永不止步的“赶考人”——娄底市住房公积金管理中心新化县管理部个贷实现2021年零逾期

“2021年全年零逾期，新化县管理部获信贷资产质量管理单项奖！”日前，在市住房公积金管理中心2021年度工作总结会议上，管理中心党委书记钟芝兰对新化县管理部2021年度的逾期贷款催收工作进行了充分肯定。管理部部长伍丽琴的心情如三月的春风一般，温暖又和煦，而一年来在整个逾期贷款催收过程中的艰辛与疲惫，也顿时化为了前进的动力，让人心潮澎湃，激动不已。

常态管理：将催收纳入日常工作

近年来，市住房公积金管理中心将逾期贷款催收列为每年重点工作内容，新化县管理部紧扣中心部署，将该项工作列入常态化管理，并总结形成了一套管理模式：一是垂直管理，由管理部部长亲自“挂帅”负总责，安排专人专班开展工作。二是建立分类，根据逾期情况进行有效分析，迅速归类。三是层层预警，一旦发现有贷款出现逾期“苗头”，立马采取相应措施，如对于逾期1期的贷款，以电话沟通为主，宣讲逾期可能对个人征信、办理对冲提取业务等方面产生的不良后果，让对方树立“按时还款，珍惜信用”的意识；对于逾期2期及以上的贷款，在保持电话沟通的情况下，必要时会上门进行面对面沟通，上门催收过程中，可能会遇到借款人因多种原因造成“失联”。在这种情况下，催收人员会通过联系质押人、走访单位或亲友等多渠道寻找借款人，并催收到位。

复杂情况：千方百计用心解

在实际催收过程中，各种复杂情况层出不穷，这就极大地考验着催收工作人员的应对应变能力。例如，几经周折找到的借款人，对方却称无还贷能力。新化一乡镇卫生院的某工作人员，因投资失利、母亲生病、疫情期间收入减少等原因而降低了偿还能力，该借款人和配偶面对催收时，叫苦不迭，眼看该催收进入了僵局，催收人员没有放弃，沉下心与借款人交流，并思考解决方法。几经波折，最后催收人员的协调下，争取到了开发商的短期垫付，并当月底还清了逾期金额。从此以后，该借款人每月会主动联系催收人员，告知当月还款计划，并基本做到了按月还款，管理部的催收工作人员与借款人也因此而建立了良好的信任。

成果丰硕：从0.029%到清零

2019年5月，市住房公积金管理中心主任钟芝兰强力推进逾期贷款催收攻坚战。在市中心统一部署下，新化县管理部收回多笔逾期期数多，催收难度大的贷款。2019年年底，新化县管理部的贷款逾期率由攻坚战开始时的0.029%降到了0.01%；2020年年底实现了第一次逾期金额清零；2021年，新化县管理部逾期贷款催收工作再结“硕果”，取得全年逾期金额为零的好成绩，成为管理中心首个全年零逾期的管理部，有力地守护了住房公积金的资金安全。

在住房公积金管理工作过程中，逾期贷款催收与信贷资产管理质量息息相关。每一笔逾期贷款的出现，就像发给管理部的一张张考卷，督促着工作人员不断解题应考。2022年的新征程里，新化县管理部将继续积极响应市住房公积金管理中心工作部署，继续保持“赶考”状态，努力解答好逾期催收工作中出现的每一道考题，成为永不止步的“赶考人”。（通讯员刘云梅）

大病、网贷、骗保、自杀……湖南新化母子溺亡调查

▲2018年10月10日，戴婵宫背着小书包、手提两个纸袋，时而牵着儿子、时而抱起小女儿，出现在监控镜头里。这是她最后的身影。（南方周末记者徐佳鸣/图）

全文共5116字，阅读大约需要10分钟

在小女儿治病需要大量用钱之前，何宇茨就已开始频繁使用网络贷款，当时的他并不知道这是饮鸩止渴。南方周末记者交叉查询发现，何宇茨的历史贷款机构失效扣款笔数高达70次，近1个月贷款机构失效扣款笔数超过43次。他已属于高风险的客户，大多数机构不会再借钱给他。2017年10月，戴婵宫卖地得到了人生最大的一笔财富，28万元。她买了一套房子。而还没暖热刚购置的房子，又被她转卖给堂嫂。至此，她人生最坚实的物质基础也消失了。本文首发于南方周末未经授权不得转载

文南方周末记者徐佳鸣

责任编辑吴筱羽

戴婵宫跟不同的人都说过，自己是个苦命人。2018年10月10日，她生命的最后一天，这个31岁的母亲用绳子将自己和2岁的女儿、4岁的儿子绑在一起，跳入湖南新化琅塘镇一处小水塘里。

水塘的水不深，仅到成年人的胸口，但她还是用痛苦的溺水方式结束了三条生命。

死亡是戴婵宫熟悉的事。她出生在琅塘镇团结山村，5岁时母亲去世，19岁父亲去世，25岁出嫁前，最疼爱她的奶奶也去世了。三周前，她视为唯一依靠的丈夫何宇茨也“死”了。

2018年9月19日凌晨，何宇茨开着一辆借来的白色起亚轿车，行驶在没有路灯的县道上，路的西侧就是资江。孟公祠前方100米处，有个缓坡直对江面，车在这里向右猛打了方向，冲出了30米高的悬崖。江水最深处有18米，何宇茨看起来必死无疑。

打捞很久，也不见他的尸体。只是在戴婵宫事后的叙述中，亲人们知道，前一天夜里夫妻俩有过视频聊天，何还说了类似“有些事需要男人承担”的话。

戴婵宫并不相信丈夫真的离她而去。她请儿子幼儿园的园长转发何宇茨的寻人启事，还说，“算命的说人没事，早的话就这几天，慢的话就国庆左右”。

然而，算命先生的话没能成真。国庆假期过去了，没等到丈夫的戴婵宫在朋友圈发布了一封长达1200字的遗书后投水自尽。

消息传开第二天，“死者”何宇茨出现在了小水塘边。事实上，在他开车冲入资江的12天前，他买了一份价值百万的人身意外险，受益人正是戴婵宫。

这一家的悲剧在他们小女儿出生那天，就已埋下了伏笔。2017年6月24日，女儿被湖南省儿童医院确诊为癫痫、惊厥性脑损伤，已经发生的十余万医药费，每月1000-2000元的药物仅仅是将这个家庭拖入深渊的那根绳索，另一端的信用贷仿佛如西西弗斯巨石般，越滚越大，在他们身上反复碾压。

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难写的“好”字

何宇茨是戴婵宫的初恋，是堂嫂妈妈介绍的同镇人。此前她没谈过恋爱。

戴婵宫一眼看上何宇茨。“戴着眼镜，喜欢穿西服，文质彬彬”，见过何宇茨的人都感觉他“不像农村干活的人”。何的大伯有些得意地夸赞道，老家中厅里的观音像十字绣都是这个小侄子绣的。

2013年4月3日，两人结婚。嫁给何宇茨，让戴婵宫很满意，她曾对表妹说过“挺喜欢晚坪村何家靠山背水的地方”，觉得山清水秀，她最憧憬的生活是，“有老公，一儿一女，开个小店，平平淡淡地走下去”。

戴婵宫最遗憾的是，奶奶没能见证他们的婚礼。

她从小就跟着奶奶睡，她微信的签名是“感谢爸爸妈妈给了生命！感谢奶奶给了第二次生命！感谢曾经有你们”。QQ头像则是她和奶奶的合影。婚后，比她大三岁的何宇茨成了她最重要的依靠。

按照当地习俗，结婚时，女方会摆一个新的行李箱，里面放着现金，作为展示娘家实力的嫁妆。据戴家人回忆，“当时差不多有10万，有奶奶留给孙女的积蓄，也有戴婵宫多年存下来的”，而她一个月的工资不过两三千而已。

戴婵宫家里并不富裕。读初一那年，因为没钱，成绩中上的她被迫辍学一年，到镇上陶瓷厂打工。她把打工期间的每一块钱都存了起来，给自己攒了学费，复学读完了初中。

那只簇新行李箱里，也是她初中毕业后打工攒下的所有积蓄，承载了她对未来的所有期待。但在戴家人看来，戴婵宫并没有获得期许中的幸福。

据戴的二婶回忆，2015年何宇茨曾在深圳打工，戴婵宫怀着女儿、带着出生不久的儿子在旁陪伴。有一晚，戴婵宫突然打电话来，哭着喊救命，说“何宇茨快把我打死了，然后还踢我肚子”。

但第二天当戴家亲属再询问时，戴婵宫又说没事了，家属也未再追究。“像我们这样农村的，不会有什么事都跟老人说，自己得扛着。”

2015年11月，戴生下了女儿。夫妻俩次年回到了新化，何宇茨贷款买了一辆价格6万元左右的吉利帝豪轿车，开始跑滴滴，戴婵宫做起了全职妈妈。两人开始了在县城的生活。他们生活并不宽裕，租住在县城中心老旧的民房三楼套间里，面积60平方米。

一儿一女原本是个“好”字，但对何宇茨、戴婵宫夫妇而言，这个好字并不好写。小女儿从小就会抽搐，两岁时被湖南省儿童医院确诊为癫痫、惊厥性脑损伤。送到长沙看病的当天，孩子发烧抽搐了9次。医院下了“病危告知书”。

2018年1月，孩子又被送进医院，夫妇俩再次收到了“病危告知书”。到了2018年8月，孩子第三次住院时，医生也明显感觉到他们家的经济情况不如从前。

湖南省儿童医院神经内科杨理明主任对南方周末记者说，从2017年6月到2018年9月13日期间，除了三次住院总共花费3.7万元，小女儿还来复查过20次，药费复诊费等约需3万元。加上一些陪护接送期间的杂费，总费用很容易超过10万。第三次住院期间，医生建议给孩子做基因检测寻找病因，需要7000-8000元，但戴婵宫夫妇并未支付。

由于癫痫，小女儿的智力发展出现了明显的迟缓，“大约比正常孩子落后1年左右”。但杨理明也不认为到了无法医治的程度，如果顺利，可以依靠每月1000-2000元的药物控制病情。

▲湖南新化曹家镇城坪村资江边30米高的悬崖，2018年9月19日凌晨，何宇茨驾驶借来的轿车在这里“冲下悬崖”，而他实际上并未随车坠河。（南方周末记者徐佳鸣/图）

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网络贷款泥沼

2017年，在朋友的帮助下，何宇茨进行了一次网络众筹，筹到了37435元，另外经医院确定小女儿参加了新农合，可以报销大约三成的医药费。

医药费上稍显宽慰，无法抵消更严重的、何宇茨已深陷其中的信用贷款泥沼。在小女儿需要大量用钱之前，何宇茨就已开始频繁使用网络贷款，当时的他并不知道这是饮鸩止渴。

10月16日，南方周末记者通过两个信用信息平台交叉查询，何宇茨的历史贷款机构失效扣款笔数高达70次，近1个月贷款机构失效扣款笔数超过43次。信贷业内人士解读，他已属于高风险的客户，大多数机构不会再借钱给他。

根据查询报告，何宇茨在24个月内，通过132个平台申请过借款，其中P2P网贷53家、一般消费分期平台35家、小额贷款公司22家、银行消费金融机构8家、大型消费金融公司3家、信用卡中心1家。最近7天内他还曾向5个平台申请过借款。

经济压力也在吞噬这对夫妻的感情，频繁的争吵一度演变成为低调的离婚复婚，而两家亲属都被蒙在鼓里。

在县城出租屋居住期间，两人有过几次动静颇大的争吵，其中最近的一次在2018年6月，当时甚至惊动了警察：戴婵宫大哭中将一只腿搭在三楼的狭窄平台外，扬言要跳楼，两个孩子也在惊慌失措哭叫，何宇茨让住四楼的房东赶紧报警，警察化解纠纷之后，何宇茨说：你真是丢人现眼。

因为打架过多，出租屋的老木门都快要损坏了。2017年，房东跟戴婵宫提过建议，你们两个要是性格真的合不来，就选择离婚。

戴婵宫将这话转述给了何宇茨。第二天一早，何宇茨跑上楼质问房东：你要给她做媒是吗，让她和我离婚。房东再也不敢提此事。

但实际上，就在这前后，两人已经离婚。2017年某次争吵后，戴婵宫给房东看了离婚证，还说女孩子判给了自己，男孩子归何宇茨。但两人并未分居，依旧为女儿的病来回奔波。

2017年10月，戴婵宫得到人生最大的一笔财富，28万元。村里有征地需求，她将自己名下来自父亲、奶奶的不到3亩田卖了出去。

这是她的老底了，用这笔钱，她在自己老家团结山村购买了一套120平方米的套间，价格11万多，首付6.5万元。后来的事情说明，这些财富仅短暂地属于她。

2018年1月8日，两人复婚，迎来最不愉快的2018年。

据上游新闻报道，何宇茨曾对做过信用卡销售业务的朋友说，“妻子的28万元卖地款全用来还债了”。

据当地警方10月12日晚发布的公告，何宇茨所逃避网络贷款规模还有“十余万”。

戴婵宫还没暖热刚购置的房子，就被她转卖给堂嫂。至此，她人生最坚实的物质基础也消失了。

县城的房东还记得戴婵宫在2018年夏天曾悲伤地发问，“不知道借那么多钱干嘛”。

10月17日，新化警方首次披露，何家每个月车贷要还1500元，房租500元，给女儿看病2000元，网贷利息2000元，还在逐月上涨，再加上家庭基本开销近6000元，每个月开销在一万二左右，“一家人就算不吃不喝，一个月也要准备6000元才够”。

戴婵宫也有一些信贷记录，不过她的记录还算可控，没有出现失效扣款的情况，也无法确定是否她本人借贷。

2017年开始，戴婵宫频繁地向身边人借钱，理由包括开店、孩子看病、还信用卡，数额从两三百到几万不等，亲戚、朋友、房东等都被她借过钱。但在戴的堂兄妹印象中，堂姐小时候就懂事，不到万不得已不会要家里的钱，有着“善解人意、大家闺秀”般的性格。

翻看她的朋友圈，与堂兄妹、幼儿园园长、房东的聊天记录，“谢谢”、“那就麻烦你们了”，常常挂在嘴边。即使到了2018年10月4日，堂妹听说婆家二哥在邻村说她是非，跟她说“我们作为娘家人过去给你挣脸”，她还说“不想麻烦你们”“你们都够忙的”。

频繁的借款总能得到回应，在亲人们眼中，戴婵宫一直保持着良好的信誉，“很快就能还钱，甚至还跟亲戚约定过利息”。

何宇茨失联后，她再次向亲戚开口借钱，为打捞遗体筹集资金。

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丈夫失踪后的三周

9月19日何宇茨失联后，戴婵宫内心焦急，平时在朋友圈报喜不报忧的她，23、24、25日三天连续转发寻人启事。

丈夫失联，具体地动摇了她和孩子们本就不稳固的生活。

9月24日中秋节，她被婆家接回了农村。9月30日，她退掉了房子，临别时对房东说：要是微信上一个月没联系，就把我删掉吧。

同样，读幼儿园中班的儿子也被转学到农村，戴婵宫请园长转发寻人启事，园长问，“你知道他在外面有女朋友吗”。她回答说：“没有，其他不敢保证，就这点敢保”。

戴婵宫的信心源于爱情在她心中的地位。

戴婵宫的微信名是儿子女儿名字的结合，头像是两个小孩亲热玩耍的样子。何宇茨的微信头像则是一家四口的欢笑场面。朋友圈、日常生活中，戴婵宫也经常“秀恩爱”。

戴新艳说，堂姐买15元一双的打底裤都要挑选很久，给自己买衣服经常只花一百多，但给何宇茨买西服好几百都不犹豫。

县城的房东告诉南方周末记者，戴婵宫很喜欢淘宝，还经常跟她分享说，你看看，我给何宇茨买的这件衣服好不好看。

2018年5月28日，在两人需要不断借钱、拆东墙补西墙的情况下，戴婵宫仍在县城某金行为丈夫购买价格3143元的足金戒指一枚。并在两天后发了一条朋友圈说：给老公买的戒指，戴上挺适合他的，感谢老公这么多年来对我的爱。

2018年10月1日，坠入资江的起亚轿车被打捞出水，车上并未发现何宇茨。何家继续在附近水域搜索他的踪影。

何家大哥对南方周末记者说：就在这个时间段内，戴婵宫收到一份何宇茨在长沙购买的保险保单，唯一受益人是戴婵宫，戴还向他问过此事。

据《潇湘晨报》引述的权威信源称：9月7日，何宇茨从平安人寿购买“百万任我行”人身意外险，保期为10年，每年缴纳保金1699元，9月8日开始生效。唯一受益人是戴婵宫，保额为5万元，身故赔付金为保额的20倍，即100万。

丈夫的这个举动，无疑在戴婵宫心里投下问号。同时，一些其他信号也在干扰她的判断。

10月4日，戴新艳听谭家村的亲戚说，经常在那里卖鱼的何家二哥放出声，说堂姐戴婵宫是神经病。10月5日，戴新艳感觉不妙，去何家看了戴婵宫，也把她接回娘家住几天。戴新艳回忆：当着娘家人的面，婆家人数落戴婵宫的不是，说她不去打工，何宇茨一个人挣钱养家，才会被逼到这个份上。

“堂姐埋头坐在那听着，好像整个人连那件旧外套都撑不起来了。”戴新艳回忆说。

10月7日，在资江的打捞告一段落，戴婵宫当晚返回何家，全家召开了家庭会议，讨论以后怎么办。共同承认的部分包括：戴需要去工作，她有责任抚养孩子。

遗书中，戴婵宫说她被要求写一份协议：承诺给崽崽寄生活费。

10月14日，戴婵宫和两个孩子出殡前的凌晨，南方周末记者在何家见到了何宇茨的大哥，通宵达旦的法事声中，大哥说，的确开过这个会，希望戴婵宫能在本地打工，但她想去深圳。他说，母亲有义务赡养孩子，从法律、道理、人情上都是说得通的。

10月9日，戴新艳和戴婵宫通了最后一通电话，讨论的是，通过何家亲戚的关系继续寻找何宇茨。

10月10日早上，何宇茨的父亲把戴婵宫和小孙女送到戴的表嫂家里“散心”，据表嫂回忆，戴表现正常，说已经买了10月15日到深圳的火车票，要去打工了，她们还一起逛了集市。

然后，戴婵宫说要去姑妈家里看看，她刚刚得知姑妈的女儿最近确诊了肺癌。但她最终没去，而是去了邻村的幼儿园，在那里吃了午饭，接了儿子。她告诉幼儿园老师，带孩子去买鞋。

她背着小书包，手提两个纸袋，时而牵着儿子，时而抱起女儿，向相反的方向缓慢走去。

戴婵宫把随身携带的装衣物的纸袋，留在水泥窄路靠近大水塘的一侧。大水塘视野所及水面开阔、对岸人家井然有序，是她喜欢的“山清水秀”的样子。

中午12时21分，她给大舅妈的女儿发去微信，大意是“我在你妈妈那里借了1万元，过几天你去表嫂那里拿钱”，附上了表嫂的姓名和电话号码。这是她留在人世的最后一次嘱托。

6分钟后，她发布了那条朋友圈的遗书，然后结束了三个人的生命。

何宇茨知道母子自杀后、10月12日自首前曾接受当地自媒体采访，在录音中，他哭着说，“我真的没想到我的老婆会带着两个小孩子为了我制造的假象去殉情，我真的没想到我老婆那么傻。她怎么那么冲动，假如我真的意外，为什么她不能坚强地把我两个小孩子抚养大呢”。

《大山的女儿》精神永存 农商银行接下接力棒

最近，以“全国脱贫攻坚楷模”黄文秀为原型的电视剧《大山的女儿》正在央视一套热播中。黄文秀把年轻的生命奉献给了脱贫攻坚事业，感动了无数荧幕前的观众。该剧由广西区信用联社参与筹拍，其中乐业农商银行有3名员工也参加了演出。

《大山的女儿》根据真人真事演绎。虽然黄文秀牺牲了，但还有千百个“她”前仆后继，把青春与热血挥洒在广西这片美丽的大地上。《大山的女儿》在央视播出后，乐业农商银行也掀起了“学楷模、争先锋”的观影热潮，并把这股热情带入到了工作当中。

乐业县全辖共有人口18.2万人，其中乡村14.7万人，占比80.76%，“三农”经济发展潜力巨大。近年来，在乐业县委县政府的强力推动下，辖内“5”特色（猕猴桃、芒果、油茶、刺梨、猪）主导产业发展势头强劲，特色产业引领成效明显。一直以来，作为地方党委和广大群众共同支持关心下成长起来的地方性金融机构，乐业农商银行始终坚守服务“三农”初心和服务县域经济定位，勇担乡村振兴使命，在决战决胜脱贫攻坚、助力乡村振兴战略实施中担当实干，是乐业县网点及员工最多、服务覆盖面最广、存贷款规模最大、同业纳税最多，社会关注最高、客户认可最好、价值提升最快的金融机构，成为名副其实的金融服务乡村振兴主力军。截至2022年5月末，各项存款余额31.38亿元，各项贷款余额30.55亿元，以占县域金融同业65.70%的存款发放了全县68.40%的贷款，真正做到了资金源于地方、服务地方。

党建引领，人才整合更有活力

乐业农商银行在全县推广“党旗引领+金融先锋”模式，实施“万名农信党员进万村”工程，选派乐业农商银行员工到乡镇（街道）、村（社区）兼任金融专员。充分发挥乐业农商银行资金、人才，资源优势，联合农村基层组织优势，为农村(社区)提供更深入、更有效的金融政策、融资服务，推动金融供给与需求间更精准对接，巩固拓展脱贫攻坚成果，为乡村振兴提供有力支持，推行“党旗引领+金融先锋”服务乡村振兴战略，是政银双方打破行政隶属壁垒，把资金、场景、人才等资源有机整合、统筹利用，切实发挥最大效应的有益尝试，深入推动乐业农商银行各党支部、各支行与当地党委、政府共同把“党旗引领+金融先锋”打造成党建联席合作平台、普惠金融服务平台、金融知识宣传平台、消费者权益保护平台、信贷投放管控平台。目前乐业农商银行选派38名业务骨干赴88个村屯（社区）担任金融专员，金融专员村镇（社区）覆盖率达100%。

聚焦重点，金融支持更加突出

乡村振兴，重点是发展产业。围绕特色产业和重点项目，强化金融供给，才能找准支持乡村振兴的突破口和着力点。近年来，乐业农商银行围绕县域农业农村发展格局和特色产业布局，聚焦主责主业，持续加大信贷支农支实支小力度。以“最优的贷款条件、最省的贷款成本、最快的贷款速度”持续提升服务质效，全力支持复工复产、助力“六稳六保”，与小微企业、个体工商户、农户共生共荣。

持续拓展涉农业务，助力县域特色优势产业稳增长。结合“一乡（镇）一特”“一村一品”发展理念，把支持特色产业与乡村振兴战略有机结合起来，创新服务模式，单列计划、送贷上门，依托龙头企业示范带动作用，不断拓展信贷支持范围，解决农户后顾之忧，降低了信贷资金风险，保障特色产品“产、供、销”产业链规模化发展，2022年乐业县农村工作会议把猕猴桃、刺梨、油茶、芒果、高山蔬菜等作为地方优势产业扩大种植面积，乐业农商银行主要以投放涉农、普惠涉农贷款来支持地方特色农业，不断增加涉农贷款投放量和覆盖面。截至5月末，各项贷款余额305576万元，同口径涉农贷款余额267009万元，比年初增长5136万元，涉农占比87.38%；普惠型涉农贷款余额161914万元，比年初增长2446万元。全辖农户户数39144户，贷款覆盖面达56%，涉农贷款投放持续增长，不断加大“5”特色产业发展和新型农业经营主体支持力度。

加大对地方基础设施建设和重大项目的支持力度。乐业农商银行对地方基础设施建设和重大项目开辟信贷业务绿色通道，实行“首问负责制”和“限时办结制”，做到信贷额度优先安排、贷款申请优先审批、贷款资金优先发放“三个优先”和“随到随办”、“快办快结”。2021年以来，乐业农商银行支持广西百色乐业县城镇水务有限责任公司“县城管网供水改造项目”3000万元；支持广西百色乐业县城乡环境投资有限责任公司“污水处理厂迁建项目”3000万元；支持乐业县旅游投资开发有限公司“以地换房项目”8500万元等。同时，乐业农商银行作为践行普惠金融的中坚力量，克服疫情影响、经济下行等不利因素，坚持做到不抽贷、不断贷、不压贷。

着力抓好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。对符合脱贫小额贷款条件，确有产业发展资金需求的已脱贫户，继续落实原有扶贫政策，做到应贷尽贷，防止返贫，确保农户有效信贷需求能及时得到解决，通过“机制、产品、服务”三管齐下，服务重心下沉，走访掌握信息，开展信用评定，贷得出收得回，确保脱贫户产业发展，有收益防返贫。截至5月末，乐业农商银行脱贫人口小额信贷共5863户，余额24950万元；2022年累计发放260户1143万元，完成确保目标1853万元的61.68%。线上化办理80笔金额374万元。

统筹推进，服务大局更加主动

近年来，乐业农商银行持续强化与地方政府、监管部门及属地企业的战略合作，聚焦主业、减费让利，服务乡村振兴长效机制正在逐步完善。

加强政银战略合作。2021年乐业农商银行与乐业县人民政府签订巩固脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴战略合作协议，按照协议规定，五年内，向符合乐业县巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴相关项目累计授信不少于10亿元人民币，力争为乐业县域提供更全面、更优质、更便捷的金融服务，争当金融助力乡村振兴的“主力军”。

加强银企交流合作。落实“常态化”走访和“清单式”对接，持续深入开展“百行进万企”营销服务，加强与县域企业的沟通联系。组织银企座谈会，重点了解企业融资需求的特点和偏好，根据企业所处行业、生产周期，针对性研发和提供中长期贷款、信用贷款、循环贷款等信贷产品，提示产品匹配度，实现信贷精准营销。搭建银企合作交流平台，2022年全年共举办银企对接座谈会6场次，联系对接企业共10家，争当民营小微企业的“好伙伴”。

全面提升农村信用体系建设。乐业农商银行通过开展农户建档评级授信、信用户、信用村、信用乡镇评定，制定实施相适应的配套政策，对符合授信条件的农户做到“应授尽授”，全力满足农户合理的信贷资金需求。截至5月末，乐业农商银行创建8个信用镇、51个信用村，评定信用户14443户，完成整村授信52个，占比59%；“白名单”采集完成16356户，完成户数覆盖率的41.78%，授信金额2.33亿元，用信率50.21%，争当农村信用治理体系的“推动者”。

主动担当、让利于民。乐业农商银行充分利用人行政策工具，助力复工复产和稳经济大盘，继续不折不扣地执行延期还本付息政策，加大延期还本付息政策宣传力度，大力推广“桂惠贷”，让更多客户受惠，有效缓解广大客户“融资慢”“融资难”“融资贵”问题。截至2022年5月底，乐业农商银行累计投放“桂惠贷”363户，贷款金额15719万元，直接为企业降低融资成本近315万元。累计发放支农再贷款19000万元，办理续贷业务327笔9522万元，争当金融支持复工复产、和稳经济大盘的“急先锋”。

持续推进金融知识普惠活动。乐业农商银行结合当前社会备受百姓关注的金融热点、难点问题，积极发挥行业智慧，开展“金融知识万里行”、“守住您的‘钱袋子’”、推广安装“国家反诈中心”A等系列宣传活动，将金融知识通过灵活多样的渠道和方式，进行多层面、深层次的普及和宣教，切实传递到金融消费者中，帮助广大群众树立风险防范意识、提高风险识别能力、树立正确消费观念，维护好消费者的合法权益，2022年以来，乐业农商银行深入社区、学校、企业、村屯开展各类金融知识宣传活动10余场，发放宣传折页2万余份，得到群众一致好评，宣传成效明显，进一步提高了群众风险防范意识，筑牢安全防范堤坝，全力守护人民群众“钱袋子”，争当百姓金融权益的“守护者”。

科技赋能，创新驱动更加有力

近年来，乐业农商银行着眼产品、服务、管理等方面，大力推动业务产品创新，持续优化金融服务，严格规范信贷管理，加快推进数字化转型，普惠金融服务质效显著提升。

打造特色产品。在区联社推出的“小微贷”“易信贷”、“易商贷”“易农贷”系列线上贷款产品基础上，结合县域发展实际，创新推出了“猕猴桃贷”“油茶贷”“砂糖橘贷”“八角贷”“茶叶贷”“金烟贷”等特色信贷产品，满足了不同客户群体的信贷资金需求，推进实体贷款投放稳步增长。截至5月末，全辖累计发放各项贷款3069笔，金额72047万元，累收各项贷款5193笔，金额66694万元。

创新营销模式。持续巩固网格化金融服务，依托“整村授信”、“白名单采集”工程，通过“万名农信党员进万村”活动，金融专员常态化深入企业、街区、村屯、深入田间地头，逐户了解情况，通过涉农信息系统“白名单”客户信息采集，建立客户经济档案，全力助推乡村振兴战略实施和县域经济发展，截至5月末，全辖金融专员累计走访有效客户16356户，授信超14443户，授信金额近105540万元。

优化金融服务。乐业农商银行持续优化农村支付结算服务，2021年成立乡村特色支行（新化支行），新化支行位于乐业县城东南部，交通发达、地理位置优越，辖区内产业结构及资源丰富，主要有百坭村黄文秀陈列馆、中广核扶贫协作农产品加工产业园和水稻、猕猴桃、茶叶、砂糖橘、山茶油、烟叶、清水鸭等特色产业。截至5月末，新化支行存款贷款实现双突破2亿元，其中普惠涉农贷款1.56亿元，比年初增加832万元，累计发放脱贫人口小额贷款7702万元，现存量脱贫人口小额贷款879笔，余额4030万元，新化支行所投放的脱贫人口小额贷款截至目前无逾期、无不良，各项指标数据优于全辖平均水平。特色支行自挂牌以来，一是重点打造百坭村特色产业沙糖桔贷款，累计向百坭村发放贷款433笔，金额2530万元；现有贷款户数246户，余额1581万元，贷款覆盖面为52%，有效的支持了百坭村9大产业的发展，其中支持百坭村文秀产业脱贫路种植1600亩砂糖桔、1900亩杉木，400亩枇杷；二是大力投放谐里村农村休闲观光特色贷款，助力休闲观光草莓园产业和蘑菇种植产业，发放草莓贷款10笔，金额70万元。

截至5月末，全辖共设立了82个便民服务点，其中农村金融综合服务站17个，2022年全面升级新化镇百坭村农村金融综合服务站，以点带面，实现了农民“足不出户可缴费，身不出村存取款，田间地头能转账”。坚持以信息科技引领，不断深化互联网金融产品服务应用，重点推广线上贷款和金融场景项目，截至5月末，全辖金融专员依托广西桂盛富民金融服务平台（涉农信息管理系统），发放涉农贷款1280笔金额11747.51万元，为农户提供“无纸化、线上化、移动化、标准化”的便捷信贷服务，实现“数据多跑路、农户少跑腿”。推动电子银行产品与乡村电商平台、综合缴费平台等功能的深度融合，实现了便捷办贷、放心结算、安心消费，普惠金融服务质效稳步提升。

未来，乐业农商银行将继续肩负金融服务乡村振兴使命担当，厚植根基，统筹协调，迎接挑战，发挥金融优势，发扬“挎包”和“农信红马甲”精神，创新信贷产品和服务模式，将更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，充分满足乡村振兴多样化金融需求，为乡村振兴“乐业模式”再添新力。

作者系广西乐业农商银行党委书记、董事长