南财保险测评（第54期）｜光大永明因接受信用卡偿还保单贷款被罚 保单贷款有哪些优势与风险？

南方财经全媒体记者孙诗卉实习生徐若萱上海报道，

近日，银保监会官网披露的罚单显示，光大永明人寿保险有限公司（以下简称“光大永明人寿”）因违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款被罚20万元。

经查，2018年1月-2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。

“保单贷款”再次走入人们视野。

什么是保单贷款？

保单贷款是指人寿保险的投保人可于保险合同有效期内，以保险合同的现金价值为限向保险人借款的制度，主要是解决投保人短期资金周转需求。

据《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）及各公司保险条款，我国人寿保险公司关于保单贷款的要求与内容大致如下：

1）需保险合同具有现金价值，且保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。

2）保单质押贷款申请办理时间应在保险合同犹豫期满后，贷款期限应在保单保险期间内、且不得超过12个月。

3）贷款需要支付相应利息。

4）若到期未能清偿贷款，则所欠贷款本金及利息将作为新的贷款本金重新计算。

5）当保险人须给付保险金或退还合同现金价值时，若保单贷款未足额清偿的，则于扣除该金额后予以给付。

6）当保险合同的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，合同效力中止。

此外，《办法》明确规定，保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息。

保单贷款增加趋势明显年化利率5%-6%间

近年来，险企持续发起保单贷款资产支持计划(即保单贷款ABS)，以进一步增强保单流动性。中国债券信息网发布的《2022年上半年资产证券化发展报告》显示，保单质押贷款ABS发行已占中国企业ABS发行总数的1%。

同花顺iFiD数据统计显示，截至今年6月底，中国平安、中国人保、新华保险、中国太保保户质押贷款金额总额超3000亿元，较2021年末增长3.11%。从分项看，四家公司中，中国平安保户质押贷款金额最高，达1839.75亿元；而中国人保增长幅度最大，较2021年末增长4.43%。

《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》规定，保险公司保单质押贷款余额超过公司总资产8%的，应当向中国银保监会报告，并列入重点监测。

2022年6月1日，新华人寿保险股份有限公司作为原始权益人的“新华保险保单贷款飞腾系列1期资产支持专项计划”在上交所成功发行，项目规模30亿，其中优先A级规模为27.7亿元，期限1年，AAA评级，发行利率2.54%；优先B级规模2.0亿元，次优级规模0.3亿元。

记者注意到，目前市场主流的保单贷款以6个月至12个月为期，其中增额终身寿险一般贷款利率大致为5%至6%。

保单贷款具有两面性

总体来看，保单贷款的优缺点主要有以下几点。

首先，保单贷款办理手续较为简单。例如，横琴人寿为投保人申请保单贷款提供公众号线上办理、在线客服人工办理、柜面申请以及邮箱申请四种方式，申请后正常情况下于两个工作日内完成办理。

此外，21世纪经济报道记者采访平安人寿客服了解到，平安保单贷款可通过“金管家”办理，到账时效为1-3个工作日。其次，办理保单存款可以提高保单流动性，缓解短期的资金需求。并且贷款期间按期偿还本息后，保单都持续有效，不对保单的保障责任造成影响。

但保单贷款同样存在一定缺陷。一是金额固定，保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。且随着贷款金额上升审核同时趋严，横琴人寿保单贷款金额超过20万元便需通过视频客服/柜台验证身份信息。

二是保单贷款期限较短。根据银保监会规定，保单贷款每期不得超过12个月，目前寿险行业内普遍条款通常每期不超过6个月。而到期必须偿还本金与利息，若到期未能足额偿还贷款本息，则所欠的贷款本息将作为新的贷款本金计息。若贷款逾期，还面临着利率上升风险。例如，富德生命人寿金典人生保险条款指出：逾期期间的贷款利率按约定的利率上浮一个百分点执行。

第三，保单贷款逾期会对保险合同效力造成影响。一般情况下，当合同所欠交保险费和累积保单贷款本息的总金额超过保险合同的现金价值当日二十四时起，合同效力会中止。

保单贷款应谨慎办理警惕风险

此外，“保单贷款型诈骗”也时有发生，不少不法人员冒充监管部门或保险公司工作人员哄骗消费者进行保单贷款，或骗取钱款、或哄骗购买“高收益理财产品”。

为此，多地银保监局曾发布相关风险提示，提醒消费者正确认识保单贷款功能，提升风险防范意识。

今年7月，广西银保监局发文“关于警惕‘保单贷款型代理退保诈骗’活动的风险提示”，指出有不法分子谎称其为保险公司员工，以“梳理保单信息”等名义联系保险消费者，声称能帮消费者全额退保，随后利用保单贷款套取资金。

对此，广西银保监局提醒广大保险消费者要提高警惕，强化风险防范意识；正确认识保单贷款解决投保人短期资金周转需求的功能，警惕不法分子擅自操作本人手机办理保单贷款；通过正规渠道办理保单业务。

此外，保险公司也应遵守《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》规定，在保单质押贷款业务办理前，应以显著方式提醒投保人不良贷款确定标准、无法按时还款对保单效力和投保人信用记录的影响、贷款资金用途范围等事项。同时，投保人不得将保单贷款所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。

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新华保险福建分公司以案说险∣警惕校园贷，青春不负债

新华保险福建分公司认真贯彻落实人民银行、银保监会、证监会、国家网信办关于开展“金融知识普及月金融知识进万家争做理性投资者争做金融好网民”活动要求，于2022年9月在全分公司内开展2022年“金融联合教育宣传活动”，普及基础金融知识，倡导理性金融消费理念，弘扬金融正能量，着力提升社会公众金融素养，有效防范化解金融风险，营造清朗金融网络环境。

“金融知识掌上学”是新华保险2022年“金融联合教育宣传活动”之一，活动期间，新华保险福建分公司将持续以微视频和长图文等形式刊发系列金融知识普及内容，欢迎广大消费者关注。

【案例简介】

2022年2月，张同学到保险公司客服中心申请办理保险合同的贷款手续。工作人员查询发现，张同学并非是保险合同的投保人，投保人是其母亲陈女士。在沟通的过程中，工作人员察觉到张同学急需用钱，耐心咨询后了解到张同学在校期间因为迷恋追星，消费大手大脚，在父母拒绝向张同学提供额外的生活费用后，张同学便通过某“校园贷”平台贷了一笔2万元的贷款用于日常购买演唱会门票等追星行为的花销。半年后被催还钱时张同学发现因为“利滚利”，需要还款将近5万。张同学无力偿还，便开始“以贷养贷”，一年后贷款仍然没有还清。寒假期间，张同学收拾房间时偶然看到了保险合同，便萌生了将保险合同抵押贷款用于偿还的想法。

听张同学说完，工作人员向张同学面对面地普及了非法“校园贷”的常识和危害，劝导张同学今后远离非法“校园贷”，要及时告诉父母并建议张同学应该通过法律途径寻求帮助。

【案件分析】

国家有关部门在《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》中要求：“要强化金融知识宣传教育，将金融常识教育纳入日常教育内容，持续开展金融知识宣传。定期开展金融知识进校园活动，邀请金融监管机构、银行业金融机构开展知识讲座，阐述不良网贷危害、分析借贷‘追星’等校园不良网贷案例，切实提高学生金融安全防范意识。”

“校园贷”具有高利息、高额逾期费等特点，沉重的息费等心理负担非常影响学生的学习和生活。“校园贷”实质上是父母在提供隐性的担保，大部分家长会选择为子女偿还，对于困难的家庭，无疑是雪上加霜。“校园贷”的费用高，中介费、咨询费、预先扣除的利息以及各种名目的收费，到手的可用资金少的可怜。追债方式野蛮，恐吓、殴打、非法拘禁等暴力讨债行为严重威胁学生的人身安全。

本案中，张同学遇到的就是典型的非法“校园贷”，保险工作工作人员张同学普及了关于非法“校园贷”的相关金融知识，并劝导张同学远离非法“校园贷”。

【消费风险提示】

随着9月开学季的到来，大学生们的消费需求高涨，一些不良网贷趁虚而入，如果不注意辨别容易上当受骗，致使个人资产和信誉受损，甚至因恶意催收导致严重后果。小编在此提醒广大消费者：

一、保护好个人信息。大学生要增强防范意识，谨慎使用和妥善保管个人身份信息，不轻易对外泄露自己的家庭住址及个人隐私。

二、大学生要树立正确的消费观和价值观。树立正确的消费观念是避免深陷“校园贷”陷阱的基本前提，大学生应该树立正确的价值观和消费观，理性认识自己的消费能力，合理安排生活支出，避免过度消费和超前消费，不盲目消费，不跟风攀比。

三、用法律武器保护自己。学生们如不慎踏入不良“校园贷”陷阱或者遇到疑似不良“校园贷”诈骗的情形，应当积极收集并留存有关证据，保持与家长和学校的密切沟通，必要时选择报警处理，借助法律武器维护自身合法权益。

新华保险上市“惠金享”，助力客户实现财富终身增值

物价上涨、楼市下跌、资产缩水……如何实现财富的保值增值，为未来的养老生活储备足够资本，成为了很多人亟待解决的问题。

在实现A+H股同步上市10周年之际，新华保险发挥自身专业优势，积极回应客户需求，隆重推出了“惠金享保险产品计划”。“惠金享保险产品计划”由“惠金享年金保险”和“金利优享终身寿险（万能型）”组成。“惠金享年金保险”是一款快速积累、利益确定、最快八年满期的年金保险，搭配“金利优享终身寿险（万能型）”，可帮助客户实现资金的长期积累与财富的终身增值。

市场推动，养老和财富规划需求日益高涨

从养老环境来看，第七次全国人口普查数据显示，预计到2025年，我国60岁以上老龄人口将突破3亿，加速迈进中度老龄化社会。保险机构凭借扎实的长期资金投管经验、出色的客户服务能力以及长寿类产品供给等优势，在解决养老问题上具有独特的优势。

从居民可选投资标的角度看，当前，房地产投资属性弱化，居民资产配置逐渐向金融资产倾斜；而“资管新规”后，具有“刚兑”属性、可提供长期稳定收益的年金险产品等更受青睐，成为家庭长期投资规划的一部分。

特色显著，助力客户财富保值增值

新华保险此次推出的“惠金享保险产品计划”综合考虑了客户在子女教育、品质养老、资产配置、财富传承等个性化资金规划需求，可以为客户提供覆盖全生命周期的周到服务，做到一次投保、终身受益，为客户在不确定的未来提供一份确定的财富与保障，助其安享美好人生。

特色一普“惠”客户

“惠金享”属于短期积累，快速满期产品，它有一次交清、三年交、五年交三种交费方式，可实现8年、10年或15年的中短期资金规划，为客户匹配重要需求。最高投保年龄可至70周岁，普惠更多客户。

特色二三“金”稳固

“惠金享”利益清晰，合同生效满五年即可给付关爱金，最高可达首次交纳保险费的100%（5年交时）；合同生效满六年起至保险期间届满之前，每年最高可按基本保额的50%给付生存保险金（保险期间为10年/15年时）；保险期间届满还将按基本保额给付满期生存保险金，利益确定。

特色三乐“享”增值

客户可以选择将“惠金享”与“金利优享”进行组合。“惠金享”给付的关爱金、生存保险金、满期生存保险金最快8年即可全部转为“金利优享”的保险费，实现再次增值。

“惠金享”和“金利优享”均可保单贷款，最高可贷款现金价值的80%，可以缓解资金周转不便的尴尬局面，以备不时之需。

“金利优享”每月进行结算，最低保证利率为年利率2.5%，实现财富的终身增值，还可追加保险费或部分领取，满足资金的灵活规划需求。

搭配组合的“金利优享”具有可终身持有、稳健增值、支配灵活的特点，在产品升级之后优势更为凸显：

第一，初始扣费，让利客户。“金利优享”的初始费用比例为1%，让利广大消费者。此外，“金利优享”合同生效满5年后，还可以按约定转入保费的1%提供持续奖金，暖心给付。

第二，部分领取，续交保费。充分挖掘万能产品机制优势，“金利优享”不仅能够按2.5%的最低保证年利率稳健增值，而且可以通过部分领取账户价值交纳“惠金享”合同的续期保费。

第三，稳健增值，共享收益。“金利优享”可以终身相伴享受财富稳健增值，共同分享新华保险作为双世界500强的投资成果。2021年半年报数据显示，新华保险年化总投资收益率6.5%，这得益于新华保险始终坚持价值投资、追求长期稳定增长的投资收益与投资业绩的核心理念，依托公司麾下的大批熟谙资本市场的专业复合型人才，持续为保险业务、客户利益保驾护航。

勇担重任，自觉服务国计民生

2021年适逢新华保险成立25周年、A+H同步上市10周年。今年上半年，新华保险实现保险业务收入约1,006亿元，总资产约10,222亿元。成功入围《财富》和《福布斯》“双世界500强”。

随着公司不断发展壮大，新华保险服务国计民生、回馈社会的能力不断增强。作为保险行业的中坚力量，新华保险自觉服务于党和国家“十四五”规划“满足人民日益增长的美好生活需要”“扎实推动共同富裕”等要求，继续秉持“以客户为中心”的经营理念，为广大保险消费者提供全面、优质、踏实、放心的保险保障服务，全力护航人民群众的幸福美好生活。

来源：周到上海