偶遇捷信分期的骗局

我跟捷信的不期而遇在2018年的夏天，那时候我还在上大学啊，不过因为没有生活费我就休学在电子厂上班。周末就是就在重庆的观音桥逛街，因为太阳太大，我就进地下商场躲太阳。经过买手机的地方，看到“以旧换新”的广告就去咨询了一下，结果就莫名其妙的把我花了2900多九成新的OPPO(R9)给换成了也不知道是不是新机的苹果6了，说是手机换购1200元，买5000多的苹果，然后好像分期付款4088元，分6期，每期就还600多。

后来回去后有一段时间，我就感觉自己好像被骗了啊。首先这新苹果手机总是出现一些问题，那时候我都在老家了，要维修得去苹果专门的官方店才行，后来去了官方店又说得在网上预约，反正就是很麻烦啊。然后那是苹果8已经在售卖了，苹果6应该在打折了啊，我那个旧手机低了1200，为什么我后面还得还4000多，这加起来不是5000多了，跟当初苹果6才出来的远价也没少多少啊。于是我就没有还款，开始了我的逾期之旅。

刚开始逾期一两月，还没怎么打电话，只是违约金高了很多。后来慢慢的就开始打电话发短信了，包括我但是通讯录里的所有人都骚扰了个遍。一年后我就没怎么用原来的我手机号码了，我以为他就打不到电话了，可是很奇怪，他们还是能找到我本人，给我打电话，发短信。现在第三年了，我用的是别人的副号也能找出来，他是不是移动联通内部有人啊，怎么每次每次我换号码他都能准确无误的找到人啊。看我不接电话，基本每天都发短信，说什么已经在法院起诉我了，告我诈骗，案件已经成立了，公安局会逮捕我，我会被判处有期徒刑1—3年。但我如果马上理解还款的话，就不用了。说实话，刚开始看到这些短信，我挺害怕的，可是那时候我也真的没有钱还，就一直没管他，那时候啥都不懂嘛，我被这些短信还弄的有点精神抑郁，每天睡不着觉啊，可以说是压死骆驼的最后一根稻草吧，慢慢的抑郁变得很严重了，结果大学没读完就被学校给直接退了。后来我上网搜好多有关这方面的消息，我知道那些短信就是骗人的，如何我被起诉了，是法院根我联系，而不是他们机构。

我最近也在头条上搜了一些有关捷信的消息，发现被捷信骗的人还挺多的。上面有很多关于处理捷信的的经历，有的说捷信的利息本来就很高，如果闹上法院，也只是还本金。还有说捷信被列入严打了，一般不好上法院……反正我看完后的感想就是，如果我继续不还的话，有可能被告上法院（有一个人网友捷信逾期真的上法院了，不过他借的挺多的有3万吧），上了法院也只会让我按正常的银行利率还款，不用还高利的那部分。也有可能会征信不好，以后买车买房不能贷款。可是我在老家已经有一套房了，暂时没有买房的计划。至于买车，我连驾照都没有，也暂时没有买车的打算。就算要买啊，我也能着周围的亲戚朋友借到，反正借10万是没有问题。

我现在不打算还捷信了，因为他把我害的挺惨的。精神抑郁就算了，可是让我没能读完大学，真的很让人伤心啊。其实我没能上完大学的主要原因不是捷信。可这事我唯一能找到到的替罪羊啊！我总不能怪我爸眼睛不该瞎，让我一边照顾他，一边想着挣钱啊。我也不能怪学校被迫我退学啊，毕竟抑郁真的很严重，连考试都没去，连挂好几科。当然只是我的情况，不值得参考啊。我只是想分享我从头到尾遇到捷信的一些情况，大家看看，或许就能避过这个骗局。

聚投诉一夜退回3万件关于捷信的投诉，谁注意到了利率的一个事实

近日，公益投诉平台聚投诉一夜退回了3万关于捷信的投诉，并要求投诉人重新确认之后再补充说明才能再次投诉，聚投诉为什么会一下子退回这么多的投诉呢？原来，平台关于捷信投诉量暴涨的原因是网上流传“捷信退息技术”，这就导致很多投诉缺乏一定的要素。

对于已经退回的投诉，聚投诉方面要求投诉人根据两种情况来补充说明：1、核实年化利率是否超过36%，超过这一标准的，必须补充相应的借款金额、借款时间、每期还款金额等，还要上传截图，否则被认定为无效投诉。2、如果借款年化利率没有超过36%，但存在别的问题，比如如恶性催收、宣传误导等等，可以补充相应的材料进行投诉处理。

下面最为关键的内容来了，谁注意到了一个事实：在这个公告里，聚投诉方面明确了息费问题的计算标准，按照IRR方式计算，按照各种费用的资金成本来折算年化利率低于36%的，属于无效投诉，反之高于36%的，可以受理。

再注意看上面一段文字“基于国家相关法律规定，法院判决案例、官方行业组织意见”，也就是说IRR算法是具备法律效力的，根据这个算法来计算出来的结果，完全具备法律效力。

大家都知道，很多网贷平台计算利息的方式是按照等本等息还款方式来计算的，每个月还的是固定的本金和利息，这实际上是一种数字游戏，随着还款的进行，本金在不断减少，每月的利息却不变，所以算出来的年利率要比实际年率高很多。而IRR算法把资金使用率折算成了100%，这种算法才是最标准的算法，计算结果才是最准确的。

举个例子，借款12000元，每个月还固定1300元，其中包括本金1000元，利息300元，很多网贷平台是这么计算年利率的：(300/12000)*12=30%，我们把这个年利率成为名义年利率，再通过IRR算法计算出来的实际年利率是51.42%！两者相差21.42%！所以学会通过IRR算法来计算网贷的年利率是多么的重要！

315前夕遭遇3万件投诉 捷信金融到底冤不冤？

3月12日晚间，聚投诉在其微信公众号上发布文章称，因投诉帖缺乏相关要件，未经审核通过，聚投诉退回了3万件对捷信的投诉。据悉这是聚投诉首次大规模退投诉。

315将至之际，聚投诉为何会作出此举?“聚投诉是不是收了黑钱”“收了捷信多少好处费”等质疑声不断。

可以看到，退回的3万多件待审核的投诉均与捷信金融收取高额利息有关，投诉人的要求大多为减免欠款、退回额外收取的费用等。与此同时，新金融深度发现，近来网络上一些自称“专业维权人士”打着“教你追回利息”的名义，正在各大平台向借款人兜售一份“捷信退息教程”，通过指导借款人向有关部门、新闻媒体、网络投诉平台投诉，以达到退回息费或减免欠款的目的。

聚投诉此次退回大批投诉也与此有关。并要求投诉人按具体要求具体说明后，才能再次提交投诉。

此次事件虽说有可能是借款人病急乱投医，遭黑中介利用而为之，但作为一直以来的“投诉大户”，此次捷信成为众矢之的，到底冤不冤呢?

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3万件投诉指向捷信金融

3月12日晚，聚投诉在其微信公众号上发布文章称，针对今日新增的3万多件待审核的对捷信的投诉，聚投诉一律予以退回，请投诉人按要求重新确认并说明后，才能再次提交投诉。针对近日1.2万多件对于捷信金融的投诉帖，聚投诉要求投诉人，在24小时内按要求补充回复确认，否则投诉自动无效。

聚投诉称，为避免众多的无效投诉耗费聚投诉这一公益投诉平台有限的资源，针对“捷信金融利息高”的投诉帖，如投诉帖尚未经审核通过，目前一律予以退回，投诉人需按具体要求具体说明后，才能再次提交投诉。

同时，聚投诉表示对于已经审核通过的相关投诉，请投诉人于24小时内做如下操作：1、验证：您本次借款的综合资金成本(含捷信收取的利息及各种费用)，按IRR方式计算，年化利率是否超过36%?2、如您的借款年化利率未超过36%，但存在其它问题(如恶性催收、宣传误导等)，则可以另外提交投诉，实事求是说明是何种问题，并提供相应的证据(须有证据截图)。3、如您的借款年化利率已超过36%，则在本投诉帖回复说明：您的借款年化利率已超过36%具体说明您与捷信的借款金额、借款时间、每期还款金额等，并上传相应的截图(图片涉及个人信息的，请以“保密”形式上传)。

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“退息教程”流传网络

对于此次退投诉原因，聚投诉表示，近日新增3万多件待审核的对捷信的投诉，与网上流传的“捷信退息教程”相关，经过追溯发现缺乏投诉的相关要件。

新金融深度在一个“上岸”群中拿到了这份所谓的“退息教程”。内容显示，网传的教程基本上分为三步。第一步，提交投诉，捷信客服将联系投诉者进行撤案。第二步，进行协商，协商需要坚持明确说收费不合理，明确利息超过国家标准，坚持要求减免，或者退钱，如果不行就坚持投诉这几个原则。第三步：减免利息后，贷款尚未还完的在减免后需一次将贷款还清。

此外，还有一些退息教程甚至还给出在聚投诉提交投诉时的参考模版。可以说是手把手教学。

那么这份教程是否靠谱呢?新金融深度了解到，虽然少数个例显示退息成功，但多位老哥表示，按照退息的技巧和具体操作方法实施后，并没有获得预期的效果。“刚开始有电话打过来协商，要求撤案，但我提的要求没办法给予解决，后来也没电话了。”还有一些借款人表示，自己是花费几十或几百元钱后，从贴吧里的“专业维权人士”手中购买的这份教程，说只要在15号前投诉肯定有效。“现在有被骗的感觉。”

业内人士指出，由于肺炎疫情或一些不可抗因素影响，如今越来越多人还贷欲望降低，放贷公司的坏账率大幅提升。在疫情影响下，金融机构的催收也遇到了一定难度，对于金融机构而言，与其形成坏账，不如减免部分利息让借款人一次性还清来得划算。所以可能会答应与部分投诉用户协商利息。正是摸中放贷机构的这种心态，才会出现所谓的“退息教程”。

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反高利贷联盟的本质

值得注意的是，在“退息教程”流传之初，黑中介一般是有偿在各大网络平台向借款人兜售，或通过帮助协商退息，采用提前收取押金或事后抽成的形式进行捞钱。

随着近年来互联网业务的快速发展，也由此催生了一些灰色组织和产业链，比如，专门通过“撸口子”牟利的“羊毛党”，还有一些自称“专业维权人士”向借款人推介所谓的“代理减免利息”业务，通过鼓动指导借款人或直接代借款人向有关部门、新闻媒体、网络投诉平台投诉，以达到减免欠款和息费的目的。

需要指出的是，往往这类“代理减免利息”行为，并非“维权人士”无偿“献爱心”，而是有所图——向借款人收取高额佣金。代理组织往往打着“咨询费”“劳务费”名义向借款人预先收取高额的佣金或事后进行提成，进一步加重了一些本就因经济困难无法还款的借款人的经济负担。

此外，有的代理组织会鼓动借款人以故意拖延还款的方式向金融机构“碰瓷”投诉，从而导致借款人可能需要承担更高的违约成本，支付更多的违约金或利息。

消费者轻信之后，却可能因逾期还款被纳入银行“黑名单”或被报告至人行形成个人信用不良记录，形成个人征信“污点”，从而影响未来申请银行贷款、买房买车、就业出行等方面，个别情节严重被起诉的还有可能承担相应的民事或刑事责任。

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捷信被诉高利贷冤不冤?

虽然从本质上看，退息教程只是黑中介在贷款人身上捞钱的一种形式，但为何此次大量借款人把矛头指向捷信金融?

据悉，此前捷信就曾因“高利贷”饱受质疑。可以说是投诉大户。

早在2013年5月，央视《经济半小时》报道曾披露捷信对大学生放贷，年贷款利率超过50%，涉嫌“放高利贷”。

2019年7月，捷信曾向港交所首次申请IPO上市，四个月后，捷信在港上市计划宣布取消。捷信在招股书中也明确表示，“过去，我们曾对贷款产品收取超过36%限制的利率”。招股书显示，2016年至2018年，捷信现金贷的平均实际年利率分别为42%、37%、31%。

据中国裁判文书网公开的判决书显示，近来捷信消费金融在多宗借款合同纠纷的起诉中一审被判“高利息“。不服审判结果的捷信消费金融再次上诉，并称自己是“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的合法金融机构“，但均被法院一一驳回。

新金融深度看到，截至3月13日，在黑猫投诉平台上，有关捷信的投诉量达23058条，投诉内容主要涉及高利贷、砍头息、暴力催收等问题。除利息超高之外，对捷信暴力催收的投诉也不在少数。

3月12日激增的3万多件对捷信的投诉案件，虽说有可能是消费者病急乱投医，遭黑中介利用而为之，但捷信这次到底冤不冤?这需要留给借款人去评说。

新金融深度提示，对于“高利贷”行为，贷款人应采取正当的法律手段维护自己的合法利益，谨防退息不成，又遭遇诈骗的情况。若正当要求未得到回复，建议借款人采取法律手段，收集证据，起诉平台。而对出借平台而言，整顿平台违法行为，合法合规开展业务，才是企业长久发展之计。