脱贫人口小额信贷政策问答

脱贫人口小额信贷政策问答

一、什么是脱贫人口小额信贷？

脱贫人口小额信贷是专门为建档立卡已脱贫稳定户、“三类”监测户（包括：已脱贫不稳定户、边缘易致贫户、突发严重困难户）获得发展资金而量身定制的一款贷款产品。主要是提供5万元（含）以下、3年（含）期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息支持、县级建立风险补偿金的信用贷款。小额信贷在脱贫攻坚期内简称“扶贫小额信贷”，在过渡期内简称“脱贫人口小额信贷”。

二、脱贫人口小额信贷有什么特点？

脱贫人口小额信贷具有三个特点：一是手续简便，贷款人不需要向银行提供抵押或担保。二是成本低，基准利率放贷，享受财政贴息。三是期限长，贷款最长期限可达3年。

三、脱贫人口小额信贷的用途是什么？

贷款以户为单位发放，坚持户借、户用、户还，精准用于发展生产(包括种养业、服务业、运输业、农家乐旅游业及小型加工业等),不能用于结婚、建房﹑理财、购置家庭用品等非生产性支出,更不能集中用于政府融资平台、生产经营企业等。

四、脱贫人口小额信贷是救济款吗？

不是。脱贫人口小额信贷是银行发放的贷款，是要还的。银行的钱是老百姓的存款，有贷有还、再贷不难。

五、什么条件的人能获得贷款呢？

一是必须是建档立卡已脱贫稳定户、“三类”监测户（包括：已脱贫不稳定户、边缘易致贫户、突发严重困难户）；二是要有贷款意愿和良好的个人信用；三是有就业创业潜质、有技能素质和一定的还款能力；四是年龄在18周岁(含)以上65周岁(含)以下；五是符合银行规定的贷款条件。

六、是不是贷款需求人申请多少贷款就能得到多少呢？申请多长期限就有多长期限的贷款呢？

不是，脱贫人口小额信贷贷款额度原则上不超过5万元,对个别确有需要且具备还款能力的，可予以追加贷款支持，追加贷款后，单户小额信贷不得超过10万元。贷款期限不超过3年。

七、脱贫人口小额信贷贴息方式是怎么样的？

财政资金对贷款适当贴息，地方财政部门应根据需要和财力状况，合理确定贴息比例，保持过渡期内政策力度总体稳定。（我省贴息政策：五年过渡期内，脱贫人口小额信贷单户5万元以内财政全额贴息，5万元以上部分贷款财政不予贴息，也不纳入风险补偿范围。贴息资金由县级财政从省到县的衔接推进乡村振兴补助资金中统筹安排）

八、需要通过什么程序才能得到贷款？

按照五步法：农牧户申请（有贷款意愿的已脱贫稳定人口/“三类”监测人口（包括：已脱贫不稳定人口、边缘易致贫人口、突发严重困难人口）持有效身份证件，到村委会进行登记）→村级调查（村委会工作人员对贷款需求人员身份、贷款需求及用途进行调查，对符合条件的上报乡镇乡村振兴工作站）→乡镇审核（乡镇乡村振兴工作站工作人员对贷款需求人员农户属性进行审核，符合条件的上报县乡村振兴局）→县级乡村振兴局审定（县乡村振兴局工作人员对乡镇上报的贷款需求人员身份再次审定，符合条件的推送至贷款承贷金融机构）→承贷金融机构审核、发放小额信贷（贷款承贷金融机构对县乡村振兴局推送的有贷款需求人员的个人征信进行审核，符合条件的，通知本人前往承贷金融机构办理贷款）。

九、承贷金融机构是谁？

目前，我县脱贫人口小额信贷承贷金融机构有：农业银行夏河县支行（具体负责续贷工作）、夏河县农村信用合作联社（具体负责新贷工作）。

十、办理脱贫人口小额信贷时需要准备什么资料？

在承贷金融机构对贷款需求人员个人征信审核后，符合发放条件的农牧户前往承贷金融机构办理贷款时需要准备：去农业银行夏河县支行需准备（本人身份证、办理的该行银行卡、智能手机（需下载该行APP,线上发放贷款））；去夏河县农村信用合作联社需准备（贷款人及配偶身份证、结婚证复印件或贷款人及家庭某一成员原件，户口本复印件）。

十一、脱贫人口小额信贷只能贷一次吗？

不是，脱贫攻坚期内发放的扶贫小额信贷在过渡期内到期的，也可续贷或展期1次，续贷或展期期间各项政策保持不变，已还清贷款且符合贷款条件的脱贫人口可多次申请贷款。

十二、脱贫人口小额贷款如何确保贷款回收？

在贷款人贷款到期60日前，贷款发放银行通知借款人做好还款准备；贷款到期30日前，书面通知借款人按时还款。贷款人在贷款到期前一周内必须筹集足额的还款资金，向承贷银行还清全部借款。对逾期的，贷款发放银行和村级组织要采取公示、到户催收等方式，催促逾期贷款户偿还贷款。

十三、贷款人不偿还贷款有什么后果呢？

如果不偿还贷款，主要有五种后果：一是得不到财政贴息；二是会有不良信用记录上银行“黑名单”；三是影响本人及家庭成员以后的贷款；四是影响所在村的信用等级评定和贷款；五是要承担相关法律责任。

十四、脱贫人口小额信贷政策文件依据有哪些？

脱贫攻坚期内的扶贫小额信贷文件依据：《国务院扶贫办、财政部、中国人民银行、银监会、保监会关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）、《中国银保监会、财政部、中国人民银行、国务院扶贫办关于进一步完善和规范扶贫小额信贷管理的通知》（银保监发〔2019〕24号）《中国银保监会甘肃监管局、甘肃省财政厅、中国人民银行兰州中心支行、甘肃省扶贫开发办公室、甘肃省地方金融监管局关于进一步完善和规范扶贫小额信贷管理的通知》（银保监发〔2019〕31号）《中国银保监会甘肃监管局、甘肃省财政厅、中国人民银行兰州中心支行、甘肃省扶贫开发办公室、甘肃省地方金融监管局转发关于进一步完善扶贫小额有关政策的通知》（银保监发〔2020〕22号）《中国银保监会、财政部、中国人民银行、国务院扶贫办关于进一步完善扶贫小额有关政策的通知》（银保监发〔2020〕28号）明确：进一步将扶贫小额信贷支持对象扩大至边缘易致贫户。

过渡期脱贫人口小额信贷文件依据：《中国银保监会、财政部、中国人民银行、国家乡村振兴局关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》（银保监发[2021〕6号）《中国银保监会甘肃监管局、甘肃省财政厅、中国人民银行兰州中心支行、甘肃省扶贫开发办公室、甘肃省地方金融监管局关于转发深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》（甘银保监发〔2021〕10号）

县乡村振兴局联络人员：

贺占霞18894568867

农业银行夏河县支行联络人员：

刘泽13909413858

夏河县农村信用合作联社：

徐丽莉18394114116

夏河县乡村振兴局

2022年4月19日

编辑/马雪晶审核/何夏艳

责编/袁茂润总审核/祁正明

扶贫小额贷款不能成“唐僧肉”

作者：陈文杰

多年来，扶贫小额贷款在助力贫困人口发展产业“拔穷根”上发挥了巨大作用。但这笔钱很大一部分转交到了企业，成了“户贷企用”，很多地区屡屡出现“贷得出、收不回”的问题。甚至，有的贫困户和扶贫小额贷款稀里糊涂地成了某些人融资的工具。

目前，“户贷企用”已多次被明令叫停，但仍有一些扶贫小额贷款被偷偷换了马甲，打着“资产收益扶贫”的旗号，实际上与“户贷企用”并无不同——贫困户的贷款最终还是流入到企业手中来支配，其收益结果也只能看企业的经营状况决定。企业经营盈利或会暂时相安无事，一旦企业经营不善甚至破产，贫困户可能“股本”无归，更无力偿还银行贷款，从而陷入“追债难，还债更难”的两难处境。此外，有的企业在从贫困户获得扶贫资金后，可能又转借给第三方使用，这不仅让资产收益潜藏更大的黑洞，而且还存在非法集资、融资的嫌疑，面临法律风险。

原本贷给贫困户脱贫的“救命钱”，为何成了企业的“唐僧肉”，成因是复杂的。既有当前产业扶贫项目单一、扶贫资产管理模式滞后等客观原因，也有面对市场风险时习惯“行政外包”思维、“等靠要”思想等主观原因。不过，“户贷企用”频频爆雷，从侧面上也为资产收益扶贫模式敲响警钟。相关风险应得到严格监管。对此，要进一步规范扶贫小额贷款使用，纠正借资产收益扶贫名义实行“户贷企用”的违规做法，并制定相应的扶贫资金后续管理机制，严格规范扶贫企业的担保抵押工作。同时，要强化扶贫企业的动态监管，练就“火眼金睛”，从源头上控制风险，加强事前对扶贫企业的风险评估，防止一些牛鬼蛇神惦记“唐僧肉”。只有把扶贫资金风险降至最低，贫困户才能真正受益。（陈文杰）

来源：广州日报

对容易致贫人口“下先手棋”，防返贫政策再推扶贫小额信贷

“想方设法不断贷，”4月24日，在国务院联防联控机制召开的扶贫专题发布会上，国务院扶贫办开发指导司一级巡视员吴华说道。

就在当日，国务院扶贫办官网公布了和财政部联合发布的《关于贯彻落实关于建立防止返贫监测和帮扶机制的指导意见的通知》，在“落实帮扶政策”中也提及小额信贷。

加强返贫监测

新冠肺炎疫情发生以后，在国新办和国务院联防联控机制举行的四场与扶贫有关的新闻发布会上，如何防止返贫都是受到关注的话题。

4月24日，国务院联防联控机制召开新闻发布会，介绍加强农村贫困人口帮扶工作情况。图源：中国网

“面对今年的疫情，已脱贫人口返贫的压力，还有边缘户的致贫压力是一定增大的。”国务院扶贫办综合司副司长王春燕在此前的一场新闻发布会上坦言，当前和今后一个重要的任务就是巩固脱贫成果防止返贫。

据国务院扶贫办公布的数据，各地初步摸底，已脱贫人口中有近200万人存在返贫风险，边缘人口中还有近300万人存在致贫风险。两部分群体加一起，与未脱贫人数相当。

南都此前曾报道，受新冠肺炎疫情影响，有扶贫干部担心贫困家庭可能因长期停工收入锐减、突发疾病等原因返贫。

3月20日，国务院扶贫开发领导小组发布《关于建立防止返贫监测和帮扶机制的指导意见》（下称《指导意见》），提出以家庭为单位，主要监测建档立卡已脱贫但不稳定户，收入略高于建档立卡贫困户的边缘户。

现行的农村脱贫攻坚标准涵盖收入、两不愁（不愁吃、不愁穿）、三保障（义务教育有保障、基本医疗有保障、住房安全有保障）等多个指标。国务院扶贫办主任刘永富此前透露，今年的收入标准定在人均年收入4000元左右。

随着多年来的扶贫工作，两不愁和三保障的问题已基本解决，贫困家庭的收入则被认为是一票否决的“硬指标”。国务院扶贫办政策法规司司长陈洪波也表示，此次疫情对贫困人口的“两不愁三保障”影响不是太大，影响主要是体现在收入上。

“疫情导致非贫困户的种养殖业收入和外出务工收入来源减少，可能导致部分低收入群体因疫致贫。”中国农业大学经济管理学院教授陈前恒曾撰文分析，对于贫困户，疫情不仅导致其种养殖业收入和外出务工收入来源减少，还导致其本地就业收入和转移性收入来源减少，致使部分已脱贫的贫困户因疫返贫。

再推小额信贷

4月24日，国务院扶贫办、财政部联合发布《关于贯彻落实关于建立防止返贫监测和帮扶机制的指导意见的通知》（下称《通知》）。

《通知》的篇幅虽短于《指导意见》，但提出了一些更为具体的要求，包括各地要于4月底前制定出台本区域建立防止返贫监测和帮扶机制的实施办法。

在对脱贫监测户和边缘户的动态管理上，《通知》明确，将两类对象纳入全国扶贫开发信息系统，监测对象规模以县为单位确定，“三区三州”县和“三区三州”外中西部169个深度贫困县的监测对象规模原则上不超过本县建档立卡人口的10%，其他地区一般为5％左右。

在帮扶政策上，《通知》明确，规定条件确定的监测对象中，具备发展产业条件和有劳动能力的，可安排各级财政专项扶贫资金对其申请的扶贫小额信贷予以贴息，支持其参加与生产相关的经营技能培训、劳动技能培训，支持通过村内扶贫公益岗位安置。对带动监测对象发展生产的龙头企业、专业合作社、贫困村致富带头人，各省可以结合实际制定具体的支持政策。

值得注意的是，4月21日举行的国常会也提出，受疫情影响可能存在返贫、致贫风险的人员加强摸底排查，做好帮扶。对有劳动能力的贫困边缘人口，可纳入扶贫小额贷款贴息、技能培训等扶贫政策给予支持。

有学者将扶贫小额信贷形容为金融精准扶贫的重要工具，是引导从“输血式”脱贫向“造血式”脱贫转变的重要手段，对助推脱贫攻坚任务顺利完成，建立稳定脱贫长效机制，实现脱贫攻坚与乡村振兴战略有机衔接具有重要作用。

据了解，扶贫小额贷款主要用于支持建档立卡贫困户（含已脱贫的贫困户），用于贫困户发展生产（不含结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出），基本包括：“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”等内容。

保障小额信贷申领

由于疫情对贫困家庭收入的冲击，国务院扶贫办和银保监会此前就调整过小额信贷政策。

国务院扶贫办综合司司长苏国霞此前介绍，对受到疫情影响不能按时还款的贫困户，允许延长半年，不做不良贷款记录。同时对有新贷款需求的贫困户，要求加快办理流程，及时满足生产需要。

与此同时，受疫情影响一些贫困家庭的小额信贷申领也遇到难题。“政策基本要求是应贷尽贷，而且政策是敞口的，关键是落实。”据国务院扶贫办开发指导司一级巡视员吴华表示。

对此，据他介绍，银保监部门出台了分片包干责任制，以县或以乡镇为单位，在此区域有主办银行，保证有人服务，亦采取县乡村三级服务机制，“既要让他贷得到，还要让农户贷得方便”。

同时，对已经使用过扶贫小额信贷、异地搬迁人口等，采取不同的措施保障。吴华表示，多部门会通过信息系统，一个月一监测，一个月一分析，一个月一调度，一个月一通报，对各省份精准指导。

此外，吴华表示，在疫情防控期间已采取特殊办法，简化申请流程，并支持线上、电话办理，也可以先借贷后补办手续，“想方设法不断贷。”

值得一提的是，吴华称，目前已将扶贫小额信贷政策拓展到边缘贫困人口。“对容易致贫的这部分人口，我们下先手棋，先有针对性地给予帮扶。”他说。

南都记者宋承翰发自北京