新华保险福建分公司以案说险∣警惕校园贷，青春不负债

新华保险福建分公司认真贯彻落实人民银行、银保监会、证监会、国家网信办关于开展“金融知识普及月金融知识进万家争做理性投资者争做金融好网民”活动要求，于2022年9月在全分公司内开展2022年“金融联合教育宣传活动”，普及基础金融知识，倡导理性金融消费理念，弘扬金融正能量，着力提升社会公众金融素养，有效防范化解金融风险，营造清朗金融网络环境。

“金融知识掌上学”是新华保险2022年“金融联合教育宣传活动”之一，活动期间，新华保险福建分公司将持续以微视频和长图文等形式刊发系列金融知识普及内容，欢迎广大消费者关注。

【案例简介】

2022年2月，张同学到保险公司客服中心申请办理保险合同的贷款手续。工作人员查询发现，张同学并非是保险合同的投保人，投保人是其母亲陈女士。在沟通的过程中，工作人员察觉到张同学急需用钱，耐心咨询后了解到张同学在校期间因为迷恋追星，消费大手大脚，在父母拒绝向张同学提供额外的生活费用后，张同学便通过某“校园贷”平台贷了一笔2万元的贷款用于日常购买演唱会门票等追星行为的花销。半年后被催还钱时张同学发现因为“利滚利”，需要还款将近5万。张同学无力偿还，便开始“以贷养贷”，一年后贷款仍然没有还清。寒假期间，张同学收拾房间时偶然看到了保险合同，便萌生了将保险合同抵押贷款用于偿还的想法。

听张同学说完，工作人员向张同学面对面地普及了非法“校园贷”的常识和危害，劝导张同学今后远离非法“校园贷”，要及时告诉父母并建议张同学应该通过法律途径寻求帮助。

【案件分析】

国家有关部门在《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》中要求：“要强化金融知识宣传教育，将金融常识教育纳入日常教育内容，持续开展金融知识宣传。定期开展金融知识进校园活动，邀请金融监管机构、银行业金融机构开展知识讲座，阐述不良网贷危害、分析借贷‘追星’等校园不良网贷案例，切实提高学生金融安全防范意识。”

“校园贷”具有高利息、高额逾期费等特点，沉重的息费等心理负担非常影响学生的学习和生活。“校园贷”实质上是父母在提供隐性的担保，大部分家长会选择为子女偿还，对于困难的家庭，无疑是雪上加霜。“校园贷”的费用高，中介费、咨询费、预先扣除的利息以及各种名目的收费，到手的可用资金少的可怜。追债方式野蛮，恐吓、殴打、非法拘禁等暴力讨债行为严重威胁学生的人身安全。

本案中，张同学遇到的就是典型的非法“校园贷”，保险工作工作人员张同学普及了关于非法“校园贷”的相关金融知识，并劝导张同学远离非法“校园贷”。

【消费风险提示】

随着9月开学季的到来，大学生们的消费需求高涨，一些不良网贷趁虚而入，如果不注意辨别容易上当受骗，致使个人资产和信誉受损，甚至因恶意催收导致严重后果。小编在此提醒广大消费者：

一、保护好个人信息。大学生要增强防范意识，谨慎使用和妥善保管个人身份信息，不轻易对外泄露自己的家庭住址及个人隐私。

二、大学生要树立正确的消费观和价值观。树立正确的消费观念是避免深陷“校园贷”陷阱的基本前提，大学生应该树立正确的价值观和消费观，理性认识自己的消费能力，合理安排生活支出，避免过度消费和超前消费，不盲目消费，不跟风攀比。

三、用法律武器保护自己。学生们如不慎踏入不良“校园贷”陷阱或者遇到疑似不良“校园贷”诈骗的情形，应当积极收集并留存有关证据，保持与家长和学校的密切沟通，必要时选择报警处理，借助法律武器维护自身合法权益。

从套利“妙招”到监管严打，揭开信用卡偿还保单贷款“原罪”

保险机构作为风险管理的“专家”，按理说，对潜在风险的捕捉和防范应该是最敏感的。但近期，银保监会披露的一纸罚单却揭开了保险公司保单贷款业务操作不规范的“遮羞布”。

9月5日，银保监会针对光大永明人寿开出一张罚单，直指该公司存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款的违法行为。

据了解，这是银保监会首次针对“险企接受用信用卡偿还保单贷款”这一违规行为进行处罚，从罚款金额看，合计23万元的处罚额度虽不算高，但按照《保险法》相关条款对应的“五万元以上、三十万元以下”的几近顶格处罚来看，已传递出监管对该类违规行为的“零容忍”。

究竟用信用卡偿还保单贷款有哪些风险？会给消费者和经营主体带来怎样的不良后果？让我们借着这一典型罚单，进行深入剖析。

先来回溯一下事件经过，据银保监会罚单给出的信息看，2018年1月-2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。

众所周知，光大永明人寿与光大银行乃是“兄弟”公司，从罚单内容的相关陈述来看，一旦信用卡偿还保单贷款出了“逾期问题”，亲兄弟也要明算账。

行政处罚决定书显示，“截至2021年8月，光大永明人寿已就313个信用卡账户向光大银行支付赔偿金1290.34万元，尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期、涉及贷款本息204.53万元”。

值得一提的是，光大永明人寿在2019年3月发现问题之后，自身做出整改，即“调整保单贷款规则和作业系统功能的设置，关闭信用卡偿还保单贷款的通道”还不够，光大永明人寿还要与光大银行协作开展相关的催收减损工作。

那么，从监管层面看，光大永明人寿究竟触及了哪项违规条款？

依据2016年9月，原保监会发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》第四条规定，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80％。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费，以及对保单贷款进行还款。

明令禁止下，光大永明人寿“接受”客户信用卡偿还保单贷款的行为，可谓是“明知故犯”。

按照《保险法》规定，监管可给予保险公司5万元以上、30万元以下的罚款；情节严重的，还可限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证等。此外，对于相关业务责任人，可处1万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格。

从最终银保监会给出的处罚结果来看，光大永明人寿被罚了20万元，对相关人员给予警告并罚款3万元，合计罚款23万元。

虽不是顶格处罚，但从对保险公司的处罚力度来看，20万的罚款额度已然不算小，这或也传递出，监管对该类违规行为的警示信号。

那么，究竟为何监管不允许用信用卡偿还保单贷款，背后又有哪些根本的风险隐患？

不得不说的是，事物的发展，往往是有因才有果。

其实，早在原保监会出台《通知》之前，用信用卡偿还保单贷款，一度被很多人视为资金周转的“小妙招”。其不仅可以起到“拆东墙补西墙”的作用，信用卡还通常有着50天左右的免息期，如果在免息期内迅速偿还保单贷款，还能为相关客户节省利息、积累信用。

更有意思的是，在监管未做出规范之前，还有保险消费者曾因保险公司不允许“保单贷款-信用卡还贷-保单再贷款-信用卡再还贷”这样的循环贷款行为，将保险公司诉诸法庭。

如2013年6月，就有相关媒体报道“险企因限次保单贷款惹官司”一案，对于该案件，最终法院判令保险公司继续按照合同约定履行借款义务不得限制借款次数；此外还应接受补充协议约定原告客户继续使用信用卡刷卡方式缴纳保费、偿还借款。

不过，随着后续监管对信用卡使用行为进行严格规范，这样的“套利”操作便不再光明正大，且相关金融机构也将承担违规责任。

回到光大永明人寿这张罚单，一位资深保险精算师告诉『A智慧保』，信用卡本应用于小额消费，是不可用在偿还债务、借贷等非消费领域的，险企如若接受信用卡偿还保单贷款，等于是将资金坏账风险传导给了银行。

另有业内人士透露，近年来，受宏观经济下行、疫情反复等多重影响，很多消费者面临生意失败、收入中断等问题，继而导致已申请的保单贷款偿还压力加大。这样的背景下，险企若允许消费者以信用卡还保单贷款，无疑会加剧银行的坏账风险，影响金融市场的稳定运行。

实际上，从今年上半年上市系寿险公司保户质押贷款金额来看，亦较去年末出现不同程度上涨。中报数据显示，截至2022年6月底，中国人寿保户质押贷款金额为2454.6亿元，较2021年末增长3.92％；同期，中国太保保户质押贷款金额为686.77亿元，较2021年末增长2.58％；新华保险保户质押贷款金额为422.29亿元，较2021年末增长近3.5％。

可见，在险企保单贷款规模不断增长的背景下，监管或也开始强化对此类业务相关风险的摸排清理。

需要指出的是，用信用卡还保单贷款除会将风险转嫁给银行外，还可能成为滋生市场乱象、退保黑产的“温床”。据悉，在“代理退保”黑产日益猖獗的背景下，新型的“保单贷款型代理退保”骗局也开始不断涌现。

例如，一些不法分子通过诱导保单持有人声称能帮其全额退保，随后利用保单贷款套取资金，谎称是第一笔退保金，骗取消费者信任，进而再收取所谓“代理退保手续费”后立即失联。这样的诈骗行为下，消费者非但拿不到退保金，事后还要自己偿还保单贷款。

基于此，近期多地监管机构发布相关风险提示通告，引导消费者识别诈骗“套路”，保护自身合法权益。

例如，广西银保监局发布关于警惕“保单贷款型代理退保诈骗”活动的风险提示，详细揭示了“保单贷款型代理退保诈骗”的基本特征；山西监管局发布了关于防范不法人员诱导投保人保单贷款、部分领取购买“高收益理财产品”的风险提示；黑龙江监管局发布了谨慎办理保单贷款、警惕“高收益”骗局等。

由此，为预防“集中作业套取费用后再集中跑路”风险的发生，对违规险企进行处罚与警示势在必行。

当然，于消费者而言，在提升识骗、防骗能力的同时，也应详细了解保单贷款的各项规则。

对此，上述业内人士也提醒消费者，保单贷款业务主要存在于寿险，按照规定，保单贷款的还款期限一般都不超过6个月，如果到期之后无法全额还款，那么保险公司有权终止保险合同效力。此外，消费者在进行保单贷款前要周全考量自身还款能力，且归还保单贷款的账户应是储蓄账户。

本文源自A智慧保

保单贷款，利率如何？

来源：经济日报-中国经济网

经济日报-中国经济网北京9月17日讯（记者李晨阳）公开数据显示，今年上半年，五家A股上市险企中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国人保，保户质押贷款合计规模为3738.57亿元，较年初增加364亿元，增长11%。值得注意的是，这五家上市险企目前的保单贷款利率普遍在6%左右。

对此，业内人士指出，与银行贷款利率相比，部分保险公司的保单贷款利率稍高于银行贷款利率，但是保单贷款其优势也很明显，一般只审核保单，手续较为简单，放款也快。事实上，保单质押贷款是一项很好的产品功能，如果投保人短期内出现资金不足的问题，投保人可直接把保单质押给保险公司取得贷款。

据了解，保单质押贷款的期限自投保人领款之日开始计算，根据不同险种最长为6个月或1年，到期一次性偿还贷款本息。保单在贷款期间，如因解约、减保、理赔、满期或年金给付发生退费或给付时，先将有关款项优先偿还贷款利息和本金，若有余额，再行给付。这里保单质押贷款是指保单具有现金价值的前提下，投保人以现金价值作为担保，把所持有的保单直接质押给保险公司，从而按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种方式。

也就是说，保单具有现金价值是使用保单质押贷款的前提，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。所谓现金价值，当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险公司按照规定扣除相关费用后，退还给被保险人的金额即退保时保单所具有的现金价值。

尽管保单贷款能够解决投保人短期资金需求问题，但还是建议要根据自己实际资金情况，合理选择保单质押贷款业务。如果已经办理保单贷款，请谨慎做好资金规划，及时按合同约定归还贷款本息，避免对自己保单的保障权益造成不利影响。

此外，生财君提醒大家，如需办理保单贷款，一定要选择正规渠道，包括保险公司柜面、保险公司官网，还有官方APP、微信公众号等合规渠道办理。切勿轻信他人，不要将个人保单信息轻易交给他人帮忙代办。在线上通道办理保单贷款要谨防钓鱼软件，不要随意确认。