币905.43亿元）增加79.4％；2017年，捷信不良贷款率（即逾期90天以上的贷款）为6.9％（2016年为6.1％），不良贷款拨备率121.7％（2016年为128.2％），风险比率从去年同期的7.6％上升至8.9％。此前据清流消费金融报道，捷信目前正在大力推广现金贷产品。捷信的现金贷业务分为交叉现金贷和无预约现金贷。交叉现金贷是面向办理过捷信分期业务，并正常还款3个月的老客户，推出的现金贷产品。无预约现金贷面向没有办理过捷信分期业务的新客户，目前正在部分地区试点推广。

按18000元的本金，分30期，每期还款1174.92元计算，该笔借款（享低息贷款）的I高达5.03%，也就是说捷信现金贷的年化利率超60%。2015年8月6日，最高人民法院发布关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定。其中第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。进一步看，该用户的情况为已经还了5期款、逾期4期未还款，剩下需还款额为24797.41元。加上已还款5期5874.6元，若提前还款实际还款额为30672.01元。而值得注意的是，借款本金为18000元，利息加上费用在短短九期时间内已经积累到超过12000元，一年借款综合成本接近90%。60%的现金贷年化利率并非个例，而是普遍现象，并且捷信还存在欺骗客户的嫌疑。聚投诉网站上有投诉称，2017年9月的捷信现金贷，分30期每期还1461.73，但是借钱时只说了利息2%，金小鲸（i：jihj）通过i公式计算年化利率超过57%。或许对于60%的年化利率，客户并非特别敏感，但是高达近一倍的高额提前还款费率，捷信在投诉类网站上被频频诟病。3月30日，聚投诉网站显示，捷信公司的投诉量高达2154条，其中绝大部分是因为高额提前还款费率和恶意催收。聚投诉网站的爆料显示，有贷了1万，提前还款近17000的。有贷了8000，提前还款近14000的。有贷了18000，还了10个月每月1158，提前还款还要还近14000的。根据3月份捷信集团2017年财报，2017年捷信集团净利润为2.44亿欧元（约人民币19.15亿元），较2016年的2.1亿欧元（约人民币16.48亿元）同比增长16%；2017年，捷信集团新增贷款总额为206.93亿欧元（约人民币1624.13亿元），较2016年的115.36亿欧元（约人民币905.43亿元）增加79.4％；2017年，捷信不良贷款率（即逾期90天以上的贷款）为6.9％（2016年为6.1％），不良贷款拨备率121.7％（2016年为128.2％），风险比率从去年同期的7.6％上升至8.9％。此前据清流消费金融报道，捷信目前正在大力推广现金贷产品。捷信的现金贷业务分为交叉现金贷和无预约现金贷。交叉现金贷是面向办理过捷信分期业务，并正常还款3个月的老客户，推出的现金贷产品。无预约现金贷面向没有办理过捷信分期业务的新客户，目前正在部分地区试点推广。

消费金融之我见（3）---教你如何计算分期利息

分期在当下已成为很多人购物的一种消费时尚，特别90后的年轻一族更是首选分期。无论是常用的信用卡分期、还是网上比较流行的花呗、京东白条等，以及线下门店用的比较多的捷信、马上等。但是因为很多人都不是金融专业出身，对于各种分期利息算不清楚，一不小心就掉进商家设定好的陷阱

要算清楚利息，首先要弄明白三个基本概念：1、年利率；2、年化利率；3、几分几厘。那么下面就给大家详细说明一下：

一、年利率：就是指一年期利息额与存款本金或贷款本金的比率（日常用），不管商家或贷款公司怎么说，直接套用如下公式：年利率=总利息/总贷款额（本金）/分期期数（一般按月）*12*100%，就能计算出年利率；

举例：如果买个苹果二手机，贷款6000元，分10期，使用某分期，月还款660元。那么年利率是多少？

总还款=660（月还款）*10（分期期数）=6600元，总利息=6600-6000=600元。

年利率=600/6000/10(期数)*12*100%=12%

二、年化利率：通过产品的固有收益率折现到全年的利率（会计用），为什么要给大家介绍年化利率？因为是分期贷款，其实我们每个月都要还掉一部分本金，所以大部分时候年化利率和年利率是不能等同的。只有一次性到期归还本金，分月还利息的情况下年利率和年化利率才能等同。给大家举个例子就明白：

顾客需要贷款12000元，分12个月偿还，月息1.75%，采用等额本息的方式来计算利息，套用标准等额本息公式：每月还款额=贷款本金*月利率*(1+月利率)^总还款月数/((1+月利率)^总还款月数-1)

每月还款额=(12000*1.75%*(1+1.75%)^12)/((1+1.75%)^12-1)=1117.4

这里我们会发现：随着每个月在逐步归还部分本金，本金的减少，但月还款金不变（市面上房贷基本采用此计算方式，也有用等额本金的，这里就不详细介绍等额本金的算法了）。我们这里的年化利率就是1.75%*12=21%，但如果按年利率的算法：我一共付了1408.38元利息、本金12000元，分12期，那应该年利率为：1408.38/12000/12*12*100%=11.74%，这里区别就在11.74%和21%的差距，差距的原因就是单利和复利的问题。

通过上面两个例子对比大家就会发现：分期的标准利率收益的算法就是要用等额本息算复利，但目前市面一般会采用复利计算换算成单利展示给顾客，让顾客觉得利息低。你提前还的部分本金，分期公司又可以拿去放给下一个顾客分期，继续获取收益。

三、何为几分几厘？

利息几分几厘一般是民间借贷的说法，他们对应的计算周期一般是月而不是年。所谓月息1分，对应的就是1%月息率，折合年息12%，月息1厘，对应的是0.1%的月息率，折合年息1.2%。

而利率的计息标准一般就两种：等额本息、等额本金。但现在一些P2P小贷公司发明了一种叫等本等金的算法（其实是等额本息的一种变异）。在这里除了给大家一些概念外，再额外奉送几点分期基本常识：

1、银监会规定的年化利率如果超过36%以上都不受法律保护的；但随着贷款附带购买的一些增值服务产生的费用不在此列；

2、一般商家给你展示的年利率和标准的年化利率，有一种大约简单算法：如果按月分期，则年化利率≈年利率*1.8(实际区间为1.71-1.86）

3、大家在分期贷款时一定要注意看贷款合同里面关于违约逾期的罚息办法，每个公司都有差异，但奉劝大家一句，既然选择了分期贷款，就不要轻易逾期，一但逾期罚息会很高。

4、免费奉送三个公式给大家：

今天就给大家写这么多吧。欢迎关注头条号！留言交流！有不明白的请在留言栏留言，会第一时间回复。