短信恐吓、电话骚扰、暴力催收……央视记者调查网贷乱象

来源:央视新闻客户端

如今，互联网金融飞速发展，不少网贷平台也应运而生。于是，过日子遇到手头紧的时候，不少人手指在手机上轻轻点几下，民间借贷、小额借款就非常方便快捷地办下来了。但是，不少消费者也因为这看似轻松的网络贷款惹上了无穷的麻烦。

比如，有消费者反映，他们在借贷平台上的小额贷款，结果产生了高额的利息；比如，当消费者拖延还款，每天会遭遇无数个催款电话骚扰，不但打给消费者本人，连他的家人亲戚朋友也统统被骚扰；再比如，明明是手头紧想贷点款，但却被要求先买手机，从而惹上了“分期贷”无休止的麻烦。

以下的记者调查，我们就用一些具体的消费者的遭遇，探查一些网贷平台的贷款真相。

【苏州：借一万三还三万一高额利息背不起】

苏州的汪先生因为手头紧，去年就在网贷平台上借了一笔钱。

江苏苏州汪先生：我从捷信平台借了一万三千块钱，利息是五千多，其他杂七杂八的费用一万三千多，最后要（一共）还三万多块钱。

我们从汪先生提供的贷款合同里看到，除了本金和利息之外，还包括“客户服务费、贷款管理费、手续费、灵活还款服务费”等一系列其它费用。汪先生说在申请贷款时并没有任何提示。

江苏苏州汪先生：那边的人（网贷客服人员）都没有跟我讲过这些费用，这不跟是抢钱一样的吗？

借一万三，还三万一，借期39个月。这样的借贷费用，符合国家规定吗？

律师田云云：根据最高人民法院有关民间借贷的司法解释，这个案例是违反了关于利息的规定的。利息、逾期利息、违约金、各种费用，所有的加在一起都应该算在利息里面。国家的规定（不超过）年利率是24%。按照这个比例来算的话，这个应该是严重违反国家法律规定了。

部分网贷平台利息高违反国家规定

除了捷信，其它网贷APP也存在类似高息情况。

江西赣州曾先生：我在那个“叮当钱包”（网贷平台）,就是“玖富集团”的,那里贷了款,整个借了一万块钱,每一期还2266.67块,然后那个利息费的话,加上去就要还13600块,分了六期，就是六个月

律师田云云：借期是半年的情况下，他还款还的是13000多元的话，他的利息实际上已经超过了国家法律规定的24%的年利率红线了。

【江西：逾期还款“呼死你”没商量】

深陷网贷的消费者，有的无力偿还，还有的发现了高额利息而拒绝还款，这样不仅影响了个人征信，还可能会招来更大的麻烦：催款电话呼死你！

江西赣州曾先生：也不管是白天还是晚上，有的时候三更半夜还打过来。

自从拖欠还款后，借贷人每天都能收到无数个骚扰电话。最严重的时候，手机一直被打到关机。这个骚扰电话为何如此厉害呢？

记者在某聊天群里添加了一位业务员。只要从他那里购买一款名为“超级轰炸机”的软件，输入任何人的手机号，就能达到自动拨号的效果。这个软件分80元到200元价格不等。他还表示“呼到对方手机关机、死机，就达到目的了。”

记者用自己的手机试用了这款软件，果然，一分钟之内就收到了几十个电话，每个电话只响一两声。除了无法接听的骚扰电话之外，逾期还款人还会收到大量的催收电话。

广西北海高先生：打电话反正是口气特别凶巴巴的，估计都是社会上的催收公司，哪儿的电话都有，他们可能就是用网络电话打的。

江西赣州叶女士：一个女生，根本就没办法去表述他们那种语言的恶劣程度，还有没办法想象这些词能从我们嘴里面说出来。

借贷人手机联系人也被电话骚扰

除了本人被骚扰之外，凡是借贷人手机里出现过的联系人，也都会收到催款电话。这样一来，借贷人贷款拖欠的事情，就会弄得众人皆知。

江西某大学学生小刘：我知道有一个送外卖的，给我打过电话，他说你是不是欠了别人的钱没有还，为什么发（打）到我手机上面来了。

江西赣州曾先生：他（催收业务员）电话过来说，我接了他的电话，我说你是哪位，他说我是闪电借款的，今天下午三点之前一定要处理（还款）进来，不处理（还款）进来的话，我就轰炸你通讯录。第二天，我这个通讯录全部炸了一下，我整个有600多个号码，他差不多打了有100多个。

我们采访曾先生时，一个催收电话正好打进来。

曾先生：你是什么平台？

网贷催收客服：我是微博的。不是，我想问一下什么叫骚扰？我不该给你联系人打电话吗？！我就不明白了，你是认死理，还是怎么着呀？！我就不明白。不是因为你欠款没有还吗？欠债还钱天经地义！

多数网贷平台要“读取通讯录”才运行

据这几位借贷人介绍，他们在申请借款时并没有提供自己的通讯录信息。那么，网贷平台是如何获取这些个人隐私的呢？

记者以放贷人的身份，联系了一家网贷平台开发公司。

APP开发商：你们直接放贷是吧？然后聊天记录，通话记录这些全部都有，包括他微信支付、支付宝支付记录，京东支付这些东西都有。

记者：直接读取是吧？

APP开发商：对，直接读取。

记者：那我读取通讯录的作用是什么？

APP开发商：通讯录里边有亲朋好友啊。通话记录，这必须的，你做网贷是必须的。

记者：为什么是必须的？

APP开发商：这个都是行内的标准，你放贷给他，他不还你，怎么办？通话记录有，他亲戚朋友能找到他。

随后，这家软件开发商发来了后台数据库截图，包括借贷人所有的通讯录信息，例如，身份、职务、姓名、手机号等隐私内容。

记者下载了50多款网贷平台，其中绝大部分都是需要“读取通讯录”、“读取联系人”或者“读取短信”后，才能正常使用。如果用户禁止读取的话，网贷平台将拒绝运行。

办网贷要用户提供手机服务密码

除了通过手机权限读取联系人信息之外，网贷平台还有其他方式获取个人隐私。江西的叶女士去年同样也是在捷信平台申请小额贷款。

江西赣州叶女士：办理手续的那个时候，他（业务员）要求我提供我手机的服务密码，然后因为手机办的时间太长了，我已经忘记了。忘记了的话他就叫打，我的是移动的，他叫我打10086，就更改一下那个密码，然后就把这个服务密码给了他。

手机服务密码是手机客户的身份识别密码，用于查询和修改手机业务。那么，贷款公司需要这个密码做什么呢？记者以借款人的身份，联系了一位自称可以快速放款的网贷业务员。

业务员（兰子）：前期先准备好身份证、银行卡、手机号码加服务密码。

记者：为什么要这个密码？

业务员（兰子）：获取通讯录。

记者：要通讯录干什么？

业务员（兰子）：你不按时还款就轰炸你的通讯录。

【河北：大学生自杀或因不堪忍受催债】

打电话骚扰借贷人以及他周围的联系人，还不是最恶劣的催收方式。今年1月，一名河北的大学生小李在遭遇网贷催收之后，自杀身亡。

今年春节前夕，河北省张家口警方在某宾馆房间发现已经自杀身亡的大学生小李。

河北省张家口市经开公安分局民警刘献国：他这个死因跟网络贷款催债有关系。

警方调查显示，小李从2016年便开始向多家网贷平台贷款。从一开始的三五千元，到最高时的四五万元，利息越来越多，完全超出了小李的偿还能力。网贷公司不仅会向他催债，还会威胁他的家人。

小李的母亲：一个月电话给我打了二三十个，说你不要儿子了？你不要儿子了？

河北省张家口市经开公安分局民警刘献国：加了微信之后跟他母亲说，你必须替儿子还贷款，不还的话，你闺女怎么样怎么样，你家里怎么样怎么样，有威胁的性质。

【江西：短信恐吓侮辱上门暴力催收】

同样无力偿还网贷的江西大学生小顾和小刘也收到了类似的恐吓短信。

此外，逾期还款人还经常收到侮辱类短信，例如将欠款人的头像处理成这样的遗像、裸照，通过短信和彩信群发给所有联系人。用催收员的话来说就是“弄得她名声彻底毁掉”。

江西赣州曾先生：这张图就是群发到朋友，搞什么众筹，因没钱吃饭，向亲戚朋友每人借10元到20元，来偿还欠款，我准备以后卖血、卖肾、做牛做马来报恩、还钱。

曾先生告诉记者，他和朋友还遭遇了一次某网贷公司的上门催收。

江西赣州曾先生：来了十多个人，他就要你还钱，反正你走哪里去，他也不让你走，限制你的自由。

记者通过这些发侮辱短信的手机号码联系上了一位催收员。

催收员：我呀，放货、催收都干。没有钱，我搞死他。

之后，这个催收员还发来了多个上门暴力催收的微视频。

△催收员发来的上门暴力催收视频截图

【多地公安进行网贷暴力催收调查】

针对如此恶劣的暴力催收的现象，目前，一些地方的公安部门已经派出工作组，奔赴全国各地查证网贷公司暴力催收的相关情况。（标）另外，针对建立互联网金融特点的监管机制，近日，央行也已会同互联网金融风险专项整治工作领导小组有关成员单位，召开会议部署互联网金融风险专项整治工作，加强监管，消除风险隐患。

【广西：想贷款先做手机分期贷】

广西北海的高先生原本想借10万块钱周转一下，但是一家贷款中介公司给高先生出的主意是，想贷款，先用自己的名义在网贷平台上分期买三个手机才行。

广西北海高先生：（贷款中介公司）跟我说，通过他们做三个手机（分期）贷，三个月以后就能下来10万元贷款，手机的首付和月供全他们公司出，只是我挂名，用我的身份证。因为急用钱，我当时也没有多想，这么多广告，应该差不多吧。

按照贷款中介公司的嘱咐，高先生首先要以自己的名义，分期办理购买三部手机，然后将三部手机交给中介公司，该公司才会帮高先生办理10万元的贷款。

于是，高先生分别向“捷信”、“佰仟”和“马上”三家金融平台提出了手机分期申请，但是只成功办理了“捷信”、“佰仟”两家分期贷款，中介公司让他等三个月再申请一次。

广西北海高先生：头三个月，贷款中介公司每个月往我的银行卡里打钱。捷信、佰仟再从我账户里把钱扣走。

三个月后，高先生发现怎么也联系不上这家中介公司的业务员。他这才意识到自己不仅没有得到10万元的贷款，还要给未到手的手机继续还贷。

【贷款中介唆使在校生做“手机贷”】

而在江西上学的小刘和小顾也有类似的遭遇。

江西某大学学生小刘：他（贷款中间人）跟我们说，去做分期手机，分期一台是三百块（好处费）。他讲，这个钱不用你还，后面的每一期，他会转款给你还掉，然后三个月之后就把你剩下的钱全部还清。

在贷款中间人的唆使下，寝室里的6位同学都办理了分期贷，每人平均贷款2万元，并从中间人那里获得金额不等的好处费。办下来的手机和电脑也都统统交给了贷款中间人。

江西某大学学生小刘：我一个人分期了两部苹果七（手机），还有一台苹果电脑。收到两千五（好处费）。

然而，同样是在三个月之后，这个中间人突然借各种理由不再转账还款了。

江西某大学学生小刘：就是我们被骗的同学，都有一个被骗的（微信）群，里面有八十多个都是被骗的，都是学生

江西龙南县公安局民警肖伟波：犯罪嫌疑人已被我局刑拘，涉及龙南、定南县、全南县、安远县等多个地区，目前已经归还了贷款150万余元。

一些网贷平台借款只需一张身份证

和广西北海的高先生一样，小刘和小顾的借贷平台同样也是“捷信”和“佰仟”。此外，还有“即有分期”平台。她们告诉记者，只要一张身份证即可办理。

记者：他们不需要你提供收入证明吗？

江西某大学学生小刘：不需要，你说多少就多少。

网贷平台疯狂生长，让借贷变得便捷，但同时也乱象丛生，我们呼吁监管措施及时跟上，也提醒您，做网贷时，擦亮眼睛，发现遭遇陷阱，及时报警。

深度｜捷信消费金融浮沉录

消费金融行业起起伏伏，捷信消费金融跌跌宕宕。从确定在中国区开展业务至今，捷信消费金融经历了18年。

“首批试点的四家机构之一”“首家且是唯一一家外商独资”“首家资产规模突破千亿元的消费金融机构”……众多的标签曾让行业“老大哥”捷信消费金融光芒万丈。而在捷信消费金融日渐消沉的当下，这些标签却变成了它的桎梏。

一度手握“十万大军”挥斥方遒的捷信消费金融，自2020年陷入了裁员、亏损、卖牌照的风波中。据公司前员工透露，捷信消费金融自2021年末暂停了自营贷款业务，预计公司规模缩减至200人，仅保留客服和催收团队。牌照标价40亿元，与买家心理预期相去甚远。

而透过捷信消费金融，我们也能清楚地看到消费金融行业整体从野蛮生长走向规范治理的发展脉络。金融变革的滚滚时代浪潮下，消费金融还在继续前行中。

野蛮生长遇上“好机会”

“2004年确定中国区业务规划，2007年正式在中国展业，2010年获批消费金融牌照……”复盘捷信消费金融发展历程时，公司前员工周文（化名）依旧如数家珍。

18年前，中东欧投资金融集团PPF将目标瞄准中国这片沃土，彼时消费金融在国内市场上还是一片空白。从设立北京办事处开始考察市场到正式展业，捷信消费金融用了三年。

在没有消费金融牌照的年代里，捷信消费金融复制了PPF集团在其他地区的展业经验——通过与持牌信托公司合作，引入融资担保公司，建立“捷信-融资担保-信托”的三方模式。由捷信方面面向用户开展产品宣传，信托公司发放贷款，融资担保公司提供连带保障责任。

早在2004年10月，广东捷信融资担保有限公司便已经成立。2007年1月，深圳捷信信驰咨询有限公司成立，两家公司构成了捷信消费金融初期的运营主体。依托这一模式，捷信消费金融层层渗透，驻店式消费贷款（即“POS贷”）瞄准3C数码、日用家电等零售行业极尽下沉。

很快时间进入2010年1月，国内首批三张消费金融牌照获批，消费金融在国内的试点工作正式启动。同年次月，PPF集团以纯外资的身份获得了在天津试点的消费金融牌照，真正意义上的捷信消费金融来了。

在周文看来，捷信消费金融赶上了好时候，其一便表现在获得牌照这件事情上。“消费金融试点方兴未艾。捷信消费金融具备外资展业经验，对消费金融行业在国内发展有一定的借鉴作用。”周文称。

赶上好时候的另一表现，在于消费金融本身就是新产物，用户对于消费分期的模式尚处于较为模糊的认知阶段，“利率只是一天一瓶水的钱”。在下沉市场，手机、家电、摩托车等刚需产品存在广阔的市场空间。场景分期下积累的客户群体，也成为了捷信消费金融消费贷款潜在用户。

消费金融牌照问世后的几年里，这类兼顾金融、消费与科技等多重属性的新型业态，很快就吸引了无数的玩家参与其中。捷信消费金融早期的“三方模式”被大量引用，甚至还有出身于捷信消费金融的员工直接照搬了公司运营思路，开展同样的业务，做得也还不赖。

那是一个野蛮生长、群雄割据的年代。跑马圈地式的斗争中，为了拉拢更多客户，各公司线下团队花样百出，消费贷产品参差不齐。最终使得骗贷、瞒贷、冒贷等乱象四起，夹杂着现金贷、暴力催收的各种消息，无数消费者成为“炮灰”。

直至监管出手，无资质的机构在重资产比拼中逐步败下阵来。行业持续出清，消费金融牌照价值得以显现。2016开始，线下称王的捷信消费金融来势汹汹，风光无两。

周文离开捷信消费金融时，公司还处在上升期。“当时我无论如何也想不到，它最终会走到今天这一步。”周文的讲述中带着几分感慨。

“水土不服”的经验主义

袁奇（化名）见证过捷信消费金融最好的时候。

2017年，捷信消费金融净利润一举突破10亿元，内部统计口径中公司总人数也逼近10万人。2019年7月，捷信消费金融向港交所递交招股书。同样是这一年，捷信消费金融总资产达到1045亿元，成为业内首家资产规模突破千亿元的消费金融公司。

2020年初，突如其来的新冠肺炎疫情席卷全球，此前飞速发展的消费金融行业也似乎按了“暂停键”，业绩表现两极分化。20余家消费金融公司中，捷信消费金融最为惨烈——2020年净利润1.36亿元，较2019年同比下滑近九成，总资产规模缩水至652亿元。

市场分析均将主要原因指向了外部环境的冲击。但在身处其中的袁奇看来，疫情只是“压垮骆驼的最后一根稻草”，捷信消费金融本身已经千疮百孔——重资产的线下运营模式弊端逐渐暴露，高额的人工成本为企业增添了负担，也增添了管理难度。

作为一家纯外资机构，过去几年间捷信消费金融的高管团队以外籍人士为主，首席执行官（CEO）多来自于PPF集团。“中国区的业务就是一块‘镀金’的跳板，等两年回到总部就能升职加薪。”袁奇打趣道。

运营理念的差异化体现在更多业务细节上。捷信消费金融原本有一个线上分期商城，在内部探讨分期产品时有员工提出上线部分售价千元轻奢品牌，用户可以通过分期为自己添置一些行头，也不至于为此背负上过于沉重的负担。

“但在管理层看来，需要分期购买的奢侈品应该是香奈儿、爱马仕，怎么还会有人分期去买一双耐克的鞋？3万元的包包、5万元的电脑、10万元的手表，才是他们眼中合理的分期消费需求。”袁奇指出。

而捷信消费金融，最初是依靠下沉发家致富。在袁奇看来，公司招聘的大量海外高学历金融精英，有着丰富的海外知名金融机构工作经验，他们带着“经验主义”与“教条主义”，以高高在上的姿态俯视用户，却从未意识到国内市场与海外市场的不同。

同是捷信消费金融前员工的孙强（化名）在职期间，已经感受到了隐患。孙强坦言，一线推广销售的真实获客情况很难到达管理层。大量的客户投诉问题并没有引起管理层的重视，反而是一味追求业绩扩张。

“不是没有人提出过要进行业务自查，对销售端业务进行整改，但这样的声音最后也渐渐淹没在团队人员的流动中。再往后，公司口碑下滑，坏账逐渐显现，走到今天这一步也是必然的。”孙强如是说道。

袁奇在捷信消费金融任职的六年里，一共历经了四任CEO。袁奇表示，2020年之后，捷信消费金融高管任职变得异常混乱，不同团队之间相互折腾，最终导致部分重大决策失误无法挽回。公司的资金链就像断了一样，很难再运转。

这一情况在2021年3月PPF集团实控人彼得·凯尔纳离世后愈演愈烈。“在2021年，母集团便发话由捷信消费金融自负盈亏，公司与母集团相关的高管接连返回，不再担任实务。而即便是已经捉襟见肘了，公司还有团队斥资百万元租用高档办公区，但最终却因为无法承担后续的水电等运营费用而一天都没有搬进去过。”时至今日，袁奇对于捷信消费金融内部出现的荒诞行径依旧无法理解。

对于袁奇所述，北京商报记者也向捷信消费金融方面进行了进一步求证，捷信消费金融方面仅回复称，捷信消费金融今年以来公司治理和业务进展一如既往正常进行，目前公司仍然处于盈利水平。

（图片来源：捷信消费金融官网）

但从实际情况来看，捷信消费金融单独的财报披露停留在了2020年，公司官网中对于线下业务布局范围的介绍，则在2019年7月后不再更新。

2019年后，沉寂数年的消费金融牌照市场也迎来了一波“开闸”，小米、平安、蚂蚁等相继入场，行业洗牌持续加剧。同时，当线上流量红利见顶，获客难度与成本双双加大，部分消费金融机构调转方向发力线下，捷信消费金融愈发难以抗衡。

另一方面，金融消费者权益保护近年来也成为监管规范消费金融发展的重要方向，从业机构纷纷开始压降利率，更加尊重用户反馈的声音。

船大难掉头

2020年以来，捷信消费金融裁员的消息隔三差五就会出现在媒体报道中，由此引发的仲裁、诉讼等更是不计其数。摆脱重资产向线上转型的过程中，原本数量庞大的地推销售人员首当其冲。

在被捷信消费金融单方面宣布因“严重违纪”解除劳动合同后，孙强与捷信消费金融开启了长达两年的抗衡。从劳动仲裁到法院终审，孙强最终获得了捷信消费金融10万余元的补偿款。以个人势力与企业抗衡的两年里，心力交瘁的孙强想得最多的就是“咽不下这口气”。

“坑”“乱”……这是包括孙强在内多位捷信消费金融离职员工给出的评价。最终，袁奇也出现在了裁员名单上。“我离职时听说还剩不到2000人，还有部分同事确定在裁员进程中。但也没有人再统计公司具体还剩多少人。”袁奇提到。

裁员背后是自负盈亏的经营压力。袁奇告诉北京商报记者，自2021年底开始，捷信消费金融已经不再对外发放自营贷款。裁掉销售人员后，公司线下业务也基本处于瘫痪状态。

2022年4月，北京商报记者曾经报道称捷信消费金融旗下自营贷款产品疑似停摆。近日，北京商报记者在捷信消费金融多个自营贷款渠道尝试借款，同样均以失败告终，或是无法开启业务，或是直接引流至第三方平台的贷款产品。随后，北京商报记者又邀请了多位优质信用客户体验其贷款流程，均是如此。

（图片来源：捷信消费金融公众号）

线下业务没有人员维护后，同样面临窘境。在北京市石景山区，一家张贴着“捷信分期低至0元”的中国移动网点，自2021年底便已无法使用捷信消费金融办理手机分期业务；在武汉江岸区，当用户寻着“XX捷信分期旗舰店”的导航来到数码城，店铺老板甚至直接给出了“捷信公司好像都不在了，已经垮了”的回复……

（图片由受访用户提供）

针对前述情况，捷信消费金融回应北京商报记者称，目前公司消费贷款业务仍在进行中，没有暂停。出于优化客户体验的考虑，消费贷款产品的申请入口仅面向符合公司风控策略的客户开放。

在裁员问题上，捷信消费金融未明确回应当前公司具体员工数量与业务布局，仅表示公司自2020年开始实施“2023战略”转型计划。作为转型的一部分，捷信消费金融通过为客户提供全自动自助服务平台来加强数字化流程，为此优化了其基础成本结构，并根据当前市场和宏观经济形势对其风控偏好做出相应调整。

“2023战略”是捷信消费金融近年对外发声时频频提及的内容。而在“2023战略”之后，还有鲜为人知的“2024计划”。“仅保留客服和催收等团体，规模缩减至200人左右。不再发放贷款，公司最后一笔贷款还款日期是在2024年，至此清退全部业务。”袁奇介绍道。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，捷信消费金融的变化，也意味着整个行业粗放式经营、迅速跑马圈地占领市场的经营方式不再有效。船大难掉头，转型的难点在于线上渠道和场景都需要重新搭建，包括原有的风控模型也不再适合现有的经营生态，还涉及到原本公司内部的利益划分等情况。

这一变化从消费金融公司整体的转型路径中也可以窥见端倪。此前，在复盘消费金融行业2022年上半年业绩时，多家消费金融公司向北京商报记者指出，公司当前推行的是线上线下协同发展的战略，并注重科技实力的打磨。另从实际展业情况来看，有消费金融机构在布局线下后折戟退场，线上原本拥挤的医美、教育、租房等消费分期场景，也在近年来频繁卷入风波后渐渐冷清。

行业格局就在这样的调整中，悄然生变。

牌照归途何方

当下市场对于捷信消费金融的关注，更多的目光聚焦在这张想要转手的牌照上。2022年4月，捷信消费金融确认转让牌照，但买家、售价等信息始终笼罩在神秘的面纱之下。

同为捷信消费金融前员工的李新（化名）为这场交易牌照的拉锯战增添了更多细节。早在2020年，捷信消费金融内部便已经有了出售牌照的打算，接洽方包括国内头部互联网公司、美股上市金融科技公司、银行等多类主体。

“算上牌照包括客户、员工等全部资产，捷信消费金融的报价是40亿元，这与买家的心理预期和实际牌照估值几乎相差了一倍。买家也没有分拆股权的打算，都是准备单独拿下，”李新指出，“说得更直白一点，买家只想要牌照，别的什么都不要。”

李新指出，部分意向买家与捷信消费金融的沟通已经持续了近两年，原计划6月底会有消息，但现在又过去了一个季度。在沟通中，甚至还有银行和互联网公司传出了合作发起设立消费金融公司的意向——“不带捷信，我们自己干一票”。

消费金融牌照的价值不言而喻，但转手并不是一件容易的事。易观分析金融行业高级分析师苏筱芮指出，一方面要寻找合适的下家，买方首先要具备资金或是场景方面的实力，在合规性上符合监管对于消费金融牌照运营方的要求；另一方面捷信消费金融也要处理好内部资产，买卖双方需要在价格方面达成合意，保证牌照顺利流转。

“捷信消费金融的业务规模和影响力较大，转让的股权比例、净资产规模、资产质量等都会对收购估值产生影响。‘吃’下这张牌照，对新收购方的实力要求比较高，转让达成难度会更高。”零壹研究院院长于百程指出。

在问及牌照转让的进度与具体价格等问题时，捷信消费金融方面仅回应称，希望通过寻找实力雄厚的股权合作伙伴，进一步加强其在市场上的行业地位，并支持公司在中国实现普惠金融的使命。

消金告别粗放

捷信消费金融的18年，也是中国消费金融进化发展的重要历程。

不可置疑的是，捷信消费金融早期的发展模式为行业打造了“模版”，为国内消费金融市场提供了丰富的成熟经验。早些年从捷信消费金融走出的部分高管，至今也仍在同业机构中身居要位。

苏筱芮表示，捷信消费金融近年来的发展，是重资产消费金融公司在金融行业数字化转型的当下面临挑战的一个缩影。主要原因一是重资产类型的业务发展比较粗放，合规红线下盈利空间缩小；二是此前倚重线下业务成本较高，在当前的大环境下展业效果不如线上。

更为重要的是，经过十余年的发展，用户对于消费金融行业有了不一样的认识——它是正规的金融贷款产品，存在贷款利率，逾期会有罚息和催收。在采访过程中，周文、袁奇等均有提及，过去所谓“一天一瓶水的钱”的话术，在当下已经无法解答用户对于贷款产品疑问。

服务于银行无法覆盖的长尾客群，是消费金融从业机构对自身的展业定位。回望消费金融行业从初期试点走向壮大的发展路径，合规始终是重中之重。“过去几年间对用户的隐瞒与投机取巧，终将会‘反噬’消费金融。”袁奇如是说道。

谈及捷信消费金融的下一步，王蓬博的建议是要保留原有的优势，转变经营方向和理念，从粗放式经营到精耕细作。

苏筱芮建议，考虑将线下与线上业态进行融合，选择并深耕重点场景，运用数字科技手段赋能获客、风控以及日常业务经营。

捷信消费金融则表示，未来业务重心将专注于消费贷款领域，并将对其业务线进行整合升级，以满足市场和客户不断变化的需求，并优化整体运营效率。围绕消费者不断提供多元化的产品和服务，努力打造一个受到市场和消费者认可的消费金融品牌。

北京商报记者廖蒙

在中国布局超26.1万销售点的捷信，亦担重负.暴力催收该如何维权

线下消费市场失意颇多，而依靠线下起家，在中国布局超26.1万销售点的线下消费市场失意颇多，而依靠线下起家，在中国布局超26.1万销售点的捷信，亦担重负。

重担之下，或有裁员。此前流出的捷信CEO内部信称，“有些同事将无法继续与捷信并肩前行”。另外，捷信实名员工在职场招聘平台透露“捷信离职率持续上升。”似乎都暗示着裁员涌动。

另一面，捷信不良贷款率居高不下，合规隐忧。数据显示，2016年至2019年，捷信不良贷款率分别为6.1%、6.9%、8.4%、8.2%，且普遍高于行业。

以2017年年末数据为例，捷信不良贷款率为3.83%。马上消费金融、锦程消费金融、中银消费金融与兴业消费金融不良贷款率分别为3.18%、2.72%、2.97%、2.11%。

与此同时，2016年至2018年，捷信现金贷平均实际年利率分别为42%、37%、31%。此前，持牌消金公司IRR口径下的贷款年化利率降至24%以下引起行业热议。

2019年10月，多部委联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知，明确在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准。

《意见》指出，违法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。可见的是，监管持续趋严，消费金融公司面临合规挑战，捷信亦如此。

利率难解，催收承压。截止2019年6月30日，捷信未偿还贷款余额211亿欧元。受疫情影响，部分借款人由于复工延时等因素出现还款问题，多名用户投诉捷信涉嫌暴力催收。

2月1日，五部门发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，其中第十四条指出，要合理调整逾期信用记录报送，对参加疫情防控工作人员、新型冠状肺炎确诊人员、隔离人员，以及因疫情防控需要隔离观察人员，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。

有行业人士猜测，捷信中途取消上市或与监管趋严，不良贷款率、暴力催收等质疑颇多相关。此外，自2020年开年，捷信已三度被法院列为被执行人，执行标的累计超16万元。目前，捷信共涉及投诉量22094件，解决率仅47.72%，并有捷信高利贷、违法催收等投诉专题。

图片引用自黑猫投诉

事实上，捷信亦尝试转型。2月26日，捷信官微发布消息称，将加速全面转型，打造“线上+线下”的消费模式，通过发行ABS、发行金融债券、信托融资等方式拓展资金来源。

不过，疫情之下，消费金融的“消费”二字面临前所未有的挑战，与此同时，“315”大考即将到来，或主攻线上，或发力AI，24家持牌消金机构都面临着考验。

后记暴力催收该如何维权，

暴力催收系违法行为，对于催收中的辱骂、骚扰、威吓等，轻则是对当事人治安处罚，严重者可能涉及刑事犯罪，比如寻衅滋事罪。而催收人员的对借款人住宅地址、家庭地址、公司地址进行实地探访、拍照录音、资产核实、调查取证等则涉及到侵犯个人隐私权，严重者可能涉及违法入侵住宅罪、违法获取公民个人信息罪。

“基于对催收行为规范化的考虑，对于金融机构，监管趋势是禁止催收外包，比如上海监管部门下发了《关于规范在沪银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务的通知(征求意见稿)》。重点强调了不良资产催收不得外包对于互联网金融平台，中国互联网金融协会发布了《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》，对于催收行为亦做了自律性的规定。”

人民银行等五部门而下发的《通知》，是利国利民的政策，“对于以上的人员，有些是因疫情无法工作，有些则是因投身疫情防控中而无法工作。不论是感染疫情的无奈，还是对于投身防疫事业当中的敬佩，国家以及金融机构应当及时提供合理的政策，共克时艰。切不可让英雄以及平民百姓流血又流泪。”

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